Рейтинг банков по кредитным картам

Рейтинг кредитных карт
Эксклюзивное исследование Банки.ру — ноябрь, 2016

Дискуссия о рейтинговании банков. Критика существующей системы

06.08.2012 11:44 39 2 637 просмотров
Сегодня возьму на себя смелость критически высказаться о сложившейся в России системе рейтингования интернет-банков.

Рейтинги творят безвестные герои. Мы не знаем, как правило, экспертов и используемые ими методики. При этом слышим от рейтингёров, что якобы только у них есть некая сверхобъективная методика, которую они хранят пуще яйца Кощеева и на обозрение публики не выносят.

Даже если критерии и оглашаются, то выглядят они легкомысленно и неубедительно. Обычно всё сводится к подсчёту некого набора опций интернет-банков (не полного, а чаще вообще случайного). Неизвестные эксперты крыжат плюсиками наличествующие опции, минусят - отсутствующие. Сумма плюсов и есть тот рейтинг, который расставляет все банки по местам (скаляризация векторной оценки с одинаковыми весовыми коэффициентами).

Наверное лет десять назад такой подход давал относительно объективную картину, поскольку речь шла о базовых сервисах - позволяет ли система проводить платежи или только получать информацию о состоянии счёта?, есть ли СМС-информирование или таковое отсутствует?... А в те времена далеко не все банки могли похвалиться даже базовым функционалом.

При описанном подходе преимущество получают те интернет-банки, у которых мелкие сервисные функции представлены в максимально большом количестве. Это естественно не отражает общей ценности анализируемого продукта, качества реализации базовых функций.

Есть более "глубокомысленные" подходы. Эксперты, понимая не равнозначность функционала, пытаются учесть значимость тех или иных опций, присваивая им разные весовые коэффициенты. Другими словами, скаляризуя векторную оценку с разными весами (сводя её к одной взвешенной оценке). Трудности такого подхода очевидны - как получить объективную величину весовых коэффициентов для каждой опции? Думаю такие подходы найти очень трудно. Если не сказать невозможно.

Ещё одна проблема в рейтинговании. Очень часто публикуются рейтинги интернет-банков для физических лиц. Рейтингование интернет-банков для юрлиц я как-то и не упомню. Причина банальна - сложность его функционала. Традиционные методы в этом случае будут давать очевидно абсурдные результаты. Хотя именно интернет-банки для юрлиц приносят банком подавляющую часть доходов.

Одним словом, как всегда у нас в России революционная ситуация - "Низы не хотят, верхи не могут". Остаётся лишь выяснить кто низы, а кто верхи?

Комментарии 39

Семен Семенович Горбунков  (Семен Семенович)
#
разочарован.

Автор явно заготовил ряд публикаций smile:tired: и не собирается поддерживать "высокий уровень полемичности", как обещал в начале.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
В части первой Семен Семенович Горбунков и компания заждались инициатора дискуссии, а он, оказывается, новую тему решил начать: про «яйцо Кащеево»!
Поворот, конечно, интересный во всех смыслах.
Но возникает вопрос: где и про что предлагается вести диалог?
И есть ли надежда на диалог в принципе?
Владимир Фролов  (frolov.inbank)
#
Уважаемые форумляне!
Я внимательно читаю ваши посты. Отвечать буду в написанных мной текстах. Если не сразу отвечу на какой-то вопрос, то со временем. А высокий уровень полемичности постараюсь обеспечить своими текстами.
С уважением В.Фролов.
Семен Семенович Горбунков  (Семен Семенович)
#
Ну, что ж.
Я тоже буду в дальнейшем читать (обещаю ОЧЕНЬ внимательно) ваши тексты.
Надеюсь, что дождусь, когда вы соблаговалите примкнуть к обсуждению.
Игорь Пехтерев  (Pine)
#
Только что прочитал первую часть (и запостил свое мнение), как появилась вторая часть.

Так как вторая часть посвящена конкретно - критике, я могу только присоединиться к ней и расширить эту критику на практику рейтингования в любой отрасли.

Но вот только попытка бороться с существующей системой не является ли борьбой с "ветряными мельницами", особенно когда цена вопроса в получении (организации) высшего рейтинга, для любого банка более чем адекватна и не составит особенного урона текущему рекламному бюджету.

Мне кажется вопрос организации достаточно объективного рейтинга "на поверхности" только не все заинтересованы это отразить, в виду личных меркантильных интересов. Это надо убирать. Напрочь.
CheckRating.ru  (CheckRating.ru)
#
Цитата
Трудности такого подхода очевидны - как получить объективную величину весовых коэффициентов для каждой опции?

Если есть понимание, что первый интернет банк лучше второго, а второй лучше третьего, то вычисление весовых коэффициентов становится "тривиальной" задачей.
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Михаил, вот видит бог - не хотел в этот треш монолог вмешиваться. Но что-то по итогам двух частей укрепилось предположение - в пятой части будет академически четко доказано, что Инбанк - лучший. Согласно приведенной в 4-й части методике оценки рейтинга интернет-банков. Может, это будут не 4-я и 5-я части, а 9-я и 10-я, что более вероятно - надо же еще раздраконить конкретные чужие методики определения рейтинга. Короче - реклама-с!
Михаил Павличенко  (Mixerr)
#
Если есть понимание, что первый интернет банк лучше второго, а второй лучше третьего, то вычисление весовых коэффициентов становится "тривиальной" задачей.

Сравнивать можно отдельные функции, а четкого понимания, что третий лучше второго , а пятый не хуже седьмого - нету. Весовые коэффициенты только издалека кажутся легкой задачей, а вблизи - полны субъективизма, произвола и неточностей.Даже рейтинговые агенства не любят рассказывать, какие коэффициенты они выставляют и за что, чтобы не будоражить общественность.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Даниил, Вы переоцениваете автора монолога. Первые две части, к сожалению, не дают оснований даже для иллюзий насчет «академически четких доказательств»…
А «высокий уровень полемичности» – лишь отчаянная попытка разжиться на халяву чужими мыслями…
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Цитата
Олег Марков пишет: 06.08.2012 19:37 #
Даниил, Вы переоцениваете автора монолога.

Не думаю, все-таки не студент третьего курса набирает материал для курсовой. Хотя и такое уже проходили. Обычно научные сотрудники такого уровня для начала тезисы выкладывают, а потом начинают обсуждение по ним. Если содержимое первых двух "текстов" и есть тезисы, то возникает сомнение в том, что их писал автор блога, а не его студент. Если это введение к тезисам - преамбула затянулась и опять же возникают сомнения - кто автор "текстов", и даже кто этот автор. Но подождем, Дюма-папа не зря придумал жанр "фельетон". Ну хотя бы количество просмотров приличное. smile:D
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Дюма-папа придумал жанр "фельетон", а автор блога – жанр "автофельетон".
Осенью 2008-го он, имея в своем банке вкладов населения на многие миллиарды, написал в этом замечательном жанре опус «Гиперинфляция спасет мир» smile:o
Вкладчики среагировали чутко – и банк пришлось санировать Альфе.
А Вы – про курсовую студента третьего курса smile;)
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Цитата
Олег Марков пишет: 06.08.2012 21:29 #
Осенью 2008-го он, имея в своем банке вкладов населения на многие миллиарды, написал в этом замечательном жанре опус «Гиперинфляция спасет мир»
Вкладчики среагировали чутко – и банк пришлось санировать Альфе.

smile:scratch:
Нуууу ... так все запущено? Ссылочку, где бы почитать опус, не скинете ли? Очень интересно понять - случай или система. Ну и про санацию, если помните источники - буду очень признателен.
P.s. Опус вот этот имели в виду?
Владимир Фролов: «Сегодня экономику мира спасет ... гиперинфляция» 08.09.2008
Вы про вот это (к вопросу о санации):
11.05.2010 17:55 Очередной дебют Владимира Фролова.
Он заявил, что его новый банк вышел на рынок. На форумах удивлены и делятся впечатлениями.
Экс-владелец банка «Северная казна» Владимир Фролов, длительное время работающий над новым проектом – «Инбанк», сегодня объявил, что кредитно-финансовое учреждение вышло на рынок. Многие бывшие клиенты и сотрудники «Северной казны» (банк был санирован Альфа-Банком) активно следят за судьбой Владимира Фролова - бывшего собственника и главного человека в «Казне» - с тех пор, как летом прошлого года банкир объявил о создании им нового расчётного интернет-банка. С тех пор было несколько фальстартов, презентаций, и вот 11 мая Фролов на форуме заявил, что «Инбанк» вышел на рынок. Дебют вылился в следующее объяснение: «Раньше мы открывали клиентские счета на московском корсчете «Инбанка». Это приводило к замедлению клиентских платежей в первую половину дня. Причина - двухчасовая разница с Москвой и рейсовая технология проведения платежей московским ЦБ. Именно по этой причине мы фактически рыночное обслуживание подвели под формат тестирования. Причина банальна. Если не можешь оказать высококлассную услугу, то нельзя за нее и брать плату. Сейчас этап тестирования электронного документооборота с екатеринбургским РКЦ завершен. С сегодняшнего дня мы подключаем наших клиентов уже к местному корсчету». В других постах следуют инструкции.
Отметим, что на форуме «банковские технологии» обсуждение проходит не так активно, как в преддверии события. Как написал один из участников, он «предполагал, что «выход на рынок» означает введение платы юрикам и возможно рекламу». Громкого обсуждения нет и на форуме самого «Инбанка». Самый первый клиент финансовой структуры посетовал на отсутствие готовых шаблонов в интернет-банке для перевода внутри банка, к примеру, с вариантами на свои счета и на счета других клиентов.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Думаю, ответ на вопрос «случай или система?» вполне очевиден smile:)
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Возможно, и так. Но подождем. Я все-таки склоняюсь к рекламному характеру намеченной серии "текстов".
Михаил Павличенко  (Mixerr)
#
Да черт с ней, с рекламой. При желании её можно углядеть везде, было бы желание. Намеченная серия текстов - не что иное, как попытка создать такую методику составления рейтингов, чтобы не ухмыляться при прочтении итогов неких рейтингов. Иной раз читаешь - и диву даешься, кто же это и как оценивал.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
А Вы считаете, что ухмыляться при прочтении «намеченной серии тестов» – это более удачный вариант?
Александр Ильиных  (detlst)
#
А вот это какое отношение имеет к теме дискуссии? Сколько можно плакать по Казне? Согласен с Семен Семенычем- подождем конкретики по вопросам рейтингования.
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Да тут, как я понимаю, не о "Северной казне" речь, а о квалификации. А подождать - это обязательно.
Александр Ильиных  (detlst)
#
Олег пишет:
Цитата
отчаянная попытка разжиться на халяву чужими мыслями…

Это Вы про фрукты что ли?

Думаю, Олег, Вы недооцениваете автора блога. Наберитесь терпения, мыслей от автора будет предостаточно smile:) Да и в тему, с моей точки зрения, автор попал исключительно точно.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Александр, я не про фрукты – я про вторую попытку «всем миром» подогнать «доказательную базу» под готовый ответ про «лучший в мире».
Первая, заняв на форуме банка полтора года и 22 страницы рассуждений, окончилась ничем. Хотя были там и здравые мысли.
Например, вот эта, высказанная участником dtlst: «Мне кажется, наиболее важный критерий оценки интернетбанка - его востребованность, т.е. сколько людей им пользуются»

