Известный финансовый блогер Макс Крайнов недавно рассказал, что сотрудники одной австралийской газеты посчитали недополученную прибыль своих сограждан, хранящих деньги на текущих счетах вместо срочных депозитов. Выяснилось, что такие «потери» составляют миллиарды долларов (австралийских, но в данном случае это не так важно) ежегодно. Макс, конечно, обратил внимание, что это не чисто австралийская проблема, и предложил своим читателям переложить часть средств с беспроцентных (или низкодоходных) счетов на выгодные депозиты.

Миллиарды долларов, конечно, впечатляют. Правда, стоит помнить, что в Австралии живут 22 млн человек, из которых несколько миллионов имеют счета с остатками денег. При этом, как и в любом обществе, большая часть свободных средств принадлежит меньшинству населения. В конечном итоге для подавляющего большинства населения «миллиардные потери» выливаются в недополучение нескольких десятков долларов в год, максимум — сотни-двух.

Каковы «потери» российских вкладчиков? По данным агентства StatBanker и АСВ, на конец 2009 года общий объем банковских депозитов физических лиц достиг 7—7,4 трлн рублей. При этом на счетах до востребования и карточных счетах находилось 14,5% от общего объема средств граждан в банках. Это почти равно или чуть больше 1 трлн рублей.

По подсчетам АСВ и ВЦИОМа, 45 млн россиян имеют вклады в банках. Сложно сказать, сколько из них держат счета до востребования, но в любом случае это десятки миллионов человек. Из них, как обычно (следуя правилу Парето), небольшая часть владеет 70—80% денег, на большинство же приходятся остатки. Если очень грубо оценить медианный размер вклада до востребования, то вряд ли он превысит 10—15 тыс. рублей. Эта сумма, внесенная на процентный депозит, принесла бы за год 1—2 тыс. рублей дохода.

Впрочем, это не совсем так. Вряд ли человек в здравом уме будет обнулять текущий счет — деньги могут понадобиться совершенно неожиданно. На процентные сбережения пойдет лишь часть болтающихся без дела рублей, т. е. доход от перекладывания денег с текущего счета на «доходный» составит чаще всего лишь сотни рублей в год. На билет в кино.

Конечно, для некоторых людей арифметика будет совсем другой. Если кто-то «забыл» на текущем счете сотню-другую тысяч рублей или тем более несколько миллионов, то его дополнительный доход окажется значительно больше. Но таких людей, как мы понимаем, не очень много.

Казалось бы, какая разница, насколько велика недополученная прибыль? Простая логика подсказывает, что если эту прибыль можно получить, то ее необходимо получить. Однако не всегда простая логика разумна.

Все в этом мире имеет «обратную сторону». Чтобы получить дополнительный доход от инвестирования (а банковский депозит — это тоже своеобразное инвестирование), необходимо потратить время и усилия. Для кого-то эти затраты будут совсем небольшими — перекинуть деньги с текущего счета на сберегательный в том же банке через интернет-доступ можно быстро и легко. Но не факт, что ваш банк предоставляет высокий процент по сбережениям. Вполне возможно, что вам придется идти или ехать в другой банк, открывать там счет, переводить на него деньги. А это — затраты на дорогу и потраченное время, которое тоже чего-то стоит.

Кроме того, за редким исключением банки не дают возможности временно изымать часть средств со счета или пополнять его в любой момент. Фактически клиент «замораживает» деньги, теряя к ним доступ. Конечно, безотзывных вкладов в России пока нет, но в большинстве случаев забрать деньги с высокодоходных депозитов можно только с потерей процентов. Получается, что эффективная ожидаемая доходность такого вклада ниже, чем объявленная в рекламе.

Наконец, не стоит забывать про налоги, которые платятся с процентов, превышающих определенный уровень. Это тоже снижает доход по вкладу.

В общем, получается, что ради 1—2 тыс. рублей или немного большей или меньшей суммы мы должны потратить довольно много времени, усилий и даже денег (на проезд или бензин). Не уверен, что эти доходы того стоят.

Кстати, даже со значительными суммами все тоже не так просто. Логично предположить, что семья, на текущем счете которой запросто болтается пара сотен тысяч рублей, скорее всего, имеет неплохой регулярный доход. Проще говоря, время этих людей стоит заметных денег. Да и «страховая сумма», которая должна быть максимально доступна, для такой семьи тоже довольно велика. Поэтому даже 20 тыс. рублей дополнительного дохода в год для этих людей вряд ли стоят тех усилий, которые им придется предпринять для их получения.

Впрочем, глупо говорить, что разумное распределение сбережений по разным счетам совсем уж бесполезно. Полученное солидное наследство или деньги от продажи квартиры, которые пока не пригодятся, конечно, лучше положить на сберегательный счет. Пусть даже не на год-три, а только на полгода, если вы опасаетесь, что деньги могут понадобиться. Ведь проценты с большой для вас суммы станут приятным дополнением к текущим доходам. Но в остальных ситуациях овчинка не стоит выделки, а игра — свеч.