Недавно опубликованная статистика Верховного суда РФ должна была порадовать всех, кто заботится о повышении уровня финансовой грамотности в стране. В 2011 году число исков граждан к банкам выросло по сравнению с 2010-м в 2,5 раза. А если сравнить с 2007-м — докризисным — годом, то результат еще более впечатляет: число исков в судебные органы от граждан к кредитным организациям возросло в 50 раз — с 4,8 тыс. до 257,6 тыс.

Основная масса исков связана со всевозможными банковскими комиссиями, что обусловлено главным образом двумя факторами. Во-первых, в последнее время было принято несколько резонансных решений относительно неправомерности взимания тех или иных комиссий банками (за досрочное погашение, за открытие и ведение ссудного счета). Большинство крупных игроков прекратили подобные безобразия, но, конечно, не все банки могут отказать себе в таком удовольствии. Во-вторых, суды встают на сторону заемщиков гораздо чаще, чем на сторону кредитных организаций.

В общественном сознании бытует мнение, что все банки — мошенники, а заемщики — несчастные обманутые лишенцы. Банкиры, конечно, и сами не отрицают, что есть среди них и нечестные игроки. Ведь, по сути, основная претензия граждан заключается в том, что банки не предоставляют им полной информации по кредитам и сопутствующим комиссиям. Пишут условия маленьким расплывчатым шрифтом сложным для понимания «банковским» языком, скрывают комиссии, дополнительные расходы по кредитам и даже эффективные ставки. А судебные решения кредитные организации умело обходят. К примеру, после вынесения решения об отмене комиссий за досрочное погашение некоторые банки начали переносить основную массу процентных платежей на начало срока выплаты кредита.

С другой стороны, финансовая грамотность россиян иногда даже «слишком сильно» выросла. При слове «комиссия» граждане теперь нервничают и начинают судиться, оспаривая чуть ли не комиссионные платежи за переводы, обмен валюты, ведение карточного счета (кредитной карты) и т. д. А ведь эти и многие другие банковские услуги тоже чего-то стоят: должны же финансовые институты зарабатывать. Но суды идут и по таким делам.

Вспоминаются и более печальные примеры, которыми делятся банкиры в кулуарах. Например, такая ситуация: заемщик отказывается гасить ипотеку, потому что у него нет денег, а сам он учится в университете и не работает. По справедливости, с такого должника надо бы взыскать квартиру, но суд встает на его сторону.

В общем, проблем гораздо больше, чем решенных вопросов. Участники рынка ждут принятия закона о потребительском кредитовании, который с переменным успехом обсуждается законодателями с 2005 года. В настоящий момент законопроект дорабатывают Минфин и Ассоциация региональных банков (АРБ). Анатолий Аксаков, глава АРБ, уверен, что этот закон поможет выстроить честные правила игры на рынке, ведь в случае его принятия банки обязаны будут предоставлять клиентам паспорт кредита со всеми условиями, а клиент сможет сравнить предложения разных банков и выбрать, где ему лучше кредитоваться. Но станет ли этот закон панацеей от кредитных бед?

С одной стороны, да. Например, по нынешнему российскому законодательству, банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия пользования кредитом. Именно этот пункт в последнее время и вызывал многочисленные конфликтные разбирательства — досудебные и судебные — между гражданами и банками. В проекте закона потребителям обещают, что они будут защищены от «банковского беспредела».

С другой стороны, проблему финансовой грамотности судами и законами не решить. Равно как и не уменьшить желание банков подзаработать на ее отсутствии или низком уровне. Способы обойти судебные и законодательные запреты всегда найдутся: досрочное погашение можно сделать сложным с точки зрения формальных процедур, а комиссию за открытие и ведение счета заменить комиссией за зачисление кредита на банковский счет при безналичных видах кредитования (ипотека, автокредиты).

И все же, суть проблемы — отнюдь не в комиссиях, а в том, что россияне не склонны видеть свои ошибки и учиться на них, зато всегда с удовольствием ищут виноватого. Большинство людей отчего-то уверены, что кредит — это здорово, берут его, не задумываясь. Миллионы на квартиру, автомобиль — а почему нет? Дают же. А на банки, которые ответили отказом и вдруг не выдали этот самый очередной миллион, ругаются. Потом, когда выплаты оказываются неподъемными для имеющегося уровня доходов, заемщик начинает задумываться — зачем это он в такое дело влез? И тут приходит пора искать виноватого, которым оказывается, конечно, банк. Ну а кто же еще?