На прошлой неделе финансовая общественность вновь вспомнила о необходимости введения в России безотзывных вкладов. И меня как потребителя эта инициатива не радует.

На этот раз эксперты взглянули на этот вопрос с нового ракурса. Обе банковских ассоциации совместно с НАУМИР и НП «Национальный платежный совет» предложили включить депозиты в перечень возможных залогов по кредитам. Мол, бедным банкам в свете повышенного резервирования по ссудам такой залог бы не помешал. Да и клиенты, на первый взгляд, от этой меры вроде как и выиграют. Мол, лежит у тебя в банке миллион, проценты капают, а тут вдруг деньги понадобились. И банк, не расторгая договор вклада, тут же выдает тебе кредит — да не под 40% годовых, как это сегодня с беззалоговыми экспресс-кредитами принято, а под какую-то более или менее приличную ставку.

Правда, что считать приличной ставкой для знакомого банку клиента, который в обеспечение по займу отдает самый ликвидный из всех возможных залогов, банки будут решать сами. И что-то мне подсказывает, что к такому виду роскоши, как вклад, в качестве залога наши банки очень быстро привыкнут. Так уж устроен человек: к хорошему привыкает быстро. Поэтому глобального снижения кредитных ставок от появления подобных залогов я бы не ждала.

А вот понижения общей доходности по вкладам — запросто. Как только у нас появятся безотзывные вклады, банки тут же уменьшат ставки по остальным срочным вкладам. Тезис о том, что банки смогут предложить по безотзывным вкладам доходность выше, чем по отзывным срочным, не выдерживает критики. Просто после этого вклады будут безотзывными с теми же ставками, что и сейчас, и отзывными — до востребования. Поэтому питать иллюзий по этому поводу не будем.

Безусловно, аргументация банкиров за введение безотзывных вкладов понятна: банк должен рассчитывать на вкладчиков в кризисной ситуации. Вклады должны стать долгосрочными инвестициями и т. п. Тут же любой банкир напомнит вам о ситуации с кризисом доверия 2004 года, когда несколько крупных банков разорились из-за массового набега испуганных вкладчиков. Но, учитывая последние новации банковского надзора, такая опасность заметно снизилась. Ведь теперь ЦБ пристально следит за притоком вкладов и особо разгуляться банкам на деньги населения не дает.

К тому же страховка по вкладам возрастет до 1 млн рублей. Это теоретически тоже должно подействовать на народ успокаивающе. Кроме того, в условиях, когда на наших с вами глазах, в 21-м веке, в цивилизованной стране Кипр начинают национализировать вклады, нашим депутатам, наоборот, надо принимать законы, повышающие доверие к банковской системе. Впрочем, та же история с Кипром лишний раз продемонстрировала, что крупные вкладчики все равно деньги из банка выведут, несмотря ни на какие запреты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции