Форум

Кредит погашен досрочно. Как вернуть себе все 100% страховой премии

алгоритм судебного взыскания подлежащей возврату страховой премии
Поиск по теме

Доброго времени суток!

Ситуация: вы взяли в банке потребительский кредит на X лет. Разумеется, вам была навязана страховка жизни и здоровья на те же X лет, без которой кредит бы вам не выдали. В договоре кредитования все шито-крыто: никакой зависимости получения кредита от страховки, не придраться.

Через какое-то время (более чем через 5 дней) вы погасили кредит полностью и досрочно, и необходимость в страховке отпала. Вы захотели вернуть часть неиспользованной страховой премии за неиспользованный период (за период X минус дата полного досрочного погашения кредита), обратились в страховую компанию с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии. В ответ страховая компания:

- вообще отказала вам в возврате
- вернула только часть причитающейся к возврату страховой премии, а оставшуюся часть удержала как расходы на ведение дела / административные расходы – не суть важно, как страховая маскирует такие удержания.

Почему так происходит?
Потому что страховые компании рассчитывают на то, что до суда дойдет только 1 из 10 обманутых страхователей, остальные 9 поворчат у себя на кухне, повозмущаются в интернетах и смирятся.

Так как же теперь вернуть все 100% страховой премии за неиспользованный период?

Алгоритм действий:
1. Высылаете в страховую компанию досудебную претензию с просьбой вернуть все 100% страховой премии за неиспользованный период с уведомлением о вручении.

2. Вне зависимости от ответа страховой компании (а это будет отказ со ссылками на внутренние положения расчета подлежащей возврату страховой премии) катаете иск в суд по приложенной болванке.

Не вздумайте подавать иск в суд по месту регистрации страховой компании! Только в свой районный. Не исключено, что в суде по месту регистрации страховой компании судьи на прикорме у страховой – не снижайте свои шансы на удовлетворение исковых требований.

3. На судебном заседании полностью поддерживаете собственные исковые требования в полном объеме

3.1. Если представитель страховой компании в ходе судебного заседания начинает прогружать вас какими-то непонятными вам терминами, то говорите:

3.1.1. “тётенька, отпустите меня, я волшебное слово знаю…”п-о-ж-а-л-у-й-с-т-а” (с)

Суть: согласно Закону о защите прав потребителя вы являетесь слабой и незащищенной стороной, потому и обратились в суд, что не можете в одиночку противостоять ораве профессиональных юристов с многолетним стажем и многомиллионными бонусами, и просите у суда защиты.

3.2. Если представитель страховой компании в ходе судебного заседания начинает обосновывать законность удержания расходов на ведение дела (административных расходов и т.п.), то говорите:

3.2.1. Согласно правилам ведения налогового и бухгалтерского учета, административные расходы запрещено относить единовременно в одну дату – они должны амортизироваться (т.е. распределяться на весь срок, в вашем случае срок действия договора страхования), поскольку административные расходы уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль. Если страховая компания (как они сами утверждают) 90% расходов на ведение дела бухнула в одну дату, то они тем самым уменьшили налогооблагаемую базу по налогу на прибыль. Попросите суд инициировать налоговую проверочку.

3.2.2. Аргументов п 3.2.1. должно быть достаточно, чтобы заставить представителя страховой компании умолкнуть и с радостью согласиться со всеми вашими исковыми требованиями. Но если вдруг представитель страховой компании продолжает упираться (что вряд ли, но все-таки), то попросите ответчика объяснить суду, почему расходы на ведение дела варьируются в зависимости от размера страховой премии. Пусть попробует объяснить структуру РВД и почему у них они каждый день меняются.


К сожалению, в нашей стране не прецедентное право. Это означает, что суды в городе X и городе X1 легко могут вынести прямо противоположные решения по абсолютно одинаковым делам. Чтобы этого избежать, принесите на предварительное судебное заседание и вручите судье судебную практику (не надо распечатывать текст, распечатайте только список):

- Определение Верховного Суда Российской Федерации от 16 января 2017 г. N 308-КГ16-18989
- Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 апреля 2016 г. N 49-КГ15-25
- Апелляционное определение Московского городского суда от 28 октября 2016 г. по делу N 33-42209
- Апелляционное определение Московского городского суда от 22 ноября 2016 г. по делу N 33-19390
- Апелляционное определение Московского городского суда от 30 августа 2016 г. по делу N 33-31519
- Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24 октября 2016 г. N 33-22234
- Апелляционное определение Свердловского областного суда от 30 ноября 2016 г. по делу N 33-21381/2016
- Апелляционное определение Свердловского областного суда от 18 октября 2016 г. по делу N 33-18471/2016
- Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 13 октября 2016 г. N 33-21156/2016
- Апелляционное определение Московского городского суда от 28 июня 2016 г. по делу N 33-19693
- Апелляционное определение Московского городского суда от 6 июля 2016 г. по делу N 33-26015/16

Таким образом судье (или его помощнику) не придется самостоятельно выискивать судебную практику. Еще можете захватить флешку с копией своего искового заявления. Судья сделает просто copy-paste в свое решение с вашего искового.


Я в своем иске заявил только возврат страховой премии за неиспользованный период, штрафчик 50% и моралочку. Вы при желании можете впаять еще:

- проценты за пользование чужими денежными средствами
- взыскать проценты, уплаченные на сумму страховой премии (она ведь была включена в тело кредита)

Это копейки, мне просто лень с этим возиться… smile:|

Со своей стороны обещаю, что не остановлюсь и доведу это дело до конца. Если понадобится, дойду до Верховного Суда. О ходе (и исходе) дела буду информировать в этой теме.

Всем удачи!
Изменено: Epidemiya - 26.02.2018 22:11 (отмодерировано)
Торопиться надо медленно
 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
Цитата
В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится в том числе прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору,

Гениально, чё. smile:D Когда продуете суд с такими основаниями, не забудьте отписаться.
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Попросите суд инициировать налоговую проверочку.

А это вообще шедевр.
 
Я только приветствую конструктивную критику!
Не это:
Цитата
predator67 пишет:
Гениально, чё. Рисунок
Когда продуете суд с такими основаниями, не забудьте отписаться.



Кстати, predator67, Вы в какой страховой работаете?
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
приветствую конструктивную критику!

Отлично. Тогда ответьте мне на простой вопрос: каким образом погашение кредита ликвидировало страховые риски и вероятность наступления страхового случая? Вы стали бессмертным, погасив кредит? Или вы теперь точно не станете инвалидом ( упаси Бог, конечно, но страховые риски именно смерть и инвалидность обычно).
 
Цитата
predator67 пишет:
Цитата

СтипнойАрелпишет:
приветствую конструктивную критику!

Отлично. Тогда ответьте мне на простой вопрос: каким образом погашение кредита ликвидировало страховые риски и вероятность наступления страхового случая? Вы стали бессмертным, погасив кредит? Или вы теперь точно не станете инвалидом ( упаси Бог, конечно, но страховые риски именно смерть и инвалидность обычно).

Отвечаю: факт погашения кредита и вероятность наступления страхового случая вообще никак не связаны.

Согласно ст.32 распекрасного Закона о защите прав потребителя, потребитель может в любой момент отказаться от услуги и расторгнуть договор, что и было сделано.

Договор страхования прекратился по заявлению Страхователя, после чего у Страхователя (в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ) возникло право на возврат части страховой премии за весь неиспользованный период страхования. А страховая компания это право Страхователя нарушает, выдумывая какие-то расходы на ведение дела и пр. чушь, которая в силу п. 1 ст. 16 того же Закона ущемляет права потребителя по сравнению с ГК РФ и признается недействительной.

Что не так?
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Договор страхования прекратился по заявлению Страхователя,

Договор по заявлению не прекращается. А расторгается. Если вы не видите разницу между этими двумя понятиями,то я отлично вижу. Между прочим, это даже не разные статьи ГК, а разные главы.
Глава 26- Прекращение Обязательств. Глава 29 - Расторжение договора.
Хотите расторгнуть договор страхования? Абзац 2 части 3 ст.958 ГК РФ в помощь.
Цитата
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

И ,поскольку это специальная норма права, статья 32 ЗоЗПП-общая, последняя не подлежит применению.
Изменено: predator67 - 22.02.2018 16:34
 
Цитата
predator67 пишет:
Цитата

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

И ,поскольку это специальная норма права, статья 32 ЗоЗПП-общая, последняя не подлежит применению.

Прекрасно! Зачем же тогда страховая компания вернула часть страховой премии?
Ведь страховая премия не подлежит возврату...
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
в нашей стране не прецедентное право


Да, но наверняка судьи тоже интересуются аналогичными случаями.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования подлежит применению специальный закон - ст. 958 ГК РФ, а не ст. 32 Закона о защите прав потребителей

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 июня 2015 г. по делу N 33-9114/2015
Поскольку условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, заемщик остается застрахованным до окончания срока действия страхования, суд необоснованно в нарушение требований вышеприведенных норм права взыскал в пользу истца страховую премию. Ссылку суда лишь на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, судебная коллегия считает необоснованной.
Наряду со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия досрочного прекращения договора регламентируются специальным законом - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении настоящего спора (Т.е. читаем не только п.1, но и п.3 ст.958)
Поскольку условия о возврате страховой премии не предусмотрены ни кредитным договором, ни заявлением С. на присоединение к договору добровольного коллективного страхования, у суда не имелось оснований для удовлетворения иска.
У меня есть мнение по всем вопросам. Очень четкое мнение. Правда, иногда я с ним не согласен (с)
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Ведь страховая премия не подлежит возврату..

Цитата
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вот что договором предусмотрено,то и вернули. И заставить страховую вернуть больше ( без наличия основания части 1 ст.958 ГК РФ) у вас в суде шансов чуть менее, чем никаких. Впрочем, в этом вы убедитесь сами.
Изменено: predator67 - 22.02.2018 16:44
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Прекрасно! Зачем же тогда страховая компания вернула часть страховой премии?
Ведь страховая премия не подлежит возврату...


Подлежит. Если это предусмотрено договором. Но тут никто не читал условия вашего договора страхования.
И распространять свой случай и свой договор на все остальные не стоит.
У меня есть мнение по всем вопросам. Очень четкое мнение. Правда, иногда я с ним не согласен (с)
 
Цитата
predator67 пишет:
Цитата

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

...а договором как раз предусмотрено "иное".

Цитирую из дополнительного соглашения к договору страхования:
п. X. "В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе Страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату"
п. X2. "Договор страхования от XX.XX.20XX №XXX досрочно прекращается по инициативе Страхователя с XX.XX.20XX"
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе Страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату"


Вот они ЧАСТЬ НЕИСПОЛЬЗОВАННОЙ премии и вернули. smile:D
У меня есть мнение по всем вопросам. Очень четкое мнение. Правда, иногда я с ним не согласен (с)
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Цитирую из дополнительного соглашения к договору страхования:
п. X. "В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе Страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату"

Ну... Мне это говорит только о том, что в вашей страховой сидят такие же юристы-остолопы,как и в Рен. Жизни,например. Если только у вас не сама Рен. Жизнь ( на нее похоже). Которые, как и вы, не видят разницы между прекращением договора и его расторжением.
За что неоднократно были биты в судах, и мной, в том числе. Но это уже совсем другая история.
А ваша состоит том, что договор страхования не может прекратится по воле страхователя. Он может его расторгнуть, но не прекратить. Точнее, может и прекратить, скажем, напившись в хлам, и замерзнув насмерть в сугробе, но вряд ли такой кардинальный метод вас устроит.
 
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кто является выгодоприобретателем по договору страхования?
Заемщик или все-таки банчок?

Если банчок, то существование страхового риска (риск непогашения кредита в результате смерти / инвалидности заемщика) прекратилось "по обстоятельствам иным, чем страховой случай", а именно по причине полного погашения кредита.
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Кто является выгодоприобретателем по договору страхования?
Заемщик или все-таки банчок?

Без понятия. Смотрите свой договор.
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Если банчок, то существование страхового риска (риск непогашения кредита в результате смерти / инвалидности заемщика) прекратилось "по обстоятельствам иным, чем страховой случай", а именно по причине полного погашения кредита.

Офигенный вывод. Только не пойму,с какой такой стати. Любезный, страховые риски и страховые случаи перечислены у вас в договоре. Найдите там " риск непогашения". Ни за что не найдете.
Изменено: predator67 - 22.02.2018 17:21
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
то существование страхового риска (риск непогашения кредита в результате смерти / инвалидности заемщика) прекратилось "по обстоятельствам иным, чем страховой случай", а именно по причине полного погашения кредита.


Простите, а что вы страховали - Риск невозврата кредита или Смерть/инвалидность?
Вроде вы сами пишете - Договор страхования жизни и здоровья
Причем тут кредит и его возврат? Это уже ваши собственные домыслы.
А выгодоприобретателем может быть хоть сосед.
У меня есть мнение по всем вопросам. Очень четкое мнение. Правда, иногда я с ним не согласен (с)
 
Цитата
Мимохожий пишет:
Простите, а что вы страховали - Риск невозврата кредита или Смерть/инвалидность?

Он энтузиаст. smile:D Вот из за таких вот энтузиастов и имеем ту судебную практику, что имеем. smile:pardon:
 
Цитата
Мимохожий пишет:
Цитата

СтипнойАрелпишет:
то существование страхового риска (риск непогашения кредита в результате смерти / инвалидности заемщика) прекратилось "по обстоятельствам иным, чем страховой случай", а именно по причине полного погашения кредита.


Простите, а что вы страховали - Риск невозврата кредита или Смерть/инвалидность?
Вроде вы сами пишете - Договор страхования жизни и здоровья
Причем тут кредит и его возврат? Это уже ваши собственные домыслы.
А выгодоприобретателем может быть хоть сосед.

Совершенно верно!

Заемщик обратился в банк за кредитом (не за страховкой).

Банк (устно): без проблем, только заключи со страховой компанией договор страхования. Вдруг ты помрешь? Кто тогда будет погашать кредит? А это твоя защита и спокойствие, что твоих наследников никто не будет теребить. Не подпишешь - кредит не получишь.

Заемщик: ну хорошо, давайте подпишу полис-оферту! Теперь я спокоен. И подписал.

Теперь вопросы.
Если страховка и кредит юридически никак не связаны, то как так получилось, что:
1. страховую премию уплатил страховой компании банк, а не страхователь?
2. почему сумма страховой премии включена в основной долг по кредиту, а заемщик уплачивал за нее проценты по ставке, предусмотренной кредитным договором?
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
как так получилось, что:
1. страховую премию уплатил страховой компании банк, а не страхователь?
2. почему сумма страховой премии включена в основной долг по кредиту, а заемщик уплачивал за нее проценты по ставке, предусмотренной кредитным договором?

Любезный, может вы все таки нас просветите, что у вас за договор страхования? Коллективный или индивидуальный? И кто вообще там страхователь? Лучше уж выложите его здесь, затерев персональные данные. А то у нас беседа из разряда " одна бабка на лавочке сказала".
 
Цитата
predator67 пишет:
Цитата

СтипнойАрелпишет:
как так получилось, что:
1. страховую премию уплатил страховой компании банк, а не страхователь?
2. почему сумма страховой премии включена в основной долг по кредиту, а заемщик уплачивал за нее проценты по ставке, предусмотренной кредитным договором?

Любезный, может вы все таки нас просветите, что у вас за договор страхования? Коллективный или индивидуальный? И кто вообще там страхователь? Лучше уж выложите его здесь, затерев персональные данные. А то у нас беседа из разряда " одна бабка на лавочке сказала".

Сейчас не имею технической возможности. Позже.

Пока так:
Страхователь (застрахованный): ФИО заемщика
Страховые риски: смерть и инвалидность застрахованного
Страховая сумма (цитирую): "устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору, указанному в п.4 настоящего Полиса..."
а в п.4 Полиса указан номер кредитного договора и дата его заключения
Выгодоприобретатель по всем рискам: согласно законодательству РФ (согласен, размыто)

даты подписания полиса-оферты и кредитного договора совпадают.

Все, продолжим после праздников.
Всем приятных выходных! smile:drink:
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Страхователь (застрахованный): ФИО заемщика

Тогда отвечаю на вопрос :
Цитата
СтипнойАрел пишет:
страховую премию уплатил страховой компании банк, а не страхователь?

Банк-страховой агент. Вы можете уплатить премию и ему, а уж дальше он сам перечислит страховой компании. Это дозволяется Законом об Организации страхового дела в РФ.
Что касается вашего второго вопроса
Цитата
СтипнойАрел пишет:
почему сумма страховой премии включена в основной долг по кредиту, а заемщик уплачивал за нее проценты по ставке, предусмотренной кредитным договором?

То тут нужно все равно видеть все документы. В том числе ( и это важно) и ваше заявление на кредит. Которого у вас нету, на 99,9%, но оно есть в банке.
 
Заявление на кредит есть. В нем ни слова о страховке.
Сумма кредита к выдаче = сумме запрошенного мною кредита + сумма страховой премии.
Но это, повторюсь, в кредитном договоре не прописано.

Зато прописано в страховом полисе-оферте (прямое указание на номер кредитного договора и его полную сумму)..
Кредит и страховка не просто связаны, а страховка навязана.

Я не уполномачивал банк перечислять страховую премию страховой компании. Если это не так, пусть покажут документ с моей подписью.
Торопиться надо медленно
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Заявление на кредит есть. В нем ни слова о страховке.

Уже хорошо. Что ни слова.
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Кредит и страховка не просто связаны, а страховка навязана.

То есть,в индивидуальных условиях кредитного договора прямо так и написано? Типа вот этого?
Рисунок
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Я не уполномачивал банк перечислять страховую премию страховой компании. Если это не так, пусть покажут документ с моей подписью.

Где нибудь, да уполномачивали. Если банк не накосячил. Повторюсь, только после просмотра всех документов по делу, можно дать свое резюме. Но мой вам совет-не суйтесь в суд сами. Вы в этом ни черта не петрите, и держу пари, ни разу не судились ни с банками,ни со страховыми. А это очень трудное занятие.
 
Цитата
СтипнойАрел пишет:
Выгодоприобретатель по всем рискам: согласно законодательству РФ (согласен, размыто)

Ничего там не размыто. Если " согласно законодательству", то выгодоприобретатель-вы. Иное всегда прописывается в договоре страхования. Еще раз повторюсь- не суйтесь в суд. Продуете, не зная, на что опираться.
 
Читают тему (гостей: 1, пользователей: 0, из них скрытых: 0)