Полтора года назад. Москва. Встреча руководителей банков и бизнесменов. Три крупных федеральных банка выстояли под градом десятков каверзных вопросов. После них я говорил о нишевых банках, утверждая, что универсальных нет вообще. Руководитель московского филиала крупного банка иронично спросил: «Мы тоже не универсальный?»

Я предложил аудитории задать ей пару вопросов, а ему — посчитать поднятые руки. Первый вопрос: кто у них обслуживается? Поднялся лес рук. Второй: кто обслуживается только у них и нигде больше? Результат был плачевным. Не поднялось ни одной руки.

Даже самый мелкий деревенский банк стремился быть универсальным. Хотя и для крупных это неподъемная задача. Время универсальных банков на излете, на их место придут нишевые. Они предоставят услуги высочайшего качества. Потому что плохие банки в нише не выживут. А клиенту останется лишь выбрать оптимальную для него конфигурацию услуг — привычка получать их в одном месте постепенно уходит в прошлое.

Если в России приглядеться к успешным проектам последнего десятилетия, то обнаружится, что среди них нет ни одного универсального. Все нишевые. Правда, пока в основном они ориентированы на кредитование населения — «Русский Стандарт», ХКФ Банк, ТКС Банк, «Пойдём!» и др. Но спектр услуг, предоставляемых нишевыми банками, будет стремительно расширяться.

На сегодня это звучит несколько неожиданно, но я считаю, что и нашим «монстрам» с государственной поддержкой лет этак через пять — семь будет трудно выдержать натиск полчищ агрессивных и эффективных нишевых банков.

Выход видится в одном — «монстрам» надо создавать или приобретать нишевые банки с современной платформой и перекачивать на них массовую клиентскую базу. А им самим следует переквалифицироваться, например, на индивидуальное обслуживание особо богатой части населения (скажем, управление наследством), на кредитование крупных проектов или более профессионально заниматься слияниями, поглощениями и другими видами финансовой деятельности, которые не связаны с массовым обслуживанием населения.

Благо есть с кого брать пример. В мире уже есть банки, весьма успешно работающие приблизительно по такой схеме. Скажем, Capital One, купив ING Direct, начал перемещать туда свою массовую клиентуру. На сегодняшний день это один из наиболее удачных и широко обсуждаемых проектов.

Другая очевидная мне тенденция — исход клиентов в Сеть. Половина наиболее продвинутых жителей России сегодня безвылазно сидит в Интернете. А российские банки по привычке гоняют клиента по офисам. Их системы удаленного доступа архаичны, неудобны и требуют частых визитов. Такое обслуживание крайне раздражает людей.

Современный уровень технологий позволяет предоставить первоклассное обслуживание без визитов в офис. Тем более что это резко снижает расходы на обслуживание клиентов. Поэтому новый тренд в развитии нишевых банков — это удаленное обслуживание. А его катализаторы — мировой кризис, распространение Интернета и снижение доли наличного денежного оборота.

Уже сейчас в Скандинавских странах для подавляющего числа клиентов единственный канал доступа в банк — Интернет. И в России такое время не за горами. Дорогие офисы канут в Лету. У нормального клиента вряд ли будет желание оплачивать их содержание через повышенные тарифы на обслуживание. Тем более — терять свое драгоценное время на визиты в банк.

На место классическим банковским продуктам придут новые, онлайновые. Мы первыми в России запустили финансовый сервис для клиентов социальных сетей. Виджет, который можно разместить в соцсети, на форуме, в блоге или на сайте, показывает, на какую цель собирает деньги клиент, и дает возможность любому посетителю ресурса пополнить счет владельца (при помощи банковской карты, с баланса мобильного телефона, со счета электронных денег, банковским переводом и т. д.).

Похожий сервис был запущен в США, под названием SmartyPig (миллионы пользователей, миллиарды долларов накоплений). Виджет позволяет указать цель (на что именно копите) и статус накопления (целевую сумму и сколько уже собрано). Любой человек может помочь в достижении цели, нажав на виджет и сделав пару элементарных действий для перевода денег на счет.

Все хорошо знакомы с ситуацией, когда на день рождения дарят картину с видами средней полосы России, зонтик, фляжку и прочую ерунду. А дарят их, не зная, что нужно имениннику, или же нужная вещь слишком дорога для одного дарителя. Гораздо удобнее, когда именинник сам заявляет, что ему нужно, а друзья (в том числе и виртуальные, которые в реальной жизни вряд ли что-то бы подарили), скинувшись, переводят деньги на желанный подарок.

Если в социальной сети вы ведете блог, выпускаете видеоролики или у вас какой-то другой коммерческий проект, то для заработка не надо между строк вставлять рекламу колбасы или стирального порошка. Это негативно оценивается аудиторией, снижая популярность проекта. Лучше публично собирать деньги у вашей аудитории. Широко известен пример «Википедии», основатель которой именно таким образом финансирует свой проект.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции