Как получить гарантированные 13% на вклад (и больше)?

14.03.2014 09:41 14 31 607 просмотров
Короткий ответ: в 2015 году открыть индивидуальный инвестиционный счёт.

Длинный ответ.

С 2015 года в России начинает действовать новый формат инвестиций на фондовом рынке - с помощью индивидуальных инвестиционных счётов. Эти счета предназначены для долгосрочных регулярных инвестиций на относительно небольшие деньги, но они могут приносить гарантированный государством доход, значительно превышающий обычные ставки по банковским вкладам.

Схема следующая. Инвестор вносит на специально открытый у брокера или управляющей компании индивидуальный счёт любую сумму в пределах 400 тыс. рублей (можно и больше, но выгода распространяется только на эту величину). На эти деньги можно купить любые бумаги, в том числе облигации или паи облигационных ПИФов, включая фонды гособлигаций, то есть вложить средства почти без риска (пусть и с небольшой доходностью). После окончания календарного года инвестор идёт в налоговую инспекцию и заполняет налоговую декларацию за год по своим обычным (не инвестиционным) доходам. К декларации он прикладывает справку об открытии индивидуального инвестиционного счёта и о внесённой на него сумме. Через некоторое время (ориентировочно к середине года) инвестор получает на свой банковский счёт перевод от государства в размере всего выплаченного им за прошлый год подоходного налога (НДФЛ), но не больше 13% от суммы, внесённой на инвестиционный счёт.

Проще говоря, если вы положите в 2015 году на индивидуальный инвестиционный счёт 400 тыс. рублей, то государство в середине следующего года вернёт вам до 52 тыс. рублей. Просто так, в подарок. Если ваша зарплата за год будет меньше 400 тыс. рублей (то есть 33-35 тыс. рублей в месяц до налога), то возврат тоже будет меньше. Но будем рассчитывать на лучшее. Не повезло разве что индивидуальным предпринимателям на «упрощёнке», неработающим пенсионерам и безработным: они не платят НДФЛ, а значит, не смогут получить и вычет.

На следующий год повторится то же самое: если вы положите на счёт ещё 400 тыс. рублей, то получите ещё до 52 тыс. рублей от государства. Если не положите, то не получите. Есть и не очень приятное ограничение: инвестиционный счёт открывается на срок не менее 3 лет. Зато счёт можно переносить от одного брокера к другому, если вас что-то не устроит. После того, как вы закроете инвестиционный счёт, вам придётся заплатить налог, но не со всей суммы, а только с прибыли, полученной от операций с ценными бумагами.

Понятно, что при торговле акциями с этого счёта предсказать результат невозможно. Но если вкладываться в облигации «первого эшелона» или тем более государственные (например, через соответствующий ПИФ), можно быть уверенным в получении небольшой прибыли. Пусть это будет хотя бы 5% годовых «чистыми». С учётом возвращённых государством налогов это получится уже 18% годовых, что фактически вдвое больше, чем проценты по самым выгодным вкладам (точности ради заметим, что процент годовых зависит от того, когда инвестор открыл счёт - в начале года или в конце, но будем считать по среднему значению). Причём, если прибыль по операциям вы получаете на тот же индивидуальный счёт и не можете её использовать до его закрытия, то возврат налогов производится на обычный банковский счёт - вы можете сразу снять эти деньги и потратить как угодно, хоть на инвестиции, хоть на потребление.

Другой вариант использования такого счёта - более рискованная игра на фондовом рынке с ограничением возможных потерь. Вы можете вложить в облигации, например, только половину средств со счёта, а остальное - в акции или даже в более рискованные инструменты. В этом случае, даже если акции подешевеют на четверть, вы ничего не потеряете - потери будут компенсированы налоговым вычетом. Управляющие компании на основе индивидуальных счетов смогут предлагать клиентам особые инвестиционные продукты с заранее известными ограниченными потерями и потенциально неограниченным доходом.

Напомню, хотя соответствующий закон уже принят и формально вступил в силу, индивидуальные инвестиционные счета начнут действовать только с 2015 года. До тех пор должна быть проработана дополнительная юридическая база: формы документов, отчётность, тонкости, связанные с сопутствующими вопросами. Например, пока не совсем понятно, как будет происходить наследование индивидуальных счетов, ведь по закону человек не может иметь два таких счёта.

Чтобы не возникло недопонимания, стоит уточнить один момент. Инвестиционный налоговый вычет предоставляется только от суммы, внесённой на счёт в отчётный год. Но сама сумма должна пролежать на счёте не менее трёх лет, то есть, строго говоря, 13% относятся к периоду в три года. Но выплачиваются они инвестору не по прошествии трёх лет, а на следующий год после внесения суммы на счёт. Следовательно, выражение "13% годовых" подразумевает доход на внесённую сумму за первый год.

