Отчетность банков за первое полугодие 2010 года показала удивительную вещь: доход финансовых учреждений от различных штрафных санкций по отношению к своим клиентам достиг исторического максимума. А для некоторых банков он и вовсе стал важной частью всех доходов.

Хотя в первом полугодии этого года кризис уже и был на исходе, доходы российских банков от штрафов выросли на 71,3% и достигли 35,5 млрд рублей против 20,7 млрд за тот же период 2009-го. Что же касается докризисного первого полугодия 2008 года, то тогда штрафы составили всего 11,0 млрд рублей. За 6 месяцев этого года поставлен рекорд: никогда ранее российские банки не получали таких больших доходов от штрафов.

Казалось бы, экономика стабилизируется, рост просрочки существенно замедлился: если за первое полугодие 2009 года просрочка выросла на 97%, то за аналогичный период текущего года — только на 33%, что существенно ниже темпа роста штрафных сумм. Какова причина возникновения этого парадокса?

Для того чтобы разобраться в вопросе, посмотрим на банки, обеспечившие основной прирост «надоев». Наиболее мощный вклад внес Альфа-Банк, доходы которого от штрафов увеличились в 4 раза — с 1,5 млрд рублей за первое полугодие прошлого года до 6,4 млрд рублей за тот же период этого года (далее сравниваем показатели за эти промежутки времени). Второй по величине вклад «на счету» банка «Уралсиб». Его доходы от штрафов возросли почти в 7 раз — с 0,6 млрд рублей до 4,0 млрд. И только на третьем месте оказался Сбербанк, доходы которого от штрафов поднялись в 2 раза — с 1,7 млрд до 4,0 млрд за полугодие.

Посмотрим теперь на розничные банки. У «Русского Стандарта» доходы от штрафов выросли всего на 19% до 0,3 млрд рублей, у ХКФ Банка они и вовсе сократились в 2,6 раза до 1,2 млрд, а у ВТБ 24 — на 10% до 0,7 млрд.

Такая динамика однозначно говорит о том, что основной рост штрафов пришелся на корпоративный сегмент. Банки начали активно выигрывать арбитражные суды, после решений которых они имеют право отнести штрафы к доходам (если заемщик не признал штраф добровольно).

Зато у некоторых розничных банков штрафы составляют существенную часть их доходов. Например, у банка «Ренессанс Кредит» отношение штрафов к процентным доходам по предоставленным кредитам за первое полугодие 2010 года составило 28,4%, у ТКС Банка — 19,6%.

Штрафные санкции за просрочку часто бывают запредельно высокими. Например, по потребительским кредитам Райффайзенбанка они составляют 0,9% в день от суммы просроченной задолженности или свыше 328,5% годовых, у Альфа-Банка — 1% в день. За просрочку необеспеченных кредитов наличными МКБ, ВТБ 24 и «Жилфинанс» берут 0,5% в день, а «Ренессанс Кредит» по кредиткам взимает «штрафные» в размере 80% годовых в рублях.

Какого-либо «потолка» штрафных санкций в российском законодательстве и инструкциях ЦБ не существует. Впрочем, ст. 333 ч. 1 Гражданского кодекса РФ гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Как правило, суды снижают размер штрафов до уровня ставки рефинансирования Банка России (сейчас — 7,75% годовых).

На мой взгляд, чем жестче условия по кредитам, тем менее надежны заемщики и тем слабее лояльность клиентов. Даже у ответственных людей не всегда получается выплачивать кредиты «день в день»: человек слаб, а жизнь сложна. Но кара со стороны банка даже за малейшую задержку может оказаться несоразмерной «преступлению». Вряд ли клиент, увидев к себе такое отношение, захочет снова вернуться в этот банк. Кроме того, чрезмерная жесткость по отношению к заемщикам негативно сказывается на имидже самого банка и всей банковской системы в целом.