Несмотря на то, что банки потихоньку начинают возрождать свои кредитные программы, перехватить несколько тысяч рублей до зарплаты честному труженику до сих пор практически негде. Да и предложения банков по потребительскому кредитованию не вызывают желания приобщиться к радостям жизни в кредит — проценты уж больно велики. Остается давно известный и многими уже подзабытый способ — побираться по друзьям и знакомым. Штука не очень приятная, но эффективная — небольшую сумму друзья одолжат спокойно и без лишних вопросов, а часто и без процентов, особенно если срок возврата не слишком большой. Было бы странно, если бы в эпоху повсеместного Интернета не возникло сервисов, обслуживающих эту потребность.

И действительно, они есть. Правда, в подавляющем большинстве иностранные и не очень разумные. Описания таких систем в Интернете встречаются часто, поэтому подробно про них рассказывать не буду: если любопытно, погуглите по названиям Prosper, Lending Club, Virgin Money и, извините, Zopa. Коротко замечу, что наиболее интересна, естественно, последняя. Не только по названию, в котором русскому уху чудится что-то откровенно финансовое и знакомое, но и по скорости развития. Скажем, в феврале кредитный оборот Zopa составил более 2,5 млн британских фунтов, а темпы годового роста в процентах приближаются к трехзначным значениям. Это, кстати, редкий случай, когда финансовая компания только выигрывает от кризиса: клиенты перетекают из банковской сферы в небанковскую, где кредиторы смелее (или безрассуднее).

Принцип действия всех этих сервисов практически один и тот же: кредиторы и заемщики находят друг друга на сайте компании, заключают сделку, а сервис получает свой процент.

На мой взгляд, подобная система имеет один, но крайне значительный изъян. Если бы не он, то о традиционных банках в сфере розничного кредитования скоро можно было бы забыть. Проблема в низком уровне доверия участников сделок и слабых гарантиях со стороны сервиса. Да, есть некая система скоринга, есть рейтинги заемщиков, но в любом случае устойчивость к мошенничеству у этих квазибанков крайне низкая. Не рассыпаются они пока лишь потому, что их услугами в основном пользуются финансовые и компьютерные «гики», которым в первую очередь просто интересно проводить такие сделки, демонстративно наплевав на гадкие «капиталистические» банки. Прямо скажем, огромные для сайта 2,5 млн фунтов в месяц — это мелочь для любого, даже весьма скромного банка. Тем более западного. Придут большие деньги — появятся большие проблемы.

Тем не менее у Интернета есть тайное оружие, которое может кардинально изменить мировой финансовый ландшафт. Это — профессиональные социальные сети. Не спешите бросать в меня тапками за надоевшее всем сочетание, сейчас объясню, что я имею в виду.

Под «профессиональными» сетями я понимаю не те, что отличаются от «любительских», а те, что формируются вокруг профессиональных знакомств и потребностей. Проще говоря, сети, где опубликованы резюме людей и где люди ищут и предлагают работу. Эти сети имеют несколько принципиально важных атрибутов, которые необходимы для создания на их основе финансовых сервисов. Во-первых, подавляющее большинство людей публикует в этих сетях свои реальные имя и фамилию. Иначе сложно было бы рассчитывать устроиться на работу. Во-вторых, в подавляющем большинстве случаев в профиле человека прописана его реальная трудовая биография. В-третьих, среди профессиональных связей человека в такой сети — довольно много его коллег по работе, партнеров по бизнесу и хороших знакомых. Что еще нужно кредитору для счастья?

Естественно, на этот уже существующий профиль можно (и нужно) повесить кредитный рейтинг заемщика, основанный на его прошлых операциях. Но можно построить и еще одну систему гарантий: поручительство со стороны «френдов». В моей сети на МойКруг.ру, например, около 160 человек, как минимум за полсотни из которых я готов поручиться на несколько тысяч рублей. Наверняка не меньшее количество людей поручатся за меня. Вот вам и распределение ответственности: практически любая сделка будет покрыта поручительствами коллег, друзей и знакомых заемщика, а значит, полностью безопасна для кредитора.

«МойКруг» я упомянул не случайно. Как известно, эта сеть принадлежит «Яндексу», который кроме того владеет еще и системой интернет-платежей «ЯндексДеньги». А это фактически мини-банк со счетами и переводами. Я не понимаю, почему столь идеальное сочетание до сих пор не использовано. Надеюсь, что дело не в кознях банковского лобби, а просто руки не дошли. Что ж, если так, то пора уже эти руки приложить куда надо. О проценте за идею договоримся.