Вход
Форум

Развеиваем миф о "будущих процентах"

Ликбез для тех, кто немного забыл арифметику
Поиск по теме

Цитата
Donz пишет:
так как процентная ставка у нас годовая, а в качестве периода берется календарный месяц, который не имеет фиксированной длины

если расчетный период - это 1 месяц (а не 28...31 день), а процентная ставка - годовая, то разве недостаточно того, что в году 12 месяцев? (будет неловко определить дату списания в короткие месяцы, если кредит взят 31 числа, но это, как мне кажется, именно - неловко, а не неправильно, невозможно или что-то еще...)

у меня к моему договору есть эксель-график АП с формулами, и там учтено количество дней в каждом месяце. что со мной не так, доктор?
 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
plotnikovakursk,
нет, конечно, недостаточно. Проценты рассчитываются по дням. В январе их 31, а в феврале 28. Выше trusiwko приводит формулу, где "Prc – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки". И такой расчет месячной процентной ставки, естественно, неверен, так как реальная процентая месячная ставка зависит от конкретного месяца.
Но, как уже писал выше, нет нужды высчитывать какой-то абсолютно верный сферический аннуитетный платеж в вакууме. Точности такой формулы с допущением, что месячная ставка - это 1/12 годовой, вполне хватает.
Банки обязаны точно высчитывать проценты, а не аннуитетный платеж.
Изменено: Donz - 15.02.2017 16:45
 
Donz, я правильно понимаю вашу мысль, что для арифметической точности не ап, а процента, нужно вычислять его не за любой месяц с 25-го по 25-е одним махом, а через то, сколько процента накапает за день и уже по количеству дней - за месяц?
а почему нужна такая точность? разве может существенная разница набежать?
 
plotnikovakursk,
да, конечно надо считать по количеству реально прошедших дней.
Разница может быть существенной. Как уже сказал, в январе 31 день, а в феврале 28.
Для примера возьмем сумму в 1 000 000 при ставке 36.5% годовых, дату взятия кредита 15 января. С 15 января по 15 февраля процентов набежит 31 000 рублей. А с 15 февраля по 15 марта 28 000 рублей.
Ну и бухучет ведется по дням. У банка просто нет возможности вести учет по месяцам, даже если бы на это был согласен клиент.
 
Раз уж тут гуру арифметики собрались, подскажите!
Ипотека в райффайзене, аннуитет.
Накопился небольшой излишек на счете, около 500 рублей. Решил сделать на эту сумму частичное досрочное погашение.
Мобильное приложение честно предупреждает, что при такой сумме погашения ежемесячный платеж может вырасти. И действительно вырос на 20 рублей.

Как так-то? Подскажите механику? Комиссий и мораториев нет, просрочек нет.
 
Коротко потому, что в каждом месяце разное количество дней. Чем меньше дней в месяце предыдущем, тем больше будет платеж ежемесячный. Вот в марте как раз после февраля отличный показатель.

Вот Вам пример: https://usbo.info/mortgage/?public_id=94

Здесь ежемесячно делаем ЧДП 0 рублей, просто чтобы суммы пересчитать, смотрите как скачет ежемесячный платеж. Он зависит только от суммы остатка (ОД) и количества оставшихся месяцев. Чем больше снизилась сумма ОД, тем меньше будет ежемесячный платеж, и наоборот.
 
Цитата
trusiwko пишет:
Коротко потому, что в каждом месяце разное количество дней. Чем меньше дней в месяце предыдущем, тем больше будет платеж ежемесячный. Вот в марте как раз после февраля отличный показатель.

Я чувствую, что вы правы, но все равно не могу до конца понять.
Я верно понял, что:
1. Когда рассчитывается аннуитет, там не учитывается реальное количество дней в каждом месяце, а просто рассчитывается усредненная сумма процентов и, соответственно она ложится в базу расчета ежемесячного платежа.
2. Увеличение ежемесячного платежа повлекло за собой уменьшение последнего платежа на сумму увеличения + сумму дострочного погашения + сумму % на сумму досрочного погашения.

?
 
hse.John,
Не не думаете же вы, что таким образом заплатите больше, чем если не вносили бы)
Посчитайте на предоставленном калькуляторе, увидите суммы.
 
Плохо уловил второй вопрос, но вижу мысль, которая на мой взгляд не верна - по поводу процентов.
Ответ на первый вопрос - почти. При расчете смотрим только сколько месяцев осталось, оставшуюся сумму и процентную ставку. Она рассчитывается таким образом, чтобы если ежемесячно платить одинаковую сумму, то часть из нее пойдет на проценты, остальная часть на погашение ОД. Причем т.к. ОД уменьшается, будут уменьшаться и проценты, следовательно остальная часть на погашение ОД будет больше, ОД уменьшаться будет быстрее и к концу срока кредита как раз будет последний платеж с каплей процентов и остатком основного долга. Вот такая картинка: http://prntscr.com/ekl1r2
Кстати зазубринки на графике - это как раз февраль, там берется меньше процентов и больше ОД. Видно, что сначала в платеже идут одни проценты почти (ну это при кредите на 20 лет).

По поводу второго вопроса - последний платеж однозначно будет меньше и не на ту сумму, что Вы указали, а потому, что теперь часть на погашение ОД будет чуть больше, а значит и проценты банк будет чуть меньше. Короче Вам даже выгоднее что ежемесячный платеж стал больше.
 
С "зубцами" стало все понятно. Спасибо!
 
Скажу честно все 18 стр. не читала, может этот вопрос уже обсуждался, меня интересует насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?

Пример расчета сумма 3 000 000, ставка 10,5% годовых

таблица встает криво) выделила цветом название столбцов и соответствующие данные

мес ежемесячный платеж общая выплата разница между текущим и 250 мес. [/COLOR] экономия между текущим и 250 мес.

250 29 603,13 7 400 783,17
225 30 552,82 6 874 384,20 949,69 526 398,97
220 30 777,43 6 771 034,89 1 174,30 629 748,28
205 31 536,76 6 465 036,38 1 933,63 935 746,79
200 31 822,11 6 364 421,21 2 218,97 1 036 361,96
190 32 449,10 6 165 328,82 2 845,97 1 235 454,36
185 32 793,90 6 066 871,79 3 190,77 1 333 911,38
175 33 555,35 5 872 185,85 3 952,22 1 528 597,33
170 33 976,33 5 775 976,49 4 373,20 1 624 806,69

Если брать больший период то разница между ежемесячными платежами стремиться к нулю)
Изменено: Нелли Вера - 14.04.2017 00:32
 
Цитата
Нелли Вера пишет:
насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?

Использовать корректно. Большой срок кредитования люди берут в основном в двух случаях:
1. Если не проходят по официальным доходам, например официальный заработок 45 тыс рублей, банки обычно одобряют допустим не больше 45% от дохода, т.е. 20 тыс рублей - это максимальный платеж. Как мы видим, чем больше срок, тем меньше платеж.
2. Чтобы обезопасить себя в будущем, при каких-нибудь мат.трудностях чтобы была возможность платить как можно меньше.

Можно добавить еще и третий, мифический - это инфляция. Чем дальше в лес, тем дешевле деньги. Через 10 лет 30 тысяч рублей - это уже не те 30 тысяч рублей, они обесценились раза в два. А недвижимость в примере с ипотекой наоборот - дорожает. Т.е. проще взять сейчас минимальный ежемесячный платеж, т.к. сегодня деньги дорогие, а переплата в будущем в итоге будет копеечной из-за инфляции.

Но грамотные люди никогда не смотрят на этот ежемесячный платеж, а платят по кредиту столько, сколько могут в силу своих возможностей. Все, что выше ежемесячного платежа идет на частичное досрочное погашение, после которого ежемесячный платеж уменьшается (иногда остается прежним, но уменьшается срок, но это не выгодно, см п.2).
 
Цитата
trusiwko пишет:
Использовать корректно.


Не могу согласиться с этой фразой, со всем остальным согласна. Считаю что аннуитет корректно использовать на малых сроках, а на больших должен быть другой продукт, примеры можно взять в мировой практике.
 
Цитата
Нелли Вера пишет:

Не могу согласиться с этой фразой, со всем остальным согласна. Считаю что аннуитет корректно использовать на малых сроках, а на больших должен быть другой продукт, примеры можно взять в мировой практике.

Можно на примерах? Я даже не понял вопроса вашего "насколько корректно использовать аннуитет"
Что это значит? Насколько выгодно брать кредит с аннуитетной схемой погашения?
Приведите примеры из мировой практики.

Кстати, в мировой практике не всегда можно гасить кредит досрочно. А здесь вот сами себе сокращение базы для начисления процентов в любом банке можете организовать.


trusiwko, может у вас какое-то понимание с вопрошающей появилось, но я не понял зачем на этот странный вопрос вы выдали заповеди вашей ипотечной религии, которые часто разумны, но достаточно узки. И инфляция у вас мифическая smile:o smile:o smile:o
 
Я понял, что человек хотел доказать, что брать аннуитет на макс. срок это очень плохо и не выгодно. Оно конечно так, если сравнивать два кредита с разными сроками на одну сумму, но люди всегда забывают, что денег они отдают разное количество и есть разные ситуации.

Инфляция мифическая лишь только потому, что не поддается прогнозированию. Хотя слово я подобрал совершенно не правильное, тут я согласен.
 
Цитата
trusiwko пишет:
Я понял, что человек хотел доказать, что брать аннуитет на макс. срок это очень плохо и не выгодно. Оно конечно так, если сравнивать два кредита с разными сроками на одну сумму, но люди всегда забывают, что денег они отдают разное количество и есть разные ситуации.

Вот мне и интересно, какие же есть "другие продукты с примерами из мировой практики".
 
Цитата
Нелли Вера пишет:
меня интересует насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?

Не сомневайтесь, аннуитет - самое корректное и адекватное предложение.
Выставляйте в калькуляторе 0,5..1.5%, как "в примерах из мировой практики" и все нормализуется. Не совсем нормально складывать без коэффициентов, уплаченное за 20 лет при ставке 10% годовых.
 
странный птиц,
Я без полной уверенности говорю, но при наших ставках и инфляции, как мне кажется, средний срок погашения ипотечного кредита у нас ниже.
Так что низкие ставки => высокие цены

Сейчас понял, что разоффтопились мы. Вообще вопрос к теме отношения не имел.
Изменено: UnembossedName - 15.04.2017 15:22
 
http://www.rbc.ru/newspaper/2017/04/1...5aaa7f561e
Цитата
Важно и то, в какой именно момент рефинансируется ипотечная ссуда. Эксперты отмечают, что банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит, а вот для клиента такой продукт более выгоден только на начальном этапе обслуживания. Структура платежей по ипотеке в большинстве банков такова, что в первую очередь выплачиваются в основном проценты и в меньшей степени основной долг, пояснил он. Рефинансировать кредит, заплатив большую часть процентов, с тем, чтобы начать платить их заново по рефинансированной ссуде, — невыгодно для заемщика.

Интересно, какой именно эксперт это заявил? Упоминаемый ранее главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин? smile:)
 
Цитата
Donz пишет:
Интересно, какой именно эксперт это заявил? Упоминаемый ранее главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин?Рисунок

smile:rofl:
Блин, ну как же так!
 
Читают тему (гостей: 5, пользователей: 0, из них скрытых: 0)