За цифрами статистических данных часто стоят крайне интересные факты, которые сложно разглядеть, если не вдаваться в подробности. На днях мне на глаза в очередной раз попались выкладки Агентства по страхованию вкладов (АСВ), описывающие российский рынок депозитов. Среди массы разнообразных данных глаз вдруг споткнулся о число, на которое я раньше как-то не обращал особого внимания — оно казалось вполне естественным (и это действительно так). А тут вдруг задумался, провел небольшое исследование и поразился результатам.

Итак, согласно отчетности АСВ, примерно 41% суммы всех российских вкладов частных лиц в банках приходится на депозиты размером свыше 1 млн рублей. Много это или мало? Напомню, всего «физики» держат в банках примерно 16 трлн рублей, а значит, «миллионеры» контролируют вклады на общую сумму примерно 6,6 трлн рублей. Это очень много: данная величина сравнима, например, с общей суммой всех частных вкладов в Сбербанке. Но кто эти люди? Сколько их? Какова средняя величина их банковского вклада?

Ответы на эти вопросы найти не так уж просто. АСВ почему-то в последние годы не публикует статистику по количеству вкладов в абсолютных величинах, только прирост в процентах. Пришлось закапываться в историю и поднимать сведения за 2010 год — последний, когда агентство раскрывало прирост количества вкладов не только по процентам, но и «в штуках», — после чего строить цепочки значений вплоть до конца первого полугодия 2013 года.

Оказалось, что на текущий момент в банках открыто примерно 1,5 млн мультимиллионных вкладов, а средний размер такого депозита — где-то 4,4—4,5 млн рублей. Вероятно, количество владельцев этих вкладов меньше, так как в состоятельных семьях запросто может быть несколько открытых счетов в различных банках. Получается, что более 40% всех российских частных депозитов (по объему) приходится на несколько сот тысяч человек (и еще меньше семей), причем средний суммарный размер вкладов таких людей (и уж точно — семей) превышает 10 млн рублей. Логично, кстати, предположить, что большая часть вкладчиков-миллионеров живет в Москве — статистических подтверждений этой информации с лёту найти не удалось, но здравый смысл подсказывает, что я вряд ли ошибаюсь. Просто для информации замечу, что общее количество вкладов и текущих счетов в российской банковской системе тоже многих удивит: оно превышает 700 млн штук, из которых больше половины — срочные депозиты. Конечно, подавляющая часть из них заброшены или содержат совсем небольшие остатки: АСВ из своих экспертных оценок (не из статистики) выбрасывает порядка 80% вкладов.

Хотелось бы, конечно, посмотреть более подробную разбивку по размеру вкладов: скажем, до 10 млн, до 100 млн и до 1 млрд рублей. Полагаю, нас ждали бы новые открытия — концентрация богатства, хранимого на депозитах в банках, скорее всего, значительно выше. Но пока об этом можно только мечтать. Впрочем, и имеющиеся данные заслуживают пристального внимания.

Из этой информации можно сделать несколько выводов.

Во-первых, благополучие банковской системы в существенной степени зависит от настроения двух-трех сотен тысяч семей. Десятки миллионов вкладчиков с небольшими депозитами по большому счету банкам почти не нужны. Один хайнет или даже далеко не хайнет, но состоятельный человек для любого банка важнее, чем тысячи рядовых клиентов, которые только тратят время специалистов и ресурсы банка.

Во-вторых, банки (а значит, и экономика в целом) намного сильнее зависят от политических факторов, чем кажется на первый взгляд. «В случае чего» действия 0,1% граждан страны, потребовавших возврата своих средств (например, чтобы уехать за границу, пока выпускают), могут обрушить всю банковскую систему. Для этого не надо, чтобы все богатые сняли со счетов все свои деньги: банковская система довольно хрупка и взаимосвязана, разовое востребование даже 10% вкладов может ее убить.

В-третьих, аналитикам и журналистам надо намного аккуратнее подходить к обобщенным и усредненным статданным, а читателям — вовремя замечать неадекватные усреднения. Например, говорить, что средний банковский вклад домохозяйства в России составляет примерно 300 тыс. рублей, несколько опрометчиво. Формально это правильно, но в реальности 1% семей контролирует половину этих денег, да и оставшаяся половина распределена далеко не равномерно. Например, можно смело утверждать, что следующие 2—3% семей владеют половиной оставшихся денег, то есть на 3—4% самых богатых семей приходится три четверти всех вкладов.

Цифры — это всего лишь цифры. Они не хорошие и не плохие, и я ни в коем случае не пытаюсь сделать из этих статданных какие-то социально значимые выводы. Богатые люди при капитализме есть всегда, и от них действительно многое зависит в нашей жизни. Хотелось бы лишь верить, что эти 6,6 трлн рублей заработаны честным путем. Или хотя бы часть из них. Ну хоть чуть-чуть.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции