Рейтинг дебетовых карт

Рейтинг дебетовых карт ПС "Мир"
Эксклюзивное исследование Банки.ру — ноябрь, 2016

Как вовремя платить за ипотеку, несмотря на проблемы?

07.06.2015 20:00 19 6 193 просмотра
Короткий ответ: платить заранее, автоматически и иметь запас.

Длинный ответ.

Признаюсь сразу, данный совет похож на известное высказывание: «Лучше быть здоровым и богатым, чем больным и бедным». Конечно, никто не застрахован от экстремально плохих ситуаций, при которых платить за ипотеку не получается никак, и ничто не может помочь быстро наладить этот процесс. Но, как и в случае с физическим здоровьем, финансовое «здоровье» пусть и не полностью, но существенно зависит от самого человека, его поведения и отношения к себе и своему будущему. Поэтому если не все, то многие проблемы, ведущие к задержкам или прекращению регулярных платежей по ипотеке, можно решить простым способом: не допустить их возникновения. Попробуем понять, как.

0. Ипотечный кредит - серьёзный и важный шаг в вашей жизни, почти такой же, как вступление в брак. В обоих случаях надо очень хорошо понимать, на что вы идёте, зачем вам это надо и не можете ли вы как-нибудь обойтись без этого. Главный риск в случае с ипотекой - долговременная потеря возможности делать ежемесячные взносы. Даже если у вас сейчас всё хорошо: вы имеете отменное здоровье, крепкую семью, отличную постоянную работу или хороший бизнес, перспективы карьерного роста и маленькую белую собачку дома, то это не значит, что так гарантированного будет всегда. Тем более, что подобный набор есть очень далеко не у всех, а ипотеку хотят многие. Всё может измениться в любой момент: болезнь, развод или смерть партнёра, несчастный случай, потеря работы или падение доходов, кризис среднего возраста с переоценкой ценностей и масса других совершенно непредсказуемых неприятностей может выбить вас из седла. Единственная страховка от остановки платежей из-за серьёзных, но не критичных проблем - заранее предусмотренная возможность полностью или частично забыть о необходимости их зарабатывать в течение примерно года или немного больше. Если вы окажетесь не состоянии наладить жизнь за год, то ипотека будет далеко не самой большой вашей проблемой.

1. Не пытайтесь обмануть банк и себя, показывая большие доходы, чем на самом деле имеете. Если ваши текущие доходы за вычетом реальных обязательных расходов не позволяют спокойно и с небольшим запасом платить ежемесячные взносы за ипотеку, вам пока не стоит брать кредит. Подождите, накопите больше денег на первоначальный взнос, чтобы потом платить меньше, соберите резерв (об этом ниже), увеличьте свой доход за счёт карьерного роста, новой стабильной работы или подработки. Ввязываться в ипотеку, не имея устойчивого финансового положения, крайне рискованно.

2. Ещё до того, как начнёте копить на первоначальный взнос, накопите резерв на случай возможных будущих проблем с платежами. Смоделируйте свой будущий кредит, определите, сколько вам придётся платить, и наметьте сумму. Размер резерва - вопрос индивидуальный, но делать его меньше шести ежемесячных взносов рискованно, а больше двенадцати, пожалуй, излишне. Вполне нормально собрать шесть взносов, а потом потихоньку пополнять этот запас за счёт процентов и дополнительных перечислений, например, случайно заработанных на каких-нибудь шабашках сумм или подарков.

3. Во время накопления первоначального взноса вы скорее всего будете сберегать большую часть доходов, чем потом тратить на ежемесячные платежи. Этот экстремальный режим сбережений поможет понять, готовы ли вы прожить примерно так же следующие несколько лет. В реальности потом будет немного легче - и за счёт меньшей суммы ежемесячных ипотечных трат, и за счёт роста доходов (хотя бы инфляционного, но лучше бы и реального). Зато вы будете понимать, что вас ждёт в случае снижения доходов, и получите опыт жизни в режиме жёсткой экономии.

4. Подумайте, что из имеющихся активов вы сможете быстро и без особых сожалений продать или заложить, если придётся, чтобы получить сумму, достаточную для нескольких платежей. Например, участок земли (или дачу), гараж, машину, дорогую электронику, драгоценности. Приготовьте соответствующие документы, изучите процесс продажи, чтобы потом не метаться в состоянии стресса, не зная, что делать. Конечно, не стоит доводить ситуацию до такого, но в жизни всякое бывает.

