Меры по ограничению ставок на рынке дорогих потребительских ссуд — дело, конечно, нужное. Если уж гражданин не понимает про эффективную процентную ставку и не глядя берет ссуду на очередную блестящую штуку в магазине, то лавочку надо закрывать. Как предупреждают специалисты, кредитомания лечится с таким же трудом, как и лудомания. Оттого и запретили в свое время казино, несмотря на их очевидную выгоду для бюджета (или определенной части надзирающих бюджетников — все равно). Вот так же и банки с МФО и ломбардами пора… Впрочем, нет, не будем забегать вперед. Пока речь идет только об ограничении ставок по наиболее дорогим потребительским кредитам.

Итак, Центробанк созрел для того, чтобы ограничить размер ставок не только по вкладам, но и по кредитам. Начать решили с малых и дорогих, то есть в первую очередь POS-кредитов (кредитов в торговых сетях). Как сообщил в конце прошлой недели зампред ЦБ Михаил Сухов, делать это будут посредством введения новых значений коэффициента риска для дорогих кредитов, который применяется для расчета достаточности капитала. Чем выше ставка, тем выше коэффициент (а значение норматива ближе к запретной планке). По идее ЦБ, мера должна снизить чрезмерно высокие ставки по беззалоговым потребительским кредитам, в частности, со значением более 45% (притом что сейчас у некоторых банков превышают 60%).

Одновременно с сообщением о новых инициативах ЦБ глава Сбербанка Герман Греф рассказал на встрече с Владимиром Путиным, что они собираются запустить услугу рефинансирования потребительских кредитов других банков. «По нашим оценкам, сегодня закредитованность граждан уже достаточно велика, особенно по потребительским кредитам. И мы видим, что нужно начинать процесс рефинансирования, в частности, в так называемых банках, которые в пунктах продаж кредиты предоставляют, где ставки достигают 90% годовых. Мы с этой осени начинаем акцию по рефинансированию таких кредитов», — передает агентство «Прайм» слова Германа Грефа.

Ничего не хочу сказать плохого ни про Сбербанк, ни про ЦБ. Всем бы странам такие крепкие финансовые институты иметь в своем активе. Но если верить данным Национального бюро кредитных историй, то для 563 банков предоставление займов на покупку потребительских товаров является основным видом кредитной деятельности.

Это не значит, конечно, что они не зарабатывают чем-то другим, полезным для общества. Например, бабушкам помогают пенсии пересчитать за малую денежку. Мало ли. Но все равно велика вероятность, что такие банки скоро можно будет считать не сотнями, а десятками. Они, конечно, еще попасутся немного на хлебных местах, а потом переориентируются на что-нибудь менее обременительное для капитала, смирившись с потерей супердоходов. Например, займутся обнальным бизнесом. А еще, возможно, некоторые из их владельцев подумают-подумают и решат банки переквалифицировать в микрофинансовые или небанковские кредитные организации, где и требования к капиталу поменьше, и ставки пока выше. Все равно к 2015 году многим из этих шести сотен банков придется поднимать капитал до 300 млн рублей, так зачем мучиться и тратить нелишние деньги?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции