Вход
Форум

Развеиваем миф о "будущих процентах"

Ликбез для тех, кто немного забыл арифметику
Поиск по теме

forts1,
И все-таки я попрошу вас дать конкретную ссылку, либо процитировать здесь фразу из условий кредитования. Пока что я не вижу, чем вы сможете подтвердить ваши слова. Обвинение "жулики" достаточно серьезное, а если бы МКБ начислял проценты в нарушение инструкций ЦБ, их бы очень быстро привели в чувство.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
Pif,
не нашел договора уних на сайте, кудато запрятали они его. Но если найдете договор, внем есть это условие.
 
Нет там такого условия и быть не может. Там есть другое условие - вносить деньги заранее, за 10 (для потреба) или 15 (для ипотеки) дней, и если это не соблюдать - штраф. Но этот штраф не имеет никакого отношения к обсуждаемой теме.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
История из жизни:
взята ипотека на 15 лет в лояльном банке сроком до 12/26,
по условиям договора:
дана формула расчета аннуитета, где переменными явл-ся: ставка, остаток периодов, остаток основного долга.
допустимо частичное досрочное погашение, при этом при зачете этой суммы автоматом идет уменьшение срока кредитования, а уменьшение аннуитета только с разрешения банка,
исправно платили, периодически кидали деньги на досрочку, снизив срок кредитования до 07/26.
По своим причинам в момент зачисления очередной досрочки попросили уменьшить аннуитет.
Просили предвор расчет, нам отказали, сказали, что предоставят по факту зачисления досрочки. Окей, кивнули мы...Очень зря, как оказалось.
Пришел обновленный график, шок - это по-банковски.... smile:cry:
Согласно данному графику аннуитет был уменьшен, но срок кредитования вернули до первоначального, то есть до 12/2026 и стоимость кредита увеличилась на 400 000р. Увидев "жуткий" апгрейт, я конечно отписалась по электронке в банк и отзвонилась, на что сотрудник лояльного банка ответил по "Сберкассовски", что это правила игры банка и увеличение стоимости кредита - мои проблемы. smile:evil:

Я не поняла, почему срок кредитования увеличился, не смотря на то, что за его сокращение мы уже заплатили 6 месяцев назад. smile:wall:
Естественно был отправлен ответ Чемберлена со скромными юридическими штрихами в службу контроля банка.
"Сберкассовская" сотрудница перезвонила и другим тоном предложила "кость" в виде перезачисления текущей досрочки для уменьшения срока кредитования согласно договорного способа зачисления с разрешения начальства банка. "Кость" мы были вынуждены принять, при этом сотрудник банка мне настоятельно рекомендовал больше не выпрашивать уменьшение аннуитета.
Конечно, спасибо сотруднику банку за совет, лучше поздно, чем никогда.
Однако если мне договор позволяет совершать определенные деяние, то, мне кажется, я могу этим пользоваться в соответствие со своими интересами, даже если это не соответствует представлениям коммерческой структуры.
Но еще раз повторюсь, у нас есть свои причины для уменьшения кредита.
Вопрос знатокам: smile:)
При следующей попытке - покорить Эверест, то есть уменьшить аннуитет, ответ какого учреждения или ссылку на какой документ, мне следует приложить к заявлению об уменьшение аннуитета для того, чтобы Банк не зачислял досрочку странным и не понятным способом, растягивая срок до первоначального (на момент заключения договора), при условии, что у меня есть новый график платежей с уменьшенным сроком возврата кредита (до 01/24) и формула расчета аннуитета в договоре со следующими переменными: ставка, остаток периодов, остаток основного долга.
Изменено: Евгения-77 - 02.08.2013 17:24
 
Евгения-77,
потрудитесь прочитать эту тему с самого начала. И перечитывайте ее, пока не поймете изложенный смысл. После этого вам откроется чистая истина, о том, что пофик дым, когда у вас по графику заканчивается кредит и какова сумма общей переплаты по процентам. Безразлично то, что у вас написано плановом графике погашения. Важно только то, как вы фактически погашаете кредит, сколько вам фактически уже начислили процентов. Вас должны волновать только: фактический остаток долга на сегодня, процентная ставка, сумма платежа сегодня по графику (и та важна лишь в контексте, что она должна быть для вас комфортной при любом размере "обычного" дохода).
Изменено: Pif - 03.08.2013 09:51 (отмодерировано)
 
МаZZай,
А где, в каком месте предыдущего поста вы увидели жалобу на то, что банк обманул Евгению с процентами? Да, вы правы - никакой переплаты в случае такого некорректного пересчета параметров кредита не будет (если и дальше пользоваться досрочкой). И сумма ежемесячного платежа уменьшится гораздо больше, что позволит лучше маневрировать деньгами и проще делать ту же самую досрочку. Но жалоба Евгении совсем о другом и тут банк действительно косячит. Ну вот хочет клиент по честному уменьшить платеж, и что? Имеет право.

Евгения-77,
Вы при предыдущих досрочных погашениях дополнительное соглашение к договору подписывали? Может быть, в нем новый срок был написан?
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
МаZZай пишет:
пофик дым, когда у вас по графику заканчивается кредит и какова сумма общей переплаты по процентам. Безразлично то, что у вас написаноплановом графике погашения.


Я понимаю, что по жизни "есть только миг, за него и держись"
Но к сожалению, я не могу с Вами согласиться.
Что такое кредит/займ - это покупка денег на определенных условиях у банка, как правило важным является % и срок, чем больше эти переменные, тем больше стоимость кредита/денег.

После разборок с банком для себя построила модель графика платежей, получилось следующее распределение ежемесечного платежа:
По моим прикидкам пересчета аннуитета (срок кредитования до 07/24):
Аннуитет 18400, где 5000 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
В результате зачета последней досрочки(срок кредитования до 01/24), "кость" от банка:
Аннуитет 18900, где 5500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
После зачета досрочки по непонятной мне схеме банка (срок кредитования до 12/26):
Аннуитет 16900, где 3500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
То есть при уменьшении аннуитета по схем банка я гашу основной долг медленней и печальней, чем хотелось бы.

Конечно, при взятии кредита был выбран комфортный размер аннуитета, но также был построен позитивный прогноз долгострочного погашения кредита в соответствии с условиями договора. Как Вы понимаете, что чем меньше ежемесячный аннуитет, тем меньше ежемесяные постоянные расходы в бюджете и больше свободных денег "на мороженное или досрочное погашение кредита".

И я не понимаю, почему банк мне пытался навязать выплату % за срок, который уже закрыт досрочными платежами, как Вы понимаете за 30 периодов, по ставке даже 10% набегает 30% от суммы ссуды.

Я иногда подаю на паперти, но при этом этом я самостоятельно открываю кошелек и выдаю ту сумму, с которой готова расстаться, но если мне в магазине пытаются продать товар по более дорогой цене или по цене без анагжированной скидки, то я прикладываю определенные усилия, чтобы мне отдали товар по обещанной цене.
 
Цитата
Pif пишет:
Вы при предыдущих досрочных погашениях дополнительное соглашение к договору подписывали? Может быть, в нем новый срок был написан?

Отдельных допсоглашений не подписывалось, но при оформлении заявления на снижение аннуитета, мне дали стандартную форму заявления, где нужно было подчеркнуть кое-что. Я, конечно, подчеркнула то, что мне было нужно мне, но менеджер меня попросил подчеркнуть еще кое-что про срок. Я пояснила ему, что у нас срок сокращен в соответствие с досрочками. Менеджер меня уверил, что аннуитет будет рассчитан на базе нового срока, как Вы понимаете, у меня ранее не было повода не доверять сотруднику данного банка, и я подчеркнула то, что показалось мне странным, как дрессированная мартышка. Как мне сказали сотрудник был уволен в последствии, но слава богу не из-за меня.
На будущее я буду писать заявление собственного сочинения, а не рассчитывать на порядочность коммерческой организации.
В петиции я упоминала, что в случае отказа исправления ошибки буду обращаться в ЦБ РФ и РосПотребНадзор.
Реально какая организация может проверить корректность странного зачета досрочки банка?
 
