Вход
Форум

Развеиваем миф о "будущих процентах"

Ликбез для тех, кто немного забыл арифметику
Поиск по теме

Цитата
Torin2104 пишет:
Чем быстрее будет оформлено ЧДП тем меньше % будет начислено в конечном итоге? правильно?

Правильно.
Цитата
Torin2104 пишет:
1. То есть получается нет выгоды в деньгах в какой период времени платить: во время платежного периода или вне платежного периода?

Выгода есть, см. п.2 - чем раньше, тем лучше.
2014 Русский Земельный Банк
2014 2ТБанк
2015 Связной банк
2016 Росинтербанк
2016 ВПБ
2016 Айманибанк
2017 Югра
 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
И еще вот меня натолкнули на вопрос.
Есть ли материальная выгода в том, каким объемом гасить ипотеку? Например, каждый месяц в течение 10 мес по 10 тыс р вплачивать или ждать те же 10 мес и в 10-ом мес сразу 100 тыс р вплатить?
 
Цитата
Torin2104 пишет:
Например, каждый месяц в течение 10 мес по 10 тыс р вплачивать или ждать те же 10 мес и в 10-ом мес сразу 100 тыс р вплатить?

Чем раньше, тем лучше! Так что лучше ежемесячно по 10000.
Берите любой аннуитетный калькулятор, вбивайте данные и всё сами увидите.
http://www.ipotek.ru/calc1n/results.php?matr=1
Изменено: Toffic - 16.08.2016 21:12
2014 Русский Земельный Банк
2014 2ТБанк
2015 Связной банк
2016 Росинтербанк
2016 ВПБ
2016 Айманибанк
2017 Югра
 
Цитата
Toffic пишет:
Чем раньше, тем лучше! Так что лучше ежемесячно по 10000.

Разве что, найти вклад с процентной ставкой, выше чем ипотечная, но сегодня это нужно постараться smile;)
Ценности человека не должны меняться в зависимости от его доходов
 
Цитата
Torin2104 пишет:
Могу сказать про ВТБ24. В этом банке при ЧДП не в платежный период деньги ЧДП не все идут в тело, а с них удерживаются проценты за пользование кредитом.
Просто в этом банке договором не предусмотрено внесение частичного досрочного погашения в день внесения планового платежа. А если вы вносите досрочку хотя бы на следующий день - естественно за эти 24 часа набегают некоторые проценты, которые надо оплатить.

Цитата
Torin2104 пишет:
Есть ли материальная выгода в том, каким объемом гасить ипотеку? Например, каждый месяц в течение 10 мес по 10 тыс р вплачивать или ждать те же 10 мес и в 10-ом мес сразу 100 тыс р вплатить?
платите проценты вы только за те деньги, которыми реально пользуетесь. в первом варианте вы к концу срока пользуетесь 30-20-10 тыс р - каждый месяц всё меньше,
во втором варианте вы и в последний месяц пользуетесь 100 тыс, конечно, это дороже.

после досрочки бывает приятно посмотреть, как изменилась оставшаяся к выплате сумма - она всегда меняется на большую сумму, чем была внесена по досрочке. вот эта разница - как раз и есть экономия на процентах от суммы досрочки, за счет того, что вы эти деньги вернули и больше ими не пользуетесь.
Изменено: H.Hog - 07.10.2016 10:40
С 1 февраля 2017г. за межбанк с Кукурузы введена комиссия до 1000 р.
 
Цитата
H.Hog пишет:
Просто в этом банке договором не предусмотрено внесение частичного досрочного погашения в день внесения планового платежа.

Всегда вносила ЧДП и подавала заявление так, чтобы ЧДП списывался вместе с ежемесячным платежом в первый день платежного периода (и так и происходило в итоге). Весь ЧДП, естественно, уходил на погашение долга. Что я делала не так?)) ВТБ-24.
 
Цитата
mitsumi пишет:
Что я делала не так?))

Я не знаю, как у вас в ВТБ24, но могу сказать, что не так.
Некоторые банки позволяют списать платеж раньше следующего платежа, со всеми вытекающими (процентов на сумму досрочки не будете платить остаток периода, но в погашение основного долга меньше пойдет, на сумму уже начисленных процентов).
 
UnembossedName,
Это был сарказм, если что) В ответ на:
Цитата
H.Hog пишет:
Просто в этом банке договором не предусмотрено внесение частичного досрочного погашения в день внесения планового платежа.

Я писала конкретно про ВТБ-24, поскольку точно знаю, как у них там - получала письменную консультацию от них, после чего все подтверждалось на практике. В ВТБ-24 совершенно точно можно вносить ЧДП как в платежный период, вместе с ежемесячным платежом.
 
Цитата
mitsumi пишет:
Это был сарказм, если что

Я упустил фразу Ежа, про то, что невозможно вносить ЧДП в день планового платеж, виноват.
Изменено: UnembossedName - 25.10.2016 11:48
 
Цитата
H.Hog пишет:
платите проценты вы только за те деньги, которыми реально пользуетесь. в первом варианте вы к концу срока пользуетесь 30-20-10 тыс р - каждый месяц всё меньше,во втором варианте вы и в последний месяц пользуетесь 100 тыс, конечно, это дороже.

Тема жива))) 9 лет не следил, уж извините. Но все остается по-прежнему в умах...
Поймите же "просто-логично":
1. Вы взяли большую сумму для погашения ипотечного кредита. Ставки по ип.кредиту традиционно меньше, чем по "потребу" (потреб на такие сроки и не дают).
2. Для оплаты ко кредиту каждый месяц вроде сумма такая кредита и не нужна.... Надо то "всего" 20-30-40 т.руб.
Отчего же мне платить то столько?
3. Ответ очень прост: попробуй где-нибудь еще официально под 10,9% (Райффайзен), 13,9 % (ВТБ) и т.д. взять где-нибудь 3-4-5млн рублей?
Из тумбочки? smile:)))
Про другие способы: УК перечитайте.
Родственники и друзья? Фиг вам. В 99% случаев.
4. А если уж взяли в банке - постоянно думайте, сколько на вас банк заработает. Изучайте.
Банк - он и не злой и не добрый.
Он просто зарабатывает на вас. Раз у вас не нашлось папы с мамой, которые вам купили квартиру из своих...

Ну и по существу вопроса:
вам важно знать. вы вот совершаете платеж ежемесячно. Это % за кредит и погашение основного долга (по-простому - "тело" кредита). Зависит соотношение %/тело от пресловутой ипотечной формулы расчета....
Старый ипотечник
 
К чему был этот поток сознания?
 
Захотелось тему всколыхнуть, раз она многих интересует.
В моем с банком договоре предусмотрено, что сумму для чдп нужно вносить не менее чем за 14 дней до даты списания, которая каждый месяц одинаковая, это 23-е число.
Таким образом, если я внесла деньги для чдп 18 января, то спишутся они только 23 февраля, и больше месяца % будет начисляться с бОльшей суммы долга, чем была бы, если б чдп списывалась сразу при внесении.
Внимание вопрос: не об этом ли незаконном пользовании деньгами говорит Бевзенко или как его и иже с ним? Может быть эти проценты и отсуживают пользователи? При этом, если таковое условие оговорено в договоре, то оно может или нет считаться незаконным обогащением?
 
plotnikovakursk,
нет, здесь все нормально. В законе вообще сказано, что уведомлять надо за 30 дней, если срок не сократит сам банк.
Речь в этой теме не об этом.
 
Donz, ну я в этой теме читаю на 18 страницах в течение нескольких лет и об этом тоже. Обсуждения о "возврате незаконно начисленных процентов", о процентах и их законности и мои вопросы.
Если ваши ответы на мои вопросы выходят за рамки остальных обсуждений в теме - тут уж я не виновата smile:pardon:
По остальному - ваш ответ понятен, окей.
 
Тут только одна тема. Люди пишут, так:

Я взял 2млн на 20 лет, банк насчитал мне 4млн процентов. Я погасил кредит за 10 лет, потому что я небывало крут и отдал я 2.5млн процентов. Но я тут разузнал то, что все банки скрывают от нас. Узнал то, что все банки воруют. Я рассчитал на калькуляторе, что если бы я взял 2млн на 10 лет, то заплатил бы не 2.5, а 1.5 млн процентов! Банк скотина, верни миллион! Это незаконно! Банк удержал у меня будущие проценты (которые только через 10 лет накопятся)!

А тот факт, что у него ЕП был бы больше, что ОД гасился бы быстрее и прочее - это вообще не доказательство.
 
Цитата
plotnikovakursk пишет:
При этом, если таковое условие оговорено в договоре, то оно может или нет считаться незаконным обогащением?

Это и есть незаконное обогощение.Но вот нужно посчитать ваши расходы на доказательство этого юридически.И если возможные потери(от процентов,причем двойных) несоизмеримы с реальными на юристов лучше сидеть на попе ровно.
 
Цитата
plotnikovakursk пишет:
Внимание вопрос: не об этом ли незаконном пользовании деньгами говорит Бевзенко или как его и иже с ним? Может быть эти проценты и отсуживают пользователи? При этом, если таковое условие оговорено в договоре, то оно может или нет считаться незаконным обогащением?

Мне кажется это не правомочное требование, класть деньги за 14 дней до списания. Напишите претензию в банк, получите от них ответ и в суд. Другое дело что предупреждать о ЧДП по закону нужно за 30 дней, но банк может снизить этот срок, например ранее в Открытие было правило предупреждать за 15 календарных дней, в январе в офисе сказали, что теперь можно и позже написать заявление на ЧДП, а положить деньги нужно до даты списания, я кладу обычно за два дня через банкомат, в день списания они уже на кредитном счете. Это нормально, а класть их туда за полмесяца это ж сколько теряешь, на них на вкладе процентики за этот срок накапают какие никакие.
 
Цитата
trusiwko пишет:
Тут только одна тема. Люди пишут, так:


таких людей уже послали лесом ....


В марте 2016 года Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. рублей в местном отделении Сбербанка. Он был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. По договору заемщица, кроме основной суммы долга, должна была вернуть банку 158,9 тыс. рублей процентов.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно. Она отправилась в суд и ее дело в конце концов дошло до очень высокой инстанции.

Стоит обратиться к тексту судебного акта, принятого ВС РФ (определение от 01.03.2016 № 51-КГ15-14) по этому делу. В нем нет правовой позиции, признающей, что при использовании схемы с аннуитетными платежами заемщик всегда переплачивает проценты банку. Верховный суд всего лишь отправил дело на новое рассмотрение и указал нижестоящим судам на необходимость проверить расчеты, представленные заемщиком.

Иными словами, судьи ВС не утверждали, что досрочное погашение кредита, предусматривающего расчеты с использованием аннуитетных платежей, автоматически приводит к переплате процентов.

Необходимо сделать небольшое отступление об экономической природе аннуитетных платежей. Аннуитетный платеж состоит из двух частей — денежных средств для погашения основного долга и денежных средств для погашения процентов. Однако, несмотря на тот факт, что общий размер аннуитетного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, соотношение его частей постоянно меняется. Вначале срока кредитования та часть, которую составляют средства, направляемые на погашение процентов, существенно превышает сумму, идущую в счет погашения основной суммы долга.

Это связано с тем, что на начальных этапах сумма основного долга еще велика, а, следовательно, и сумма процентов за ее использование составляет значительную величину. К концу срока кредитования происходит обратная ситуация — часть аннуитетного платежа, предназначенная для погашения основного долга, превосходит сумму, идущую на погашение процентов.

Неподготовленному человеку может показаться, что на начальных этапах часть денежных средств из аннуитетного платежа идет не только на уплату процентов за текущий период, но и за проценты, которые должны быть начислены в будущем. Однако это арифметическая иллюзия.

Классическая формула для расчета аннуитетных платежей, используемая абсолютным большинством российских банков, базируется на простом правиле: проценты начисляются лишь на текущую задолженность заемщика. Заемщик платит проценты только за истекший период, когда он фактически пользовался соответствующей суммой. На начальных этапах погашения задолженности доля процентов в аннуитетном платеже очень велика.

Ровным счетом ничего не меняется и при досрочном погашении кредита. Поскольку проценты платятся за прошедший временной период и подлежат начислению на сумму непогашенного кредита, существующего на момент досрочного погашения, переплаты не происходит. Заемщик гасит лишь сумму основного долга и сумму процентов, начисленную за тот период, когда он действительно пользовался полученными денежными средствами. Простая арифметика и никакого обмана.

Конечно, заемщик может утверждать, что если бы он сразу взял кредит на более короткий срок (в этом случае общая сумма переплаты была бы меньше), то условия кредитования были бы выгоднее по сравнению с теми, на которые он первоначально согласился.

Но вступая в договорные отношения с банком, заемщик определил интересующий его срок кредитования, а также согласился на предложенную банком процентную ставку и порядок погашения задолженности.

Закон предоставляет заемщику возможность в любое время досрочно погасить кредит, но это отнюдь не означает, что заемщику предоставлено право пересматривать ранее согласованные условия о размере выплат. Это правило является оправданным как по отношению к заемщику, так и по отношению к банку.

Верховный суд отправил дело на новое рассмотрение с целью проверки расчетов заемщика. При новом рассмотрении дела, в удовлетворении иска вновь было отказано. Проверив расчеты, суд не обнаружил, что при досрочном погашении кредита заемщик что-то переплатил.

Данное обстоятельство наглядно свидетельствует о том, что никакой переплаты при досрочном погашении кредита у заемщика не возникает, а возникший слух основан на неправильном понимании механизма аннуитетных платежей, что привело к возникновению неоправданных ожиданий заемщиков.