5. Создайте небольшую страховочную «социальную сеть» из трёх-четырёх состоятельных родственников или близких друзей, которые смогут вам помочь с ипотечными платежами в самом крайнем случае. Честно и явно предупредите их, что однажды вы можете обратиться к ним с просьбой заплатить за вас по ипотеке, и получите согласие. Ещё раз: просить деньги - это самый крайний вариант, который можно использовать после того, как исчерпаны все остальные возможности, и скорее всего вы им никогда не воспользуетесь (если будете следовать этим рекомендациям), но лучше иметь такую опцию, чем не иметь. Предупредить заранее и договориться о платеже полезно, так как вы будете точно знать, к кому можно обратиться за срочной помощью, а к кому - нет, это сэкономит ваше время и нервы. Стоит понимать, что с большой вероятностью это будет заём на долгий срок (условно говоря, на неограниченный), так как выход из сложной ситуации потом потребует от вас концентрации ресурсов в течение нескольких месяцев, а этот долг можно будет вернуть в последнюю очередь.

6. Откройте для регулярных ипотечных платежей отдельный счёт в банке, положите на него ваш резерв и регулярно пополняйте его из текущих доходов на сумму ежемесячного взноса по кредиту или больше. Если вам удобно открыть, держать и регулярно проверять счёт в том же банке, где брали кредит, или банк это явным образом требует, открывайте там. Если удобнее в другом банке, то в нём. (Дополнение с подачи читателей). Обратите внимание на то, что держать деньги на вкладе в том же банке, что выдал вам ипотечный кредит, сопряжено с определённым риском. Если у этого банка будет отозвана лицензия, ваш вклад будет "заморожен" до продажи кредитов Агентством по страхованию вкладов другому банку. Поэтому, если вы не уверены в будущем банка, выдавшего кредит, не держите в нём вклад. Если же это крупный надёжный банк, данный риск минимален.

7. Настройте автоматические платежи на номер счёта, указанный банком для внесения взносов по ипотеке, так, чтобы деньги гарантированно доходили за несколько дней до крайней даты. Вносить платежи непосредственно на ипотечный счёт наличными через банкомат в последний день (о чём часто пишут на форумах) - это риск, граничащий с безумием, рано или поздно обязательно возникнет просрочка. В идеале, платежи должны совершаться полностью автоматически, что бы с вами ни случилось, как минимум несколько месяцев подряд.

8. Регулярно проверяйте состояние счёта или счетов, через которые проходят ипотечные платежи, читайте письма от банков, убеждайтесь, что всё в порядке. Это важно чтобы понимать, что всё идёт по плану, а при необходимости быстро исправить возникшую проблему.

9. Если ничто не помогло и вам грозит пропуск или задержка платежа, не отчаивайтесь, это не конец света. Для банка это обычная рабочая ситуация, из которой он так же хочет найти выход, как и вы, не доводя дело до изъятия и продажи квартиры. Почитайте форумы, узнайте, как данный конкретный банк решает этот вопрос, на что вы можете рассчитывать. Дальше обращайтесь в банк и ведите переговоры об отсрочке или разумном пересмотре условий.

***

Перечисленные выше действия - это своего рода «соломка» на случай возникновения перебоев в нормальном течении жизни. Риски, от которых они защищают, могут никогда не реализоваться (чему можно только порадоваться). Но отмахиваться от них не стоит: люди не любят думать о плохом, поэтому в неожиданной стрессовой ситуации теряются и совершают ошибки. В случае с ипотекой такие ошибки чреваты большими неприятностями, вплоть до потери жилья. Поэтому крайне важно иметь «план Б», автоматически начинающий действовать ещё до того, как вы осознали, что происходит, и дающий вам время спокойно решить проблемы.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Комментарии 19

D S  (vasilisk30)
#
Цитата
Ипотечный кредит - серьёзный и важный шаг в вашей жизни, почти такой же, как вступление в брак

Да что Вы! ипотека гораздо хуже Российское законодательство очень плохо регулирует вопросы ипотеки в случае развода Знаю реальный пример (не свой )
Жили были Он и Она и общая жилплощадь совместно нажитая в ипотеку. В уже сравнительно немолодом возрасте (40 с приличным хвостом) решили развестись. решили поделить жилье,чтобы жить каждый в своем. Не тут то было! На размен оказалось обязательно согласие банка-как фактически залогодержателя. Банк сказал что ему все равно как они разводятся мол частное дело -главное (!)-пусть решат на ком единолично повиснет бремя ипотеки,предлагая вариант по умолчанию на того на кого был подписан договор, бывшие супруги договориться не смогли-каждый был готов уступить жилье, но взамен повесить на другого всю ипотеку. Был также совместно нажитый ребетенок, у которого была обязательная доля в жилплощади,нажитой в браке.
Была череда судов попеременно выигрываемая то одним то другим супругом. Чем закончилось не знаю-только бывшие супруги видеть друг друга не могут
MoneyGiver  (MoneyGiver)
#
D S, это от бедности, а не от законодательства
Ибирь  (Ибирь)
#
Цитата
D S, это от бедности, а не от законодательства

MoneyGiver

От богатства в России никто не будет брать жилье в ипотеку.
D S  (vasilisk30)
#
Цитата
D S, это от бедности, а не от законодательства

MoneyGiver
В принципе да. В описанной ситуации решения есть но все они финансовые. Вариант банка :
Можно досрочно погасить ипотеку и банк уходит в сторону, т.е перестает быть стороной по договору. Для этого сумма весьма кругла нужна
Единоличное владение- для этого выплатить супругу\супруге отступные и взять ипотеку на себя-двойная нагрузка-те кто могут себе это позволить ипотеку брать не будут.
размен нельзя- ущемляются интересы банка,который согласие на размен без досрочного погашения не даст
Правового механизма нет smile:(
Денис Захаров  (deniszakharov)
#
ИМХО, ни что так не скрепляет брак, как совместная ипотека smile:D
Имя_ Фамилия  (StarWoofy)
#
Какие-то утопичные фантазии. Реальный совет только один
"Ещё до того, как начнёте копить на первоначальный взнос, накопите резерв на случай возможных будущих проблем с платежами"
MoneyGiver  (MoneyGiver)
#
Цитата
Какие-то утопичные фантазии. Реальный совет только один
"Ещё до того, как начнёте копить на первоначальный взнос, накопите резерв на случай возможных будущих проблем с платежами"

чего утопичного в п.4 и п.5?
предложи свои. не надо болтовни пустой. давай конструктивную критику - свои советы предлагай
Владимир Светлый  (lawmaster)
#
Нормальная статья, правда уж больно дотошная, до смешного даже:

"Честно и явно предупредите их, что однажды вы можете обратиться к ним с просьбой заплатить за вас по ипотеке, и получите согласие."

А так норм, в целом.
Alex Semen  (Allex14)
#
Реальный совет один,надо жить по средствам.и ипотеку брать ,если можешь ее гасить в течении года не работая или при форс мажоре,болезнь и тп
Shade13  (Shade13)
#
Цитата
ребетенок, у которого была обязательная доля в жилплощади,нажитой в браке

Если ребетёнок ни с кем из родителей в браке не состоял, то, если они, конечно, не составили такой замысловатый брачный договор, ничего из совместно нажитого родителями ему не причитается.
Аркадий  (arkadijs)
#
Цитата
<div class='blog-post-quote'><span>Цитата</span>
ребетенок, у которого была обязательная доля в жилплощади,нажитой в браке
</div>
<br />Если ребетёнок ни с кем из родителей в браке не состоял, то, если они, конечно, не составили такой замысловатый брачный договор, ничего из совместно нажитого родителями ему не причитается.

Shade13


Если был использован материнский капитал, то ребёнку за которого он получен после выплаты кредита нужно выделить долю. Может этот случай, а о старшем ребёнке просто нам не сказали, так как он вырос?
D S  (vasilisk30)
#
При чем здесь брак с родителями квартира совместно нажитое, для приобретения было обязательно учет совокупного дохода и как следствие согласие второго супруга-значит в браке наверно состояли (точно сказать не могу- может и обошли этот ньюанс) Если ребенок несовершеннолетний-влезает служба опеки-права детей то -се
Евгений  (rsuser)
#
6. Откройте для регулярных ипотечных платежей отдельный счёт в банке, положите на него ваш резерв и регулярно пополняйте его из текущих доходов на сумму ежемесячного взноса по кредиту или больше. Если вам удобно открыть, держать и регулярно проверять счёт в том же банке, где брали кредит, или банк это явным образом требует, открывайте там. Если удобнее в другом банке, то в нём.

За такие советы поленом по хребтине давать надо. В случае отзыва у банка лицензии требования с обязательствами не схлопываются, АСВ не выплатит вклад до полного погашения задолженности перед банком. Прежде чем советовать - думать надо.
dlinynos  (Vintego)
#
Цитата
6. Откройте для регулярных ипотечных платежей отдельный счёт в банке, положите на него ваш резерв и регулярно пополняйте его из текущих доходов на сумму ежемесячного взноса по кредиту или больше. Если вам удобно открыть, держать и регулярно проверять счёт в том же банке, где брали кредит, или банк это явным образом требует, открывайте там. Если удобнее в другом банке, то в нём.
<br />

<br />За такие советы поленом по хребтине давать надо. В случае отзыва у банка лицензии требования с обязательствами не схлопываются, АСВ не выплатит вклад до полного погашения задолженности перед банком. Прежде чем советовать - думать надо.

Евгений

да артемка чет перестарался smile:D
Артём Ейсков  (Артём Ейсков)
#
Цитата
В случае отзыва у банка лицензии требования с обязательствами не схлопываются, АСВ не выплатит вклад до полного погашения задолженности перед банком. Прежде чем советовать - думать надо.

Евгений


Не совсем так. Вклад не будет выплачиваться либо до погашения кредита, либо до его переуступки третьему лицу, проще говоря, до продажи кредита Агентством другому банку. После этого вклад спокойно выплачивается. Вклад не пропадёт насовсем, но на какое-то время "заморозится". Но вы правы, этот риск надо учесть, я дополню текст. Спасибо за замечание.
Игорь Мксв  (9066496087)
#
Короткий ответ для потребителя: платить заранее, автоматически и иметь запас.
<br />Короткий ответ для исполнителя: денег без проверки не давать, автоматически ничего не зачислять, давать меньше, чем просят.
<br />А лучше всего говорил наш замполит: "Взять в кредит - это как обоссаться на морозе. Сначала хорошо и тепло, а потом ..."
Эдуард Банков  (CrashBack)
#
Весь мир живет на кредитах, потреблятствует и потреблятсвует
Вы не любите кошек? Вы просто не умеете их готовить smile:)
Аркадий  (arkadijs)
#
Написано всё довольно хорошо, хотя конечно среднестатистического человека, только желающего взять ипотеку, это всё может загнать в депрессию, так как он поймёт, что сделать в полной мере то, что рекомендовано в части подушки безопасности для него нереально. Но советую не впадать ни в какую депрессию, а воспринять все эти советы как общее направление, сверхзадачу. В первую очередь конечно не брать кредит совсем под завязку, то есть так чтоб после ежемесячного платежа только на мыло и верёвку оставалось, при том что кредит взят на максимально возможный срок (лет эдак 30). В этом случае получается реальная кабала: платежи выжимают все соки, при том что доля платежа, идущая на уплату основного долга, поначалу настолько мала, что за первые лет 10 надо выплатить процентов больше стоимости квартиры, а долг уменьшится на незаметную величину.
Эдуард Банков  (CrashBack)
#
Можно еще купить квартиру)) И сдавать ее.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

FINAL CALL 11/16
15 ноября вышли данные по исполнению федерального бюджета за очередной месяц — октябрь. 1. В апреле — августе 2016 года из Резервного фонда изъяли
0
Как вернуть «тетрадочный» вклад?
Короткий ответ: показать документы о вкладе в банке-агенте. Длинный ответ. Наверное, уже практически все вкладчики знают, что во многих банках с
6
Почему опасно оплачивать покупку в инетмагазине переводом на кошелек ЯД?
Почему опасно оплачивать покупку в инетмагазине переводом на кошелек ЯД? 1. Сервисы ЯД (Яндекс Деньги) очень удобны для мошенников, так как ЯД зарабатывают
10
Меркурий в Стрельце
Меркурий вошел в Знак Зодиака Стрелец и проходит здесь до 03 декабря. Что же интересного нам принесет этот транзит? Людей в это время отличает свобода
0
Рынок нефти 1 декабря
ОПЕК после почти годичных переговоров и восьми лет перерыва приняла решение о сокращении добычи нефти. Отдельным успехом для рынка в целом и картеля в
0

Новые сообщения

  • Рынок нефти 1 декабря
    ОПЕК после почти годичных переговоров и восьми лет перерыва приняла решение о сокращении добычи нефти. Отдельным успехом для рынка в целом и картеля в
  • FINAL CALL 11/16
    15 ноября вышли данные по исполнению федерального бюджета за очередной месяц — октябрь. 1. В апреле — августе 2016 года из Резервного фонда изъяли
  • Рынок нефти 30 ноября
    Рынок в ожидании решения ОПЕК. Сегодня должна быть поставлена точка в многомесячных и весьма непростых переговорах о потенциальном ограничении на нефтяном
  • Рынок нефти 29 ноября
    Над нефтяным рынком нарастает неопределенность, новостной фон концентрируется исключительно на предстоящем заседании ОПЕК. По итогам прошедших технических
  • Венера в Козероге
    Венера вошла в Знак Зодиака Козерог и пробудет здесь до 09 декабря. Вместо иллюзий и идеализма приходят сдержанность в проявлении чувств, строгость оценок