Обман или мошенничество?

Обман и мошенничество так тесно связаны друг с другом, что трудно провести между ними чёткую границу. Принципиальное отличие обмана от мошенничества заключается в том, что обман может и не сопровождаться непосредственным приобретением каких-либо материальных благ, а мошенничество всегда преследует получение материальных благ. В Википедии нет определения слову «обман». Вместо него даётся трактовка (перенаправление) слову «ложь». Но «мошенничеству» даётся конкретное определение «Мошенничество — хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием». Возможно, именно поэтому слово «обман» воспринимается нами более благозвучно. Люди склонны верить тому, что им говорят, что публикуется в рекламе и обсуждается в СМИ. Мошенники не раскрывают всю информацию. Они предоставляют только ту её часть, которая представляет в выгодном свете их предложение, и способствует тому, чтобы жертва не смогла, не успела или не захотела получить данные из других источников.
Мошенничество и обман всегда идут рука об руку с нечистоплотными методами. Тему нечестной конкуренции во время текущего кризиса затронул Олег Михайлович Прексин на заседание Международного банковского клуба «Аналитика без границ», которое проводилось в прошлом месяце. В частности, он ввёл такой термин, как «оптовый подрыв доверия». Пользуясь растерянностью населения, недобросовестные игроки строительного рынка пытаются решить свои проблемы такими рекламными плакатами, как: «пока не лопнули банки – купи квартиру!». И кто-то наверняка изымает деньги из банков, а кто-то даже покупает квартиры! Нет, не подумайте, что я собираюсь защищать банки. Конечно же, они не все «белые и пушистые». В России более 40% заемщиков, заплатив по кредиту, становятся нищими. А ещё из школьной программы мы знаем, что если где-то что-то убудет, то в другом месте обязательно прибудет. И прибудет не только у банков, но и у мошенников, которые выводят через банковские структуры денежные средства.
Самый простой способ конвертации безналичных денежных средств в наличные, и при этом без уплаты налогов, предполагает использование пластиковых карт. В банке открываются карточные счета. Их могут открывать сами клиенты в сопровождении организаторов преступных групп, или счета открываются на имена несуществующих граждан. Для этого используются вымышленные идентификационные данные о клиентах. Счета могут открываться также и на реальных граждан, но без их ведома и даже без посещения банка (при наличии утерянных или украденных паспортов). Есть и более сложные мошеннические схемы. Например, открываются банковские кредитные карты с возможностью досрочного погашения кредита и снятия наличных денежных средств с минимальным комиссионным вознаграждением. Такие схемы мошенники могут реализовывать через малообеспеченные слои населения, предлагая им за определенную плату просто открыть дебетовую пластиковую карту, которую потом вместе с ПИН-кодом они передадут участникам преступной группы. Так называемому «клиенту» достаточно прийти в банк не более одного-двух раз. Первый раз — для оформления банковской карты, а второй — при ее получении. Можно вообще обойтись без посещения банка. Некоторые банки рассылают клиентам уже одобренные и предоплаченные карты по почте или доставляют их с курьерами.
Однако это всё – «кустарное производство» по сравнению со схемами массового вывода денежных средств. Суть этой схемы состоит в заключение договора с банком по зарплатному проекту и дальнейшего использования пластиковых карт «сотрудников» для снятия наличных денежных средств. «Солидная» организация заключает с банком договор на зарплатный проект и открывает «своим сотрудникам» счета банковских карт. Для получения карт в рамках зарплатных проектов не требуется личное присутствие сотрудников «организации» в банке, и счета могут открываться на кого угодно. Для этого необходимо только иметь копии паспортов или отпечатанные копиями вымышленных паспортов, а на самом деле это будут несуществующие документы, сделанные с помощью современных технологий. Часть озвученных схем подробно разбиралась в одной из статей данного форума: Как не попасться на «залив» и не сесть в тюрьму. В ней рассматривались не только схемы обмана, но и последствия для «обманутых» клиентов банка (вплоть до уголовной). Не буду отнимать ваше время и пересказывать эту статью, а сконцентрирую ваше внимание на других аспектах этого явления.
Не стоит думать, что вопрос вывода или легализации денежных средств – это исключительно наш внутренний вопрос. В 70-е годы в США был принят закон о противодействии коррупции во всем мире. То есть, любое лицо, которое заподозрено в коррупции, где бы оно не находилось, независимо от прямой или косвенной связи с США, может преследоваться американским правосудием по законам США. Данный закон стал активно использоваться в последние время, когда стало возможно собирать информацию через электронные каналы, в результате чего появилась возможность прямо или косвенно контролироваться многие сделки. В том числе, достаточно легко контролируются откатные схемы через перечисления различных бонусных вознаграждений на счета физических лиц или на офшорные счета. Безусловно, закон действует достаточно избирательно и далеко не во всех случаях, но он действует. Один из громких примеров применения этого закона мы могли наблюдать, когда США обвинили Дмитрия Фирташа во взятках чиновникам в Индии и потребовали его экстрадиции. Не всё ещё ясно и с так долго обсуждаемым вступлением в силу соглашения о FATCA. Одним словом, открытых вопросов достаточно много, и связанные с этим риски для финансовых организаций имеются.

Как банки при таком разнообразие мошеннических схем смогут обеспечить прозрачный контроль потока денежных средств и предотвратить их незаконный вывод? Кто поможет финансовым организациям осуществить должный контроль на требуемом уровне? Конечно, в первую очередь, Центральный банк РФ, а во-вторую – поставщики ИТ-услуг. Например, компании «Диасофт» и «Онланта» запустили в «облаке» сервис «Проверь своего клиента», с помощью которого банки могут оперативно проверять своих клиентов на причастность к противоправной деятельности. Или же компании-интеграторы, например «Техносерв», предлагают своим заказчикам внедрить передовые ИТ-решения по выявлению мошеннических операций, направленных на незаконный вывод и перевод в наличную форму безналичных денежных средств. В условиях сокращения числа отечественных банков, во многих случаях связанных с несоблюдением требований ЦБ по контролю отмывания денежных средств полученных преступным путём, стоит задуматься о необходимости внедрения такого специализированного решения. Некоторые финансовые организации такие решения уже внедрили и имеют положительный опыт их эксплуатации.