В старом анекдоте Серый Волк, встретив Красную Шапочку, ставил ее перед выбором — дружеское слияние или враждебное поглощение. Судя по все более жесткой конкуренции в финансовом секторе и растущим требованиям Центрального банка к величине банковского капитала, похожий выбор скоро встанет перед многими небольшими банками. А если учесть набирающие силу госбанки — части средних банков тоже придется не очень сладко. Впрочем, пример Банка Москвы показывает, что неожиданно купить сейчас могут любого. Чего же ждать от этого «радостного» процесса клиентам самих поглощаемых банков?

Сразу оговорюсь: крупные клиенты-юрлица могут, например, предложить поразмышлять на эту тему своим штатным аналитикам. А вот что ждет рядовых заемщиков-физлиц и вкладчиков, а также небольшие частные предприятия?

Участь клиентов поглощаемого банка чаще всего незавидна. Несмотря на то, что при поглощении малого или среднего банка купивший его банковский гигант обычно делает красивые и политкорректные заявления в духе «Нам дорог каждый клиент», в реальной жизни бывает очень по-разному.

О клиентах обычно думают не как о «живых» Иван Иваныче или ООО «Три поросенка», а как о некой клиентской базе, допустимые потери которой определяются, скажем, в 5% или даже 20%. При таком подходе ждать, что поглощение сделают удобным именно вам (как старому клиенту банка), явно не стоит. Собственно, при большинстве крупных сделок последних 5—7 лет клиентам проглоченных банков приходилось несладко.

Но начинается все даже не с клиентов, а с банковских менеджеров среднего и высшего звена, которые иногда узнают о предстоящем объединении из передовиц газет. Банк-покупатель, бывает, даже не пытается делать им достойные предложения. Впрочем, если и делает — это тоже часто не спасает. Иная корпоративная культура позволяет прижиться в объединенном банке далеко не всем. Многим приходится уходить.

Вместе с руководителями клиентских и кредитных подразделений в российских реалиях часто уходит немало клиентов — как бизнесменов, так и ВИП-вкладчиков. А те из менеджеров, кто пока остались, больше заняты планированием собственного удачного трудоустройства, чем «родными» (еще вчера) клиентами. Поскольку заранее эти процессы предсказать и просчитать очень непросто, чаще всего банк-покупатель на этом этапе ждут неприятные сюрпризы.

Частные заемщики и вкладчики при объединении банков зачастую обнаруживают, что их привычных видов вкладов или банковских карт нет в продуктовой линейке объединенного банка. Кроме того, может потребоваться переоформление договоров, причем вовсе не обязательно в том офисе, в котором они были заключены. Такое возможно, например, при оптимизации числа отделений банка в регионе. Возникшая путаница, очереди и бюрократическая волокита приводят к первой мощной волне оттока клиентов. Вторую волну могут вызвать новые тарифы по вкладам. Особенно, если банк-покупатель — «дочка» крупного иностранного банка, держащего ставки на уровне Сбербанка или еще ниже.

Впрочем, клиентам — предприятиям малого и среднего бизнеса часто приходится немногим легче, чем вкладчикам. Ведь при поглощении небольшого регионального банка подходы к рискам обычно пересматриваются в сторону заметного ужесточения. В результате заемщик, который обслуживался и успешно кредитовался не один год, неожиданно получает отказ при оформлении очередного кредита. Знакомые сотрудники, если они еще остались на службе, стараются помочь, но часто не в силах побороть новые порядки. Насколько это «благотворно» влияет на неокрепший после кризиса бизнес — понятно без пояснений. Зачастую подобное событие становится главным аргументом в пользу поиска более сговорчивого банка.

При не самом удачном ходе поглощения банк-покупатель может потерять более половины клиентской базы поглощенного банка. Но если для топ-менеджеров это просто цифры в отчетах да недополученные годовые бонусы, то для клиентов — немалая проблема.

Как же банковским клиентам хоть немного обезопасить себя на случай покупки «деревни с крестьянами»? Очень просто: нужно постараться перенять опыт самих банков, с каждым годом все большее внимание уделяющих управлению рисками. Например, не держать все вклады в одной корзине, а при частом оформлении потребительских кредитов наработать положительную кредитную историю в нескольких банках. Естественно, над этими вопросами стоит задуматься, если объем ваших банковских вкладов или кредитов достаточно велик.

Небольшим же частным предприятиям тем более не стоит ставить свой личный бизнес в полную зависимость от ситуации в одном банке. Лучше заранее открыть хотя бы пару расчетных счетов в других подходящих банках и наладить отношения с их менеджерами.

Ведь если банки так тщательно и осторожно выбирают себе заемщиков, то я уверен, что и их клиентам иногда стоит быть осторожнее и разборчивее.