Полностью с этим согласен: рейтинг продаж – единственно объективный рейтинг.
Михаил Павличенко  (Mixerr)
#
"Первая, заняв на форуме банка полтора года и 22 страницы рассуждений, окончилась ничем. Хотя были там и здравые мысли. "
Если не все видели выводы из этих рассуждений, это не означает, что этих выводов не было.
На мой взгляд, самый объективный рейтинг - это процент от количества клиентов, которые пользуются предоставленной услугой через 2 (или 3) месяца после подключения. Но тут возникают сложности в объективности предоставления такой информации от банка.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Если клиенты продолжают пользоваться услугой через 2 (или 3-4-5-6 и так далее) месяцев после подключения, это объективно отражается в ежеквартальных показателях доходов от РКО.
Михаил Павличенко  (Mixerr)
#
Насколько я знаю, показатели доходов от РКО позволяют объективно отследить количество клиентов при простых и ясных тарифах на обслуживание. Если используются различные схемы комбинации схем оплаты, то это довольно затруднительно.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
«Комбинации схем оплаты» (если Вы имеете в виду пакетный принцип), на мой взгляд, есть модификация оптовых скидок, естественных для рыночной экономики.
А сам факт их наличия – свидетельство того, что для бизнеса все же важнее генерирование денежного потока, а не число клиентов или проданных единиц продукта.
Так что доходы от РКО объективно информативны.
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Цитата
Олег Марков пишет: 06.08.2012 21:05 #
...я про вторую попытку «всем миром» подогнать «доказательную базу» под готовый ответ про «лучший в мире». Первая, заняв на форуме банка полтора года и 22 страницы рассуждений, окончилась ничем. Хотя были там и здравые мысли.

Форум вот этот?
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Ага, там в разделе «Разное» есть тема «Критерии сравнения интернетбанков»
Денис Павлющик  (Chezare)
#
рейтинг продаж – единственно объективный рейтинг

Ну тогда у сбера всегда будет лучший интернет-банк в России, даже если через него только баланс смотреть можно будет smile:D
Михаил Павличенко  (Mixerr)
#
Исходя из названия части 2, хотелось бы посмотреть ссылки на существующие методики рейтингования. Был бы благодарен за такие ссылки. Ссылок на выводы - предостаточно, на саму методику - не нашел. Возникает вопрос - а можно ли доверять выводам рейтингующего при отсутствии методики?
Александр Ильиных  (detlst)
#
Цитата
Хотя были там и здравые мысли.
Например, вот эта, высказанная участником dtlst: «Мне кажется, наиболее важный критерий оценки интернетбанка - его востребованность, т.е. сколько людей им пользуются»
Полностью с этим согласен: рейтинг продаж – единственно объективный рейтинг.

Я лишь предполагал, а Вы претендуете на объективность, Олег smile:)
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Александр, это не я претендую на объективность – это рынок ее отражает.
К счастью или к сожалению (пожалуй, второе встречается даже чаще), он реагирует на адекватность продукта месту и времени.
Что людям интересно здесь и сейчас – на то они и тратят свои деньги. Разве не так?
Семен Семенович Горбунков  (Семен Семенович)
#
Господа,
я обещал автору "терпеливо дожидаться", пока он спустится к нам пообщаться,
а вы вынуждаете меня отказаться от своих слов... smile;)

Не надо переходить на личности.

Лично мне всё-рано когда и кем он был, есть и будет. Равно: как и почему он заслужил право на блогг.
Владимир предложил актуальную тему. (Вы ведь не оспариваете её актуальность?)
Так давайте дождёмся (дождёмся ли?) сути его предложений.

