Обсуждение стратегической политики банков в отношении привлечения сбережений граждан, так уж получается к сегодняшнему дню, принято сравнивать с ситуацией, сложившейся в острый период кризиса. Это оправданный вариант для дискуссий в отношении текущего состояния дел, так как между I кварталом 2009 и 2011 годов разница, действительно, видна, как говорится, невооруженным взглядом.
Волны активности
Первое, о чем хочется сказать, конечно же, касается изменений акцентов со стороны кредитно-финансовых организаций в отношении депозитов. Даже при поверхностном наблюдении за публичной деятельностью банков заметно, как сократился объем рекламы, уменьшилось количество спецпредложений для привлечения новых вкладчиков. «Так называемые сезонные вклады в конце этого года свидетельствуют об отсутствии интереса у банков к активному привлечению новых клиентов, — убеждена Анна Репникова, начальник отдела разработки и внедрения продуктов «РосЕвроБанка». — Ставки по сезонным вкладам в этот зимний период на поверку ничем не отличались от стандартных предложений». И это на фоне того, что зимние месяцы для жителей нашей страны традиционно относятся к сберегательному периоду: число вкладчиков банков увеличивается, люди склонны чаще беречь деньги, чем их тратить.
И статистические исследования, и житейские наблюдения доказывают, что в России для сберегательных продуктов важен фактор «сезонности»: частные вкладчики склонны к накоплениям в зимние и осенние месяцы, а в период отпусков намечается тенденция к оттоку вкладов. Так что, на первый взгляд, выглядит удивительным то, что банки в I квартале этого года не особенно стремились поддержать «традиционную» мотивацию россиян к накоплениям собственных средств. Причем интерес к сбережениям со стороны населения по-прежнему оставался высоким, об этом свидетельствуют цифры и говорят эксперты. Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24, отмечает, что активность клиентов не снижалась в части размещения срочных вкладов. Привлечение новых клиентов в банк в январе 2011 года, а этот месяц, по статистике, не бывает слишком активным на рынке вкладов, сопоставимо со среднемесячным привлечением во втором полугодии 2010 года.
Смещение акцентов: заемщик вместо вкладчика
Так почему же, несмотря на интерес к теме сбережений со стороны населения, депозитарный сектор у банков, по результатам I квартала 2011 года, фактически находится в стагнации? Ответ здесь достаточно очевиден. Рынок вкладов на текущий момент уже достаточно насыщен и революционных изменений в предложении в ближайшее время не ожидается. Как подтвердил Герман Белоус, начальник управления банковских продуктов «Русь-Банка», большинство крупных банков снизило свою активность в привлечении вкладов в связи с избытком ликвидности. Акции и спрецпредложения для клиентов эффективны при активных маркетинговых мероприятиях, однако наметилась тенденция к сокращению рекламных бюджетов у ключевых игроков, многие участники отказались от своих традиционных акций, таких как лотереи, подарки и повышенные ставки для сезонных вкладов. Акценты в рекламном направлении перенесены на кредитные продукты. «На мой взгляд, новые предложения и повышения активности ведущих игроков следует ожидать во второй половине года или в случае повышения ставки рефинансирования Банком России», — прогнозирует эксперт.
Популярные сроки и суммы
На фоне высокой мотивации населения к накоплениям собственных средств через депозиты, конечно, интересно узнать, какое конкретно количество денег люди хотят сберечь в банке и на какой срок они чаще всего откладывают выбранную сумму. Результаты опросов аналитиков достаточно схожи. Так, по данным специалистов ВТБ24, предпочтения клиентов по сумме вклада зависят от их возможностей. Средний срок вклада в этом банке составляет 1,5 года, и этот параметр размещения средств плавно растет: в начале 2010 года вкладчики ВТБ24 в среднем размещали средства на 1 год и 1 месяц, а сейчас им уже интересны варианты от 18 месяцев. Вероятно, рост срока вклада вызван одновременно двумя факторами: во-первых, увеличением уровня доверия к данному инструменту размещения средств, во-вторых, желанием получить более высокий процент за счет размещения на длительный срок. Смещение интересов вкладчиков в сторону более длительных по срокам депозитов отмечают многие игроки рынка. Эксперты «Русь-Банка» солидарны с выводами специалистов ВТБ24, потому что большая доля портфеля вкладов в этой кредитно-финансовой организации также приходится на вклады от 1 года и с суммой от 450 000 руб. Самую распространенную «верхнюю» границу сберегаемых денег узнать сложнее, но секретом она не является и находится в рамках математического ожидания. Например, среди клиентов «РосЕвроБанка» наибольшей популярностью пользуются вклады на сумму от 150 000 руб. до 1 млн руб. сроком от 1 года.
Что имеем «в процентах»
Самое интересное сегодня, как и всегда, для банковского клиента, решившего открыть депозит, конечно, процентная ставка по вкладу. Анна Репникова, комментируя рыночные показатели, отметила, что ставки значительно различаются в банках с участием государства, в банках с участием иностранного капитала, в крупных и средних коммерческих банках. Если рассматривать банки с участием государства и коммерческие банки второго эшелона, то в среднем ставки следующие:
— Рубли: 4,76—7,5% годовых
— Доллар: 3,21—4,03% годовых
— Евро: 2,86—3,87% годовых.
При этом проценты по вкладам, предлагаемые в самом «РосЕвроБанке» выше среднерыночных показателей. Этот банк предлагает своим клиентам по классическим вкладам в зависимости от срока и суммы вклада ставки в рублях — от 4,70% до 9,15% годовых, в долларах США и в евро — от 2,50% до 5,65% годовых.
Согласно анализу экспертов «Русь-Банка», среднерыночные ставки по вкладам в российских рублях варьируются в диапазоне 7—8% по срокам на 6—12 месяцев. Специалисты этой кредитно-финансовой организации ориентируются на данные расчеты при установке ставок на вклады, поэтому средняя ставка привлечения составляет в этом банке 7—8%.
Как видно из приведенных цифр, в системе оценки очень важно то, по каким параметрам проходят внутрибанковские расчеты годовых ставок. В зависимости от данных, на которые ориентируются эксперты, изменяются и процентные ставки, предлагаемые конкретным банком. К примеру, аналитики ВТБ24 оценили разброс «средних» годовых процентов по депозитам на российском рынке несколько скромнее, чем в «Русь-Банке». Соответственно, и предлагаемые этим банком продукты отличаются. По словам Марии Саенко, специалисты ВТБ24, анализируя ставки 10 кредитных организаций — основных участников рынка депозитов, фиксируют средний уровень ставки по рублевым вкладам в 6,5—7% годовых. Доходность по вкладам ВТБ24 дифференцируется в зависимости от срока, суммы и валюты вклада. Максимальная ставка по вкладу «Свобода выбора» в рублях равна 6,5%, в долларах США — 5%, в евро — 4,65%. При предъявлении пенсионного удостоверения по вкладу действует надбавка 0,25% в рублях, 0,10% — в иностранной валюте.
Подводя итог всему сказанному, можно сделать вывод, что для вкладчика сегодня самая выгодная стратегия выбора депозита заключается в формуле «сначала ставка, а потом банк». Другими словами, при устойчивом функционировании банковской системы и высоком доверии к ней со стороны общества, для конкретного потребителя сберегательного продукта название банка не так важно для гарантии прибыли по депозиту. А вот правильный выбор ставки и валюты вклада, срока и условий получения процентов становится определяющим.
Наталия ТРУШИНА
