Об относительно и безотносительно новых идеях банковской оценки клиентов, перспективах их внедрения в ближайшее время и нежелании простого заемщика, чтобы «его тоже посчитали».

Я люблю слушать Германа Оскаровича. Несмотря на легкое косноязычие, глава Сбербанка ценен не только как транслятор хороших, странных и удивительных концепций развития сектора, но и как обаятельный, харизматичный оратор. Хотя то, что он говорит, зачастую ставит меня в тупик. Или даже приводит в легкое негодование.

По возрасту я принадлежу к самому началу поколения Y. По менталитету — к середине поколения X. И мне неприятна одна мысль о том, что меня теоретически могут заменить три-четыре строчки машинного кода. Нет, я за блокчейн и новые технологии. Я даже согласен, что моя основная цель — быть не эффективным, а счастливым. Но с тем, что 12—15 кликов в социальных сетях расскажут обо мне больше, чем собственная жена, согласиться не выходит.

И тут новость. Чертова дюжина российских банков в тестовом режиме и порядке эксперимента запускает систему трансакционного скоринга. Которая — по структуре и географии совершения покупок — в теории может позволять довольно точно оценивать и примерный уровень доходов заявителя на кредит, и перспективу его выхода на дефолт. Сбербанк Германа Оскаровича идет еще дальше и анонсирует систему оценки заемщиков по психометрическим моделям, психоскоринг. Уже сейчас его проводят на подопытных добровольцах, а в 2018 году возможно и более широкое распространение. Осуществляться скоринг будет по анализу лица, геолокации, действиям в социальных сетях. «Лайкнул» что-нибудь сомнительное — и кредитку не получил.

И вот технологии в действии. И все логично: банку никогда не будет «больше чем достаточно» информации, чтобы оценить свои риски. Ничто в отдельности не панацея.

Кредитная история? Ее может просто не быть, или она может быть «накачана» искусственно. Два-три «кредита на кредиты», где субъект переплачивает только проценты по займу или год методично возвращает 10% обналиченного лимита кредитной карты, — и вот сформирован приличный по качеству документ.

Сведения из ПФР для оценки реального дохода? Да, но война за белую зарплату и легальную работу бизнеса явно еще не выиграна. Справку по форме банка и вовсе можно нарисовать какую угодно.

А тут новый концепт. «Бигдата» как она есть. Трансакционный скоринг если не уровень дохода, то хотя бы уровень притязаний покажет точно. Ну и просто так нормальный человек ролики ИГИЛ (организации, запрещенной в Российской Федерации) тоже «лайкать» не станет, в группу любителей надувать лягушек не вступит. Психометрия тоже ок.

Но все равно пока эти технологии кажутся условно-невозможными, как описываемое будущее у Стругацких. Заемщик, которого оценивают только по психометрии и «сердечкам» во «ВКонтакте», — как тот обнаженный брюнет в очках и шляпе, прикидывавшийся итальянским миллионером. И хочется пойти «в то отделение, где вы карту открывали», в офлайне отстоять пусть электронную, но очередь, принести с собой распечатанную кредитную историю и 2-НДФЛ. Для надежности. Потому что так я получаюсь довольно скучный и безынтересный заемщик. По локации кручусь в пределах трех районов города, трачусь в основном на продукты, лекарства и проезд. Не знаю, стоит ли такому заемщику давать кредит даже на скромный семейный RAV4. А по кредитной истории — стоит.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции