Форум

Выплата по страхованию жизни к ипотечному договору

получение превышения страховой выплаты над суммой обязательств, когда выгодоприобретатель-банк
Поиск по теме

  • 1
Дано - договор ипотечного кредитования. К нему заключен договор страхования, включая страхование жизни заемщика. Выгодоприобретателем в этом случае указан банк-кредитор.
В кредитном договоре есть пункт о том, что в случае страховой выплаты кредитор прекращает обязательства заемщика в части, покрываемой страховым возмещением.

Вопрос - какова судьба суммы превышения страховой выплаты по страхованию жизни над размером погашаемых обязательств?
Зачислит ли выгодоприобретатель ее себе к своей выгоде (т.е. просто в свои доходы) или же она поступит наследникам заемщика и на каком основании?

В пользу 2й точки зрения нашлось пока только вот такие слова, без пояснений
insure-pro(1)
insure-pro(2)
Выгодоприобретателем является банк. Именно банк имеет право на получения страховой выплаты в пределах суммы задолженности (иногда эта задолженность помимо суммы основного долга может включать и штрафы за просрочку ежемесячных платежей по ипотеке). Если есть разница между страховой суммой и выплатой, то остаток выплачивается наследникам по закону.

правовые основания этого туманны.

Вопрос, увы, из жизни.
Изменено: bozarland - 10.07.2018 12:44 (+цитата и форматирование)
 
Баннер показывается только незарегистрированным пользователям. Войти или Зарегистрироваться
bozarland,
По общему правилу выгодоприобретателем второй очереди является страхователь или его наследники в части превышение страховой суммы на дату страхового случая над размером кредитной задолженности на дату страхового случая.

Более подробно указано в договоре страхования и правилах к нему. Если выложите их или ссылки на сайте страховщика - сможем прокомментировать более предметно.
 
Что такое ипотека. Сдача недвижимости в залог для получения кредита.
Поэтому, ипотечное страхование-это страхование залога (имущественное страхование). В нем всегда выгодоприобретатель Банк (в размере задолженности). К примеру вы страхуете квартиру стоимостью 3 млн., а долг по кредиту 1,5 млн. Если что-то с квартирой случится, то 1,5 Банку и 1,5 вам.
Законом об ипотеке в качестве добровольного дополнительного способа обеспечения обязательств разрешается страхование риска ответственности по договору (имущественное страхование). При этом страховые риски могут быть связаны с причинением вреда жизни и здоровью. Примерно, как в ОСАГО. Здесь выгодоприобретатель также Банк, как сторона в кредитном договоре.
То есть по закону идет страхование ответственности по договору при страховых рисках, связанных с причинением вреда жизни и здоровью (имущественное страхование). Оно ежегодное.
Банки же подменили это страхованием жизни и здоровья заемщика, про которое говорят, что это личное страхование. Но личное страхование не может служить обеспечением по кредиту и выгодоприобретателем там может быть только само застрахованное лицо. Юр.лицо тем более не может быть выгодоприобретателем в договорах личного страхования. Но зато здесь банк сам придумывает любые ставки и сроки страхования.
 
ppk16r,
и как Ваше сообщение помогает автору в его весьма непростой ситуации?

не говоря уж про путаницу в страховании НС, имущества и требованиях закона?
 
Мне вообще непонятно, к чему эти вопросы на форуме, когда просто можно сунуть нос в договор страхования.
 
ppk16r,
есть договор комплексного ипотечного страхования, включающий
- личное страхование (жизнь и трудоспособность заемщика);
- имущество (страхование гибели и повреждения квартиры);
- титул.
каждый со своими тарифами. Страховая сумма и премия по каждому из видов явно выделены и указаны отдельно.
Плюс отдельный договор страхования ответствености за невозврат (в случае, если стоимости ипотечной квартиры не хватит на покрытие остатка задолженности)
он тоже со своими параметрами.

Поскольку событие наступило по риску жизни, его я и хотел бы тут обсуждать.

Vdumchiviy, predator67,
извините, если туплю и спасибо за помощь.

Действительно, не увидел сразу, что в договоре страхования есть оговорка, что банк назначается выгодоприобретателем только в части размера задолженности+проценты/пени/штрафы и т.п. на дату страховой выплаты, а в части, превышающей выплату банку, выгодоприобретателем является страхователь/застрахованный или указанное им лицо.
По ГК 934 выгодоприобретателями в случае смерти являются наследники.
Я не нашел в договоре и правилах страхования указаний, как в этом случае осуществляется выплата и наследование.
Вопросы: Надо ли заявлять об этом нотариусу при открытии наследства? На каком основании и кто из наследников получит выплату?

Размышляю над вопросом рекомендовать наследникам изыскать средства и загасить остаток кредита прямо сейчас досрочно (имея в перспективе получить полную страховую выплату).
Плюсы этого:
- экономия нервов (квартира более "не подвешена")
- экономическая выгода (кредит старый, ставка достаточно велика). Фактически это эквивалент вложения на срок до выплаты под ставку кредита, а она заведомо превышает ставку любого доступного сейчас вклада.
Минусы:
- банк не будет более заинтересован в выплате и не будет со своей стороны пинать страховую (хотя он и так ленится, скорее всего, потому что кредит пока обслуживается)
- страховая не очень идет на общение с наследниками, т.к. выгодоприобретателем в договоре указан банк (с учетом вышеприведенной оговорки). Созаемщиков нет.
Т.е. формально наследники сейчас как бы никто и обсуждать с ними условия чужого договора официально не могут все стороны (т.е. и банк и страховая).
Пока приняли уведомление по телефону, какой-то номер присвоили.
Изменено: bozarland - 11.07.2018 14:14 (уточнил)
 
Цитата
bozarland пишет:
(имея в перспективе получить полную страховую выплату).

Вы не рановато ручонки то потираете? Стандартным условием таких договоров, как правило, является то, что заемщик не должен болеть ничем хроническим за пять лет до вступления договора страхования в силу.
Иными словами, если вы сердечник, то можете хоть от геморроя умереть, страховой выплаты вам не видать. Ну и там еще до фигища подводных камений.
Так что просто помереть мало. Надо помереть, как ни странно, будучи абсолютно здоровым.
Изменено: predator67 - 11.07.2018 15:05
 
predator67, если Вы так сформулировали вопрос, то
договором исключен исчерпывающий список - умышленные действия, самоубийства, нахождение в состоянии опьянения, управление ТС без права на то, СПИД(ВИЧ). Всё.
Договор старый, в нем не вижу даже ссылки на правила страхования, появившиеся у страховой после него и вводящие еще ряд ограничений.

А там уж как пойдет.
 
Цитата
bozarland пишет:
договором исключен исчерпывающий список - умышленные действия, самоубийства, нахождение в состоянии опьянения, управление ТС без права на то, СПИД(ВИЧ). Всё.
Договор старый, в нем не вижу даже ссылки на правила страхования, появившиеся у страховой после него и вводящие еще ряд ограничений.

не верится. ссылка на правила должна быть.
 
Лучше договор посмотреть. Вы можете не видеть того,что увижу я,например.
 
Хорошо, обезличу договор с ежегодными приложениями и вернусь, скорее всего, уже ночью по Мск.


Забрал документы. Невольно ввел в заблужение - оказывается, в договоре не было ссылки на актуальные Правила, а за старой редакцией их пришлось слазать в архивы страховой.
Выложил
https://drive.google.com/file/d/1jfVSM...sp=sharing
-Договор ипотечного страхования.
-Правила страхования в старой редакции.
-Последнее ежегодное доп.соглашения к договору. Все не стал делать (они каждый год одинаковы, меняется только сумма).

В Договоре есть ссылка на заявлениие о страховании (например п. 5.3.6), в соответствии с которым определяется существенность изменений состояния здоровья, о которых должен был быьь уведомлен страховщик.
Копии этого заявления обнаружить в бумагах пока не удалось.
Придется покамест оперировать только теми ограничениями, что перечислены в Договоре и Правилах.
Изменено: bozarland - 12.07.2018 14:31 (update)
 
сообщение выше обновлено
 
Пункт 1.3 Правил:
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Если договором страхования не установлено иное, Выгодоприобретателем является:
а) Залогодержатель в размере, не превышающем размер обеспеченного ипотекой обязательства на дату страховой выплаты, по заключенному в соответствии с настоящими Правилами договору страхования.
б) в части суммы страховой выплаты, превышающей причитающуюся к выплате Залогодержателю, выплачивается:
- по личному страхованию - Застрахованному (в случае его смерти – наследникам Застрахованного);
- по имущественному страхованию и страхованию титула – Страхователю/Залогодателю. Залогодержатель имеет право на полный или частичный отказ от выплаты в пользу Страхователя/Залогодателя/Застрахованного
 
Цитата
bozarland пишет:
сообщение выше обновлено

А вы уверены,что страховка каждый год оплачивалась вообще?
 
Vdumchiviy,
Да, в моем втором сообщении в теме я написал что увидел этот пункт, но не до конца понимаю, как в этом случае осуществляется выплата и наследование. Надо ли заявлять об этом нотариусу при открытии наследства (суммы-то как бы еще нет)? На каком основании и кто из наследников получит выплату, если этой выплаты не будет в свидетельстве о наследстве?
predator67,
да, уверен:
1) за каждый год подшит чек/квитанция + к нему допник (чеки я не стал выкладывать, допник выложил только последний, но такой есть за каждый год, подписанный со стороны страховщика)
2) на сайте страховщика есть сервис проверки очередного платежа по номеру договора. искомый договор бьется как "оплачен полностью"
 
Цитата
bozarland пишет:
Надо ли заявлять об этом нотариусу при открытии наследства (

Нет. Достаточно будет предъявить в страховую удостоверение на право наследования от нотариуса.
Цитата
bozarland пишет:
На каком основании и кто из наследников получит выплату

Все поровну. На основании договора страхования. Но там не то,чтоб золотые горы. Ведь страховая сумма уменьшается с каждым годом, в соответствии с тем, как погашался кредит по графику. Она, конечно,умножена на какие то проценты (кои вы зачем то зачеркнули, хотя это не тайна Мадридского двора), но эти проценты, как правило, стандартно 10%.
 
  • 1
Читают тему (гостей: 2, пользователей: 0, из них скрытых: 0)