Подробнее на РБК:
http://money.rbc.ru/news/577bed619a79477d137b0b76
 
Не знаю в какой теме написать вопрос, поэтому решил здесь. Ситуация такая: беру ипотеку, банк предоставил перед сделкой рыбу договора. Так вот в графике платежей аннуитентные платежи на весь срок одинаковые, а самый первый платеж примерно на 15 тысяч меньше и идет только на погашение процентов, без гашения суммы основного долга. Что за ерунда? Что ж они тогда постеснялись на весь первый год таких платежей написать? Чтобы я только одни проценты платил, а долг вообще не гасил...
 
-Amadeus-,
Обычная практика - первый платеж только проценты, делается с учетом того, что если человек взял в долг, то ему может быть тяжело платить полноценный платеж сразу же, поэтому начисляют по минимуму - только проценты. Если вас не устраивает, можете оформить ЧДП прямо с первого месяца.
 
Цитата
UnembossedName пишет:
Обычная практика - первый платеж только проценты

Уточню - дело в том, что формулы расчёта аннуитетных платежей во всех ипотечных договорах, которые я видел, считают А.П. именно исходя из данности, что каждый платёж делается в одну и ту же, установленную банком, дату. Соответственно, если заёмщик получает кредит в иную дату, то, чтобы формула работала правильно - в первую дату нужно уплатить только проценты. Здесь нет никакого обмана - опять же проценты платятся исключительно на непогашенную сумму ипотечного кредита и только за срок пользования.
Изменено: Taxman - 15.02.2017 00:02 (Орфография)
 
Цитата
Taxman пишет:
Уточню - дело в том, что формулы расчёта аннуитетных платежей во всех ипотечных договорах, которые я видел, считают А.П. именно исходя из данности, что каждый платёж делается в одну и ту же, установленную банком, дату. Соответственно, если заёмщик получает кредит в иную дату, то, чтобы формула работала правильно - в первую дату нужно уплатить только проценты.

В формуле АП вообще нет завязки на дату. Короче, вы что-то не то говорите. От конкретной даты платежа зависит только график платежей плюс сумма последнего платежа, которая как раз и отличается из-за детализации на уровне конкретного дня платежа.
 
Donz,
Принимаю замечание. Сформулирую иначе:

Формула расчёта аннуитетного платежа корректно работает, если до окончательной даты погашения остаются только полные процентные периоды. Поскольку банк устанавливает единую конкретную дату списания аннуитетных платежей в каждом месяце (вопросы переносов из-за праздников, выходных дней, отсутствие такой даты в каком-то конкретном месяце - оставляем за скобками), вероятность выдачи именно в эту дату (по номеру в месяце) составляет примерно 3.5% (принимая нормальное распределение событий выдачи кредитов по дням в месяце), то банк, в оставшихся ~96.5% случаев требует уплаты только процентов в первый неполный процентный период для того, чтобы формула работала корректно в оставшийся срок до полного погашения кредита.

Так - согласны?
 
Taxman,
вы сломали мне мозг smile:)
Зачем так сложно и мудрено?
Вообще, нет какой-либо официально зафиксированной формулы аннуитетного платежа, которую банки обязаны использовать. Есть устоявшаяся формула, которую банки обычно и используют. Эта формула для ежемесячных платежей уже по определению неточна, так как процентная ставка у нас годовая, а в качестве периода берется календарный месяц, который не имеет фиксированной длины. Так что формула дает некоторую очень приближенную к сферическому платежу в вакууме сумма. При этом, повторюсь, в этой устоявшейся формуле не присутствуют переменные, зависящие от конкретной даты выдачи. Таким образом расчет аннуитетного платежа по этой формуле вообще никак от даты не зависит, а зависит только от суммы, процентной ставки и количеству платежных периодов.
 
Формула расчета ежемесячного платежа:
Рисунок
Где: OD – остаток суммы Кредита на расчетную дату (в валюте Кредита); Prc – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит/Индивидуальных условиях (в процентах годовых); MC – количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончания Срока Кредита/Срока возврата Кредита.

Если количество оставшихся периодов дробное, не работает, поэтому и берут в первый месяц только проценты, а в формулу подставляют уменьшенный срок, т.е. не 20 лет кредита, а 19 лет 11 месяцев.
В теории можно было бы брать основной долг и в первый месяц и в формулу подставлять 20 лет, но тогда расхождение было больше в пользу клиента и срок кредита был бы не 20 лет, а меньше (зависит от количества дней между датой взятия и датой платежа конечно). Т.к. проценты берут по факту, а остальное в ежемесячном платеже забивается основным долгом. И его в первом месяце будет намного больше, чем нужно, значит процентов в следующие периоды будет взято меньше, чем хотелось бы, значит основного долга будет погашено больше, чем хотелось бы. Короче хрен объяснишь.
 
Читают тему (гостей: 2, пользователей: 0, из них скрытых: 0)