Кому это приемлемо, приглашаю вместе со мной не встревая в "предварительные ласки", смотреть со стороны.
И только!
...кто это приемлет...
Михаил Павличенко  (Mixerr)
#
"К счастью или к сожалению (пожалуй, второе встречается даже чаще), он реагирует на адекватность продукта месту и времени. "
Кстати, интересная мысль - может и вправду существующие рейтинги просто устарели? Может раньше они адекватно отражали состояние чего-либо, но новые тенденции развития требуют новых методик? Если брать банки, то раньше хватало одного критерия - проводит платежки или нет, есть банкомат или нет, доступен ли офис.
Сейчас этими параметрами уже не удается охарактеризовать банк. Количество параметров и характеристик растет и для описания их требуются новые подходы. Как мне кажется.
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Твою дивизию! Был не прав, погорячился. Нас ждет не 10 серий, гораздо больше. Читаем:
Цитата
Критерии сравнения интернетбанков
« Ответ #270 : 23.04.2012 10:53:33 »
Уважаемые Дамы и Господа!
Вот и наступил тот момент, когда мы готовы к рейтинговым боям. Прежде чем перейти к сути дела, расскажу пару историй.
2002 год. США. Я гость Госдепа. Имею преференцию встретиться с любым представителем американского бизнес-сообщества. Прошу встречу с руководителем одного из крупнейших рейтинговых агенств. Встречаюсь. Задаю вопрос - за пару месяцев до банкротства какой рейтинг был у Enron и WorldCom? Молчит. Сопит. Вопрос не нравится. Затем как-то вымученно говорит - они нас обманули. Я ему говорю - что же стоят ваши рейтинги, если вас так легко можно обмануть. На этом разговор иссякает.
Вторая история. Десять лет спустя. 2012 год. Россия. Обхожу рейтинговые агенства. Говорю им, что было бы здорово построить честную, прозрачную и объективную методику рейтингования. Предлагаю им опубликовать их методики, обсудить их в интернете и провести такое рейтингование. Высказываю свои суждения по этому поводу. Сразу говорю, что их тоже надо апробировать дискуссией в интернете. В ответ удивленные глаза. Называются в целом-то небольшие суммы (от 300 до 750 тыс. рублей) и победа в кармане. Но коллизия в том, что проплаченные рейтинги девальвированы до такой степени, что они скорее дискредитируют участников, чем дают им какую-то пользу.
Одним словом, не удалось мне поднять рейтинговые агенства на борьбу за правду-матку. Поэтому я решил обратиться напрямую к интернет-сообществу и провести такую дискуссию. Думаю это будет очень острая, горячая и интересная дискуссия. Ищу площадку для такого обсуждения. Это должна быть раскрученная федеральная площадка с доминированием представителей бизнеса. Жду от вас предложений. Обсуждений.

Вопрос к автору блога: не проще было просто дать ссылку на уже состоявшееся обсуждение и пригласить гостей, а не копипастить сторонний форум? А то странно получилось - активное обсуждение по существу продолжают те, кто в теме - они же участники предыдущего обсуждения на упомянутом форуме.
И да: приведенная цитата это 19-я страница форума!!!
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
Даниил, в плане количества серий, боюсь, Вы правы.
Учитывая, что на форуме, который он принялся копипастить, автор блога написал 3226 постов, всех нас ждет еще та «Санта-Барбара»!
Хотя в данной ситуации точнее другое название: «Богатые тоже плачут» smile:D
Михаил Павличенко  (Mixerr)
#
Уважаемый Даниил! Как Вы совершенно точно подметили, дискуссия по данной теме велась на форуме Инбанка. Чем она закончилась и закончилась ли, Вы можете найти там же. В данный момент, как мне кажется, актуальным становится апробация этой темы на федеральном ресурсе, которым является данный форум.
Сейчас вот подумал об актуальности рейтингов. Если у нас будет прозрачная экономика с преобладанием безналичных онлайновых платежей, то лучшим будет считаться один банк, а если экономика уйдет в глухую серую зону с наличным оборотом, а то еще и с валютным наличным оборотом, то рейтинг и критерии будут другие.
Даниил Суховеев  (Volonter-w)
#
Уже нашел. К сожалению. Ибо, как это часто случается, нашел совсем не то, что искал. Впрочем, любой желающий, зайдя по ссылке , может составить свое видение и проблемы, поднятой в блоге, и качества ее предыдущего обсуждения. Пардон, я в таком треше - не участник. Мне, знаете ли, требуется себя уважать. А участие в подобных, с позволения сказать, наукообразных треш-щалках - тому не способствует. Извините, но - прощайте.
И таки да - на протяжении всего обсуждения на форуме банка (22 листа!!!) так и не появилось хоть какого-то подобия методики составления рейтинга или уж хотя бы внятных критериев для отбора параметров, по которым методику строить собирается автор.
CheckRating.ru  (CheckRating.ru)
#
Собственно, смешение заявленного в первом посте рейтинга потребительских качеств продукта и рейтингования кредитного риска, меня сильно смутило.
Наверное можно брать "Народный рейтинг" и по нему оценивать кредитное качество банка, но я бы не стал.
Александр Ильиных  (detlst)
#
Цитата
Пардон, я в таком треше - не участник. Мне, знаете ли, требуется себя уважать. А участие в подобных, с позволения сказать, наукообразных треш-щалках - тому не способствует. Извините, но - прощайте.

Ну так каждый выбирает для себя, что читать, что- нет. Это нормально.
Как нормально и то, что автор проявил высочайшую ответственность перед аудиторией федерального портала, предварительно сформулировав свои мысли относительно рейтингования и обсудив их с клиентами Инбанка на его корпоративном форуме.
И ничего предосудительного нет в праве автора "копипастить" свои мысли и рассуждения.
Кстати, изложенное здесь автором в части 2 (критика существующих систем) не припоминаю, чтобы было ранее опубликовано, хотя читаю форум Инбанка очень внимательно. Это еще одно доказательство развития темы.
О "ссылках"- вряд ли многие читатели интернета переходят по ним, поэтому формат блога, выбранный автором, - вполне удачное решение. О чем говорит и количество их просмотров.
Так что полагаю, что читатели портала banki.ru с нетерпением ждут от Владимира Николаевича продолжения этой увлекательной темы, если преамбула к ней вызвала такой неподдельный интерес. Интерес не только профессионалов банковских и IT- технологий, но и многих пользователей УДБО.
Олег Марков  (Oleg 1977)
#
"читатели портала banki.ru с нетерпением ждут от Владимира Николаевича продолжения этой увлекательной темы"
Еще бы!
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Новости по итогам отчетности за январь 2017 г.
Нарушители нормативов ЦБ в январе (тех, кто находится на санации, тех, у кого уже отозвана лицензия и тех, где введена временная администрация, не обсуждаем
7
С Днем Защитника Отечества
Рубрика Карта к празднику Завтра мы все отметим замечательный праздник - день Защитника Отечества! Поздравляю всех причастных! ну и традиционно -
0
На форуме Banki.ru уже год не могут починить flash player
В честь прошедшего Дня святого Валентина — корпоратив для влюблённых в банковский бизнес: видео про суровые будни сотрудников банков (6+). Бабуля-уголовница
2
А жизнь за партию отдадите, если потребуется ?
Категорически всех приветствую! На этот раз речь пойдет ... про экономику, про политику и про ГТО Как известно нация должна быть трезвой
3
Как досрочно погасить автокредит лопнувшему банку?
Как все уже знают, отзыв лицензии банка не является основанием для прекращения платежей по кредитам, взятым в этом банке. Проще говоря, что бы ни случилось
11

Новые сообщения

  • Инвестиционные советы от Vanguard на 2017 год
    Представляю Вашему вниманию инвестиционные советы на 2017 год от второй крупнейшей инвестиционной компании мира Vanguard, под управлением, которой находится
  • Три причины потери денег на фондовом рынке
    Хочешь узнать своего главного врага? Посмотри в зеркало Сегодня мы убедимся в этом высказывании на все 100%. В своем посту «Делай Наоборот: КАК НАДО
  • С Днем Защитника Отечества
    Рубрика Карта к празднику Завтра мы все отметим замечательный праздник - день Защитника Отечества! Поздравляю всех причастных! ну и традиционно -
  • Рынок нефти 21 февраля
    Нефть накануне продемонстрировала сдержанный рост (~0.5%) на фоне сообщений о том, что Саудовская Аравия продолжает сокращать производство в рамках соглашения
  • Моспромстрой и Гарант Сервис
    Очередная мутная история с новацией займа ПАО "Моспромстрой" и какой-то конторой "Гарант Сервис". Чаще всего комбинация слов "Моспромстрой" и "Гарант