Цитата
Евгения-77 пишет:
И я не понимаю, почему банк мне пытался навязать выплату % за срок, который уже закрыт досрочными платежами, как Вы понимаете за 30 периодов, по ставке даже 10% набегает 30% от суммы ссуды.
еще раз повторяю: нет никакого навязывания банком будущих процентов! Нет никакого "закрытого досрочными погашениями срока кредита"! Есть только сумма вашего долга на сегодня, процентная ставка и, в вашем случае, с любезного согласия банка - максимальный срок погашения кредита. А за какой срок вы лично фактически погасите кредит - зависит только от вас, проценты вы заплатите все равно только за фактическое пользование деньгами банка, ни больше, ни меньше.

Предлагаемый банком "длинный" срок до полного огашения кредита - для вас же удобнее, так как заплатить банку очередной платеж больше оговоренного в графике - просто (написал заявлние о частичном досрочном погашении и все), а вот сократить установленную минимальную сумму выплаты в случае форс-мажора уже не удастся, хоть на коленах по отделению ползай.

Контроллировать надо не сумму/срок аннуитета после досрочки, а размер начисленных за отчетный период процентов и сумму остатка долга. Вы тратите время и силы на расчет эфемерных будущих процентов, а считать надо оплаченные сегодня фактические издержки
Изменено: МаZZай - 03.08.2013 11:15
 
Евгения-77,
Вы сейчас банку должны примерно 1,3 млн (по моим прикидкам), роспись у вас по графику до 2026 года погашения с хрен-знает-каким количеством начиленных процентов. Но если вы в следующем месяце принесете в банк этот миллион триста в качестве досрочного погашения, то вместо этих эфемерных процентов по графику - ваш кредит будет погашен с переплатой только суммы процентов за последний месяц, а именно всего 13.4 тысячи рублей. Если вы не сможете набрать миллиона триста в следующем месяце, а принесете в банк в качестве досрочного погашения всего тысяч 450, и такую же сумму будете приносить еще два месяца подряд, то ваш кредит будет закрыт через три месяца с переплатой примерно в размере 13.4+9+4.5=26.9тысяч рублей. Это больше, чем в предыдущем случае, но все равно - разницу с графиком своим до 2026 года чувствуете?

Вы должны помнить только одно: в графике написаны обязательные, минимальные платежи для вас. По этим минимальным платежам рассчитывается сумма нарисованных, расчетных % за кредит по графику. Это -ваши минимальные обязательства, и ваша задача их снижать на случай форс-мажора (это возможно только при пересчете/уменьшении размера аннуитета при частичном досрочном погашении с сохранением срока кредита). А вот фактически начисляемые и оплаченные вами проценты, как и срок фактического погашения кредита - будут зависеть от вашего добровольного размера перечислений, который вы определите и произведете сами. Будете гасить минимальные суммы из графика - будете гасить до 2026 года. Будете производить погашения досрочно - заплатите меньше и рассчитаетесь быстрее.
Изменено: МаZZай - 03.08.2013 11:54
 
Цитата
Евгения-77 пишет:
По моим прикидкам пересчета аннуитета (срок кредитования до 07/24): Аннуитет 18400, где 5000 идет на погашение основного долга, а 13400-%, В результате зачета последней досрочки(срок кредитования до 01/24), "кость" от банка: Аннуитет 18900, где 5500 идет на погашение основного долга, а 13400-%, После зачета досрочки по непонятной мне схеме банка (срок кредитования до 12/26): Аннуитет 16900, где 3500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,

Во всех трех случаях важно то что на сегодняшний день на оставшуюся сумму долга вы должны заплатить процентов 13400, эта цифра везде одинакова. А вторую цифру (размер погашения основного долга) вы можете регулировать сами путем частично досрочного погашения. Т.е. третий вариант наиболее комфортный. Срок больше платеж меньше.
 
Цитата
naty1980 пишет:
Т.е. третий вариант наиболее комфортный. Срок больше платеж меньше
девушка не понимает, что имея на руках график с суммой аннуитета в 16900 до 2026 года, никто не запрещает ей гасить кредит суммами по 18400 (или любой другой, но не меньше 16900), при этом платить она разумеется будет не до 2026 года, а до 2024, и процентов заплатит на те самые 400 тысяч меньше
Изменено: МаZZай - 03.08.2013 12:06
 
Цитата
МаZZай пишет:
никто не запрещает ей гасить кредит суммами по 18400 (или любой другой, но не меньше 16900), при этом платить она разумеется будет не до 2026 года, а до 2024, и процентов заплатит на те самые 400 тысяч меньше


Да мне никто не мешает, кроме финансового положения.
Спасибо большое, я понимаю, что график платежей это виртуальность, однако с подписью и печатью банка - это документ и приложение к договору.
Мне кажется, не совсем понят мой вопрос. Постараюсь пояснить.
При взятии кредита, ты осознаешь, что за "сегодняшние деньги" придется заплатить достаточно большие деньги и посидеть в долговой яме (то есть с пониманием, что ты должен) до определенного срока (при подписании договора - посадка в долговую яму до 12/26).
В результате досрочки "отсидка в яме" сократилась до 07/24, что подтверждалось новым графиком платежей, который при наличии подписи и печати банка является документом.

Стоимость уменьшения срока "посадки" на один период - 5000р в месяц.
Если согласиться со странным способом зачета досрочки банка, то для ПОВТОРНОГО сокращения срока на 30 периодов нам придется заплатить 150 000р досрочки.
Я не поняла отката на 30 периодов назад. За что банк к сроку отсидки добавил обратно 30 периодов, если по формуле в договоре пересчет аннуитета возможен, исходя из оставшегося количества периодов и оставшейся суммы ссуды при этом по моему пониманию срок оплаты кредитования должен быть до 07/24 с аннуитетом 18400, а не до 12/26 с аннуитетом 16870.

На мой взгляд откат назад (зачет последней досрочяки) – это оказание финансовой услуги с ненадлежащего качества, а зачет досрочного погашения 130 000р при уменьшении аннуитета до 16870 с увеличением срока на 30 периодов спустя 6 месяцев – возникновение неосновательного обогащения и неисполнение поручениz клиента.

Вопрос почему банк увеличил срок до 12/26 с аннуитетом 16870 вместо того, чтобы оставить уменьшенный срок до 07/24 с аннуитетом 18400 в нарушение условий договора и его приложений? Есть ли какие-нибудь юридические или финансовые основания такого поведения банка? Где можно увидеть такой документ? Может я чего-то не знаю?
 
Цитата
Евгения-77 пишет:
возникновение неосновательного обогащения

Да нет никакого неосновательного обогащения. Если вы будете платить 18400 и каждый месяц писать заявления на досрочку на сумму 1530 (18400-16870=1530) с уменьшением срока, то ваш кредит сам по себе волшебным образом закроется 07/24 (что бы там не писал банк в новом графике). И переплата будет именно той, что вы посчитали для варианта, если бы банк не увеличил срок. Проблема не в том, что банк сознательно что-то "химичит", а в том, что они просто балбесы и не умеют правильно сосчитать новые параметры кредита. Срок кредита нужно брать сокращенный, с учетом прежних досрочек, а они берут первоначальный.

Можно, конечно, их "нагнуть" и заставить сосчитать все правильно, но я бы сильно над этим не заморачивался. Главное - понять, что финансово вы ничего не теряете, и делать досрочку так, как вам нужно. А вариант, который в итоге получается у банка, вам даже более выгоден для собственного спокойствия, так как ваш платеж будет меньше и, произойди что (тьфу-тьфу-тьфу), вам будет проще закрывать кредит.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
Pif пишет:
Если вы будете платить 18400 и каждый месяц писать заявления на досрочку на сумму 1530 (18400-16870=1530) с уменьшением срока, то ваш кредит сам по себе волшебным образом закроется 07/24 (что бы там не писал банк в новом графике).

Банк согласился оставить прежний аннуитет18900р и сократить срок до 01/24, при этом скзала не пытаться снизить аннуитет, так как это нам обойдется для нас очень дорого (возврат до 12/26).
До июля этого года минималка по договору 30000р, то есть чтобы сэкономить и урвать безболезненно из бюджета эти деньги, пройдет некоторое время. О том что минималка теперь без огрнаичения мне сообщили устно, закона или акта я не видела, допа со мной никто не подисывла. То есть для такого бюрократа, как я, минималка 30тр, хотя надо попробывать.
Увеличивать срок отсидки до изначального (без учета досрочек) при снижении аннуитета для нашего банка - норма.
Вопорс, что написать в следующем заявлении, чтобы мне снизили аннуитет без увеличения срока?
А если я буду платить 18400, а не 18900 - то это невыполнение условий договора кредитования и потеря квартиры в последующем.
Изменено: Евгения-77 - 05.08.2013 00:22
 
Цитата
Евгения-77 пишет:
скзала не пытаться снизить аннуитет, так как это нам обойдется для нас очень дорого (возврат до 12/26).

Для вас это не обойдется ничем, кроме более комфортного (низкого) размера ежемесячного платежа.
Впрочем, вам это уже объясняли, да все без толку smile:oops:

Вообще у вас интересный подход - сегодня хочу уменьшить срок, завтра платеж, потом опять срок, затем опять платеж.
Полагаю, что программное обеспечение в этом банке (каком, кстати?) этого просто не позволяет, либо согласно договору, банк имеет право варьировать эти параметры по своему усмотрению.

Вы пробиваете головой стену там, где рядом открытая дверь.
smile:omg:
Что не убивает меня, то делает меня сильнее / Was mich nicht umbringt, macht mich starker (Ф.Ницше)
 
Евгения, а почему вы не хотите сумму условных излишков крутить на вкладе? В ТКС сейчас по любому % выше, чем ипотечный, и у вас будет подушка безопасности. А накопив нную сумму, можно периодически досрочно погашать. Как вам уже объяснили, не заморачиваясь со снижением суммы платежа, т.к. финансовая математика в любом варианте досрочки вас не обманет.
 
Цитата
Soberano пишет:
у вас интересный подход - сегодня хочу уменьшить срок, завтра платеж, потом опять срок, затем опять платеж
Имеет право smile:)

Цитата
Soberano пишет:
Вы пробиваете головой стену там, где рядом открытая дверь
Согласен smile:yep:
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Миф о будущих процентах очень крепко засел в головах народных масс. Переубедить практически нереально. Коллеги продолжают платить кредиты с адскими процентами т.к. досрочная выплата считается абсолютно бесполезной т.к. проценты типа уже уплачены вперед.
Самое главное понять что чем быстрее будет погашен долг тем меньше будет начислено процентов, проценты неумолимо капают каждый день на остаток задолженности.
Сам выплачиваю ипотеку, ежемесячно гашу досрочно пока есть возможность. Сделал табличку в excel, составил график досрочных платежей, сразу видно когда будет полностью выплачен долг и общая сумма процентов.
Если копнуть глубже одна и та же сумма сейчас или через 5-10 лет это совершенно разные деньги и вопрос смысла досрочного погашения становится философским.
Изменено: Shopen1 - 05.08.2013 10:33
 
Цитата
Greatmini пишет:
Евгения, а почему вы не хотите сумму условных излишков крутить на вкладе? В ТКС сейчас по любому % выше, чем ипотечный, и у вас будет подушка безопасности. А накопив нную сумму, можно периодически досрочно погашать. Как вам уже объяснили, не заморачиваясь со снижением суммы платежа, т.к. финансовая математика в любом варианте досрочки вас не обманет.

Спасибо за совет , Глянула ставки ТКС, на краткосрочке % низкий, на долгосрочке мне тоже не очень выгодно, так как % ипотеки чуть выше, чем % по вкладу.

Так как сейчас банк снял ограничение по сумме досрочки, то мне выгоднее закидывать свободные деньги в банк в качестве досрочки.
 
