Банк ВТБ второй раз за месяц поднял ставки по валютным вкладам, пишет РБК (написано 24.10.18). Теперь максимальная доходность составила 3,5% по долларовым депозитам. Для сравнения доходность по рублевым вкладам в том же банке не превышает 7,3%. Никто особенно не обратил внимания на эту новость, ну, повысил и повысил, тем более что ставки растут по всему рынку. Но здесь самое интересное не абсолютное значение ставок, а «спред» (разница) между ставками по рублевым и валютным депозитам. В данном примере она составила 3,8%. Эта величина по идее должна отражать риск девальвации рубля, чтобы уравнять долгосрочные доходности по рублю и доллару. То есть рублевые ставки традиционно выше и должны быть такими, чтобы сделать равно привлекательными для инвесторов отечественные и иностранные активы. Основная проблема при владении активом в рублях (например, депозите) – это риск внезапного обрушения национальной валюты. Какой смысл хранить деньги в рублях – если рано или поздно придет очередной северный пушной зверек, курс рухнет, и рублевые сбережения обесценятся? Читать далее

Начну сразу с вопроса: Вы всё еще оптимисты? После моего поста про сланцевую нефть количество оптимистов резко поубавилось. А зря! Инвестор должен быть всегда оптимистичен. Почему же? Когда рынок растет, инвестор получает рост своего капитала, когда рынок падает, у инвестора появляется прекрасная возможность купить подешевевшие активы по бросовым ценам. Но это актуально только для настоящих инвесторов. Про спекулянтов молчу – они в 95% случаев проигрывают, хоть на растущем, хоть на падающем рынке. А вот про «депозитчиков» стоит поговорить отдельно. Не буду убеждать никого инвестировать, особенно любителей депозитов, коих 58% в стране. Ведь после поста про нефть многие депозитчики могут выложить козырь «А зачем инвестировать, когда скоро «все пропало»?». Этот козырь бьется тем, что акции выгоднее депозитов даже в кризис, только не в моменте, а за период. Подробнее здесь. Но у меня есть очень страшный график для большинства россиян, в основном депозитчиков, хотя и не только для них. Читать далее

Процентная ставка по кредиту для потребителя означает цену, которую он платит за желание потреблять сегодня, а не завтра. Хочешь купить сегодня, а денег нет? - плати проценты. Напротив, тот, кто отказывается от текущего потребления, в пользу будущего (сберегает деньги в банке) - получает за это бонус в виде процентов по депозиту. Поэтому в общем случае (при положительных реальных ставках) заемщик всегда будет финансово проигрывать кредитору. Он не может сдерживать свои "шопоголические" порывы - и потому платит. А другой умеет - и наоборот зарабатывает. Ипотека - как частный случай потребительского кредитования (со своими нюансами, о которых ниже) - аналогичная история. Именно поэтому выбравший ипотеку в общем случае будет переплачивать по сравнению с арендующим жилье (предполагается, что тот кладет в банк сэкономленную разницу на процентах). Чтобы понять это, возьмем сначала более простой случай потребительского кредитования на покупку обычного товара, например айфона в кредит. Читать далее

Жена дрессирует щенка. Муж ей говорит: - Дорогая, сомневаюсь, что у тебя что-нибудь получится. Жена: - Ничего, главное в этом деле терпение. С тобой поначалу тоже было не просто. Приветствую вас, комрады! Долгожданная статья из серии "Личный опыт"! Как вы помните, Туловище инвестора (это мой ник, можете поискать в интернете) очень любит делиться своим опытом. Сегодня я вам расскажу про визит в ОТП Банк. Никогда раньше с ними дел не имел, ну и как бы логично - а зачем? Банк довольно небольшой, какими-то особыми предложениями и супер пупер ставками раньше не блистал, да и как-то мне других хватало. Но вот тут нежданно-негаданно они родиле невероятное мега-супер-пупер предложение - кредитная карта с 7% кэшбэка и при этом бесплатная в обслуживании! Причём на выбор предлагается сразу несколько категорий: Рестораны и развлечения, Путешествия, Всё для дома, Шопинг и красота, Авто и вот оно.... самое сладкое - категория Семейная! Небольшой минус в том, что бонусная категория выбирается однажды при оформлении карты, сменить её затем невозможно. Читать далее

.Стараюсь следить за всеми изменениями условиях, грейс-периодами кредиток и прочими подводными и надводными камнями своей скромной финансовой жизни. Но все равно время от времени допускаю проколы. Например, давно собиралась закрыть бесплатную кредитку ляляля банка, которой не пользуюсь уже года три, и один раз мне ее даже перевыпустили по сроку, позвонили и предложили забрать. Забрала, убрала в дальнюю коробочку в сейфе и решила, что как-нибудь закрою, а вообще пусть лежит на всякий случай, есть не просит. Дело осложнялось тем, что ближайшее отделение закрыли, а оставшееся было не по пути. А вот сегодня в рамках расхламления взяла я и выбросила эту коробочку,только в процессе полета ее в мусорный контейнер вспомнив о кредитке. Пошла в ИБ, чтобы заблокировть ее, и попутно обнаружила очень милую вещь. Оказывается, у меня несколько месяцев списывают комиссию за НЕиспользование еврового счета! Кругленькую сумму евро! Вот такие вот у банка произошли изменения в РКО в октябре, о которых они не удосужились меня уведомить НИКАК. Читать далее

Не так давно, всего пол года назад, я писал о том как легко и просто получить долг. Неожиданно оформленный на вас микрозайм, исключительно по вашим ПД, без вашего присутствия, без оригинала паспорта, без ничего! Просто по ПД! Сегодня результат разборок, которые заняли пол года. Итак, ответ, что бы долго не тянуть: Последний абзац считаю просто шедевром. Потому как они прямо говорят - нам не нужен оригинал паспорта, нам не нужен даже ты со своей мордой и идентификацией. Мы выдаем кредит только по паспортным данным. Рассказать вам в скольких местах хранятся ваши ПД? Легко! Вот вы заказали шкаф у Иванова Ивана Ивановича, который маленький ИП и производит эти шкафы в сарае (сам заказывал несколько лет назад), у вас в договоре будут полные ваши ПД, с номером паспорта, с адресом... А потом Иван Иванович, т.к. договор исполнен, выкидывает эти бумажки в мусорку. Их находит бомж Василий, который передает их подельнику оформляющему такие вот микрокредиты и вы получаете долг в 100500 рублей. Читать далее

Условия по вкладам могут очень сильно отличаться. И для того чтобы сравнивать, их необходимо вначале "привести к общему знаменателю". Таким общим знаменателем и является эффективная ставка по вкладу. Читать далее

Некоторые оценочные компании оказывают услугу, связанную с оценкой рыночной стоимости имущества для целей расчета госпошлины за выдачу свидетельства о праве на наследство. Заказчиком такой услуги выступают наследники имущества, а пользователем информации, которая отражается в документе, – нотариусы. На практике мне часто приходится сталкиваться с тем, что Заказчик просит подготовить справку о рыночной стоимости наследуемого имущества для нотариуса. В ней указывается рыночная стоимость оцениваемого имущества. Данная услуга пользуется спросом, поскольку стоимость подготовки такой справки объемом 1-2 страницы невелика – как правило, от 1 тыс. руб. в зависимости от вида имущества. Хотя должна быть подготовлена не просто справка с указанием рыночной стоимости имущества, а полновесный отчет, стоимость подготовки которого заведомо выше стоимости справки. В противном случае имеет место нарушение Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (далее – Закон № 135-ФЗ), согласно которому определение рыночной стоимости имущества требует применения специальных стандартов оценки. Читать далее

Платная - хорошо, но дорого и еще какой врач попадется. Бесплатная - в большинстве случаев бесполезна, за исключением экстренной, а также отнимает много времени и сил, очереди, а теперь еще они и электронные - запись по интернет, вроде удобно, но только через две недели, а до этого или само пройдет или в платную бежать. Все для людей... А если еще до больницы далеко (дача, деревня, экспедиция) и/или проблемы с передвижением, транспортом или катастрофическая нехватка времени, ну или просто лень? Знакомо? Или может быть? Тогда, есть вариант - просто позвонить квалифицированному врачу (г. Москва) по телефону или по скайп, отправить результаты анализов, снимки и т.п. по интернет. И получить консультацию, рекомендации по лечению или что делать в экстренных случаях. При этом дежурный врач 24 часа на связи, к специалистам требуется запись, но срок ожидания минимален, прием возможен день в день. При всем этом, врача можно предварительно выбрать по электронному досье, где указано его образование, опыт, а также отзывы пациентов. Читать далее

Авторский рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) - декабрь 2018 В рейтинге в названии МФО выставлена ссылка на статистику сайтов данных МФО. Ставка указана на срок 1-3 года при ежемесячной выплате процентов. Самые надежные + Быстроденьги - ставка до 16% MoneyMan - ставка до 14% - МигКредит - ставка до 17% Средняя надежность + Экофинанс - ставка до 20,5% + Вэббанкир - ставка до 20% + Кредитех - ставка до 15% GreenMoney - ставка до 21% Саммит (Центр займов) - ставка до 21% VIVA Деньги - ставка до 20% Платиза - ставка до 20% CarMoney - ставка до 19% Kviku - ставка до 18% - Займер - ставка до 21,5% Низкая надежность: + Джой Мани - ставка до 24% + До Зарплаты - ставка до 22% + ГорСберкасса - ставка до 20% - Мани Фанни - ставка до 24% По сравнению с предыдущим рейтингом добавил Вэббанкир, Платиза, Джой Мани. Вэббанкир - достаточно большая, быстрорастущая и прибыльная МФО. Читать далее

Предлагаю занятное мысленное упражнение. Представьте, Правительство предлагает вам приобрести некую очень надежную Ценную Бумагу стоимостью 10 миллионов рублей. Денег вы вкладываете 1 миллион, на оставшиеся 9 миллионов Правительство дает вам кредит под ставку 10% годовых на 20 лет. Каждый год вам возвращается 6% с общей суммы в виде купонного дохода. Озвучиваются некие перспективы роста стоимости Ценной Бумаги, но никем это не гарантируется (последние десять лет стоимость не росла, а временами даже падала). При этом важное дополнение: если вы передумаете и захотите продать эту бумагу, вы сможете сделать это приблизительно только через полгода с потерями до 10% стоимости Ценной Бумаги (естественно, при этом вы обязаны погасить перед Правительством всю сумму оставшегося долга). Согласитесь на такое заманчивое предложение? - Уверен, большинство скажет - нет-нет, конечно, мы ведь не сумасшедшие! – Ведь придется каждый месяц отдавать больше, чем возвращается обратно и все ради обладания активом с непонятной через двадцать лет стоимостью. Читать далее

Одна из странностей в журналистике заключается в том, что вы никогда не знаете, какие слова из сотен тысяч написанных вами, будут резонировать с людьми. Иногда это самые необычные или причудливые вещи, которые, как оказалось, находят отклик у наибольшего количество читателей. Отрывок из интервью, которое я сделал с Гарри Марковицем в конце 1997 года, со временем стал одним из самых распространенных и часто неправильно - разделяемых отрывков из всего, что я когда-либо публиковал. Профессор Марковиц, который получил Нобелевскую премию по экономике в 1990 году за его новаторскую работу по математическим основам диверсификации, рассказал мне, как он впервые определил распределение активов для своего портфеля в середине 1950-х годов. В 1952 году он опубликовал свою статью «Выбор портфеля» в «Журнале финансов», поэтому формулы были еще свежими в его голове, когда он вскоре стал инвестором TIAA-CREF вскоре после этого. Сколько он должен выделить TIAA (портфель с фиксированным доходом) и сколько CREF (фонд акций)? Читать далее

5411 — Бакалейные магазины и супермаркеты (вкл. сетевые: «Пятёрочку», «Дикси», «Магнит», «Ашан», «Атак», «Ленту», «Перекресток», «ОКЕЙ», «Карусель», «METRO» и др..); 5499 — Розничные продовольственные магазины; 5641 — Детская одежда, включая одежду для самых маленьких; 5945 — Игрушки, игры и хобби-товары; 8351 — Дошкольные заведения; 4119 — Служба скорой помощи; 5912 — Аптеки (самый распространенный MCC, применяемый для аптек в РФ); 5975 — Слуховые аппараты — распродажа, услуги, магазины; 5976 — Ортопедические товары; 8011 — Врачи, нигде более не классифицированные; 8021 — Дантисты, ортодантисты; 8031 — Остеопаты; 8041 — Хиропрактики; Медицинские работники, которые обеспечивают лечение позвоночника; 8042 — Оптометристы, офтальмологи; 8043, 8044 — Оптика, оптические товары и очки; 8049 — Ортопеды; 8050 — Услуги персонального ухода; 8062 — Больницы; 8071 — Стоматологические и медицинские лаборатории; 8099 — Медицинские работники, медицинские услуги; Читать далее

Попытался в одном месте кратко собрать базовые рекомендации, как не потерять деньги при одновременной утрате и карты, и телефона. Возможна ситуация, когда можно лишиться всех своих или кредитных средств в Банке, разом утратив и карту, и телефон. Лень описывать способствующие этому факторы, любопытные могут почитать тематический форум 1 и 2. Коллективое решение найдено: пароли на телефон, приложение и SIM-карту, отключение в телефоне вывода пришедших SMS и push-уведомлений поверх заблокированного экрана; для повседневных трат используем токен в Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. А для эпизодических снятий наличности и оплаты в старых терминалах без поддержки бесконтактной оплаты идеальный выход ‒ выпустить неимменную карту: карту, привязанную к номеру телефона владельца счёта, на ней написано CARDHOLDER NAME, она выпускаетеся только 'на себя'; для выбора нужной платёжной системы оформляйте через колл-центр/чат). По номеру такой карты невозможно получить доступ в ИБ/МП (интернет-банк/мобильное приложение). Читать далее

Срочно в номер! Стартовала предновогодняя акция от ПАО СК РГС по страхованию квартир в столице - стандартный тариф на страхование снижен на 40-50%. Полный набор рисков - всего 27 видов. Страховка на 1 млн. руб. стоит всего 5 тыс. руб., на 2 мм -10 тыс. руб., на 3 мм - 15 тыс. руб. Кто задумывался над данным вопросом раньше - сейчас самое время действовать. Акция - до 31.12.2018 г. Подробности у Вашего агента.

Примечание автора. В 1994 году Джереми Сигэл написал книгу под названием «Stocks for the Long Run» («Долгосрочные инвестиции в акции»). Название этой книги стало догмой, потому что в долгосрочном плане акции практически всегда превосходят любые другие активы по доходности. Название этой статьи Джейсона Цвега “Sometimes, It’s Bonds For the Long Run” («Иногда, Долгосрочные инвестиции в облигации») показывает, что жизнь иногда отходит от догм и правил. Используется игра слов и названий. Источник: “Sometimes, It’s Bonds For the Long Run”, Wall Street Journal, Джейсон Цвейг, 02.11.2018 Перевод Walletinvestments.ru При измерении с шагом в три десятилетия облигации были лучше, чем акции, в 2011 году Возможно, инвесторы должны подвергнуть сомнению догму об «акциях на долгосрочную перспективу». История показывает, что портфель из облигаций превосходил портфель из акций неожиданно часто и в ужасно длительные периоды.

Самая первая идея – простая, но легко упускаемая из виду – заключается в том, что создание богатства имеет мало общего с вашими доходами или доходами от инвестиций, но сильно зависит от вашей нормы сбережений. Фортуна может исчезнуть так же быстро, как и появиться – и часто – в то время как другие со скромными доходами могут со временем накопить состояние. Богатство – это только накопленные остатки после того, как вы получите, и что вы потратите. И поскольку вы можете строить богатство без высокого дохода, но у вас нет шансов сделать это без высокой нормы сбережений, ясно, что важнее.

КАСКО, как и всё в нашей жизни, дешево и качественно не бывает. Но бывают моменты, когда внешние обстоятельства играют вам на руку и, вдруг, вы получаете качественное предложение за меньшие деньги. Да, это, так называемый, timing при инвестировании на длительные периоды, когда инвестор входит в рынок в тот момент, когда считает его наиболее выгодным. Для инвестиций правильный timing это 90% успеха. В КАСКО - все то же самое. Теперь посмотрим на Росгосстрах - 1 место по количеству частных клиентов, более 95% акций принадлежит ЦБ. Надежно. Именно в этом году компания активно наращивает КАСКО в своем портфеле. Для этого клиентам предлагается целых шесть продуктов КАСКО, ранжированных по стоимости/рискам. С продуктами можно ознакомиться на их сайте. При этом, сами тарифы "серьезно снижены" в этом году, что признают и внешние источники, например глава комитета ВСС Игорь Фатьянов, в своей статье ниже - http://www.banki.ru/news/interview/?id=10714152. При всем этом, предложенные продукты дают возможность еще и дополнительно сэкономить при выполнении определенных условий. Читать далее

Альфа*Ренессанс*Запсибкомбанк*ХКФ*Металлинвест*Союз*Тинькофф*Авангард*Экспобанк Сургутнефтегазбанк*Алмазэргиэнбанк*СДМ,Акцепт*Челиндбанк*Кредит Урал*Челябинвестбанк*Банк БКС*Дальневосточный*Автоторг*Левобережный*Примсоцбанк*СГБ*Курскпромбанк*Энерготранс

Почему опасно платить налоги на свежих/непроверенных сайтах? Федеральная налоговая служба России предупреждает о появлении поддельных сайтов для оплаты налогов. Специалисты ФНС приводят в пример одну из фальшивок — сайт «PoiskNalogov.ru». Данный ресурс предлагает налогоплательщикам ввести ИНН для проверки задолженности, после обнаружения которой переводит на страницу оплаты. Причем, сумма долгов по налогам значительно завышается по сравнению с реальной, комиссия может превышать 70 %. ФНС России напоминает, что узнать о своей задолженности, а также оплатить налоги можно с помощью сервиса «Личный кабинет налогоплательщика физического лица», доступ к которому можно получить в любой налоговой инспекции. Кроме того, оплата налогов доступна зарегистрированным пользователям сайта Госуслуг, а также онлайн-кабинетов банков-партнеров ФНС России. Служба не рекомендует вводить реквизиты своих банковских карт на сторонних ресурсах, а также переходить по ссылкам в письмах с сообщениями о налоговой задолженности. Читать далее