Вход
Форум

Развеиваем миф о "будущих процентах"

Ликбез для тех, кто немного забыл арифметику
Поиск по теме

I. Преамбула

Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".

Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.

Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.

II. Амбула

Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.

20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.

      Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100

Для нашего примера это составит:

      Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.

Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.

Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:

      Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.

Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.

Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.

Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.

III. Машут ли кулаками после драки?

К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).

Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.

Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
smile:)
Изменено: Pif - 29.02.2016 16:41 (добавил информацию об отмене 39-П)
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
Цитата
Pif пишет:
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту
Цитата
Кредит в банке — игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5). Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты — в случае аннуитетного платежа
Век живи век учись....... а дураком помрёшь А жизнь за партию отдадите, если потребуется ?
 
Desperado17,
Да знаю я это, потому и написал. Надоело читать подобную глупость.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Собственно вы к чему этот пост?
Логика - если бы тут вообще не применима. В большинстве банки предлагают вариант - аннуитет или дифференциал. Но, думаю, когда клиент хотящий взять 3-5 млн на 30 лет увидет первые платежи по дифференциалу, у него желание брать кредит по этой схеме бысто отпадёт. smile:)
А вообще споры возникают именно (и эти споры не утихнут пока вклады не будут 5% во всех банках smile:-) )
- досрочное погашение кредита или вклад
- квартира (кредит) или вклад

О том, что тут плачутся что банк их надул с процентами - мало очень. Что так напрягло то?
 
Цитата
yaffil пишет:
О том, что тут плачутся что банк их надул с процентами - мало очень

Да ладно. Вовсе нет. Вот вся тема про это:
http://www.banki.ru/forum/?P...TID=149740
Есть и в НР:
http://www.banki.ru/services/response...ID=4863348

Решил завести тему, куда буду направлять очередного начитавшегося на ночь интервью Бевзенки.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
yaffil пишет:
О том, что тут плачутся что банк их надул с процентами - мало очень.


"У людей, способных выполнять простые математические расчеты, реже возникают проблемы с выплатой ипотеки" источник
 
ufian,
К сожалению, грамотность человека еще ничего не гарантирует. Есть люди, которые на самом деле все понимают, но при случае были бы не против, пользуясь созданными прецедентами, отсудить "свое кровное" у банкиров-кровопийц. Слава богу, что у нас не прецедентное правосудие. Вот пример:
http://www.banki.ru/forum/?P...age1830131
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
Pif пишет:
но при случае были бы не против


Так это вечная мечта о халяве называется, кто бы при случае от неё отказался бы smile:D
 
Цитата
yaffil пишет:
Так это вечная мечта о халяве называется

Ну а я, будь на месте банковского юриста, в этом случае вчинил бы встречный иск. Ты требуешь пересчитать проценты, потому что у тебя фактически получился другой срок кредита? Ладно, хорошо, давай встанем на эту твою точку зрения. Пересчитываем. Твой ежемесячный платеж вместо 12 тысяч рублей был бы равным 212 тысяч. А ты в первый месяц платил только 12! Значит, 200 тысяч - в просрочке с первого месяца! А ну-ка подай сюда штрафы и пени, и пусть даже по ставке рефинансирования ЦБ, а не по ставке из договора - нам хватит! Не? Не хочешь так пересчитывать? Хочешь только проценты, а платеж - нет? А почему? А не хочешь, чтобы в нужных местах 2х2 было 3, а в других - 5? Не? Тоже не хочешь? Странно.
smile:)
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
Pif пишет:
Ну а я, будь на месте банковского юриста, в этом случае вчинил бы встречный иск. Ты требуешь пересчитать проценты, потому что у тебя фактически получился другой срок кредита? Ладно, хорошо, давай встанем на эту твою точку зрения. Пересчитываем. Твой ежемесячный платеж вместо 12 тысяч рублей становится равным 212 тысяч. А ты в первый месяц платил только 12! Значит, 200 тысяч - в просрочке с первого месяца! А ну-ка подай сюда штрафы и пени, и пусть даже по ставке рефинансирования ЦБ, а не по ставке из договора - нам хватит! Не? Не хочешь так пересчитывать? Хочешь только проценты, а платеж - нет? А почему? А не хочешь, чтобы в нужных местах 2х2 было 3, а в других - 5? Не? Тоже не хочешь? Странно. smile:)

Аха решение ВАС мне чем то напоминает одну забавную историю,когда в суде была оспорена комиссия за снятие за счет КЛ smile:!: Нет я конечно тоже как потребитель оцениваю ситуацию,но во всем должна быть мера (читай здравый смысл).
Экая эфемерная субстанция получается % в будущем smile:D
Цитата
Pif пишет:
Слава богу, что у нас не прецедентное правосудие.

Скажем так есть решения судов определенной инстанции обязательное к исполнению другими судами
Век живи век учись....... а дураком помрёшь А жизнь за партию отдадите, если потребуется ?
 
Цитата
Pif пишет:
С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность.

Цитата
Pif пишет:
Решил завести тему, куда буду направлять очередного начитавшегося на ночь интервью Бевзенки.

Меня вот больше напрягает не Бевзенка (потому что он ошибается "в мою сторону" и, потому, - не опасен), а вот такие вот экзерсисы: http://sudbiblioteka.ru/ks/docdelo_ks...g_6399.htm Потому что они не очень согласуются с утверждением
Цитата
Pif пишет:
А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось.
, да и ошибка уже не в мою сторону
Изменено: МаZZай - 29.06.2013 10:10
 
МаZZай,
А меня любой маразм напрягает. И неважно, в чью он сторону. Очень правильно написал выше Desperado17:
Цитата
Desperado17 пишет:
во всем должна быть мера (читай здравый смысл).

Здравого смысла, к сожалению, очень многим не хватает.

Цитата
МаZZай пишет:
Меня вот больше напрягает не Бевзенка (потому что он ошибается "в мою сторону" и, потому, - не опасен), а вот такие вот экзерсисы

Ну и зря. Сегодня он ошибся в вашу сторону, потому что это "модно" и "в тренде", а завтра ошибется против вас, потому что продавят или проплатят банки.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
однажды пришла в голову мысль...умная или нет..но возможно она объяснит то чем руководствуются люди которые считают что банки с них берут будущие проценты(конечно же как уже было сказано ни один банк не может брать "будущие" проценты ровно также как и прощать заемщикам "прошлые" проценты...то есть он берет всегда столько сколько набежало по ставке не больше не меньше на дату очередного платежа...) ну дак вот...В Санкт-Петербурге(не знаю как в остальных регионах...) застройщики часто практикуют так называемую процентную рассрочку....типа рассрочка 12 годовых ну там года на 3 на пример для простоты расчетов...например абстрактная квартира стоит 3 млн. первоначальный взнос 2 млн. Остаток 1 млн идет в рассрочку под 12 годовых на 3 года..Дак вот как считают строители...Если годовая ставка 12 то месячная 1 процент. срок рассрочки 3 года 36 месяцев. Далее они умножают 36 мес на 1 процент. Получают удорожание остатка суммы на 36 процентов. то есть долг+проценты=1,36 млн. далее полученную сумму они делят на 36 мес(видимо хотят получить аналог ануитета) и получается = 37,777..Дак вот в этой схеме в отличие от ануитетной(33214 руб) или диф.(от 37,6 в нач сроке и до 28 тыс в конце срока ) схемы платежей по кредиту, будущие проценты как раз присутствуют.. и после таких расчетов досрочка конечно же не спасет от переплат...платишь ты по графику или сразу все бахнешь после первого месяца...Удорожание уже произошли и следовательно проценты с тебя в любом случае возьмут за три года. Итого "переплата"(все же понимают что это не переплата, а как раз плата за пользование чужими банковскими деньгами..) при ануитетной схеме получается 195 тыс, при диф. схеме 185тыс, а при такой классной рассрочке от застройщика все 360 тыс...Так что будьте внимательны оформляя всякого рода рассрочки у застройщиков...Застройщики не банки и под надзором ЦБ не находятся...Как вы с ними договор подпишите так платить и "переплачивать" будете...Видимо после таких схем и идут разговоры о попытке вернуть будущие проценты....В банках конечно же никаких будущих процентов не бывает как бы их приписать не пытались...

PS Если углубиться в расчеты, то такая классная рассрочка под 12 годовых соответствует потребкредиту под 21 годовых))
Изменено: grin74 - 28.06.2013 20:33
 
Решение ВАС верное. Бевзенко прав.
Странно тут слышать другое мнение.
В том случае банк посчитал сумму долга за год пользования кредитом и выставил счет.
Предприниматель погасил этот счет за 7 месяцев и попросил сумму счета пересчитать, в соответствии со сроком использования кредита.
Всё, точка.
Хотя хотел бы я увидеть сам кредитный договор и график выплат и расчеты истца.
В случае с кредитами физиков этот пересчет обычно происходит автоматически при досрочном погашении.
Пример.
Взял физик 2млн на 10 лет, к возврату 4млн.
Если он захочет вернут кредит через 5 лет, то ему разумеется пересчитают 4 миллионный счет на другую сумму, исходя из времени погашения в 5 лет.
В случае с ВАС предпринимателю банк этот 4 миллионный счет пересчитать добровольно отказался, отсюда и иск, отсюда и решение.
 
Бевзенко говорит и пишет глупости, а вы повторяете вслед за ним. Я готов подтвердить свою правоту конкретными цифрами, а вы?
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
grin74 пишет:
Дак вот в этой схеме в отличие от ануитетной(33214 руб) или диф.(от 37,6 в нач сроке и до 28 тыс в конце срока ) схемы платежей по кредиту, будущие проценты как раз присутствуют.. и после таких расчетов досрочка конечно же не спасет от переплат
Да, вы правы. Если вести расчет так, как делают застройщики - от "будущих процентов" не спастись, свое они все равно возьмут. Но если так сделает банк - его нужно закрывать. Честно говоря, я про таких "фокусников" среди банков и не слышал, ну может разве, где-то далеко в провинции так балуютcя.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
hardtimer пишет:
попросил сумму счета пересчитать, в соответствии со сроком использования кредита. Всё, точка.

Нет, не точка. Пересчитав сумму, мы пересчитываем и платеж, а предприниматель вносил деньги не по этому пересчитанному графику, а по более льготному. В результате, если пересчитать только проценты, а платежи оставить теми же, кредитом он пользовался "нахаляву". Его можно понять и простить, он не может это осознать в силу своей неграмотности. А вот Бевзенке это простить нельзя, его нужно гнать в шею.

Цитата
hardtimer пишет:
Взял физик 2млн на 10 лет, к возврату 4млн. Если он захочет вернут кредит через 5 лет, то ему разумеется пересчитают 4 миллионный счет на другую сумму, исходя из времени погашения в 5 лет.

Полная ерунда. Никто ничего пересчитывать не будет. Что заплачено - то заплачено. Заплачено за прошедший период, а не за "будущий". А что погашено досрочно - то погашено. Погашено - и слава богу. На это никаких процентов нет.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Pif,
Какие конкретно слова Бевзенко (не местной публики, ни зубовой со слона, а именно слова Бевзенко) Вам кажутся неправильными?
Свою правоту конкретными цифрами я подтвердил в предыдущем посте, не вижу смысла повторяться.
Вы в первом посте тоже абсолютно правы в расчетах.
То чего Вы не понимаете - так это того, что Бевзенко говорил НЕ ПРО ТУ ситуацию, про которую говорите Вы.
Про какую ситуацию он говорил - я написал в предыдущем сообщении.
Не моя вина что зубова со слона и куча другой публики... равно как видимо и Вы, не смогли понять про какую ситуацию говорил Бевзенко.
 
Цитата
Pif пишет:
Полная ерунда. Никто ничего пересчитывать не будет. Что заплачено - то заплачено. Заплачено за прошедший период, а не за "будущий". А что погашено досрочно - то погашено. Погашено - и слава богу. На это никаких процентов нет.

Не тормозите. Внимательно перечитайте что я писал до полного понимания смысла.
Что бы Вам было проще, перефразирую упрощенно. Банк при выдаче кредита рассчитывает итоговую сумму которую должен будет выплатить ему заемщик (допустим 4млн). При досрочном погашении он ее пересчитывает (допустим в 3млн), вычитает из нее уже сделанные выплаты и остаток предъявляет к оплате. Если Вы считаете что банк этого не делает и называете это полной ерундой - мои Вам соболезнования.
В ситуации с тем ИП (там свои договора) банк отказался пересчитать итоговую сумму долга (4млн) несмотря на досрочное погашение (7 мес вместо 12 мес), отсюда и иск к банку, отсюда и решение суда - пересчитать.
 
Цитата
hardtimer пишет:
Какие конкретно слова Бевзенко (не местной публики, ни зубовой со слона, а именно слова Бевзенко) Вам кажутся неправильными?
Конкретно неправильна сама постановка вопроса. Никаких "будущих" процентов никто не берет. Их величина зависит только от ПРОШЛОГО. Из совершенно правильной посылки о том, что проценты должны уплачиваться за фактическое время распоряжения деньгами, далается чудовищный вывод о необходимости каких-то пересчетов. С чего такой вывод? Проценты и так были взяты за фактическое время распоряжения деньгами, и ни копейкой больше. Что пересчитывать?

Цитата
hardtimer пишет:
Свою правоту конкретными цифрами я подтвердил в предыдущем посте, не вижу смысла повторяться.
А я вам уже сказал, в чем вы неправы, но могу и повторить. Никто ничего пересчитывать не будет.

Вы не понимаете одной простейшей мысли. Возможно, потому что она на первый взгляд кажется парадоксальной (но только для тех, кто умеет запускать кредитный калькулятор, а в сути - как он работает - не разобрался). Проценты, уплачиваемые вами, не зависят ни от срока кредита, ни от схемы погашения. Поэтому и "пересчитывать" нечего. Если вы это поймете, вы поймете и все остальное.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
hardtimer пишет:
При досрочном погашении он ее пересчитывает (допустим в 3млн), вычитает из нее уже сделанные выплаты и остаток предъявляет к оплате.
Нет, ничего подобного. Банк ничего не пересчитывает. При досрочном погашении банк сначала гасит проценты, которые клиент обязан погасить на сегоднящний день (без всяких "будущих"), а потом тупо уменьшает остаток долга. Всё.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
grin74 пишет:
конечно же как уже было сказано ни один банк не может брать "будущие" проценты ровно также как и прощать заемщикам "прошлые" проценты...

В Росевробанке есть программа, когда в первый год платежи рассчитываются по ставке 1% годовых, а дальше обычная ставка.
Реализована она так, что в первый год в каждом платеже делается скидка по платежу по процентам, которая добавляется к основному долгу. То есть в следующие года мы гасим недоплаченные проценты с первого года. То есть эти самые прошлые проценты платятся потом.
Но при любой досрочке сначала списываются эти отложенные проценты.
 
Цитата
ufian пишет:
То есть в следующие года мы гасим недоплаченные проценты с первого года. То есть эти самые прошлые проценты платятся потом.
То есть проценты практически не платятся, но на просрочку не выносятся, а банк как бы дает кредит на их погашение... Похоже, у них талантливый главбух smile:) Вообще-то это противоречит всему, чему только можно. Умеют люди работать с проверяющими, да.
smile:)
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Pif,
Я повторно прошу Вас привести слова Бевзника, которые Вы считаете неправильными.
А то у Вас "в огороде бузина в Киеве дядька".
И то что Вы сейчас говорите походит сцену вида
Бевзник: - излишне уплаченные заемщиком суммы должны быть возвращены (ссылается на закон).
Пиф: - бевзник не прав, вот смотрите какие у меня правильные расчеты (и показывает правильные расчеты).
(все рукоплещут)... и никто не обращает внимания на то, что расчеты Пифа, хоть и правильные, к ситуации которую описывал бевзник никакого отношения не имеют.
Pif, повторю Вам третий раз. У бевзника речь идет не о той ситуации, о которой Вы говорите. Прочитайте оригинал. Разберитесь о чем говорил бевзник.
 
hardtimer,
Бевзник - не прав. Излишне уплаченные проценты, если они существуют, должны быть возвращены. Но они не существуют в природе.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Читают тему (гостей: 4, пользователей: 0, из них скрытых: 0)