Эффективная ставка спасет мир

27.09.2010 00:26 8 1 393 просмотра
Я всегда был под впечатлением от идей, которые воплощаются в многочисленных инструкциях, порядках и законах, регламентирующих банковскую деятельность РФ. Мне и сейчас интересно, кто все это придумывает, и кто пишет. Часто хочется заглянуть им в глаза, поговорить с ними… Ничего личного, но я бы не допускал к этой деятельности людей, которые не имеют хотя бы пятилетнего стажа в коммерческом банке. Впрочем, это мое личное мнение, могу и ошибаться.
Очередная классная идея, воплощенная некоторое время назад – это эффективная ставка. Помнится, я был поражен широтой размаха! Честно скажу, приятно удивило мнение законодателей об уровне финансовой грамотности нашего населения. Только вместе с удивлением возникла озабоченность, что «страшно далеки они от народа».
Тем, кто работает с реальным сектором – физическими лицами, малым бизнесом, уже давно совершенно ясно, что для заемщиков важна не столько ставка сама по себе и не столько способ ее формирования, как следующие три вещи: сколько надо возвращать, когда это надо делать и какая будет переплата за весь срок кредита. Именно по этим параметрам осуществляется выбор. Разумеется, никто из клиентов не обременяет себя такими понятиями, как временная стоимость денег и ставка дисконтирования – не жизненно это. Отсюда подписание уведомления об эффективной ставке – процесс чисто механический, автоматизированный банками. Большинство менеджеров, которые подписывают этот документ у заемщика, сами не вполне могут объяснить суть вопроса, да и клиенту это не интересно. В результате наблюдаем полную взаимность – всем нужна исключительно «галочка».
Вроде, по большому счету - ничего страшного, просто еще одна бумажка или пунктик договора. Но задумайтесь, процессы нужны для чего-то. Полезность процесса можно оценить степенью его соблюдения участниками. Бывают удивительные процессы, которые предпочитаю «геймить» все, кто в них задействован. При этом процесс вроде как-то живет, ведь «здесь так принято». Остается вопрос «зачем»?

Комментарии 8

Настя  (fax)
#
Так же как я хотел бы посмотреть в глаза банковским юристам которые состовляют договора или оферты. Или тем кто предоставляет, обеспечивает интернет банкинг. Который во многих банках не выдерживает никакой критики. Да еще много каких вопросов можно задать банкирам и наёмным работникам. Что касается ставки то это попытка государства одеть хоть какой-то намордник на банкиров. Может не самая удачная. Но банкиры не дети лоббировать свои интересы умеют.

Ответ на вопрос "зачем"? Прост, я хочу чтобы для меня условия банка были прозрачны и понятны, без нюансов. А за мои деньги банк отвечал. Будь-то КК, ДК, депозитный или расчетный счет, банковская ячейка и тд. Ну вот как-то так.
Олег Трегубов  (TreOV)
#
Понятие эффективной ставки больше актуально для самого банка, т.к. в ней учитываются сложные проценты и доходы от реинвестировнаия. Для простого клиента нужно другое понятие, типа "эквивалентной" процентной ставки, т.е. такой ставки по кредиту при которой общая переплата была бы равна, в случае с реальным кредитом, со всеми его процентами, комиссиями, страховками и т.д. В среднем эквив. проц. ставка будет на 10-20% меньше ЭПС (эффектив. проц. ставки).
Сейчас уже многие клиенты ориентируются не на ЭПС, а на переплату по кредиту, например, в год. Если соотнести это с суммой кредита, то получится, что переплата приблизительно в 2 раза меньше ЭПС. Зная это, многие банки стали писать везде "переплата" или "полная стоимость кредита в год" и указывать, например, 20% тогда как ЭПС в этом случае, как правило, около 50%. ЭПС все-таки реально показывает стоимость кредита, никакого обмана здась нет, есть только самообман или обман менеджерами, которые говорят клиентам "не смотреть" на ЭПС при подписании кредитного договора. Яс считаю, что путаница началась с того, что к кредитам начали применять методы расчета, применяемые по депозитам, но депозит целиком отдали и целиком взяли и получили проценты за весь период, а по кредиту мы потихоньку расплачиваемся и проценты должны идти на остаток задолженности, в итоге за один и тот же период набежит в два раза меньше процентов (при дифференцированных платежах).
Ну да ладно! Хватит теории. Высокие проценты по ЭПС возникают из-за комиссий и страхования, они идут в ЭПС с удвоением. При страховании жизни у физиков около 80% премии возвращается в банк в виде комиссионных доходов. Банки хитрят, пишут ЭПС текстом, а не цифрами, мелким шрифтом и т.д. Кстати, многое из вышеперечисленного делает и один из банков ФГ "Лайф".
Мое мнение - ЭПС хорош, но его нужно заменить более простой формулой в которой бы отражались интересы клиента, а не банка, например, где бы расчет шел только с использованием переплаты по кредиту с учетом процентов, комиссий, страховок и т.д. Я бы мог ее привести, но это уже выходит за рамки блога.
Роман Гаврилов  (rgavrilov)
#
Я вот юристам смотрю в глаза почти каждый день. И знаете, Настя, это очень умные глаза. По поводу "намордника" - аллегория интересная. А вот попытка, Вы правы, не сказать, что удачная. Если для Вас ЭПС делает условия банка "прозрачными и понятными, без нюансов" - здорово. Мне же вот, как заемщику, она вообще не интересна.
Впрочем, как понял из отзыва Олега, я не одинок в своем мнении. Похоже, если общаться с клиентами, приходишь к одинаковым выводам smile:)
@mike  (@mike)
#
Роман, согласен с Вашей оценкой принимаемых порой постановлений, законов, рекомендаций. С одной стороны оно понятно, что делается это зачастую для поднятия какого-то флага "мы (финансовые власти страны имеется в виду) боремся с отмыванием" или "это всё из заботы о народе". А на выходе - пшик... Так, все поднапряглись. Кто-то бумагу помарал, кто-то подчинённых напряг. Какое-то движение произошло. Галочку поставили. Вот о галочке.

