В свете пенсионной и налоговой реформ, заморозки пенсионных накоплений и знания истории России попытки россиян копить на любые цели превращаются в способ откупиться от государства. Почему это хорошо?

26 июля Ассоциация банков России обсуждала с участниками рынка проект закона о стимулировании жилищных сбережений. Логика банкиров понятна: они хотят создать какие-то юридические механизмы, которые позволят россиянам копить на первоначальный взнос по ипотеке. Хедлайнером заранее выступил Банк России, который на днях заявил о борьбе против хитрой (или с тем же успехом можно сказать «нехитрой») схемы, когда обычный кредит без залога идет на оплату первоначального взноса по ипотеке.

Проблема необходимости накоплений в России — жилищных, пенсионных, на свадьбу и похороны, на образование детей, на черный день, в общем, любых — заиграла новыми красками в связи с повышением пенсионного возраста и НДС. Личная подушка безопасности отныне становится подушкой безопасности от родного государства, которое всегда найдет способ сделать нашу жизнь хуже с материальной точки зрения.

Так уж повелось, что в России главным стимулом к накоплениям является не естественное желание человека разбогатеть, а угроза потерять последнее. Сейчас опять именно такой случай.

Пока для большинства россиян желание банкиров стимулировать жилищные накопления или разговоры представителей Минфина и ЦБ о скором появлении системы индивидуального пенсионного капитала выглядят примерно как один известный анекдот 90-х годов прошлого века. Новый русский, услышав жалобы нищего в лохмотьях, что он ничего не ел уже два дня, великодушно отвечает: «Ну что вы, батенька, надо себя заставлять». Вот так и с накоплениями: у большинства россиян, как минимум у половины, просто нет лишних денег, а их хотят «заставить» копить.

Тем не менее заставлять себя копить россиянам, которые хотят жить здесь и не только сейчас, все-таки придется. Повышение доходов населения точно не входит в список приоритетов родного государства — оно у нас больше печется о «безопасности» и «обороноспособности». Ну и о повышении доходов тех, кто государством управляет или близко связан с теми, кто управляет. Надеяться на то, что государство создаст прочные, долговременные, прозрачные и понятные условия для роста личных накоплений граждан, не приходится. Это не значит, что надо из принципа игнорировать все попытки государственных и негосударственных институтов продавать нам финансовые продукты, позволяющие откладывать деньги. За редкими исключениями, в России хорошо работает система страхования вкладов. Возможно, людям, у которых уже есть некоторые существенные накопления, имеет смыл поиграть в «индивидуальный пенсионный капитал», когда государство определит его правила и принципы. Более рискованный, но имеющий шансы вариант — инвестиционное страхование жизни.

Однако главное, что должно измениться в массовом сознании, в том числе под влиянием сразу двух непопулярных реформ (повышения пенсионного возраста и НДС), — сама парадигма отношения к деньгам. Лихое и бесшабашное «гулять так гулять, все равно один раз живем» или отчаянное «денег нет и не будет» нам надо заставить поменять на твердое убеждение: стараться копить деньги надо для того, чтобы обрести хоть какую-то степень свободы от государства. В некотором (хорошем) смысле — откупиться от него. Оно лишает нас пенсий или отдаляет перспективу их получения? А нам все равно: мы сами себе пенсионный фонд. Заморозили наши пенсионные накопления? А мы и не сомневались: поэтому уже имеем банковский вклад и домашнюю заначку.

Собственно, то, как выглядит в России социальная политика (хотя в нашей стране по-прежнему огромное количество льгот и большое число льготников — во многом это еще советское наследие), превращает саму идею личных накоплений в подобие гражданской позиции. Другое дело, что легальным путем без помощи государства много не накопишь. Все-таки законы пишет государство. Решает судьбу рабочих мест, в том числе зачастую и в частном секторе, государство. И уж конечно, именно государство в любой момент может поменять правила игры в экономике или законы таким образом, что люди в одночасье лишатся своих накоплений. Но финансовая независимость от государства может и должна стать одной из важнейших жизненных целей ответственного гражданина.

Собственно, самому государству, если привычка стараться копить приживется в России, будет только лучше. Главный инструмент нашего финансового диалога с государством никуда не денется — налоги. Кстати, тот факт, что, по данным ФНС, налоги не платит чуть ли не 20% трудоспособного населения, говорит о реальном уровне доверия граждан государству куда больше, чем любые рейтинги политиков и государственных институтов. Работаем, платим налоги и... копим — вот наша жизненная стратегия. Государство нас кормить и поить точно не будет.

А вот когда в стране появится критическая масса финансово независимых от государства людей, они могут задуматься над тем, как сделать свое государство более человечным. Чтобы оно больше думало не о танках и ракетах и не о проблемах далеких стран за тридевять земель от наших границ, а о своей стране и о собственных гражданах. Мы привыкли к тому, что государство создает граждан — покладистых, молчаливых, выгодных себе. Но при нормальном положении вещей все наоборот — граждане создают себе государство. Потому что оно — всего лишь инструмент реализации желаний и интересов общества и отдельных людей. Но для того чтобы когда-нибудь сделать государство таким, каким мы хотели бы его видеть, для начала нужно стать независимым от него финансово. Это очень сложная задача, особенно в российских условиях. Но очень важная, если мы хотим, чтобы наши дети жили лучше нас, а государство не меняло правила игры в свою пользу в любой момент абсолютно безнаказанно для себя.