В этом году жизнь рядовых банковских заемщиков обещает стать немного лучше. Изменения коснутся таких банковских продуктов, как потребительский кредит, автокредит и, конечно, ипотека. 2018 год принес целый ряд нововведений, которые уже вступили в действие.

Продлен период охлаждения.

С 1 января период охлаждения продлен с 5 до 14 дней. Это период, в течение которого можно отказаться от страховки.

Нужно отметить, что для банковского заемщика введение периода охлаждения должно было стать спасательным кругом, так как, по последним данным, четверть жалоб россиян в ЦБ в сегменте потребительского кредитования касаются навязывания страховки при заключении кредитного договора. Но этого не произошло.

Оказалось, что период охлаждения не распространяется на договоры коллективного страхования, страхователем в которых является банк, а не заемщик, и вернуть деньги нельзя. К слову сказать, все крупные банки предлагают при кредитовании застраховать клиента именно таким образом, зарабатывая на этом премии в размере 50—60% от страховой суммы. А мы напоминаем, что клиент за коллективное страхование при длительном сроке (5—7 лет) может заплатить комиссию, размер которой составит 40—50% от суммы кредита.

Возможность распространения периода охлаждения на договоры коллективного страхования обсуждалась на заседании экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг, которое в октябре 2017 года прошло в ЦБ. Однако пока результата нет.

Запущена новая программа господдержки автокредитования.

На то, как будет развиваться рынок автокредитования в 2018 году, безусловно, повлияет новая программа правительственной поддержки. Теперь процентная ставка по автокредитам не будет субсидироваться государством. Согласно новым правилам, государственная поддержка — это предоставление 10-процентной скидки от стоимости машины по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Отмечу, что банк может зачесть субсидию как первоначальный взнос.

Получить субсидию по программе «Первый автомобиль» могут только те граждане, которые не имели прежде в собственности транспортное средство. А скидка по программе «Семейный автомобиль» предоставляется родителям двух или более несовершеннолетних детей.

Интересно, что пока обе программы дают возможность купить машину в кредит, получив скидку, и закрыть договор уже на следующий день, погасив всю сумму. Так можно сэкономить на стоимости автомобиля 10%, заплатив только проценты за пользование кредитом за несколько дней (если удастся отказаться от страховки). Однако банкам ситуация не нравится, поскольку по таким кредитам (сразу досрочно закрытым) они недополучают прибыль. В декабре прошедшего года ряд банков попросили Минпромторг изменить условия господдержки таким образом, чтобы минимизировать количество досрочно закрытых договоров кредитования.

Максимальная стоимость автомобиля, который можно приобрести в рамках программы, в 2018 году увеличена с 1,45 млн до 1,5 млн рублей.

Появилась господдержка ипотеки для семей с детьми.

В целях стимулирования выдачи кредитов по ставке ниже рыночной была запущена новая программа господдержки ипотеки для семей с детьми, оформить которую можно в банках, работающих по стандартам АИЖК.

Ее правила предполагают субсидирование ставки до уровня 6% в течение трех или пяти лет при рождении с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года соответственно второго или третьего ребенка у заемщиков, которые возьмут кредит или рефинансируют действующий заем на покупку жилья на первичном рынке. Льготный период кредитования действует максимально восемь лет (при условии рождения второго, а затем третьего ребенка в обозначенный период).

Если посчитать разницу в платеже, то она довольно заметна. Например, человек, взявший в кредит сумму 3 млн на 15 лет под 9,5% годовых, будет ежемесячно платить банку 31,3 тыс. рублей. Льготная ставка в 6% годовых при рождении второго ребенка позволит на первые три года снизить платеж до 25,5 тыс. рублей.

После окончания действия льготного периода устанавливается базовая ставка, действующая по программе. Определяется она как ключевая ставка ЦБ РФ на дату предоставления кредита субсидии плюс 2 процентных пункта.

То есть на данный момент она составила бы 9,5% годовых, и по истечении льготного периода заемщик из нашего примера платил бы примерно 30,5 тыс. рублей в месяц.

Ипотека с небольшим первым взносом станет менее доступной.

Это стоит принять во внимание тем, кто планирует покупку жилья в ипотеку.

С января 2018 года Банк России ужесточил требования к ипотечным программам с маленьким первоначальным взносом. Для кредитов с первым взносом менее 20% будет устанавливаться повышенный коэффициент риска 150%, менее 10% — 200%.

Из-за этих поправок банки в ближайшее время могут повысить либо минимальный взнос по своим программам, либо ставку для подобных кредитов. Несмотря на то что доля таких кредитов невелика и, по разным данным, составляет около 5% от общего количества, для заемщиков, которые не готовы долго копить деньги на первый взнос, эта новость нерадостная.

В январе в Госдуме обсуждали отмену первого взноса по ипотеке для молодых семей (в которых возраст супругов не превышает 35 лет), чтобы последние могли позволить себе сразу покупать жилье, а не копить годами. Однако инициатива не получила поддержки.