В последнее время о микрофинансовом бизнесе говорят много, что вполне объяснимо — микрофинансовые организации (МФО) прочно заняли свою рыночную нишу. Банки не могут кредитовать многие фирмы из-за высоких рисков, да и присутствуют далеко не во всех населенных пунктах страны, а россияне хотят брать микрозаймы, которые банкам неинтересно выдавать из-за низких (в абсолютном выражении) доходов. Поэтому существует много причин, по которым классическая банковская деятельность не может удовлетворить все нужды населения и малого бизнеса.

В июле 2010 года появился федеральный закон «О микрофинансовой деятельности», правда, вступил он в силу лишь в 2011-м. Несмотря на формальные трудности (зарегистрировать МФО не очень просто), микрофинансовый бизнес развивается. Сегмент микрофинансирования, объединяющий МФО и кредитные кооперативы, вышел на исторический максимум оборота — 29,5 млрд рублей с начала года. За четыре прошедших года рынок микрофинансирования показал оборот всего в 11 млрд рублей, так что темпы роста действительно очень велики.

Впрочем, и негативные стороны этого рынка хорошо известны. Средневзвешенная ставка по микрозаймам за вычетом займов до зарплаты (ставки по которым в силу специфики кредита значительно выше средних) составляет 27,9% и устойчиво держится на этом уровне последний год. Понятно, что если очень хочется делать бизнес, а банк не дает кредит, то и МФО пойдет. Только вот в трезвом уме и ясной памяти вряд ли пойдешь в банк брать на теоретически успешное дело 1 млн рублей под 27,9% в кредит. За риск надо платить, конечно, но не такой же ценой.

С кредитованием населения картина тоже не очень радостная. Около 40% жителей России не пользуются банковскими услугами и могли бы стать пользователями микрокредитования. Но МФО не в состоянии инвестировать достаточные средства в технологии и не могут управлять рисками, поэтому для сохранения рентабельности им приходится держать ставки на кредиты на запредельном уровне.

Складывается впечатление, что всерьез охватить сегмент микрофинансирования под силу только банкам, причем крупным, способным вкладывать в инфраструктуру и развитие сети. А система МФО пока похожа на какие-то подозрительные «соседские займы». Недаром из известных организаций на слуху разве что «Финотдел», который был основан Евгением Бернштамом, опытным банкиром (Альфа-Банк, ХКФ-Банк).

В целом банки сегмент микрофинансирования не жалуют, но отдельные кредитные организации пытаются освоить его в рамках своей обычной банковской деятельности. Скажем, Алтайэнергобанк недавно запустил своеобразный банковский франчайзинг и предлагает своим клиентам получить кредиты в удаленных уголках страны. У банка есть ряд франчайзи-офисов, где можно подать заявку на кредит (вплоть до поселка Ивня Белгородской области, к примеру).

Проект больше ориентирован на «физиков», а условия на первый взгляд довольно интересные. К примеру, автокредит — от 7% годовых. Но уж очень много «звездочек» в условиях кредитования. Например, кредит при такой ставке точно не может быть более 850 тыс. рублей, а 30% стоимости покупки должно быть внесено заемщиком. КАСКО, само собой, плюс личное страхование жизни и здоровья, что существенно удорожает стоимость ссуды. Да еще и комиссия за выдачу займа в 7,5 тыс. рублей. «Юриков» банк готов кредитовать под 18—20%, условия несколько получше заявленных МФО, но что на деле выходит, одному предпринимателю, как говорится, известно. В общем, все как в обычном микрокредитовании: звездочки, сноски, особые условия.

Микрофинансовый сегмент действительно интересен и наверняка будет активно развиваться. Клиентура есть всегда, а теперь появились и институты, желающие заниматься такими заемщиками. Однако пока все это (за редким исключением) похоже на бизнес с душком. Нереальные ставки «компенсированы» улыбками операционисток, а замечательные условия при ближайшем рассмотрении обрастают массой неприятных нюансов. И кто бы ни занимался выдачей микрокредитов — банки или независимые организации — они вынуждены нивелировать повышенные риски высокими ставками. Но это должно делаться открыто и честно, а не так, как сегодня.