Основным источником информации о доходах физлиц, не участвующих в зарплатных проектах банка, является массово фальсифицируемая форма 2-НДФЛ. Данными о белой зарплате граждан располагает государство, но оно не спешит делиться с банками этими сведениями. Пока поток информации о физлицах между государством и банками односторонний.

Доступ к накапливаемой налоговиками и Пенсионным фондом России информации об официальных доходах граждан позволит снизить риски банков при кредитовании физлиц, что будет способствовать снижению процентных ставок для тех, у кого зарплаты белые. А вот в случае тех, у кого они серые, банки вынуждены будут компенсировать повышение резервов ростом процентных ставок. Это будет стимулировать вывод зарплат из тени. Повышение прозрачности заемщиков снизит риски банков и увеличит устойчивость банковского сектора. А у государства возникнет дополнительный доход — банки будут платить за справки о доходах физлиц.

ЦБ мог бы потребовать от банков формировать резервы по кредитам на основе полученной от государства информации о доходах заемщиков. Если отношение платежей по долгам к располагаемому доходу заемщика превышает критический уровень (скажем, 40%), то создаются большие резервы. Необходимо использовать коэффициент DSR (debt service ratio — отношение долговых платежей к располагаемому доходу), причем не для данного заемщика, а для «домохозяйства» — всей семьи, как это делается в США.

Конечно, некоторые недобросовестные банки «нарисуют» капитал, сократившийся из-за выдачи кредитов заемщикам с серыми доходами, но борьба с такими нечистоплотными банками — дело пруденциального надзора.

Вопрос о защите персональных данных может быть решен с помощью согласия физлица на предоставление информации о его доходах. Если человек не согласен, то и сведения о его доходах банку не предоставляются. Разрешить или запретить доступ банка к своей налоговой и пенсионной информации — решает сам клиент. Точно так же клиент сам решает, открывать доступ банка к своей кредитной истории или нет. Но и банк вправе решать — дать заем этому клиенту или нет, и под какую ставку. Ниже риски — ниже ставка.

В настоящее время банки, обладающие большим количеством зарплатных проектов, находятся в привилегированном положении — ведь они располагают информацией о зарплатах широкого круга потенциальных заемщиков.

Запрет кредитования физлиц, у которых отношение платежей по долгам к располагаемому доходу превышает критический уровень, — топорный подход, который приведет к перетоку «отторгнутых» банками заемщиков в лапы черных ростовщиков и МФО.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции