Вход

Что выгоднее - ЧДП или депозит

10.03.2015 12:53 7 2 577 просмотров
Я долго разбирался в этой теме и решил добавить запись в блог. Мнений по данному вопросу масса, сколько людей - столько и мнений. Я рассматриваю только тот момент, в котором кредит уже на руках, то есть не планирование, а реальность. Наиболее популярные мнения:
- если процентная ставка по депозиту превышает ставку по кредиту - лучше положить деньги на депозит;
- первые половину периода вносить ЧДП, а вторую половину категорически не вносить.

Все варианты я буду рассматривать на примере:
Кредит 1 млн рублей под 13% годовых на 10 лет: График платежей 1
Текущие ставки на рынке депозитов: 17% на год с капитализацией процентов.
Свободные средства для погашения кредита и досрочных платежей: 30 000 рублей.

Ежемесячный платеж на текущий момент составляет, как видно из графика 1, 14 992,51 рублей. На депозит или досрочное погашение у нас имеется еще столько же. Переплата по кредиту: 788 388,46 рублей.

Всё - на досрочку!
1. Рассмотрим вариант с досрочными погашениями - каждый месяц на погашение кредита будем отдавать все 30 000 рублей (часть обязательный платеж, часть досрочное погашение). График платежей 2
Переплата по кредиту: 243 599,24 рублей. Фактический срок кредита: 3.5 года.
За первый год процентов набежит: 113 632,56 рублей, ОД составит 738 625,07 рублей.

Годик на депозите
2. Рассмотрим вариант с депозитом на год. Каждый месяц будем пополнять депозит, а в конце его срока закинем всю сумму на досрочное погашение, затем будем как и в п.1 досрочно погашать кредит.
Ежемесячно у нас остается 15 007,49 рублей, их и будем кидать на депозит. Я воспользовался калькулятором на данном сайте. Получаем 197 637 рублей в конце. График платежей 3
Переплата по кредиту: 255 251,94 рублей. Фактический срок кредита: 3.5 года.
За первый год процентов набежит: 126 865,53 рублей, ОД составит 734 310,92 рублей

Рассуждения тех, кто за первую точку зрения такое:
1. Доход по вкладу за год: 17 548 рублей, а процентов мы переплатили всего 126 865,53 - 113 632,56 = 13 232,97 рублей. Следовательно - мы в плюсе (4 315 рублей).
2. Основной долг тоже заметно уменьшился - на 738 625,07 - 734 310,92 = 4 314,15 рублей.
Если всю сумму закинуть на досрочное погашение, то можно забыть про доход по вкладу, мы уменьшаем основной долг на 4 314,15 рублей (грубо говоря, на разницу процентов депозит-кредит). Остается факт того, что 13 232,97 рублей процентов переплачено банку.

Всё - на депозит
3. Рассмотрим вариант с депозитом на много лет, будем отслеживать сумму на депозите, как только она превысит основной долг - погашаем кредит полностью. В нашем примере это наступит на 40м месяце. Именно тогда на вкладе будет сумма 800 200 рублей, а основной долг 799 268,80 рублей.
Переплата по кредиту: 388 966,04 рублей, но останется остаток от депозита: 800 200 - 799 268,80 = 931.2 рублей. Поэтому можно сказать, что переплата по кредиту составила 388 034,84 рублей. График платежей 4

Всё - на депозит №2
4. Рассмотрим вариант с депозитом на 10 лет. Кредит вообще не будем погашать досрочно. Конечно вариант малоправдоподобный и рискованный, т.к. ставка 17% годовых на 10 лет не фиксируется, в дальнейшем может упасть (или еще вырасти, кто знает), банк может разориться и вернуть можно будет только АСВ (1,4 млн рублей), но все же, допустим.
Переплата по кредиту: 788 388,46 рублей.
На депозите образуется сумма: 4 742 569 руб.
Итого, в остатке мы будем иметь 3 954 180,54 рублей. Не плохо?
Но если сначала выплатить кредит как в п.1, а потом все 30000 рублей закидывать на депозит, то к тому же дню мы будем иметь 4 290 572 руб., что выгоднее предыдущего варианта.

А вторая точка зрения основана на том, что деньги обесцениваются, и нет смысла платить сегодня 1 000 рублей, т.к. завтра эта 1 000 рублей будет стоить 500 рублей. Но это действительно только тогда, когда эта 1 000 рублей вкладывается в то, что не обесценивается, в недвижимость например, а если сравнивать с депозитом - никакой разницы нет, т.к. деньги на депозите обесцениваются также, а кредит погашать все равно нужно.

В начале смысл данного текста был категорично настроен на то, что погашать кредит выгоднее депозита. Выгоднее морально, но не финансово. В любом случае, если процент по депозиту выше процента по кредиту, то деньги на депозите принесут большую выгоду, нежели ЧДП. Да, банку денег будет заплачено больше, но и выгода будет тоже больше. Рассматривать прибыль как "Прибыль - Проценты банку" нельзя.

Комментарии 7

Игорь Пустошило  (Pif)
#
Цитата
Наиболее популярные мнения:
- если процентная ставка по депозиту превышает ставку по кредиту - лучше положить деньги на депозит;
- первые половину периода вносить ЧДП, а вторую половину категорически не вносить.

Буду краток (с) smile:)
Правильное мнение не первое и не второе, а третье - иногда лучше положить деньги на депозит даже если процентная ставка по депозиту ниже ставки по кредиту. Я не анализировал детально, где ошибка в ваших расчетах. Но она есть smile:) Думаю, вы неправильно считаете доход по депозиту (без учета капитализации). Говорю об этом так уверенно, потому что у меня есть свой калькулятор конкретно по моему кредиту, и он работает правильно (совпадает до копейки с графиком банка).

А картина при этом получается следующая.
Ставка по кредиту 12%. Сейчас идет третий год кредита, кредит на 10 лет. Досрочное погашение разрешено только с уменьшением суммы платежа. Так вот - депозит даже в 8% годовых выгоднее досрочных погашений.

В итоге я решил сделать подушку из 12 депозитов. Срок окончания депозита в моем банке можно подогнать к конкретной дате платежа по кредиту (например, открыть вклад в 273 дня). Так что фактически я как бы уплачу на год вперед. А потом, после создания такой подушки, при появлении свободных денег я буду думать, что для меня важнее - получить какую-то небольшую выгоду от вклада или получить психологический комфорт от уменьшающегося ОД при досрочке.

P.S. 8% депозит выгоднее 12% кредита, а у меня сейчас несколько вкладов вообще под 16% лежат smile:ura:
Павел Гончаренко  (trusiwko)
#
Соглашусь с тем, что депозит с более высокой ставкой финансово выгоднее кредита. Уже после написания данной статьи собственно все и выяснилось. Указанные здесь расчеты это подтверждают.
Выгоду можно трактовать по разному, у всех она своя. У кого-то это лишняя тысяча рублей через год. У кого-то уменьшение ЕП прямо сейчас.
Игорь Пустошило  (Pif)
#
Не, похоже, вы не поняли. Депозит с МЕНЕЕ высокой ставкой тоже может быть выгоднее досрочного погашения кредита. Конкретно по моему кредиту 12% финансово более выгодно делать вклад со ставкой более 8%.
Павел Гончаренко  (trusiwko)
#
А можно расчет приблизительный? Без лесенок, подарков же имеется в виду?
Игорь Пустошило  (Pif)
#
Вы, когда отвечаете на комментарий, жмете не ту кнопочку smile:) Вы жмете "Добавить комментарий" внизу и сами себя комментируете, а собеседник и не знает. Нужно нажимать "Ответить" на комментарии посетителя, тогда ему придет мыло об ответе. А так он и не узнает о вашем вопросе, если снова в пост не зайдет. Я зашел smile:)

Теперь по сути. Да, без лесенок и подарков.

Мой калькулятор по вашему кредиту показывает платеж 14 932 (банк округляет до рублей) и переплату 791 298.54. В принципе, очень близко к вашим цифрам. Если мы во второй месяц пустим на досрочку, к примеру, 15 тыс, то платеж станет 14 700, а переплата - 780 370.67 (экономия 10 927.87).

А теперь посчитаем, какая ставка должна быть у вклада 15 тыс, чтобы он дал такую же экономию. Срок вклада = день последнего платежа - день досрочки = 3593 дня (ну или около того, от дат зависит). Тогда ставка "эквивалентного" вклада будет равна 7.4%.

Ставка = 10 927.87 * 100 * 365.25 / ( 15 000 * 3 593 ) = 7.4%

Попробуйте, посчитайте, к примеру, со ставкой 8 или 10 - вы увидите, насколько эта цифра "перебивает" кредитные 13% (и это даже без капитализации, а с ней - еще лучше).

Соображение, что "деньги обесцениваются, и нет смысла платить сегодня 1 000 рублей, т.к. завтра эта 1 000 рублей будет стоить 500 рублей" - не очень-то и годится. В случае досрочки мы "прощаемся" с деньгами, ну так и в случае с депозитом рассматривайте это так же. Есть инфляция, нет ее - какая разница - деньги для себя считаем "ушедшими", что в случае досрочки, что в случае депозита.

Так что вместо досрочки я делаю 12 вкладиков размером с платеж, подобранных по сроку завершения к дням уплаты по кредиту, и держу их в качестве "подушки". Подушка эта финансово выгоднее досрочки, плюс в непредвиденных ситуациях я могу на год "забыть" про кредит и он будет сам по себе гаситься из "созревающих" вкладиков, а досрочку так не вернешь.

Результат, конечно, кажется весьма неожиданным. На него я натолкнулся после вот этой дискуссии со Слонопотамусом:
http://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=32&TID=257641&MID=3316158#message3316158
Цифры проверил - все правильно. Тогда "примерил" на свой кредит и вижу то, что вижу smile:) А сам всю жизнь всем говорил, что ставка по вкладу и кредиту должна быть одинакова, тогда разницы нет, досрочка или вклад. А оказывается - фиг там, вклад лучше.
Да и спокойнее оно с подушкой smile:zzz:
Игорь Пустошило  (Pif)
#
Результат кажется неожиданным, но на самом деле все логично, если подумать.

В принципе, на пальцах, это объясняется так - проценты по кредиту начисляются на постоянно уменьшающееся тело долга, а проценты по вкладу - либо на неизменную величину самого вклада, либо даже на увеличивающуюся величину вклада в случае капитализации. Поэтому даже при меньшей ставке проценты вклада работают "в плюс" эффективнее кредитных процентов, работающих "в минус".
Shtirlitz  (Shtirlitz)
#
Спасибо, полезная статья и дискуссия, сам как-то по этому поводу подсчитывал-пописывал. Сейчас храню на 20%, а ипотека под 11,5%
Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Популярные сообщения

Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование.
Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка
12
Кредитная карта "Тепло" Восточного банка
При оформлении карты выдается карта МИР Instant issue. Согласно тарифам банка за ее оформление взимается комиссия 800 руб. за счет кредитного лимита
0
ФКБ или ВА завтра в Бине?
Тут намекают, что с Бином завтра вопрос решен. Интересно, в сторону ФКБ или ВА? И нафига там Давыдович? Сдал - принял одним днем? Что то не верю я,
1
Чёрный список. Включение с 21.09.2017 г.
С 21.09.2017 Чёрный список банков пополняют: 1) АО "КИБ" Евроальянс" его номер 56. Причина - небезопасный интернет-банкинг, завязанный на использование
0

Новые сообщения

  • Чёрный список. Включение с 21.09.2017 г.
    С 21.09.2017 Чёрный список банков пополняют: 1) АО "КИБ" Евроальянс" его номер 56. Причина - небезопасный интернет-банкинг, завязанный на использование
  • Рынок нефти 20 сентября
    Нефть восстанавливается после снижения накануне. Рынок в ходе вчерашних торгов достаточно позитивно отреагировал на сообщения иракской стороны о рассмотрении
  • Почему в 2018 году в РФ много выходных дней?
    Почему в 2018 году в РФ много выходных дней? Странный вопрос. И странный ответ - по календарю. Смотрите сами.
  • Рынок нефти 19 сентября
    Нефтяные цены незначительно прибавляют в ходе утренних торгов. Позитив рынку придают заявления министра нефти Ирака о перспективах сделки ОПЕК+. Однако
  • Кредитная карта "Тепло" Восточного банка
    При оформлении карты выдается карта МИР Instant issue. Согласно тарифам банка за ее оформление взимается комиссия 800 руб. за счет кредитного лимита