Наш финансовый регулятор периодически вспоминает о повышении открытости российских банков. Для выполнения своих контрольных функций Центробанку хочется знать о своих подопечных почти все, и это понятно. Но он намерен щедро делиться полученной информацией и с вкладчиками.

Сами банки тоже вроде бы готовы «открываться» в ответ на настойчивые пожелания регулятора. На конец июня большинство из них (624 банка) согласились раскрывать сведения об обязательных резервах и финансовом положении (прежде всего собственном капитале). Информация должна появиться на сайте ЦБ в начале осени. Таким способом планируется облагодетельствовать население, которое сможет следить за выбранным банком «в режиме реального времени».

Публиковать на сайте Банка России планируется данные из форм 134 и 135, которые могут дать вкладчику некоторое представление о надежности банка, в том числе о его способности вернуть депозит полностью и в срок. Речь идет о размере собственного капитала кредитно-финансовой организации и обязательных резервах.

Собственный капитал, который составляют средства учредителей, различные резервы и прибыль, может до некоторой степени служить гарантом устойчивости банка. Вторым показателем, на который вкладчикам предлагается обращать пристальное внимание, являются обязательные резервы — та часть обязательств по депозитам, которую банк должен держать на счетах регулятора. Но стоит отметить, что оба показателя позволяют лишь очень приблизительно оценить устойчивость банка, а их хорошие значения вовсе не являются абсолютной гарантией сохранности вкладов.

Благие намерения ЦБ вряд ли смогут произвести революцию в сознании вкладчиков. Честно говоря, мне трудно представить клиента, который не ограничивается беглым изучением ставок, а перед визитом в банк долго штудирует закоулки сайта ЦБ в попытках узнать, кто владеет банком, нет ли нарушений по резервам и достаточен ли капитал. А разместив вклад, не бросает дело на полпути и ежеквартально проверяет, не позволил ли себе банк «лишнего».

Между тем, рядовому вкладчику хочется гарантий, а не финансовой аналитики. И такие гарантии были ему предоставлены Агентством по страхованию вкладов. Видишь сине-зеленый квадратик «Вклады застрахованы» — добро пожаловать, а вопрос о финансовой стабильности банка решают специально обученные люди. Теперь же, в дополнение к неусыпной заботе государства о сохранности вкладов, населению предлагают анализировать финансовые показатели банков на сайте ЦБ.

Новая инициатива ЦБ, на мой взгляд, это еще один замечательный пример игры в повышение финансовой грамотности российского населения. Гражданин уже сам отвечает за инвестирование своих пенсионных накоплений: для этого ему предоставлены гениальные по своей «простоте» отчеты на сайте Пенсионного фонда. Теперь этот же гражданин должен будет самостоятельно оценить финансовое положение банка, куда намерен отнести сбережения.

Сейчас лишь немногочисленные «профессиональные» вкладчики обращают внимание на финансовые показатели банков, основная масса населения всегда уповала на государство. Поэтому широкий жест ЦБ, публикующего цифры у себя на сайте для всех и каждого, может вызвать у некоторых людей неопределенную тревогу. А как же госгарантия вкладов, вопрошает неискушенный и запутавшийся клиент, которого вовсе не радует перспектива самостоятельно контролировать размер капитала и обязательные резервы.

Впрочем, большинство вкладчиков, скорее всего, никогда и не узнает о новой инициативе Центробанка. Наверное, оно и к лучшему.