Привычка банков предлагать кредиты людям помимо их желания понятна с точки зрения банковского бизнеса. Деньги делают другие деньги, и привлекать их приходится всеми возможными способами. Но тем не менее эта практика несет в себе большой психологический риск: раздражение человека может привести к его отказу от слишком навязчивого кредитного учреждения. Не говоря уже о том, что в таких случаях под видом индивидуального подхода к клиенту скрывается банальная «ковровая бомбардировка» народных масс — вдруг кто клюнет на эту наживку.

На днях мне пришло очередное СМС от одного очень крупного российского банка. Все очень культурно и вежливо: «Уважаемый Семен Вадимович! Вам одобрен кредит…» Дальше некруглая, но достаточно приличная сумма и уведомление, до какого срока действует это предложение. Об условиях кредита ни слова — видимо, расчет на то, что все детали расскажут на месте, в отделении банка, если я и (подозреваю) еще десятки тысяч людей откликнутся на подобное предложение.

Я отношусь к той категории особей с советским воспитанием, которые решительно не приучены жить в долг — когда даже занимать трешку до получки у друзей считалось чем-то неприличным и неправильным. А взятая не совсем по своей воле и, к счастью, отданная ипотека уж точно стала для меня вакциной от кредитов на всю оставшуюся жизнь. Как говорится, только в совсем уж отчаянных случаях и только по минимуму. Понятно, что банк без моего ведома и желания одобрил мне кредит, поскольку я его зарплатный клиент. И он посчитал мои доходы достаточными для подобного предложения. Я воспринял это СМС как обычный спам и машинально нажал на «удалить». Но все равно осадок остался. Я еще понимаю предложение открыть депозит — дать банку денег, чтобы он и ты на этом заработали. Но предлагать тебе кредитную кабалу (я воспринимаю любой заем именно так) как-то не очень деликатно.

С точки зрения обывательского здравого смысла такие предложения выглядят как «попрошайничество наоборот». Попрошайки просят, чтобы им дали денег. Часто от реальной нужды, иногда это просто образ жизни и даже прибыльное ремесло. Никогда не забуду одного из самых знаменитых ташкентских попрошаек по кличке Большой Благодарен. Он ходил по центру города зимой и летом в неизменном красочном национальном халате-чапане — вполне благообразный старик с окладистой седой бородой. Прямо Дамблдор, которого еще тогда, впрочем, не сочинили. Не говорил ни слова, только держал протянутую руку. И когда ему кто-то давал советские еще монеты, не говоря уже о рублевой бумажке, неизменно отвечал с акцентом: «Большой благодарен». Потом, говорят, отгрохал сыну едва ли не самую богатую свадьбу в городе (а там, поверьте, было с кем соревноваться в этом отношении).

Так вот банк, предлагающий людям, которые об этом не просили, кредиты, поступает как попрошайка, только в протянутой руке у него самого некая условная сумма денег, которую потом придется возвращать с процентами. Но непристойность этого предложения не только в том, что тебя просят занять деньги, хотя ты не собираешься так поступать. Достаточно почитать отзывы в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру, чтобы убедиться, что нередко людям сначала помимо их воли предлагают кредит, а потом, когда они соглашаются, в этом займе еще и отказывают. Это уже никак не объяснишь с позиций логики чистого бизнеса. Если сами предложили — будьте добры дать. А отказ выглядит просто как циничный обман клиента, который повелся на рекламу.

«Хочешь быть донором? Нет? А будешь!» — написал как-то Виктор Шендерович. Эта изящная миниатюра об элементе насилия, который всегда присутствовал в наших отношениях с государством, отчасти подходит и к случаю с предложениями банковских кредитов. Мне вот кредит предлагал именно государственный банк. Но в России, в силу того, как исторически складывалась культура финансовых отношений человека с государством, и отсутствия частного бизнеса на протяжении почти всего ХХ века, большинство обывателей по-прежнему воспринимают любой банк как часть государства. Поэтому, в частности, убеждены, что государство должно возмещать убытки по вкладам, если банк разорился — даже если он частный.

Из-за такого отношения предложение банка взять у него кредит и кажется немного непристойным. К тому же государству мы генетически привыкли не доверять: всегда ищем подвох. Вот откажемся от этого кредита, а вдруг нам что-то за это будет? Вдруг банк обидится и найдет способ как-нибудь финансово отомстить…

В общем, конечно, все это обывательские комплексы. В конце концов, не хочешь брать навязанный кредит — не бери. Но если бы банки нашли способ вести свой бизнес, не делая таких предложений, лично у меня на душе стало бы спокойнее.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции