Вход

Авторизация и списание с карт. Что с этим делать и главное - как это нам поможет.

17.01.2015 19:48 16 24 938 просмотров
В предыдущих своих опусах я описывал один из способов правильного использования кредитных карт. В этой статье, я постараюсь разъяснить читателю некоторые особенности проведения операций по картам, как кредитным так и дебетовым. Особо, правда, углубляться я не планирую, но некоторые "особо интересные" вопросы постараюсь разъяснить.

Итак. Стандартный алгоритм работы любой карты выглядит так:

1. Где-то в магазине или в банкомате, может быть на страничке сайта в интернете или еще каким-то образом вы совершаете операцию. В этот момент происходит то, что с точки зрения МПС называется авторизацией. Фактически операция авторизации это проверка действительности карты, проверка ее владельца, проверка доступности необходимого количества средств на карте и временная блокировка этих средств. Сами деньги еще никуда не уходят. Лежат себе скромненько на банковском счете, хотя, в случае наличия блокировки - указанная сумма может быть заблокирована на балансе карты.

Рассмотрим чуть подробнее. Проверка действительности карты и ее владельца осуществляется многими способами, например введением пин-кода при онлайн авторизации, связью с банком и проверкой подписи, звонком в банк, проверкой кода 3DS при операциях в интернет и так далее. Способов много и не все они "онлайн" есть и "оффлайновые", к примеру авторизация по технологии бесконтактных платежей может производится только по данным карты, без связи с банком. В ряде случаев, при небольших суммах авторизация может вообще не производится, терминал фиксирует авторизационную информацию карты и не связываясь с банком дает "добро" на операцию. Это связано еще и с тем, что карты оборудованные чипом и модулем бесконтактных платежей могут содержать в себе как модуль оффлайн проверки PIN, так и хранить на себе сумму доступных средств клиента.

Проверка доступности суммы тоже используется далеко не всегда. Некоторые компании могут провести операцию и без проверки. Часто это происходит в ситуациях когда онлайн проверка доступности суммы просто невозможна. Например в самолете или при оплате картой на круизном судне. Еще интереснее вариант когда сумма для снятия заранее неизвестна. Это, к примеру, службы такси или компании предоставляющие в аренду автомобили. В этих случаях авторизация чаще всего проходит на какую-то минимальную сумму, вроде 1 рубля или на заранее оговоренную сумму блокировки, вроде 200 долларов. Но сумма списания по факту может быть совершенно любой.

Временная блокировка средств, если они вообще блокировались, стандартна для операций по которым сумма изначально известна. Стандартные операции покупки в магазине или снятия наличных в банкомате, операции перевода. Тут все просто, какая сумма пришла в запросе на авторизацию, такая и блокируется. Но что же дальше?

2. Дальше начинается подготовка к проведению транзакции. Банк-эквайер, то есть банк обслуживающий точку продаж или банкомат, или тот самый процессинг на интернет сайте получает документы о проведении операции. Этими документами могут быть как электронные выписки или выгрузки операционной выписки банкомата, так и бумажные документы. Есть и очень экзотические способы, например копии чеков для операций проведенных "голосом", но они чрезвычайно редки. Получив документы банк формирует файлы клиринга. Эти файлы представляют из себя электронную таблицу определенного формата передаваемую МПС посредством онлайн систем и подписанную электронной подписью банка. МПС в свою очередь формирует файлы клиринга для банков-эмитентов, то есть банков выпустивших вашу карту. Далее банк-эмитент, получает свой файл клиринга, часто по несколько раз в день и осуществляет операцию по переводу денежных средств в пользу банка-экваера. В этот момент деньги списываются со счета карты, происходит то, что называется транзакцией. Блокировка средств, если она была, заменяется на реальное списание.

Что там происходит дальше нас не сильно интересует, рассматривать отношения "точка продаж - бакн-эквайер" в рамках данной статьи я не хочу.

Хочу лишь обратить внимание на некоторые особенности поведения системы "авторизация-транзакция" и показать некоторые интересные моменты:

1. Авторизация не равна транзакции. При проведении авторизации деньги никуда не уходят, они остаются в банке. Если указана сумма авторизации то данная сумма уменьшает доступный баланс карты, но не счета. Фактически вы можете иметь дебетовый счет на котором лежит 100000 рублей и карту привязанную в этому счету на которой доступен 1 рубль. Просто у вас есть авторизация на 99999 рублей. При этом в нормальном банке, если на сумму остатка на счете начисляются проценты, то на всю сумму проценты продолжат начисляться, до тех пор пока авторизация не превратится в транзакцию и деньги не будут фактически перечислены.

2. Между авторизацией и транзакцией проходит некоторое время. Часто это 2-3-5 дней, но в ряде случаев из-за различных сбоев этот срок может составить и 5-6 месяцев, бывали случаи что транзакция происходила и через год. Что происходит в этом случае и чего следует опасаться? На часть вопросов я отвечу чуть ниже, но в целом вариантов развития событий два - карта все еще существует и в таком случае деньги будут списаны. Карты не существует и в таком случае банк отправит отказ от транзакции. В некоторых случаях при поступлении транзакции позже определенного срока, часто это 1 календарный месяц транзакцию можно оспорить. В этом случае я рекомендую вам 10 раз подумать прежде чем пытаться это сделать. И если вы все таки сделаете подобное опротестование не возмущаться отказу. Дело в том, что банки вынуждены работать в правовом поле не только МПС, но и тех стран на территории которых была проведена операция. А, к примеру, в РФ существует такая уголовная статья как "неосновательное обогащение" и банкам приходится это учитывать.

3. Срок действия авторизации у разных банков может составлять разное время. МПС рекомендует ставить время жизни авторизации "до 30 дней". Многие банки ставят 30, но существуют и такие банки, которые ставят срок жизни авторизации в 10 или даже 7 дней. В этом случае, если за 10 или 7 дней банком не было получено соответствующего файла клиринга средства на карте разблокируются и вы снова можете ими пользоваться. Нюанс тут только один, если через неделю файл клиринга будет получен банком, он однозначно его обработает и спишет средства. Что может получится в этом случае? Предположим у вас есть карта и на ней лежит 100000 рублей. Вы делаете операцию на 70000, через неделю банк не получает файл клиринга, средства разблокируются. Вы можете снова сделать операцию на 100000 и вы ее делаете. Еще через 3 дня банк получает оба файла клиринга. Баланс вашего счета -70000 рублей. У вас наказуемый комиссией в 500 рублей технический овердрафт и в соответствии с договором вы должны погасить долг в течении недели. Учитывайте эту особенность.

Хочется немного отвлечься на возможную разницу сумм, между авторизацией и транзакцией. Вариантов опять же - море. Ряд организаций способны проводить операции после предварительной авторизации на совершенно другие суммы, нежели блокированные. Как это происходит? В частности такси, авиакомпании, отели, службы аренды автомобилей способны списать с карты сумму не равную сумме авторизации. К примеру - вы садитесь в такси, протягиваете карту как источник платежа сразу а не после поездки. Часть такси сможет это сделать, авторизация пройдет на 1 доллар. Но после поездки счет изменится. И через 3-5 дней с вашей карты будет списано столько, сколько вы реально потратили, скажем долларов 50. Это опять же особенность, ее нужно учитывать и принимать во внимание. Ну а разница между суммой авторизации и суммой транзакции при валютных операциях это вообще всеобщая проблема. Авторизация проходит по курсу на день авторизации. Транзакция пройдет по курсу на день списания. При чем курсы могут быть разные. Первый, к примеру ЦБ РФ, а второй банка. А тут и курс подрос и разница процентов в 5%. Учитывайте и это. Если хотите платить рублевой картой за границей, сразу уточните как именно во вашей карте проходятся операции в других валютах. Не получите кучу проблем в дальнейшем и может быть откроете себе другую карту smile:)

Авиакомпании вообще творят полный "беспредел". Особенно это относится к покупке авиабилетов у авиакомпаний США. Там авторизация может пройти на одну сумму, к примеру 1000 долларов, а списаний по факту может быть 3, две по 478 долларов и одна на 44. Честное слово! Сам так покупал smile:)

Но вернемся к тому как нам эту особенность использовать для себя?

Предположим у вас есть карта с которой вы можете в расчетном периоде с 10 по 10 каждого месяца бесплатно снять в банкоматах 150 тыщ рублей. И в этом расчетном периоде вы уже сняли 150 тыщ. На улице 8-тое число. Нам нужно еще 100 тысяч. Ждать 10? Можно и не ждать. Если ваш банк оперирует с датами транзакций, а не с датами авторизаций, Можно почти спокойно снять деньги и 8-го. Вероятность того, что в банке они будут списаны не раньше 10-го очень велика. Хотя это риск. Ваш риск, банк может среагировать уж очень быстро, за день. И от бесплатности не останется ничего. Учитывайте этот момент.

Еще интереснее если у вас кредитка. Кредитка до 55 дней льготного периода. Хотите 57? Все просто, покупаете 8-го. Операция обрабатывается 11, но выписка-то была сформирована 10 и эта операция в нее не вошла. По факту - войдет в следующую выписку, вот вам и 57 дней льготного периода. Как-то так smile:)

Комментарии 16

Владимир Тихонов  (lordkaho)
#
Почему я не удивлен, что первые два лайка под этой записью поставили Десперадо и Пробковорот? smile:D
Ольга  (SamSusam)
#
Честно, только прочитала. А комментировать и правда нечего, всё разжевано и в рот положено. Бери и пользуйся. Можно в подпись поместить ссылки на эти статьи, для помощи начинающим кардхолдерам. Мне бы ваши статьи очень пригодились "в начале славных дел". Прогресс бы гораздо быстрее пошел.
Владимир Тихонов  (lordkaho)
#
Это я еще не все написал smile:) Просят больше. Допишу эту статью, попробую другие, более "неоднозначные".
Ольга  (SamSusam)
#
Цитата
Складно излагаешь.
smile:thumbsup:
Подпишусь я пожалуй. Тема на самом деле очень обширная. Не один том мертвых душ можно написать.
Рудольф Сикорски  (openid.yandex.ru/phazon)
#
Цитата
Что происходит в этом случае и чего следует опасаться? На часть вопросов я отвечу чуть ниже, но в целом вариантов развития событий два - карта все еще существует и в таком случае деньги будут списаны. Карты не существует и в таком случае банк отправит отказ от транзакции.

Неоднократно в сети писали про случаи когда списывали деньги по заблокированным и даже картам с истекшим сроком годности спустя (многие) месяцы. Недавно Сбер (кажется) устроил факап с повторным списанием операций полугодовой давности.
Есть впрочем еще одна нераборанная но интересная тема - отмена транзакций по "дохлым" картам. Знаю людей у которых приходил рефунд на истекшую и им приходилось писать заявления в банке чтобы деньги нашли и наоборот, у самого рефунд по сдохшей карте зачислялся на её замену.
Владимир Тихонов  (lordkaho)
#
Если у вас есть основание оспорить транзакцию по поводу "слишком давно" вы можете это сделать smile:) Один вопрос - не попадет ли это обоснование под уголовную статью в вашу сторону. Как только нет - так вперед. В целом - транзакция по закрытой карте, при наличии счета должна пройти. И это - правильно.
Denis Denis  (denden_denden)
#
Вставлю 5коп., с Вашего позволения smile:)
Кардхолдер не может самостоятельно оспорить транзакцию, как late presentment. Это технический код, который применяют Банки для управления своими рисками.
После клиринга, происходит Settlement - это и есть этап перевода средств.
ЗЫ: С относительно недавнего времени, все доместиковые операции на территории РФ должны и обязаны обрабатываться в режиме онлайн!
Владимир Тихонов  (lordkaho)
#
Ну там есть еще пара тонкостей. Это моменты пересечения законодательств, в том числе пресловутого закона о НПС, ГК РФ и ряда отдельных моментов в правилах тех же МПС, одно письмо "о благих намерениях" чего стоит. Но описывать все эти тонкости в рамках записи для блога? Да я же с ума сойду на 10 листе smile:) Тем более, полученный клиринг через 120, к примеру дней, скорее всего будет означать что клиент уже сто лет как забыл за что он платил и первым его желанием будет позвонить в банк с нервным вопросом - "АААА! Что это? Я такое не заказывал!" smile:)

Ну а по поводу онлайн, тоже есть ряд нюансов углубляться в которые совершенно не хочется.
Denis Denis  (denden_denden)
#
Смысл то в том, что по представленной транзакции спустя 120 дней, эквайер не получит своего комиссионного дохода.
ЗЫ, для инфо: Все АТМ транзакции должны быть представлены к оплате в теч.7 дней, основная масса транзакции в POS-терминалах в теч.30 дней, T&E могут быть представлены в теч.45 smile:)
Владимир Тихонов  (lordkaho)
#
Недополучение комиссии это конечно проблема эквайра, но есть еще и мерчант, который заключил договор с эквайром и интересы которого эквайр все таки должен представлять smile:)
Denis Denis  (denden_denden)
#
Это естественно, поэтому в интересах эквайера не тянуть 120 суток smile:) smile:)
-Amadeus-  (-Amadeus-)
#
Возникает вопрос: зачем нужна авторизация, почему бы сразу не проводить списания со счета? Каждый раз приходится держать в голове, что после C2C нельзя сразу отправлять межбанк. Да и про покупки не ясно - вдруг сумму за покупку спишут раньше, чем придут деньги, запрошенные по C2C?
Анна Ефремкина  (Feuer und Wasser)
#
Владимир, а не подскажете, на каком основании возможно списание без авторизации по карте Visa, два года назад украденной (о чем было подано заявление в банк-эмитент), после чего заблокированной и закрытой (в том числе банковский счет), но имеющий действительный срок действия на момент проведения операции?
В правилах ПС Виза слишком много букаф, не осилила найти там информацию.
Владимир Тихонов  (lordkaho)
#
Цитата
Анна Ефремкина пишет:
Владимир, а не подскажете, на каком основании возможно списание без авторизации по карте Visa, два года назад украденной (о чем было подано заявление в банк-эмитент), после чего заблокированной и закрытой (в том числе банковский счет), но имеющий действительный срок действия на момент проведения операции?
В правилах ПС Виза слишком много букаф, не осилила найти там информацию.


Вариантов несколько, самые вероятные - упрощенная авторизация, это могут делать ряд компаний относящийся к "туризму", то есть - авиакомпании, теплоходы всякие, ЖД, гостиницы, автобусы и тому подобное. Еще вариант - PayWave на подлимитную сумму, то есть до 1000 рублей или 30 баксов. Важны две вещи, банк обязан был выставить карту в полный блок, с внесением в стоп-лист до конца срока действия карты. Если банк этого не сделал, то он сам себе злобный буратина.

В прочем, в любом случае, в соответствии с законом о НПС ответственность за все транзакции совершенные после сообщения о утрате карты несет банк. В соответствии с правилами МПС VISA примерно тоже самое, правда там банк еще и подсуетиться должен, что бы сам себя не подставить, но это уже его проблемы. В общем - подавайте заявление на опротестование операции проведенной по ранее утраченной карте, блокировка которой по причине "украдена" была произведена своевременно. Банк обязан вернуть списанные средства в полном объеме, в данном случае скорее всего за свой счет.
Вадим Васильев  (vadimtv)
#
Спасибо за статью я наконец то начинаю понимать почему не прошла оплата с дебетовой карты на дебетовую карту с неразрешенным овердрафтом. У меня получается 14 месяцев прошло с момента авторизации, а потом отказ пришел потому и долг возник. Как бы это судье только теперь доказать.
Владимир Тихонов  (lordkaho)
#
Цитата
Вадим Васильев пишет:
Спасибо за статью я наконец то начинаю понимать почему не прошла оплата с дебетовой карты на дебетовую карту с неразрешенным овердрафтом. У меня получается 14 месяцев прошло с момента авторизации, а потом отказ пришел потому и долг возник. Как бы это судье только теперь доказать.


Не совсем понял, что вы имеете в виду?
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

ОТЛИЧНАЯ карта от Росгосстрахбанка
Полезные ссылки на сайт банка Отличная карта Программа CashBack на сайт банки.ру Оформите Отличную Карту и получайте повышенный СashBack 5%
4
Эксперт недвижимости Репченко, снова меня злит своим "глубоким" анализом рынка!)
"Когда цены на недвижимость начнут расти, или О чем могут рассказать глобальные рыночные циклы?" Читать полностью: в этот раз, Репченко меня порадовал
2
О документах, необходимых для выплаты возмещения по вкладам
Разбирая сохраненные полезные ссылки, наткнулся на весьма полезный документ от ЦБ "О документах, необходимых для выплаты возмещения по вкладам" от 24
2
Рынок нефти 26 октября
Геополитическая неопределенность на Ближнем Востоке толкает нефтяные цены вверх. Ситуация, связанная с иракским и иранским вопросами вызывают обеспокоенность
0
О чём вам не расскажут
Пока был занят подготовкой к вебинарам, отвлекся от новостей. Но мои внимательные читатели не дремлют. Более того, собирают пазл из новостей и делают
1

Новые сообщения

  • Рынок нефти 26 октября
    Геополитическая неопределенность на Ближнем Востоке толкает нефтяные цены вверх. Ситуация, связанная с иракским и иранским вопросами вызывают обеспокоенность
  • Рынок нефти 13 октября
    Данные о нефтяном секторе США поддерживают котировки Brent. В выходившей вчера статистике Минэнерго США было отмечено очередное сокращение запасов нефти
  • Снижение ипотечных ставок и спрос/цены недвижимости.
    Сторонники великой недвижимии не унимаются. и приходится, в чем то повторяться. все эти пляски вокруг снижения кредитной ставки, это не более, чем
  • Рынок нефти 12 октября
    Цены на "черное золото" под давлением на фоне роста запасов нефти в США. Накануне рынок большую часть торговой сессии не демонстрировал четкой динамики.
  • ОТЛИЧНАЯ карта от Росгосстрахбанка
    Полезные ссылки на сайт банка Отличная карта Программа CashBack на сайт банки.ру Оформите Отличную Карту и получайте повышенный СashBack 5%