Завышенные запросы миллионов граждан, очарованных пришедшей к нам после советской аскетической жизни за «железным занавесом» потребительской цивилизации, были одним из важных двигателей российской банковской системы. А сейчас есть основания полагать, что количество бездумно взятых людьми кредитов и нерасчетливо открытых депозитов будет уменьшаться.

Социологическая служба «Ромир» обнародовала данные августовского опроса 1 500 жителей городов и сел старше 18 лет во всех восьми федеральных округах относительно того, сколько денег нужно людям для нормальной жизни. В среднем получилось, что для нормальной жизни семье из трех человек хватит 62 600 рублей в месяц. По сравнению с 2011 годом этот показатель снизился почти на 5% при годовой инфляции в 5% и росте номинальной средней зарплаты в стране на 10%. Но главное — не само снижение планки доходов, а их первое за все 10 лет подобных опросов совпадение с реальностью. По данным Росстата, среднемесячный располагаемый доход семьи из трех человек летом 2012 года как раз колебался в диапазоне 60—63 тыс. рублей.

Еще один важный показатель принципиального изменения настроений потенциальных и реальных клиентов банков — снижение оценки нормального дохода в двух столицах. В Москве этот показатель упал за год на 10%, составив 83 тыс. рублей на семью из трех человек, в Санкт-Петербурге — также на 10%, до 78 тыс. Средний показатель других российских городов-миллионников — 77 тыс. рублей в месяц. Наконец, на те же 10% в целом по России сократились запросы людей с высшим образованием.

Конечно, на снижение запросов могло повлиять существенное замедление инфляции в России: цены у нас сейчас формально растут медленнее номинальных доходов. Можно объяснить желание россиян умерить свои финансовые потребности и ожиданием нового кризиса. Но, по данным того же Росстата, у двух третей россиян месячные доходы не превышают 15 тыс. рублей, а представители этой, самой многочисленной, категории трудоспособного населения, тоже ведь участвовали в опросе. Для них те самые средние 62 тыс. на семью — недостижимая мечта. И эти откровенные бедняки точно могут быть клиентами банков только в части оплаты коммунальных услуг.

На наших глазах начинает формироваться более разумное и консервативное бытовое финансовое поведение россиян. Не так уж важно, от безысходности или от здравого смысла. Понимание, что денег в стране становится меньше, а зарабатывать их труднее, постепенно приходит к жителям крупнейших российских городов, где сосредоточены основные финансовые потоки. К тем, кто является ядром клиентской базы российских банков. Наши бабушки и дедушки, да и люди среднего поколения, заставшие в сознательном возрасте последние советские годы, привыкли довольствоваться малым. Для тех, кто имеет опыт вынужденного самоограничения, вернуться к более скромной жизни будет не так сложно. Но более реалистично смотреть на свои финансовые возможности придется также более молодым и богатым россиянам.

Время шальных денег, финансовой «русской рулетки», позволявшей некоторым счастливчикам богатеть неожиданно и быстро, а миллионам людей надеяться стать этими счастливчиками, проходит. Все основные активы в стране давно поделены. От бизнес-климата веет арктическим холодом. Заводить в России собственное дело крайне сложно. Официальные не слишком страшные на фоне Испании или Греции цифры безработицы (4,1 млн человек, или 5,4% трудоспособного населения, по данным Росстата на конец июля) вряд ли соответствуют реальному количеству не имеющих постоянной работы. Наконец, многие россияне уже более или менее удовлетворили свои основные материальные потребности, а шансов на удовлетворение более значительных, вроде покупки нового жилья, просто не видят.

Так что банкам пора закладываться на работу с людьми, которые стали лучше считать деньги в кармане и не готовы к излишнему риску для радикального повышения качества жизни. С «дорогими» россиянами наши кредитные организации работать более или менее научились. Теперь придется учиться работать с недорогими.