Цитата
Shopen1 пишет:
Миф о будущих процентах очень крепко засел в головах народных масс. Переубедить практически нереально. Коллеги продолжают платить кредиты с адскими процентами т.к. досрочная выплата считается абсолютно бесполезной т.к. проценты типа уже уплачены вперед.
Самое главное понять что чем быстрее будет погашен долг тем меньше будет начислено процентов, проценты неумолимо капают каждый день на остаток задолженности.
Сам выплачиваю ипотеку, ежемесячно гашу досрочно пока есть возможность. Сделал табличку в excel, составил график досрочных платежей, сразу видно когда будет полностью выплачен долг и общая сумма процентов.
Если копнуть глубже одна и та же сумма сейчас или через 5-10 лет это совершенно разные деньги и вопрос смысла досрочного погашения становится философским.


Дело не в увеличении стоимости кредита или будущих/завташних/текущих%, я все вижу и все понимаю.

Мне, как бывшему ученику физ-мата не понятны расчеты банка, а человеку, умеющему читать юр.документы и обладающего определенными правами, неприемлимо подобное поведение банка. Хочу разобраться.

Я тоже сделала табличку и теперь могу предугадать и логику банка (которая меня не устравивает по определенным позициям), и свои ожидания в соответствии с условиями договора и нашими предпочтениями. Без этой таблички слегка просчиталась.

Как я говорила, у меня есть причины снизить аннуитет, но цена вопроса меня пока не устраивает, будем работать в этом направленнии.

Со временем деньги сильно обесцениваются, реальная инфляция, мне кажется повыше будет, чем официальные данные или % ипотеки... А недвижимость надежней, чем ценные бумаги или денежные "фантики".

Но как я говорила с ипотекой крылья слегка связаны: машину не поменять, жил.условия улучшить порблематично, поэтому снижение срока мне греет душу в долгосрочной перспективе, а снижение аннуитета - улучшает нашу текущую ситуацию.

Как я понимаю, банк не прав, увеличивая срок при снижении аннуитета, на том и будем стоять, когда это будет очень нужно. Пока пусть живут спокойно...
 
Цитата
Евгения-77 пишет:
не понятны расчеты банка

Да чего тут непонятного. Обычный ляп в программе расчета величины платежа + еще ни разу не попался въедливый упорный клиент smile:) Всем проверяющим главное - чтобы проценты правильно считались, а они, я думаю, правильно считаются.

Цитата
Евгения-77 пишет:
есть причины снизить аннуитет, но цена вопроса меня пока не устраивает

Цена вопроса равна нулю, вам выше это уже сказали:
Цитата
Soberano пишет:
Для вас это не обойдется ничем
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
Shopen1 пишет:
Если копнуть глубже одна и та же сумма сейчас или через 5-10 лет это совершенно разные деньги и вопрос смысла досрочного погашения становится философским.

Какая тут философия? Чистая арифметика.
Цитата
Евгения-77 пишет:
Со временем деньги сильно обесцениваются, реальная инфляция, мне кажется повыше будет, чем официальные данные или % ипотеки... А недвижимость надежней, чем ценные бумаги или денежные "фантики".

И с учетом этого вы все равно хотите платить больше сейчас, чем размазывать платежи во времени?
Цитата
Pif пишет:
Soberano пишет:
у вас интересный подход - сегодня хочу уменьшить срок, завтра платеж, потом опять срок, затем опять платеж
Имеет право

В законе не сказано, что заемщик имеет право выбирать форму перерасчета графика платежей. По крайней мере я не нашел.
 
Цитата
Donz пишет:
я не нашел.
Не определено это законом. Так что все определяет кредитный договор.
Подвожу итоги. Быстро, бесплатно, качественно.
 
Цитата
Pif пишет:
Не определено это законом. Так что все определяет кредитный договор.

Тогда непонятна ваша фраза "Имеет право". Право в данном случае имеет банк, а не клиент.
 
Читают тему (гостей: 7, пользователей: 0, из них скрытых: 0)