@.
Настя  (fax)
#
Умные глаза на меня никакого впечатления не производят. Поступки и дела. Вот с этим у банковских юристов частенько и нелады. Что касается конкретики всяких инструкций ну наверно они не оптимальны. Но, нас интересует направление, правда? А не только обсуждение конкретно ЭПС, в стиле если бы я был директор. Вот третейского судью в финсектор ввели, это еще один механизм.

Ну и несмотря на сопротивление в тч банковcких структур мы медленно, но уверено будем приближать реалии к декларируемой 2 ст. Конституции принципу "Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства." Другими словами, в отличие от Алисы мы знаем куда хотим прийти, мы знаем по какой дороги идти. Ну соответственно про наши петляющие российские дороги мы тоже знаем.

@mike  (@mike)
#
"Умное лицо - вовсе не обязательно признак ума. Все самые большие глупости на Земле делаются именно с этим выражением лица" (с)

Комментарий к первой фразе предоставлен Тем самым Мюнхгаузеном.

@.
Роман Гаврилов  (rgavrilov)
#
И правда, умное лицо - вещь такая... Никогда не знаешь, чего от него ждать smile:D
А по поводу направления движения - соглашусь. Мы все знаем, куда хотим. Только, на мой взгляд, обычно не вполне представляем, как туда попасть. Вот и чудим от этого. Это ведь тоже в русской традиции, чудить-то. И речь здесь, Вы правы, не про ЭСП. Она, если честно, всем "до фонаря": и заемщикам, и банкирам (это из практики). Речь о том, чтобы "бежать со всех ног", но в верном направлении, а не по кругу.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

FINAL CALL 11/16
15 ноября вышли данные по исполнению федерального бюджета за очередной месяц — октябрь. 1. В апреле — августе 2016 года из Резервного фонда изъяли
0
Как вернуть «тетрадочный» вклад?
Короткий ответ: показать документы о вкладе в банке-агенте. Длинный ответ. Наверное, уже практически все вкладчики знают, что во многих банках с
6
Почему опасно оплачивать покупку в инетмагазине переводом на кошелек ЯД?
Почему опасно оплачивать покупку в инетмагазине переводом на кошелек ЯД? 1. Сервисы ЯД (Яндекс Деньги) очень удобны для мошенников, так как ЯД зарабатывают
10
Рынок нефти 6 декабря
Ситуация на нефтяном рынке локально не изменилась. Brent консолидируется в районе $54/bbl на нейтральном новостном фоне. Оптимизм после заключения сделки
0
Венера в Козероге
Венера вошла в Знак Зодиака Козерог и пробудет здесь до 09 декабря. Вместо иллюзий и идеализма приходят сдержанность в проявлении чувств, строгость оценок
0

Новые сообщения

  • Рынок нефти 6 декабря
    Ситуация на нефтяном рынке локально не изменилась. Brent консолидируется в районе $54/bbl на нейтральном новостном фоне. Оптимизм после заключения сделки
  • Рынок нефти 5 декабря
    Нефть торгуется в небольшом минусе, отступая от 16 месячных максимумов. Пауза в дальнейшем оптимизме на рынке сейчас выглядит вполне логично. Во-первых,
  • Как связаться с Агентством по страхованию вкладов?
    В разговорах, связанных с отзывом лицензий банков, часто возникает вопрос: как сообщить что-то АСВ, задать вопрос, пожаловаться и т.п. Ниже - справочник
  • Рынок нефти 1 декабря
    ОПЕК после почти годичных переговоров и восьми лет перерыва приняла решение о сокращении добычи нефти. Отдельным успехом для рынка в целом и картеля в
  • FINAL CALL 11/16
    15 ноября вышли данные по исполнению федерального бюджета за очередной месяц — октябрь. 1. В апреле — августе 2016 года из Резервного фонда изъяли