Если верить прессе (вчерашнему «Коммерсанту»), в России зарождается новая финансовая мода — рефинансирование кредитов. На Западе это давно превратилось в своеобразный спорт: множество банков и посредников заманивают качественных заемщиков низкими ставками, а грамотные люди успешно этим пользуются, заметно снижая свои ежемесячные платежи по кредитам. Позитивные изменения на нашем рынке можно только приветствовать, но есть опасения, что в войну ставок вмешается государство, как обычно, все испортив.

В рыночной экономике ставки по кредитам могут плавать в весьма широком диапазоне. Например, несколько лет назад ипотеку в России брали под 15—20% годовых в рублях, а сейчас можно найти предложения и под 10%, а средняя ставка колеблется вокруг 13% годовых. Разница в 5 процентных пунктов при остаточной сумме кредита, скажем, в 3 млн рублей — это 150 тыс. рублей в год, которые «давний» заемщик может сэкономить, перекредитовавшись сейчас по новым ставкам. А для кредитов на московские квартиры экономия даже полумиллиона в год — не фокус. В случае с кредитными картами и потребительским кредитованием суммы, конечно, не столь впечатляющие, но переплачивать тысячи рублей «ни за что» тоже не очень приятно.

Интерес со стороны заемщиков к рефинансированию кредитов, очевидно, есть. А в чем интерес банков? Несмотря на то что широко известные данные о закредитованности россиян не совсем точны, нет сомнений, что рынок кредитов почти насыщен. Все, кто хотел и мог, уже взяли в долг у банков, а многие — и не по одному разу. Освоение целины банками практически закончилось, настало время перекраивать рынок, уводя клиентов друг у друга. Естественно, банки в первую очередь хотят видеть у себя качественных заемщиков, которые платят проценты вовремя и в полном объеме. Именно на них и началась охота: банки готовы снижать процент по кредиту, чтобы увести у конкурентов тех, кто хорошо себя ведет, вместе с их кредитами, ведь низкий риск неплатежа компенсирует низкую процентную ставку.

В общем, ситуация win-win — выигрывают все стороны, кроме жадных банков, не желающих снижать ставки для своих лучших клиентов. Быть ответственным плательщиком теперь станет не только приятно, но и финансово выгодно, что не может не радовать. В чем же проблема?

Проблема в регулировании и администрировании. Переход заемщика на обслуживание в другой банк — не очень простая процедура, связанная как с подготовкой и обработкой массы документов, так и с перетоком денег. Если предположить, что этот бизнес будет развиваться естественным образом, то довольно скоро процедура со стороны заемщика будет предельно упрощена: собрать несколько стандартных документов, заполнить заявление и подождать, пока банки между собой всё решат. По большому счету при рефинансировании банку вообще ничего не надо, кроме паспорта человека, заявления и выписки из БКИ. Даже подтверждение доходов при наличии приличной истории платежей без единого сбоя — лишняя информация.

Хочется верить, что все так и случится, но надо понимать, что Банк России очень любит указывать частным банкам, как именно они должны вести свои дела. Наверняка чиновники захотят «в интересах граждан» и в целях борьбы с отмыванием чего-нибудь предписать банкам принимать заявления по утвержденной форме с массой ненужных пунктов и заставить их требовать с клиентов гору лишних бумаг. Да и процесс документооборота между банками при желании можно зарегулировать так, что он станет долгим, сложным и дорогим.

Наверное, я дую на воду, и ничего такого не произойдет. Пусть так. Но все-таки очень хочется обратиться напрямую к тем людям в ЦБ, которых это касается: «Ребята, пожалуйста, не трогайте рефинансирование! Пусть банки и люди сами разберутся, как и что делать. Спасибо».

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции