Рейтинг банков по кредитным картам

Рейтинг кредитных карт
Эксклюзивное исследование Банки.ру — ноябрь, 2016

Крепостные вкладчики

08.11.2013 16:44 27 3 645 просмотров
Как-то открыл я вклад в Барклайс Банке, с учетом его надежности, под относительно низкий процент. Однако вскоре этот банк был продан известному банкиру-предпринимателю Игорю Киму. А его банку деньги под такой низкий процент я бы не доверил. Все завершилось благополучно - получил я свои деньги обратно, правда, уже из Экспобанка. Но, как говорится в известном анекдоте, осадочек остался.



Когда помещик продавал имение, то передавал он новому владельцу не только земли и строения, но и крепостных впридачу. А что на уме у нового хозяина - поди разбери. Может, девок перепортит, а может, и деревеньку подпалит...

Вот так и банк переходит к новому собственнику не только с движимым и недвижимым имуществом, но также с заемщиками и кредиторами, в том числе и с вкладчиками. Заемщику-то все равно, кому платить (хотя и тут есть нюансы), а вот кредитору отнюдь не безразлично, от кого ждать возврата своих денег.

Вполне респектабельный и надежный банк может быть приобретен человеком, проводящим неоправданно рискованную политику. Например, для финансирования собственного бизнеса. Такие кэптивные банки несут неспецифические для банка предпринимательские риски.

Криминалитет покупает банки для того, чтобы распотрошить их - вывести из них деньги или сразу, или предварительно напылесосив вклады. Пример - группа Урина. Манипуляции с банком Пушкино того же свойства. Представьте, что собственником вашего банка стал Алексей Алякин или Сергей Полонский... Еще хуже, если новые собственники специализируются на отмыве. Правда, для этой цели покупаются, как правило, совсем маленькие банки.

Между тем, судя по практике, серьезных ограничений на круг потенциальных собственников банков в России нет. Да и раскрытие информации о конечных собственниках банков - ахиллесова пята нашего банковского сектора. Часто конечными бенефициарами указываются подставные лица или директора офшоров, прикрывающие истинных владельцев. Открываешь список конечных собственников дагестанского банка - и наслаждаешься списком целого аула. Хотя истинный владелец там всегда один.

Ситуация усугубляется фактическим отсутствием ответственности за доведение банка до банкротства. Назовите хотя бы одного банкира из погорелого банка, оставившего огромные долги и за это севшего. Вспоминается только Матвей Урин, но сел-то он по началу за хулиганство. Более того, владельцы погорелых банков, чье банкротство обошлось государству во многие миллиарды рублей, как вновь покупают себе новые банки. "Эта музыка будет вечной". Вот, например, Анатолий Мотылев финансировал с помощью Глобэкс-банка свой девелоперский бизнес. В начале кризиса 2008-2009 гг. его банк разорился и был санирован ВЭБом. Санация обошлась государству в 80 млрд рублей. А г-н Мотылев, как ни в чем не бывало, занялся скупкой банков. Вначале у него появился АМБ банк, затем - "Российский Кредит", который он купил у Бидзины (Бориса) Иванишвили, нынешнего премьер-министра Грузии. Наконец, купил он и третий банк - КРК.

Как обезопасить вкладчиков от появления нежелательных новых собственников банков? Конечно, хорошо бы было установить жесткие требования к собственникам банков, не позволяющие заведомым мошенникам грабить вкладчиков и АСВ. Но в существующих условиях, при зашкаливающей коррупции, это нереалистично. Просто будут еще лучше маскироваться, сопровождая маскировку взятками.

Но есть достаточно просто реализуемый вариант, подобный обязательной оферте: при смене собственников банк обязан до совершения сделки вернуть всем желающим вклады с начисленными по ставке вклада процентами независимо от срока погашения. Если же вкладчика устраивают новые собственники, то он может сохранить свой вклад в банке. Для начала эту норму можно распространить только на не застрахованные вклады как на наиболее уязвимые, а там уж пусть АСВ само разбирается.



Разумеется, эта мера существенно затруднит сделки слияния и поглощения в банковском секторе. Но безопасность вкладчиков - превыше всего.

Такой искусственно вызванный набег вкладчиков может привести к гибели банка. Чтобы избежать этого исхода, можно предложить вкладчикам более высокие ставки по вкладам.

Есть еще вариант - согласие на сделку, в случае совершения которой переходит контроль над банком, должны давать кредиторы банка, в том числе и вкладчики. В век интернета провести такое голосование не слишком сложно. Ведь проводятся же собрания облигационеров. Менее радикальный вариант - согласие на сделку должно давать АСВ, интересы которого в какой-то мере совпадают с интересами вкладчиков.

Комментарии 27

Нюра!  (vladimirmoiseevich)
#
поддерживаю
и еще согласие у вкладчиков брать на слияния
а то где гарантия, что 2 банка не сольются и в один момент можно легко перевалить за 700
Нюра!  (vladimirmoiseevich)
#
особенно хороший он для АСВ smile:)
есть допустим у одного неблагонадежного товарища энное количество банков
с однотипной политикой привлечения средств граждан
сначала сливаем их в один
а потом из ссв вычеркиваем один
экономия однако
Александр Петров  (Avatar71)
#
vladimirmoiseevich, при реорганизации (в том числе в виде присоединения) у кредиторов возникает право досрочно требовать исполнения обязательств.
Максим Осадчий  (Maxim_Osadchy)
#
Никогда не слышал, чтобы эта норма распространялась на вклады населения.
Нюра!  (vladimirmoiseevich)
#
конечно, право требовать досрочного исполнения есть
только объем имущественных требований в случае досрочного исполнения прямо указан в договоре вклада smile:D
проценты можно потерять
а ранее выплаченные скорее всего придется вернуть
а так конечно право есть

зы. это у меня проблемы? не отображается автор сообщения....
Максима только по фото удалось идентифицировать
Илья  (iafirst)
#
а в мировой практике как подобные вопросы решаются?
Александр Петров  (Avatar71)
#
Максим, статья 23.5 Закона о банках и банковской деятельности прямо это предусматривает
Максим Осадчий  (Maxim_Osadchy)
#
Как правильно отметил vladimirmoiseevich, без %% (с учетом понятных нюансов).
Сергей Зайцев
#
С точки зрения рядового вкладчика "х" банка вопрос о смене собственника вообще не принципиален! Есть условия Договора, есть страховая сумма АСВ, есть законодательство РФ. Это больше вопрос ЦБ как мегорегулятора, ССВ, правоохранительных органов. Они должны этим заниматься, определять возможные риски при смене собственника, у них вся отчётность в реальном времени. Максим, очередная утопическая идея, как и со страховкой депозитов вкладчиков?
Максим Осадчий  (Maxim_Osadchy)
#
Если Вы хотите, чтобы с Вами вели диалог, постарайтесь воздержаться от хамства. И прочитайте внимательно предыдущие комментарии, там есть опровержение Вашего тезиса.
Сергей Зайцев
#
Если Вы обиделись, то извините. Но словосочетание "утопическая идея" к хамству не имеет никакого отношения.
Максим Осадчий  (Maxim_Osadchy)
#
Для застрахованных вкладчиков есть возможность того, что у них окажутся вклады в двух объединяемых банках, и тогда сумма их страховки снизится в 2 раза. Также вряд ли стоит сбрасывать со счетов банкротство АСВ. Одно дело, если у Вас вклад в дочке солидного международного банка, другое дело, если эта дочка будет продана прохиндею.
Сергей Зайцев
#
1- е предложение. Как я понимаю чиста теоретические рассуждения далёкие от реальности. Имея два разных юр. лица в Договорах, пусть они хоть за объединяются.
2- е предложение. Банкротство АСВ мы обсудили в статье " про сыр в мышеловке". Представители финансового комитета ГД уже определили направление движения.
3- е предложение. До 700 т. р. для рядового вкладчика без разницы, после 700 т. р. на свой персональный стах и риск. И повторюсь больше вопрос ЦБ как мегорегулятора, ССВ, правоохранительных органов.
Нюра!  (vladimirmoiseevich)
#
А и Б сидели на трубе
А упало
Б пропало
Все ваши вклады остались в И
Вот с него 700 тысяч и получите и не важно, что в А было 700, в Б было 700
максимум получите 700
Дмитрий Сергеев
#
А почему нельзя отследить ситуацию с объединением и просто забрать лишние деньги?
Сергей Зайцев
#
Цитата
Владимир; (vladimirmoiseevich) 09.11.2013 18:38 #
А и Б сидели на трубе
А упало
Б пропало
Все ваши вклады остались в И
Вот с него 700 тысяч и получите и не важно, что в А было 700, в Б было 700
максимум получите 700


Вероятность такого события, что у Иванушки дурочка будут вклады в А и Б, которые вдруг соберутся объединиться 0,000001%. Т. к. банков более 900, вкладчиков сотни тысяч, собственников этих банков несколько тысяч человек. Вероятность, что именно у этих вкладчиков два раза по 700 т.р. в банках "везунчиках" мизерная. Посмотрите теорию вероятности и сразу вера в сказки пройдёт сама собой. smile:)
Нюра!  (vladimirmoiseevich)
#
как раз таки наоборот - вероятность попасть в ловушку растет
схожие в политике привлечения вкладов населения банки могут иметь одного и того же конечного бенефициара, чья личность даже не будет раскрыта
а позиция вкладчиков - нести деньги туда где максимальный процент
может сыграть с ними злую шутку
Borz  (Miki-776)
#
..."Но есть достаточно просто реализуемый вариант, подобный обязательной оферте: при смене собственников банк обязан до совершения сделки вернуть всем желающим вклады с начисленными по ставке вклада процентами независимо от срока погашения. Если же вкладчика устраивают новые собственники, то он может сохранить свой вклад в банке"...

Помню,был в 2008г такой момент. Когда Питерский Промстройбанк преобразовывался в ВТБ. Желающие могли закрыть вклады с %.
FlamingWind  (FlamingWind)
#
Цитата
Но есть достаточно просто реализуемый вариант, подобный обязательной оферте: при смене собственников банк обязан до совершения сделки вернуть всем желающим вклады с начисленными по ставке вклада процентами независимо от срока погашения.


Увы, но не всегда поможет... Очень часто банком владеют не напрямую а, как вы правильно написали, через разные структуры. Владеет банком некое ООО "Большой рог и два копыта", владельцем которого является вполне позитивный персонаж. И вдруг он продает этот ООО другому, что в этом случае? Формально, владелец банка не поменялся.

К тому же многие банки сейчас - не лучше МММ. Пока несут деньги вкладчики и пока растет кредитный "пузырь", у них все хорошо. Показывают высокие прибыли, рассказывают о прекрасном будущем. Но как только "поток" останавливается, то начинаются проблемы. Зачастую, единственным выходом из ситуации является смена собственника, санация банка. Как поступать в этом случае? Ведь, формально, вкладчики проблемного банка могут нахлынуть и вынести все депозиты. Тогда новому собственнику достанутся нулевые пассивы, на фоне огромных сумм плохих кредитов.

С другой стороны, как только изменят правила выплаты по АСВ (например, будут возмещать только 90% от суммы вкладов) или упадет сам АСВ, так сразу вкладчики "вынесут" депозиты из мутных банков и с потерями процентов. Естественно не все, а кто успеет smile:) .
dailyadm  (dailyadm)
#
"Как-то открыл я вклад в Барклайс Банке, с учетом его надежности, под относительно низкий процент."

Читается как начало смешного анекдота. А почему сразу не в Сбербанке (или в другом госбанке), видимо менее надежные?

И по теме еще замечание: а как же тогда быть с набегом вкладчиков, ведь такие "возможности" будут их неминуемо вызывать, и тогда капут банку.
Влад Сапожников  (predprocessing)
#
Да кстати не лчень понятно и чем это схемный барклайс был надежен то? smile;)
Влад Сапожников  (predprocessing)
#
Планку для банков требования по уставняку и репутации акционеров поднимать надо
Чтобы шушары всякой меньше было
А то устроили раздербанку асв и сплошной обнал
Более 70 процентов банков в рф лишние
Ярослав Смирнов  (yaroslav.smirnov)
#
Да, тут кончено нужно всегда быть очень внимательным, чтобы в случае чего остался всего лишь "осадочек".
А картинка порадовала. Очень в тему.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Новости по итогам отчетности за январь 2017 г.
Нарушители нормативов ЦБ в январе (тех, кто находится на санации, тех, у кого уже отозвана лицензия и тех, где введена временная администрация, не обсуждаем
7
День работника гражданской авиации
Рубрика Карта к празднику Давненько не выходила в эфир, а сегодня столько поводов образовалось! Случайно сейчас узнала про замечательный профессиональный
0
На форуме Banki.ru уже год не могут починить flash player
В честь прошедшего Дня святого Валентина — корпоратив для влюблённых в банковский бизнес: видео про суровые будни сотрудников банков (6+). Бабуля-уголовница
2
А жизнь за партию отдадите, если потребуется ?
Категорически всех приветствую! На этот раз речь пойдет ... про экономику, про политику и про ГТО Как известно нация должна быть трезвой
3
Как досрочно погасить автокредит лопнувшему банку?
Как все уже знают, отзыв лицензии банка не является основанием для прекращения платежей по кредитам, взятым в этом банке. Проще говоря, что бы ни случилось
11

Новые сообщения

  • Три причины потери денег на фондовом рынке
    Хочешь узнать своего главного врага? Посмотри в зеркало Сегодня мы убедимся в этом высказывании на все 100%. В своем посту «Делай Наоборот: КАК НАДО
  • С Днем Защитника Отечества
    Рубрика Карта к празднику Завтра мы все отметим замечательный праздник - день Защитника Отечества! Поздравляю всех причастных! ну и традиционно -
  • Рынок нефти 21 февраля
    Нефть накануне продемонстрировала сдержанный рост (~0.5%) на фоне сообщений о том, что Саудовская Аравия продолжает сокращать производство в рамках соглашения
  • Моспромстрой и Гарант Сервис
    Очередная мутная история с новацией займа ПАО "Моспромстрой" и какой-то конторой "Гарант Сервис". Чаще всего комбинация слов "Моспромстрой" и "Гарант
  • Рынок нефти 20 февраля
    Стоимость нефтяных контрактов остается в узком диапазоне. Отсутствие драйверов для выхода из «боковика» на текущий момент определяет картину рынка. Фактически