На базе Центрального банка может быть создан единый реестр кредитных досье юридических лиц, говорится в материалах экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку, такой реестр нужен для борьбы с мошенничеством и повышения прозрачности. Законопроект о реестре планируется внести весной, сообщил председатель этого комитета Анатолий Аксаков: «Законопроект мы сейчас готовим, советуясь с Банком России».
Представитель ЦБ на запрос не ответил.
В кредитном досье содержатся все выкладки по финансовому анализу заемщика, полные условия кредитования, документы о залоге и т. д., поясняет топ-менеджер крупного банка. Пропажа кредитных досье в отдельных банках и возможное повторение этой ситуации создает риски для финансового рынка, говорится в материалах экспертного совета. Из Промсвязьбанка перед тем, как он был направлен на санацию, пропали или были уничтожены кредитные досье корпоративных заемщиков на сумму 109,1 млрд руб., заявлял в конце декабря зампред ЦБ Василий Поздышев. Примерно на такую же сумму банк финансировал через сделки репо собственные субординированные обязательства, напомнил Поздышев, но не отражал эти операции в отчетности.
Банки заинтересованы в создании такого реестра, считает Аксаков, они смогут получать из реестра информацию о заемщиках: кто где взял кредит. (Информация о ставке и других коммерческих условиях доступна не будет.)
Сейчас, когда банки одобряют кредит крупному бизнесу, им относительно несложно проверить кредитную нагрузку заемщика, что касается малого и среднего бизнеса – тут проблема, указывает аналитик АКРА Кирилл Лукашук, для таких целей новый реестр также будет полезен банкам.
Идея выглядит полезной и для регулятора, и для рынка в целом, говорит директор департамента кредитных рисков малого и среднего бизнеса Бинбанка Александр Чибисов: единый реестр позволит снизить риски искажения информации, вообще сделает информацию доступнее.
Реестр будет еще одним источником информации о заемщике, вторит ему зампред правления Росбанка Илья Поляков, что приведет к снижению просроченной задолженности и позволит высвободить средства для более активного кредитования.
Но в разговорах на условиях анонимности банкиры заявляют, что не видят смысла в таком реестре. Если банк хочет узнать информацию о состоянии заемщика, он ее узнает, говорит предправления банка из топ-100, у банков с этим проблем нет. «Если кредитные досье клиентов будут храниться в ЦБ, зачем тогда вообще коммерческие банки?» – не понимает он. И добавляет, что крупные банки таким образом оттянут клиентскую базу у мелких и средних: из реестра они будут узнавать информацию обо всех хороших заемщиках и предлагать им более низкую ставку.
А информацию о платежеспособности заемщиков можно получать из бюро кредитных историй (БКИ).
Там банки могут получать информацию о платежной дисциплине не только физических, но и юридических лиц: ее по закону кредиторы обязаны передавать в БКИ, подтверждает замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.
ЦБ может и так запрашивать всю информацию о заемщиках, подчеркивает топ-менеджер банка из первой двадцатки, кроме того, представители ЦБ есть во всех крупных банках и они могут участвовать в том числе в заседаниях кредитного комитета. Банкам же для анализа риска достаточно той информации, которую им предоставляют сами потенциальные заемщики, продолжает он и сообщает, что при кредитовании юридических лиц его банк не пользуется данными БКИ: по отчетности все ясно.
Передача кредитных договоров или досье повысит операционную нагрузку на банк, предупреждает Лукашук. Что касается надзора, то сейчас ЦБ и так может затребовать любую информацию о заемщике, продолжает он: «Но, думаю, необходимость передачи этих данных в режиме онлайн несколько ограничит банки в возможностях манипулирования категориями качества кредитов и размера резервов».
В случае пропажи кредитных досье перед введением временной администрации этот реестр, возможно, позволит установить заемщиков и увеличить конкурсную массу при отзыве лицензии – или вернуть часть активов при санации. Но кредиты, информация о которых исчезает, как правило, выдаются фиктивным компаниям, тут реестр положения дел не улучшит, заключает Лукашук.
Идея такого реестра обсуждалась некоторое время назад, сказали несколько банкиров, но его применение ни для кого из них не было до конца понятно. В последнее время у Центрального банка много идей коммерческого свойства, говорит собеседник «Ведомостей» в банке из топ-10, взять хотя бы Фонд консолидации банковского сектора, когда сотрудники регулятора участвуют в управлении коммерческими банками. Это не вполне здоровая ситуация, заключил он.
ЦБ за всем присмотрит и за все заплатит
«По результатам надзорной деятельности мы знаем, что бывают случаи, что в портфельных ссудах прячутся значительные риски, в том числе мы видим вывод активов, проще говоря – фиктивные кредиты. Рынок нуждается в инструментарии для оценки «всего масштаба бедствия». Чтобы исключить споры в части оценки рисков, активов на балансе или залогов, мы предполагаем подключить к этому статистическому анализу аудиторов <...> Я ожидаю в I квартале или в первой половине следующего года вступления этого нового регулирования в силу <...> Мы будем платить, на вас эта нагрузка не ляжет». Василий Поздышев, зампред ЦБ на встрече с банкирами 29 ноября 2017 г., RSN
Анна ЕРЕМИНА