О втором виде индивидуальных инвестиционных счетов, который тоже будет введён с 2015 года, и его сравнение с первым - в следующей заметке.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Комментарии 14

Alex Alex  (Karagen007)
#
Ага, государство "вернет"... Догонит и снова... "вернет"... smile:D
Влад Бэй  (BAY)
#
Итак, кладу 400 тыр и получаю на них 13% плюс три года по 5-6% минус подохналог. Итого, в лучшем случае 28 процентов за три года. Положив под 10% на вклад с капитализацией в Траст, МКБ, Хомяк получу намного больше и безо всякого геммороя... Вот уж спасибо, уважаемый Артём Ейсков за совет smile:stop:
Про вложение в акции вообще молчу. Последние лет пять от них одни убытки. Разве что на колебаниях курсов играть, но это не для простых смертных и не для 400 тыр.
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Средневзвешенная доходность ПИФов облигаций за последние три года по данным НЛУ чуть больше 25%. Плюс 13% вычета, плюс реинвестиции, минус налоги... Вполне вырисовываются 10-12% годовых чистыми при минимальном риске. Это сравнимо с лучшими банковскими предложениями на данный момент, но вы не знаете, какие ставки будут в банках через два года (и будут ли живы те банки, что сейчас предлагают 10%).

По акциям вы какие странные вещи говорите. При минимальном включении мозга как раз в последние пять лет можно было спокойно делать по 20% годовых и больше, отличное было время. Сейчас - да, я бы в акции тоже не лез, слишком велики нерыночные риски, несмотря на крайне привлекательные цены по некоторым бумагам.

Кроме того, ИИС, в отличие от вклада - очень гибкий инструмент, с которым можно делать всякие интересные штуки с использованием плечей, производных инструментов, иностранных активов, валют и пр. Это сложнее, чем вклад, но потенциально выгоднее.

При условии, конечно, что "всё будет нормально", во что не очень верится.
Влад Бэй  (BAY)
#
Уважаемый Артем!
В заголовке Вашей статьи речь идет о гарантированных 13% на вклад. То есть не о работе профессиональных трейдеров, а о нас - простых грешных вкладчиках. Которые, возможно, ещё сподобятся купить акции, но чтобы играть на "плечах", иностранных активах и т.п... Увы...

А что реально. Взять акции. Мой пакет состоит из акций Сбербанка и Роснефти (как Вы видите, я весьма консервативен). В 2007 году пакет оценивался в 1 200 000 рублей, на начало марта этого года тот же пакет (не продал и не купил ни одной акции) - чуть больше миллиона. С конца 2010 года его стоимость болтается возле миллиона, а последние дни.... smile:(

Взять ПИФы. Да, десяток наиболее удачных ПИФов дает хорошую доходность. Но, во-первых , этот десяток постоянно меняется и уследить кто в лидерах... Пример: ПИФ Промвсязьбанк-облигации - лидер за 3 года (36,78%) по результатам прошлого года оказался на 25-м месте с 6,75%. Так что говорить о гарантиях... Тем более в такое неспокойное время. А я хочу (и многие здесь) положить и "стричь купоны", занимаясь своей основной работой, весьма далекой от трейдинга.

Цитата
и будут ли живы те банки, что сейчас предлагают 10%

Хоум Кредит, Траст, Московский Кредитный банк... Думаю что эти-то банки в обозримом будущем вряд ли ожидают "летальные" проблемы. Как говорится "Too big to fail". Да и не забываем про АСВ, деятельность которого не распространяется на "инвестиционные счета", плюс фиксинги малыми суммами хороших условий на длительный срок.

Нет, я совсем не против Вашей статьи. Если кто-то занимается подобным, то ему такая информация окажется совсем не лишней, как и 52 тыр.

Но это ни разу не гарантированные 13% на вклад!
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Извините, но я говорю о гарантированных 13% на следующий год после ввода средств, которые даёт государство. Что вы заработаете или потеряете помимо этого, предсказать сложно. Но при минимально разумных инвестициях ваша личная часть доходности может быть уж никак не меньше ноля, а в реальности - как минимум 5-6%. Не хотите рисковать - не покупайте акции. Поэтому я могу с уверенностью сказать, что в первый год после открытия ИИС вы можете гарантированно получить 13% прибыли, если захотите.
Влад Бэй  (BAY)
#
Цитата
Как получить гарантированные 13% годовых (и больше)?
- http://www.banki.ru/

Цитата
Как получить гарантированные 13% на вклад (и больше)?
http://www.banki.ru/blog/artm_eyskov/4922.php

С новым заголовком - всё правильно.
Видел на днях рекламу. Большими буквами: "Вклад 12% годовых!*" И внизу маленькими, почти не читаемыми: "*Первый месяц. Остальные 11 месяцев - 5%".
Артем, не обижайтесь! С новым заголовком Ваша статья правильная и хорошая.
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Совершенно не обижаюсь )

Да, я решил изменить название и немного поправить текст, чтобы не было разночтений.

На самом деле, в этих вычетах ещё много неясностей. И чем глубже вникаешь, тем больше вопросов возникает. Поэтому пока любую информацию по этому поводу стоит считать предварительной.

Есть, например, версия, что выплата вычетов будет производиться не на следующий год после внесения средств на счёт, а при закрытии счёта (т.е. минимум через 3 года, максимум - через много лет). Это очень странно и нелогично, но такое мнение я тоже видел, причём от юриста инвесткомпании.

В общем, мутного пока много, но тема интересная, за ней надо следить.
Антон Карпенко  (KageDono)
#
А в какой валюте эти счета? Допустим я работаю на иностр компанию и з/п в баксах. рублю не верю. Соответственно есть резон открывать такой счет в долларах, что явно не соответствует интересам гос-ва. И возвращать оно тоже будет в валюте з/п? smile:)
Роман  (1001126)
#
Фигня это всё. Вон, 2Т банк даёт 13,3 % годовых без всякого гемора. smile:D
Анонимный  (Анонимный)
#
Я читаю такие темы и удивляюсь:речь идет о каких-то жалких 10-15% при том что в Беларуси ставки по вкладам более 40%.Я уже почти год пользуюсь все платят и никаких налогов и заморочек,а вы о каких-то рискованных акциях под МИЗЕРНЫЙ процент,при том что в Беларуси страховка 100% на любую сумму.
P.S. Артем,по возможности лучше опубликуйте ваше мнение о депозитах в Беларуси,ведь на проценты даже от 1000000 можно жить при гарантиях государства,чего не скажешь о всяких акциях
Юрий Альфабанков  (qwertas_out)
#
Нам, простым смертным, хотелось бы знать как обстоят дела с этой шляпой на данный момент.
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Счета открываются, но вяло, т.к. брокеры пока не наладили отношения с налоговой - нет отработанных процедур. Тем не менее, навскидку нашёл несколько действующих предложений, в т.ч. от большого банка (его брокерской компании). Погуглите, всё уже есть в выдаче поисковика.
Андрей Голояд  (L0Muk)
#
Добрый день, Артем!
Возник следующий вопрос:
Если я, к примеру, открою ИИС и за пол года потеряю все 400 тыс. рублей на торговле акциями, 13% (52 тыс. рублей) мне все равно вернет гос-во?
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Цитата
Добрый день, Артем!
<br />Возник следующий вопрос:
<br />Если я, к примеру, открою ИИС и за пол года потеряю все 400 тыс. рублей на торговле акциями, 13% (52 тыс. рублей) мне все равно вернет гос-во?

Андрей Голояд


Добрый день, Андрей.

Да, результат инвестиций в данном случае не имеет значения. Но не забывайте, что вам возвращают не просто деньги, а уплаченный вами НДФЛ. То есть вы должны в течение года получать зарплату, платить с неё НДФЛ (точнее, за вас его платит работодатель из ваших денег), кроме этого инвестировать через ИИС 400 тыс. рублей. На следующий год вам вернут уплаченный НДФЛ в пределах 52 тыс. рублей.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Новости по итогам отчетности за апрель 2017 г.
Нарушители нормативов ЦБ в апреле (тех, кто находится на санации, тех, у кого уже отозвана лицензия и тех, где введена временная администрация, не обсуждаем
6
Международный день музеев
А между тем сегодня Международный день музеев! Поздравляю все причастных к празднику! И, по традиции, карты к нему: продолжаю радовать вас картами
0
2956
Результаты стресс-тестирования на основе отчетности по РСБУ и МСФО Как мы видим по данным РСБУ: — отток средств юрлиц из данного банка составил 3.2
0
ApplePay и безопасность. Как она есть.
Давайте сегодня немного поговорим о безопасности? Безопасности ваших денег с точки зрения «у меня есть ойфон и я плачу им». Почему вообще возник этот
6
Почему организованная банковская группа Бинбанк+Бинбанк КК (Диджитал) безнаказанно обманывает клиентов-пенсионеров?
Почему организованная банковская группа Бинбанк+Бинбанк КК (Диджитал) безнаказанно обманывает клиентов-пенсионеров? Кратко - эта организованная группа
8

Новые сообщения