Последние события вокруг успешной борьбы банков со своими клиентами вкупе с недавней колонкой Максима Осадчего не могли оставить меня равнодушным. В очередной раз пытаюсь понять, почему взрослые, грамотные и даже умные люди так упорно стремятся поставить себя под контроль «государства». То есть других — скорее всего, менее грамотных, умных или менее честных — людей. Ибо тот, кто сейчас идет на госслужбу, — либо никому не нужный в частном секторе бездарь, либо потенциальный коррупционер, либо сумасшедший романтик.

История с введением комиссий за внесение денег на высокодоходные «кризисные» депозиты уже широко известна. Напомню вкратце (подробности можно найти и у нас на сайте, и в других СМИ). Некоторые банки в свое время на волне паники ввели сверхвыгодные депозиты с высокими процентами и правом пополнения. Сейчас отдельные представители банковского сообщества решили, что такие условия для клиентов слишком жирны, и под разными предлогами ограничивают возможности пополнения вкладов.

Сразу постараюсь отбиться от возможных претензий юристов. Конечно, у вас в банках не дураки сидят, и цинично плевать на закон, запрещающий введение подобных комиссий, никто не будет. Но можно, например, ограничить внесение средств на депозит переводом с текущего счета и уже за эту операцию брать «совершенно законную» комиссию. Можно «изменить тарифы на расчетно-кассовое обслуживание». Можно найти еще массу способов обойти закон. Сути это не меняет.

Но тут начинается самое интересное. Народ у нас нынче пошел ушлый и кое-что понимающий в законах: на форуме Банки.ру инициативная группа уже готовится тягать банкиров по судам. Как я понимаю — исключительно ради удовольствия, так как финансовый результат этих разборок как минимум сомнителен. В блогах и частных беседах люди и вовсе обращаются к государству: мол, защити нас от произвола!

Это вообще типичная реакция — я не зря вспомнил колонку Максима Осадчего, в которой он призывает бороться с введением плавающих ставок по кредитам запретом на эти ставки или их жестким ограничением со стороны государства. Мол, простого человека могут обидеть, поставить в неравное положение с банком, поэтому надо запретить финансистам придумывать нестандартные продукты, рассчитанные на «простых людей».

За этими предложениями читается очень простая мысль: люди — глупые, читать договоры не умеют, просчитывать риски не умеют, всякая девочка-операционистка, предлагающая кредит (или депозит) на привлекательных условиях, может ввести клиента в заблуждение.

Было бы глупо говорить, что это не так. Практика показывает, что понятие «обманутый вкладчик» не исчезает из обихода уже последние 15—20 лет. Почему так происходит? На мой взгляд, ровно потому, что государство и его добровольные помощники стараются всячески оградить «простого человека» от необходимости думать и принимать решения в потенциально опасной среде. А если принял такое решение и ошибся, то за счет более разумных сограждан тебе возместят ущерб. Или по крайней мере пообещают это сделать.

Ошибка государственников в том, что они не доводят свои рассуждения до логического завершения. Полумеры не только бесполезны, но и вредны: обманчивое впечатление, что законы тебя защищают, расслабляет «участника рынка» и делает его легкой добычей мошенников или просто не очень чистоплотных людей. Единственный способ гарантированно обезопасить гражданина от возможных финансовых потерь — лишить его права распоряжаться своими финансами.

Действительно, государственные мужи, убеленные сединами и всенародно назначенные на свои должности, гарантированно лучше «среднего» гражданина разбираются в финансовых вопросах. Ведь если человек ограждает кого-то от каких-то проблем, то он уж точно лучше ограждаемого разбирается в этих проблемах. Думать иначе — значит подвергать сомнению тот факт, что государственные мужи (и жены) заслуженно получают свои немаленькие зарплаты и ездят с мигалками на крышах авто. А это уже очевидно не укладывается в логику государственников.

Проще говоря, как только вы призываете государство запретить, ограничить и всячески отслеживать добровольные договоры между гражданами и организациями, будьте готовы, что лично вас рано или поздно посадят в клетку и будут выдавать строго отмеренную финансовую пайку с жестким предписанием, на что ее можно потратить.

Не нравится? Тогда признайте право людей на принятие решений. И право людей на ошибку. И право людей учиться на своих и чужих ошибках. И право людей игнорировать те организации (в нашем случае — банки), которые ведут себя нехорошо.

Роль государства в этой системе заключается в том, чтобы запретить насилие. Нельзя разрешать банкам (или любым другим участникам рынка) заставлять кого-то заключать невыгодный контракт. Но каждая сторона добровольных отношений должна иметь право предлагать любые условия соглашения. Пусть и самые невыгодные или неравные. Право другой стороны — отказаться от этих условий и предложить свои.

Только имея право на ошибку человек может научиться отвечать за себя и принимать правильные решения. А люди, которые принимают правильные решения, эффективнее, богаче и в конечном счете счастливее тех, кто согласен на предписанную чиновником пайку.