Рынок потребительского кредитования меняется. Сильно и неуклонно. Каким он станет в ближайшие десять лет и что мы будем со всем этим делать, рассуждать всегда интересно.

Вы же смотрели знаменитый фильм режиссера Роберта Земекиса? События в тамошнем будущем уже в прошлом. И хотя у нас пока нет летающих машин и методов кардинального омоложения человеческого организма, кое-что сбылось. Молодежи у нас, действительно, меньше, и она (как и на протяжении всей истории) кажется весьма экстравагантной и «ничего не хочет».

Проблемой для российского рынка кредитования это станет уже через десять лет. Согласно исследованию бюро кредитных историй «Эквифакс», к 2027 году количество потенциальных заемщиков в возрасте 25—34 лет упадет на 43%. Как следствие демографической ситуации, сложившейся в конце 90-х годов прошлого века и самом начале этого. Станет меньше заемщиков предпенсионного возраста. Людей, которые сейчас находятся на верхней границе «золотого» для банков возраста, станет на 19% меньше. Зато больше будет людей в возрасте молодом (18—24 года) и старшей возрастной группы (65—74).

Само по себе это явление относительно «нормальное». Однако не замедлит отразиться на продуктовой линейке банков. Когда станет меньше людей, которые берут дорогие и долгие кредиты — автомобильные и ипотечные, и больше заемщиков, которые интересуются короткими кредитными программами (в настоящий момент это займы МФО), банкам придется подстраиваться.

В том же исследовании «Эквифакса» утверждается, например, что к 2027 году ипотека — которая прямо сейчас является едва ли не главным драйвером роста — сократится на 17%. Долгое время растущие кратно микрозаймы упадут на 11%. В целом рынок сожмется на 12—13%, или на полтриллиона рублей в год.

Но количественные показатели хотя бы можно заложить в экономику. А есть еще показатели «качественные». Основными потребителями банковских услуг станут новые поколения Y и Z, имеющие зачастую кардинально разные взгляды… на все.

На ретейлерском портале — а торговые сети также готовятся к смене поколений — опубликованы интересные выжимки из исследования агентств MAGRAM Market Research и PBN Hill+Knowlton Strategies. Оно называется Young & Younger (примерно «Молодые и еще моложе»). Согласно этому исследованию, разница между миллениалами (19—36 лет, поколение Y) и центениалами (15—18 лет, поколение Z) огромная.

Одни делают консервативный выбор, другие с удовольствием тестируют новинки. Миллениалы выбирают российские бренды, поколение Z априори предпочитает иностранные. Люди Y совершают обдуманный выбор, их более молодые «коллеги» склонны к импульсу. Мы — а лично я все-таки зацепил самый краешек поколения Y — пользуемся поисковиками, центениалы ищут информацию через YouTube. Y еще как-то нацелены на крупные покупки и «все свое», Z это не надо. Они склонны инвестировать в свое образование и развитие: путешествия, жизненный опыт, чувственные ощущения. Мы общаемся в социальных сетях и мессенджерах. Те, кто родился после 2000 года, чаще встречаются между собой «в реале». Единственное, что объединяет новые поколения банковских заемщиков, — это предпочтение качественному содержанию информации, которая сопровождает использование услуги или сервиса, и терпимое отношение к посредникам.

Получается, что банкам нужно научиться продвигать свои услуги в так называемых новых медиа, задуматься о возможности создания таких «комьюнити»-заемщиков, продумать «упаковку» для своих продуктов. А возможно, и поменять их полностью. Что делать с ипотекой в мире, где аренда жилья где угодно в мире выглядит привлекательнее двадцатипятилетних ежемесячных выплат за какое-то условное преимущество обладания несколькими кубическими метрами бетона? Что будет с автокредитами в потребительской среде, где условные Uber и Gett конкурируют не только друг с другом, но и с каршеринговыми сервисами и штуками вроде «Бла-бла-кар»? 20 раз в месяц отдать по 300 рублей за маршрут «дом — работа» выгоднее владения собственным транспортным средством, особенно кредитным.

И так далее.

Воспитанием новых заемщиков банки занялись уже сейчас. Это видно. «Хипстерские» интерфейсы и карточные продукты для активных пользователей арендного сервиса Airbnb — это только начало.

Как говорится, «как будут развиваться события, вновь покажет «Время». Это будет очень интересно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции