В конце прошлого года я, стоя в небольшой электронной очереди в филиале одного крупного банка, разговорился с посетителями-вкладчиками о том, как они выбирают оптимальный вид вклада. Ведь многие были тогда заняты размещением своих полученных в самом конце 2009 года, но уцелевших в предпраздничной суете зарплат, премий и бонусов.

Оказалось, только один из моих собеседников перед открытием вклада провел что-то вроде мини-исследования рынка, уделив этому вопросу несколько часов. Остальные, с учетом ожидания дальнейшего снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ, просто переоформляют вклад в том банке, в который по каким-то причинам принесли деньги год или даже два назад, и стараются выбирать вклады с длительным — более одного года — сроком и пока еще не очень низкими процентами.

Хотя таких на рынке осталось совсем немного. А после новогодних праздников Сбербанк провел очередное понижение ставок. Для примера, вклад на срок от одного до двух лет в рублях на сумму от 100 тыс. до 1 млн рублей по тарифу «Депозит Сбербанка России» можно открыть под 7% годовых. Очевидно, что другие банки тоже не преминут последовать за лидером рынка.

Однако недавние высказывания первого зампреда Центрального банка РФ Алексея Улюкаева, безусловно, должен учесть каждый, кто обеспокоен сохранением и приумножением имеющихся сбережений. Как оказалось, родной Центральный банк наконец решил сделать свои действия более предсказуемыми для участников финансовых рынков!

Этот замечательный почин можно только горячо приветствовать, так как противоречивые и непоследовательные заявления государственных чиновников во время кризиса попортили немало нервов как профессиональным финансистам, так и простым россиянам.

Но открывшиеся перед всеми нами благодаря заявлениям Алексея Улюкаева перспективы стоят того, чтобы скорректировать свои действия как банковского вкладчика в наступившем году.

Еще несколькими месяцами ранее нам было однозначно обещано дальнейшее плавное снижение ставки рефинансирования, отражающее как снижение так называемой «официальной» инфляции, так и желание Центрального банка подтолкнуть своих подопечных к возобновлению кредитования российской экономики. Про возможность иного развития событий никто особо не упоминал.

Теперь же нам четко сказано, что такое положение дел будет сохраняться, скорее всего, только в первом полугодии 2010 года, а затем ситуация может измениться.

Впрочем, прогноз Центрального банка РФ по инфляции на 2010 год — менее 7% — также вызывает некоторое недоверие у россиян, обнаруживших, что услуги ЖКХ (отнимающие с каждым годом все более значительную долю семейного бюджета) подорожали за первые недели января на 6—10% и более.

Поэтому с учетом того, что самую высокую доходность по-прежнему обеспечивают вклады в рублях, а также во избежание принятия валютных рисков (о существовании которых Алексей Улюкаев также не забыл упомянуть) в настоящий момент имеет смысл внимательнейшим образом изучить условия договоров банковского вклада нескольких банков.

Желательно не пропустить как более надежных игроков, входящих в первую двадцатку по активам (которых в случае любых потрясений, как мы видим, поддержит государство), так и менее предсказуемых, вплоть до первой сотни (входящих, естественно, в систему страхования вкладов), и открыть несколько вкладов на различные сроки — например на три месяца, полгода, год и два года — с возможностью досрочного закрытия и довнесения денежных средств. Собственно, самые предусмотрительные граждане сделали это заблаговременно, но таких вкладчиков, скорее всего, меньшинство.

Необходимо тщательно «отловить» все возможные сюрпризы договоров вроде ограничения довносимой суммы, ограничения суммы досрочного снятия без потери процентов, масштаба снижения процентной ставки в случае досрочного расторжения договора, периодичности начисления процентов и того, куда эти проценты перечисляются (например, причисляются ли они к внесенному вкладу или зачисляются на счет до востребования с начислением 0,5% годовых), предусмотренной договором возможности снижения процентной ставки и т. п. Благо с договорами вкладов многих банков сейчас можно ознакомиться на их официальных сайтах в Интернете, как и с подробными условиями самих вкладов.

А потом следует распределить денежные средства таким образом, чтобы гарантированно получить максимально высокий процент в течение первых 6—9 месяцев (когда ставка и будет, очевидно, немного снижаться), а к осени в случае повышения ставки иметь пространство для маневра.

Безусловно, заниматься такой финансовой арифметикой стоит только в том случае, если размер сбережений составляет несколько сотен тысяч рублей и более, иначе выигрыш от этих операций не компенсирует времени и сил, потраченных на изучение рынка вкладов и хождение из банка в банк.