Вход

Как найти хороший банк?(вторая часть)

03.12.2013 17:00 44 5 174 просмотра
Несколько дней назад я ввел критерий Надежности тут: http://www.banki.ru/blog/super2/4512.php
Критерий вызвал большой интерес и поспособствовал дискуссии.
Кто-то поддержал, кто-то стал с ней спорить, а в одном из разделов форума просто
удалили все что посвящено этой теме и мне написали чтобы в этом разделе я
"не пропагандировал свой критерий".
Это не последнее сообщение посвященное теме надежности банков.
Тут я бы хотел донести некоторые важные на мой взгляд слова и немного уточнить свою метод.

1. Метод расчета надежности не может описать всех возможных ситуаций.
Например он усложняется в случае когда банк входит в некоторую группу -
например банковскую или финансово промышленную.
Так же банк может быть "дочкой" заграничного банка.
Так же это могут быть госбанки у которых есть подпитка от ЦБ и Бюджета.
Для них надо считать отдельно.

2. Есть какое-то количество банков имеющих небольшие активы, которые
заточены исключительно под криминал.

3. Не исключено что банк может потерять и по другой причине лицензию,
например по причине того что ЦБ внезапно увидит что у банка отрицательный
капитал, об этом напишу в другой раз.

Тут же я предлагаю остановится на банках не входящих в банковские
и иные группы(если нет четкого понимая списка участников этих групп).
Входящих в Топ-500 по размеру активов(более маленькие банки часто
сложней прогнозировать, там чаще случаются откровенные ситуации
когда в кассе например нет наличности
.


Из Истории(надеюсь если что-то забыл читатель добавит)
Банки потерявшие лицензию или санированные начиная с осени
этого года, входящие в топ-500 по размеру активов по последней отчетности:

Банки что потеряли лицензию либо санированы.
1. Волжский социальный банк: Надежность 61.4%(потерял лицензию)
2. Волго-Камский: Надежность 51.4%(потерял лицензию)
3. Мастер-банк: Надежность 74.3% (Потерял лицензию)
4. Первый Экспресс: Надежность 31.4% (Потерял лицензию)
5. Пушкино: Надежность 21%(Потерял лицензию)
6. Солидарность(Самара): 64.2% (Санирован)

Банки что в данный момент испытывают трудности:
Смоленский: Надежность 55%
БПФ: Надежность 61%


Еще раз хочу подчеркнуть, что невысокая надежность не является гарантией того
что у банка отзовут лицензию, да и в первую метод предназначен для поиска
надежного банка. А надежный банк из Топ-500, можно найти просто рассчитав
его надежность по предложенной методике.
Разумеется он не будет работать всегда, но польза от него считаю есть.

Комментарии 44

Александр  (supеr)
#
Фиа-Банк ввел ограничения на выдачу вкладов
Надежность данного банка на 1 ноября составляла 91.1%.
Это пока рекордсмен по надежности из тех у кого возникали проблемы.
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5937590#comments
Aleksey  (pleaman)
#
На примере Судостроительного банка, у которого ликвиити кавередж ратио только 62% я обнаружил, что сам по себе этот показателей у разных банков показывает разное)

У СБ Банка такая бизнес модель, что он обслуживает в основном корпоративных клиентов, поэтому из пассивов у него большая доля средств просто на текущих счетах юрлиц. Которые теоретически конечно могут убежать за 1 день, но для этого нужен серьезный повод...

получается что с одной стороны 62% очень мало и в случае если все юрики захотят убежать, то физикам ничего не останется. С другой стороны, если у банка есть доступ к рынку МБК, то он может потушить пожар и работать себе далее..

в итоге вопрос: как узнать у каких банков сейчас есть проблемы с доступом к рынку межбанковского кредитования? если нет блумберга и др. проффесиональных систем?
Александр  (supеr)
#
Человеку который обладает информацией о возможности привлечь данным банком МБК без залога, надо эту информацию учесть, а если человек подобной информацией не обладает, то
из банка надо уходить.
Дополнительная информация повышает точность прогнозирования.
Timka ***  (Timohka)
#
Александр!Подскажите рейтинги надежности ,ваши 100% и 12% у таких банков ,как Московский индустриальный банк и Международный акционерный банк ?Спасибо!
Александр  (supеr)
#
У Московского Индустриального Банка Надежность 34.8%, а Н1=10.34%
(Это очень мало!)

Про международный акционерный банк хочу сказать что там почти все депозиты
размещены на срок более года юрлицами(безотзывные), я бы за потерю ликвидности в
данном банке не переживал. Думаю он надежный, не смотря что формально Надежность получается не высокой.
И.З. Бывших  (Molgl2)
#
Александр, добрый вечер (или уже день:)! Буду благодарен за Ваше мнение о малоизвестном банке АМБ Банк (возможно, Вам и самому будет интересно его исследовать). Он входит в группу, но я Вам ее назову: Российский кредит, Мосстройэкономбанк (который разозлил народ комиссией за пополнение) и маленький КРК банк. Сам я просчитал все эти банки по Вашей методике, получил интересные результаты, в частности понял, почему М Банк ввел комиссию за пополнение. Но по-моему, я упустил какой-то подвох. Заранее спасибо за Ваше мнение.
Александр  (supеr)
#
КРК не нашел.
Остальные три банка посчитал по группе, получилась надежность 91.5% - не сказал бы что она избыточная, но когда 3 банка в группе - попавшему в затруднение могут помочь другие.
Не совсем понял на что Вы обратили внимание. Может у КРК ликвидности очень много?
И.З. Бывших  (Molgl2)
#
КРК - вот он: http://www.banki.ru/banks/bank/cfc/
Он в группе, как я понял, пока развивающимся считается, они туда менеджера из Росссийского кредита отправили.
Да, с ликвидностью в группе довольно неплохо. Меня единственно насторожила относительно небольшая величина капитала АМБ в сочетании со значительной величиной прочих активов. Если бы не это, за АМБ в частности я бы точно был спокоен на ближайшее время.
Александр  (supеr)
#
Думаю за капитал пока не надо переживать, да и есть банки в группе с избыточным капиталом.
Aleksey  (pleaman)
#
Александр, интересно ваше мнение про крупные потребительские банки по вашей методике типа ТКС и Русского стандарта.
и все таки если не 10% физиков, а 30% сразу придет?)
Aleksey  (pleaman)
#
с другой стороны, если сделать допущение что 70% вкладов до 700 тыс за которые никто не волнуется, а из остальных прийдет только треть, то в принципе логично...
Aleksey  (pleaman)
#
русский стандарт думаю можно уже не считать, коли он попал в список странообразующих)
теперь может спокойно финансировать покупку воводчных заводов за наши деньги)

что насчет ТКС? хорошая у них ликвидность?)
Александр  (supеr)
#
У Русского Стандарта пока все хорошо, но думаю надо за ним внимательно следить.
Там с неплатежами большая проблема. С ТКС тоже пока все очень хорошо.
Д. С.  (Dilvl)
#
Вишь, как начинают нервничать "экономисты" как только появляются конкретные формулы с конкретными цифрами!
Всё верно, наука без формул - не наука, а просто вешание лапши на уши и паренье мозгов!
Александр  (supеr)
#
Это было видно. Думаю все кто были свидетелями того события, сделали однозначные выводы.
Фёдор Рукавишников  (StranNIK+)
#
Добрый день, Александр !
Благодарю за Ваши статьи, интересные и познавательные комментарии.

Хотелось бы узнать Вашу оценку надежности Русского ипотечного банка, Военно-промышленного банка, Банка корпоративного финансирования, Эксперт-банка, банков "Образование ","Транспортный", "Балтика", "Церих", "Гринфилд", Регионинвест ?
Александр  (supеr)
#
Ответил в предыдущем блоге.
Сергей Маревский  (Papa vyshli 200)
#
ИМХО, не стоит использовать данную формулу расчета как единственную и как безапелляционную. Автор, собственно, об этом сам говорит, за что ему большой респект и пожелания срочно продолжить изыскания на предмет новых оценок качества. Так и до рейтингового агентства дойдет:) А то в настоящий момент такое впечатление, что все ринулись считать по этой простой формуле и делать простые умозаключения.

Надо понимать, что в России политические риски выше экономических. А линия ужесточения идет и будет продолжаться. Поэтому найдите хоть 5000% надежности - вы же не знаете чем реально банк занимается. А формула эта более-менее лишь показывает ликвидность, так как данные берутся с опозданием на недели и отчетность эта рисуется. Александр так и пишет в первой части, что вопросы отзыва лицензий не в поле зрения обывателя.

В России есть госбанки. Есть крупные частные банки. И все прекрасно понимают, что будет с вкладами в таких банках в случае кризиса. Да и ставки там стали такими, что смысла держать вклады особого нет. Так что в поиске золотой середины в первую очередь паниковать не надо. Увы, иного выхода кроме как дробить до 700к сейчас нет, так как истинную картину в выбранном по любой формуле надежности банке знают только те, кто близок к этому банку, и это будут далеко не рядовые вкладчики.

Поймите. Политика ЦБ на ужесточение - нужное мероприятие, но приводящее к нестабильности. Со своей стороны вкладчики имеют только 2 связанных инструмента - пробовать выйти в кеш, тем самым подтапливая систему и открываться до гарантированной суммы. И чем раньше и активней такое произойдет, тем раньше наши законотворцы примут нужные законы и страхование вкладов действительно станет страхованием, а не временной кредитной линией.

...по теме - нужно еще какой-нибудь к формуле третий параметр выработать, политический. Например, смотреть на состав акционеров...
Влад Евстратов  (vne2011)
#
Конечно нужное, кто бы спорил. Только, если это нужное мероприятие приводит к развалу экономики, то оно либо было не нужно, либо проводили его дилетанты. Выберете сами. Лично мое мнение, если банк замечен в криминале, то надо привлекать к ответственности руководство, а не клиентов банка. А у нас как всегда - виновен невиновный.
Ничего больше не надо. Это индикатор, как тест на беременность. А дальше к врачу. Либо, если в состоянии самому делать глубокий анализ по всей имеющейся информации.
вася29833__12344788  (vova2000)
#
1 развал экономики рф не связан с банк.системой, вы не правы.
2 "ничего больше не надо." - говорите за себя, ВАМ НЕ НАДО.

не навязывайте своего незатейливого взгляда людям.
Влад Евстратов  (vne2011)
#
Гм, я разве навязываю, я дискутирую. Разве нельзя? Может мой взгляд и незатейлив. Я вами лишен права голоса? Что же вы так кричите?
По сути отвечу. "Ничего больше не надо", я имел ввиду, что не надо нагружать индикатор, особенно субъективными параметрами, коеми являются какие-то политические параметры. Есть индикатор, если он дал положительный результат, ваше право более внимательно присмотреться к банку, поискать по нему информацию, внимательно посмотреть баланс(если можете) посмотреть параметры рентабельности. В конечном случае обратиться к Базелю 3. Кто вам мешает? Вот если индикатор оказался в красной зоне, то наверное и смотреть то не на что(если это не гос. банк). Вы же сами говорите, что не надо использовать данную формулу как единственную, все с вами согласны, но она хороша тем, что любой человек(не экономист) может оценить вероятность невыплаты ему средств данным банком. А дальше слово аналитикам, вы видимо один из них.
Про экономику. При резком(при политическом) крахе банка многие малые и средние предприятия теряют оборотные средства и могут просто разориться, если это приводит к эффекту домино, то экономике будет очень плохо. Это еще один фактор, влияющий на положение экономики. Мог бы еще привести доводы о влиянии разорения банков на экономику страны, но думаю вы не хуже меня знаете.
Сергей Маревский  (Papa vyshli 200)
#
Естественно, к этому индикатору ничего не надо - он станет самодостаточным когда отчетность перестанет рисоваться. А пока этот индикатор может дать очень ошибочные результаты, ибо политические моменты куда сильнее. Вот и говорю, что нужно придумать что-то такое же простое для оценки не цифровых факторов как второй индикатор.

...Но считать его - забавно. Я вот нашел целый ряд банков, которые имеют аж отрицательный капитал на протяжении месяцев. - не 0% надежности, а минус! А они живут...
Сергей Маревский  (Papa vyshli 200)
#
Вы конечно правы. Своим постом я всего лишь хотел еще раз сказать тем, кто из-за простоты расчета стал использовать этот индикатор, что не надо верить в него как Хрущев в коммунизм. Любой индикатор работает только при подгоне параметров под индикатор!
Александр  (supеr)
#
Дальше я привел оценку точности предложенного метода.
http://www.banki.ru/blog/super2/4552.php

Из топ-500 пока не один клиент банка с 1 июля не пострадал из тех кто пользовался
моей методикой (Разумеется гипотетически пользовался, т.к. опубликовал я ее только в конце ноября).
На самом деле от нее нет ничего кроме пользы. Клиенты банков начинают понимать
как какие банки относительно надежны и пропадает тревога, а банкиры понимают
каким им надо соответствовать критериям чтобы снизить риск до минимума.
Разговор о проблеме - это путь к ее решению.
Хуже когда все замалчивается.
вася29833__12344788  (vova2000)
#
+ 3 есть масса инструментов, не связанных с денежным оборотом рф.
Максим Белугин  (Белугин)
#
В декабре 2010 вышел Basel III. По предложению Basel III Банкам рекомендуется проводить мониторинг показателя LCR (Liquidity Coverage Ratio). Формула очень проста - отношение Высоколиквидных активов к оттокам в течении 30 календарных дней. Нормальной величиной считается значение больше 100%, то есть Банк должен иметь достаточно резервов для покрытия оттока клиентских средств в течении 30 дней.
Данный показатель планируется к введению в РФ с 1 января 2015 года в перечень обязательных нормативов. Подробнее по LCR http://www.bis.org/publ/bcbs238.htm Для расчета LCR необходимы данные МСФО.
В итоге по теме: все уже разработано, и если придумываете колесо, то хотя бы ознакомьтесь с имеющейся литературой.
Влад Евстратов  (vne2011)
#
А чего так зло?
По теме. У всех клиентов банка есть доступ к МСФО и все знают, что это такое?
Алексей  (klientVIP)
#
Здравствуйте, Александр.
Спасибо за Ваши комментарии и пояснения, очень полезны, на мой взгляд. По вашей методике посчитал надежность нескольких интересующих меня банков. Получилось так.
Интеркоммерц банк: надежность 49%, при Н1=11,55
НБ Траст: надежность 89%, при Н1=10,42
Русский стандарт: надежность очень высокая 249 %, а вот Н1 нигде не опубликован. Что это может означать?
И еще,где-то в др ветке обсуждения, видел ваш комментарий, в кот Вы рассчитали надежность Интеркоммерц 106,1%. Я не прав в своем расчете? А также, почему у Траста такие показатели, с чем это связано может быть? Ведь рейтинг у банка очень высокий, по активам и прибыли, http://www.banki.ru/banks/bank/trust/, входит в первую полсотни. Мне нужно выбрать два-три надежных банка, для размещения в них депозитов. Поэтому прошу Ваши комментарии и может быть совета. smile:) Благодарю заранее.
Александр  (supеr)
#
Ответил на Ваш вопрос в предыдущем блоге.
И.З. Бывших  (Molgl2)
#
Александр, добрый вечер! Очень прошу Вас сказать что-нибудь ХОРОШЕЕ про банк Советский. Посчитал надежность - получилось 60, из-за большого объема вкладов физлиц. Но если я просто доложу этот результат своему старому начальнику - у него будет второй инфаркт! Ему очень надо, чтобы банк нормально проработал до конца первого квартала следующего года, с этим связан целый комплекс контрактов и кредитов, внести изменения в которые сейчас нет никакой возможности. Единственное, что я нашел положительного сам, то что год назад надежность банка была вообще 45, банк выстоял и динамика положительная. Может, есть все же еще за что похвалить банк?
PS Видите, реальный сектор уже пользуется Вашей методикой вовсю:)
Александр  (supеr)
#
Сложно найти что-то хорошее.
Например если посмотрите увидите тенденцию оттока вкладов(в прошлом месяце),
наверно можно сказать о том что портфель кредитов не кажется слишком приглаженным,
показана высокая просрочка. Но на ряду с высокой просрочкой у него растут прочие активы,
что скорей говорит о том что он в них прячет какие-то проблемы.
Если поглядите список тех банко у которых за последние 3 месяца случились проблемы,
то увидите что больше было только в тех случаях когда банкам не повезло(паника в регионе,
обыск, проблема с обслуживанием кредитных карт).
Кроме того сейчас есть много банков где надежность еще ниже.
Нет у банка 100% обреченности, но ситуация очень сложная.
И.З. Бывших  (Molgl2)
#
Спасибо! Да, портфель кредитов у банка точно "натуральный". Карты обслуживаются нормально, слава Богу. Да и последняя проверка у них была, по раскрываемой информации, в октябре. Если бы что было радикально не так, уже проявилось бы. Так что будем надеяться продержится еще квартал.
Dmitry Smith  (Smith10)
#
Александр, спасибо за удобный инструмент!

Что Вы думаете по поводу банка «Югра»?
Норматив Н1 в октябре был 44%, в ноябре 29%
Надёжность к октябре 266%, в ноябре 46,6%
За месяц в пять раз уменьшился объем высоколиквидных активов.
Александр  (supеr)
#
В Югре главное то кто там акционеры - Хотины.
Про последних почитайте например тут:
http://дельтабезопасность.рф/news/rejderskij-zahvat-hotiny.html
Hrabretz  (Hrabretz)
#
Уважаемый Александр, ознакомился с Вашей методикой экспресс-анализа банков. Сам являюсь аналитиком межбанковского кредитования. Ряд показателей, которые Вы относите к ликвидным активам, нельзя учитывать в полном объеме или вообще не подходят для моментальной реализации даже с дисконтом. Скажем векселя бывают банковские, компаний, федеральных органов исполнительной власти, субъектов РФ и т.д. (подробнее положение 385-П). В свою очередь для предоставления межбанковского кредита банки с охотой принимают в залог только свои векселя, либо ТОП банков. (кстати векселя Сбербанка могут не принять, т.к. очень распространены их поддельные векселя и прочие банки не способны выявлять их). Прочие векселя сложно сбыть из-за того что рынок может в данный момент оказаться неликвидным, также распространены схемы вывода капитала через вексельные схемы. Поэтому действительно надежными могут быть лишь банковские векселя в портфеле ценных бумаг и необходимо знать наверняка заложены они или нет. Таким образом, векселя следует исключить из ликвидных активов. Далее облигации--- здесь могут подойти только ГКО или ОФЗ, которые можно заложить с дисконтом 10%. Все остальные можно реализовать только со значительными убытками. Данные облигации могут быть уже в РЕПО для заимствований от ЦБ, соответственно они тоже "выбывают" из ликвидных активов.
Далее переходим к пассивам: расчетные счета клиентов никогда не уходят до нуля. в случае кризиса можно брать примерно половину от их остатков, хотя здесь все индивидуально. А вот физики как раз могут из-за паники забрать намного больше чем 10%.

Резюмируя могу сказать, что ни один аналитик не способен просчитать устойчивость банка во время кризиса. приблизительный прогноз может сделать только риск менеджер с помощью стресс-теста, который является "инсайдером" данной кредитной организации. Отзыв лицензии Мастер-банка повлек за собой сбой взаиморасчетов между банками, потерю доверия друг к другу на межбанковском рынке и, как следствие ---острую нехватку ликвидности. Таким образом, даже чистый хороший банк, с хорошим балансом и показателями на отчетные даты, внутри месяца может начать испытвать нехватку ликвидности и (или) отток депозитов, что преведет его к приостановлению платежей и т.д.
Александр  (supеr)
#
Большое Спасибо за отзыв.
По поводу Векселей Вы правы! Действительно надо их исключить.
По поводу облигаций - их на самом деле можно еще и продать и тогда дисконт будет меньше, а то что они заложены - это учитывает вычитание привлеченных межбанковскиских кредитов в переменной A.
По поводу не снижаемых остатков, я привел наиболее простую для понимания формулу,
по хорошему конечно надо там заложить какой нибудь коэффициент отличный от единицы,
возможно 0.8, так же можно было бы добавить в переменную B треть депозитов юрлиц
со сроком до 90 дней, возможно еще с каким нибудь небольшим коэффициентом можно добавит депозиты юрлиц (добавка трети от депозитов до 90 дней и с небольшим коэффициентом депозитов юрлиц компенсирует частично ввод отличного
от 1 коэффициента для текущих счетов юрлиц).
По поводу Физлиц, там действительно бывают ситуации когда они выносят по 20% депозитов
за месяц, но такие ситуации достаточно редки и являются следствием серьезной паники.
Kh Y  (khourshed)
#
Автор слабо себе представляет то как банки манипулируют отчетностью. Н1 и оценка капитала у банков является очень виртуальной величиной не заслуживающей доверия.

"Ликвидные активы" типа зарубежных ностро-счетов или краткосрочного межбанка также могут оказаться пустышкой.
Максим Осадчий  (Maxim_Osadchy)
#
Александр, Вы больше не будете мутить вкладчиков "надежностью"?
Александр  (supеr)
#
Максим предложенный мной метод прекрасно работает.
В цифрах я это показал в следующем блоге:
http://www.banki.ru/blog/super2/4552.php
Вы помню удалили свои же слова по поводу того что не плохо было бы оценить результат на исторических данных, так вот я оценил, получилось что вероятность что он работает 99.4%,
т.е. более чем достаточная.
Кроме того использование одного лишь критерия "Надежность" снижает вероятность
нарваться на проблемный банк в 4! раза, а в тандеме с ограничением по Н1 результат
еще лучше.
Не страшно ошибаться - страшно не признавать свою ошибку когда Вы уже для себя
поняли что Вы не правы. Предлагаю Вам согласится с тем что предложенный мной
метод работает и забыть этот инцидент.
Максим Осадчий  (Maxim_Osadchy)
#
Если Вы так упорствуете, ок. Сколько банков с "надежностью" ниже порога не лишились лицензии? Чем Вас не устраивают Н2 и Н3, зачем изобретать новый велосипед?
Александр  (supеr)
#
Максим, если бы Вы прочитали ту ссылку которую я привел, то увидели бы все цифры.
Из тех банков что имели Надежность ниже 100% за последние 5 месяцев каждый 24-ый
оказался таком положении, что клиенты сильно пожалели что его клиенты.
Среди тех банков что имели надежность выше 100%, только каждый 128-ой.
Причем все эти случае были отбракованы критерием Н1.
Я не утверждаю что все банки с Надежностью менее 100% потеряют лицензию, либо устроят
какую либо другую проблему клиентам на подобие той что устроил сейчас БПФ, я лишь говорю о вероятности.
Кстати если кто-то понимает что такое стоимость риска - у банков что имеют Надежность
ниже 100% стоимость риска 10% годовых. Вероятность проблем у банка с Надежностью
менее 100% в ближайшие 12 месяцев составляет 10%.
У надежных банков(тех у кого Надежность более 100%) риск в 5 раз меньше.
Более того в комплексе с Н1 вероятность еще ниже.
За последние 5 месяцев не зафиксировано не одной проблемы у банков удовлетворяющих
этому критерию.

По поводу Н2, Н3 - я предложил свою методику определения надежных банков,
которая пока не дала ни одного сбоя, зачем мне ее менять если она и так отлично работает?
Анна  (АяЗа)
#
Александр, добрый вечер! Внимательно прочитала все 3 части. Не нашла ничего о Юниаструме. Что вы скажете? Там кипрские дела, но всё же, не могли бы вы посчитать этот банк? А также, если не сложно, Евромет , Банк Торгового финансирования, Окский (у них, кажется. дела не шибко). Спасибо.
Александр  (supеr)
#
Про Юниаструм сложно что-то сказать. Это дочка Кипрского банка. Тут все зависит от Киприотов - если перестанут поддерживать - станет банкротом. Не перестанут продолжит существовать.
Евромет принадлежит девелоперу из Нового Косино, Дмитрию Скопину, деньгами соих компаний он его наверно может поддержать в трудную минуту.
Возможно сейчас поддерживает,
но тут пока конъюнктура на рынке недвижимости не ухудшится.
Надежность данного банка 50%.
За последние 5 месяцев каждый 24-ый банк с надежностью менее 100% либо потерял
лицензию, либо перестал выполнять свои обязательства. Т.е. если экстраполировать на будущее то можно сказать что у Евромета есть вероятность в 4% что он до мая перестанет
выполнять свои обязательства перед клиентами.
Про Банк Торгового Финансирования так же сложно что-то сказать, т.к. он входит в группу.
Там надо считать по всей группе, которая международная. Риски тут не предсказуемые на мой взгляд.
Окский выглядит очень надежным в данный момент(по отчетности на 1 ноября),
Надежность 334%, Н1=14.74%
За последнии 5 месяцев(ранее не смотрел) не было не одного случая
проблем с банком из топ-500 по активам у которого одновременно
выполнялось бы 2 условия(Надежность больше 100% и Н1 больше 12%).
Возможно в будущем что-то изменится, но сейчас для него все выглядит хорошо.
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Новости по итогам отчетности за август 2017 г.
Нарушители нормативов ЦБ в августе (тех, кто находится на санации, тех, у кого уже отозвана лицензия и тех, где введена временная администрация, не обсуждаем
7
Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование.
Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка
12
Кредитная карта "Тепло" Восточного банка
Ссылки на сайт банка ветка на форуме При оформлении карты выдается карта МИР Instant issue. Согласно тарифам банка за ее оформление взимается
14
Почему при одинаковых характеристиках,есть выгодные монеты и есть невыгодные?
Форумчанин Kleptoman74 задал ряд интересных вопросов о золотых монетах. Я попытался на них ответить. Так как в ветке форума это всё быстро затеряется,
0
ФКБ или ВА завтра в Бине?
Тут намекают, что с Бином завтра вопрос решен. Интересно, в сторону ФКБ или ВА? И нафига там Давыдович? Сдал - принял одним днем? Что то не верю я,
6

Новые сообщения

  • Рынок нефти 26 сентября
    Нефть дешевеет после обновления 2-летних максимумов. Основным драйвером роста «черного золота» накануне стал новостной фон, связанный с референдумом о
  • ВТБ24: Клиенты теряют деньги в банкоматах
    Банкоматы ВТБ24 содержат ошибку в алгоритме работы. В результате, клиенты теряют деньги. Банк ВТБ24 несет имиджевые потери, материальные перекладывает
  • Марс в Деве
    Транзитный Марс вошел в Знак Зодиака Дева и пробудет в этом Знаке до 22 октября. Что же нам ждать от этого транзита планеты Марс? - Это самое благоприятное
  • Рынок нефти 25 сентября
    Рынок оценил итоги встречи ОПЕК+ сдержанным позитивом. Несмотря на то, что на текущем совещании ведущих нефтепроизводителей не было принято и озвучено
  • Мне не нужны дебетовые карты как таковые.
    В последнее время все будто помешались на картах. Зарплата - на карточку, пнсия - на карточку, пособие - на карточку. Всё на крточку. Даже появляются