На днях глава розничного блока Альфа-Банка Алексей Коровин рассказал на своей странице в Facebook любопытную историю: в отделение банка за страховым возмещением пришел человек, который уже 11 (!) раз оказывается клиентом разорившейся кредитной организации. По словам Коровина, вкладчик «улыбался, сказал, что опять собирается отнести деньги кому-то «за угол» под 17% годовых».

Действительно, почему бы не отнести, когда система страхования вкладов работает без сбоя с момента своего создания, а государство, напуганное возможным бегством вкладчиков из банков в кризис 2008 года, гарантирует в полном размере возврат средств с вклада до 700 тыс. рублей.

«Таких профессиональных вкладчиков не так уж и много, иногда мы их встречаем, особенно в Москве», — рассказывают в АСВ, но признают, что специальной статистики не ведут. А жаль, было бы интересно узнать, сколько людей в стране совершенно верно уяснили суть системы страхования. Системы, которая просто подарок для тех, кто любит рисковать и перекладывать ответственность за этот риск на государство. Это раньше законом предусматривался возврат 90% суммы от вклада, и клиент все равно терял часть денег, если у его банка отзывали лицензию. По сути, это было своего рода расплатой за то, что клиент выбрал ненадежный банк. Сейчас такого «наказания» нет. Поэтому и несут деньги не туда, где надежно, а «за угол, под 17%». Все равно ведь заплатят: не банк, так государство. Такой подход отнюдь не прививает людям ответственное отношение к деньгам. Скорее, наоборот, развращает.

Банкротство банка «Пушкино», который ЦБ не хотел пускать в систему страхования вкладов еще в далеком 2005 году, по идее должно немного отрезвить тех чиновников, которые хотят увеличить сумму страхового возмещения до 1 млн рублей.

Вкладчикам разорившегося банка государство вернет 20,2 млрд рублей, это 8,5% от всего размера страхового фонда. Причем таких банков, активно «пылесосивших» рынок, в последние годы развелось очень много. А теперь можно представить, на сколько таких банков может хватить средств АСВ, принимая во внимание, что размер страхового возмещения может возрасти на треть…

Сейчас ЦБ «закручивает гайки» в надзоре за кредитными организациями. И с приходом Эльвиры Набиуллиной давление на банки с агрессивной розничной политикой будет возрастать. Это касается и предоставления регулятору права снижать ставки в банках, и повышения отчислений рискованных банков в фонд страхования. Однако вряд ли этого достаточно.

Если у ФСВ закончатся деньги, по закону их должен возмещать бюджет. Но у нас государству и так приходится «резать косты» — бюджет не резиновый. А экономический рост в стране, и без того во многом обеспечивавшийся за счет закредитованности населения, переставшего бояться разорения банков и собственной невозможности погасить долги, практически остановился. Почему, спрашивается, страна, сокращающая расходы на медицину и образование, должна платить за вкладчиков, которые связались с сомнительными банками?

Понятно, что за общее состояние экономики в стране отвечает государство, которое устанавливает правила игры и следит за их исполнением. Но в ситуации, когда государство явно берет на себя завышенные финансовые обязательства, а некоторые граждане этим цинично пользуются, ответственность ложится на обе стороны. А главное, от того, что государство и люди будут обманывать друг друга (завышенные обязательства государства тоже ведь форма обмана), в итоге не выиграет никто.

В общем, пришла пора менять закон. Не увеличивать обязательное возмещение вкладов до 1 млн рублей, а подумать над тем, чтобы даже сократить его с нынешних 700 тыс. Но, главное, вернуться к практике, при которой вклады возмещаются частично, а не полностью. Не на 100%, а хотя бы на 90%. Чтобы халява — а на халяву, как известно, и уксус сладкий — кончилась. Чтобы люди начали нести реальную ответственность за свое финансовое поведение, а не деньги «за угол», в очередной дутый банк.