Это не совсем обычная колонка. Точнее говоря, совсем необычная. Ее автором является не тот человек, чье имя и фотография указаны в анонсе статьи. Посетитель портала Юрий (никнейм НеСахар) решил высказать свое мнение о том, нужна ли система страхования вкладов (ССВ), зачем вкладчики несут деньги в банки и должны ли люди нести ответственность за выбор банка для своих сбережений. По сути, это мнение является ответом на ранее публиковавшиеся здесь статьи о том, какой должна быть ССВ.

Поскольку речь идет о деньгах, Юрий решил не называть своей фамилии и не публиковать свое фото. Редакция портала благодарит Юрия за то, что он откликнулся на просьбу Банки.ру и поделился своим видением ситуации.

О банках и АСВ

За последние 5—6 лет у меня были вклады в 37 банках. Где-то деньги оставались на более долгий срок, где-то — на менее. Но на каждом вкладе я всегда хранил не более 700 тыс. рублей. Это было осознанное решение. Я доверял банкам только ту сумму, которая подпадает под действие системы страхования вкладов. Из этих 37 банков потерпели крушение пять кредитных организаций. При банкротстве первой из них — Соцгорбанка — я очень нервничал. В конце 1990-х годов у меня были маленькие вклады в «СБС-Агро», Инкомбанке. Там я набегался по очередям, по ликвидационным комиссиям, но мне так и не удалось вернуть даже то, что было вложено, не говоря уже о процентах.

Мне понадобился всего один раз, чтобы поверить в систему страхования. Все было сделано быстро и четко. Это произвело на меня очень большое впечатление. После Соцгорбанка я понял, что это надежная система и ей можно доверять. Затем список «моих» банков-банкротов пополнили «Охотный Ряд», «Холдинг-Кредит», ЕИБ и Трансинвестбанк. Во всех этих случаях система также работала без сбоя, все было четко и быстро. Особенно приятное впечатление произвела на меня выплата страховки в отношении ЕИБ: мне сначала вернули деньги без процентов, так как у банка последние два месяца перед отзывом лицензии якобы сбоила компьютерная система. Потом в АСВ все пересчитали и выплатили проценты. Таким образом, я понял, что ССВ работает быстро и эффективно.

Выбрал бы я эти банки, если бы не работала система страхования вкладов? Однозначно нет. Пошел бы я вообще в банки, не будь ССВ? Наверное, да. За неимением других финансовых инструментов, наверное, отнес бы немного денег в Сбербанк, Россельхозбанк или ВТБ. Даже в крупнейшие частные банки вряд ли бы пошел.

Я считаю, что Павел Медведев (в 2000-х годах — депутат Госдумы. — Прим. ред.), Александр Турбанов (экс-гендиректор АСВ. — Прим. ред.) очень много сделали для ССВ, и, как говорят на нашем ТВ, пользуясь случаем, передаю им привет и желаю здоровья и успехов в дальнейшей работе.

О ставках

В первую очередь, я выбираю банк исходя из его ставки. Еще важные факторы — удобство места расположения и график работы. Многие мои знакомые, кто работает в офисе, не могут вкладывать деньги в банки, которые работают строго с 9:00 до 18:00 и только в рабочие дни. Банки теряют таких клиентов.

Должны ли банки нести ответственность за вклады по высоким ставкам? Я считаю, что это справедливо. Я был удивлен, узнав, что Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк платят отчисления в фонд страхования вкладов (ФСВ) по тем же коэффициентам, что и другие банки. Кроме этого, можно было бы ввести новые классификационные признаки, в зависимости от финансовых показателей. У нас в банковском мире нет понятия репутации, что называется «рукопожатости». Что бы человек ни натворил, ему все по-прежнему рады, его не считают жуликом и продолжают вести с ним дела как ни в чем не бывало. Это весьма способствует снижению доверия как в банковской системе, так и в любом бизнесе вообще.

Считаю, что неправильно нести деньги в банк, если знаешь, что его владелец раньше уже «кидал» вкладчиков. Помимо писаного закона, который зачастую бывает недостаточно «зубаст», должны быть какие-то «понятия» — законы совести что-ли…

О банковской системе

Наверняка жуликов в банковской системе полно, ведь система работает с живыми деньгами. Но есть и честные люди, благодаря которым на улицах полно машин, строятся здания, работает бизнес. Есть люди, которые делают полезные вещи для экономики. Если банк может выдать низкорискованный кредит под 30—40% годовых, почему он не может предложить своим вкладчикам не 10—12%, а 15—17% годовых? При этом любой банкир, как и любой человек, имеет право на ошибки. То есть система страхования вкладов защищает нас не только от мошенников, которые наверняка есть, но и от ошибочных решений банкиров, не имеющих противоправных замыслов. Хотя, если судить по банковским новостям, страховых случаев первого типа, к сожалению, все-таки больше, чем второго.

У ЦБ и раньше было право ограничивать и запрещать прием вкладов населения. И он этим правом пользовался. Я думаю, ЦБ — это средство последней надежды. Процентные ставки должны регулироваться рынком и коэффициентом отчислений в ФСВ.

Если бы ССВ гарантировала миллион рублей, я бы доверил больше денег наиболее доходным из тех банков, с которыми я уже работаю. Но я не уверен, что надо повышать границу до 1 млн рублей. Мне как вкладчику это выгодно, потому что мой общий доход будет выше, хотя и не слишком комфортно с такой суммой передвигаться, например, по городу. Но я и государство понимаю — надо учитывать возможности системы страхования вкладов — в том смысле, что следует опасаться мощного притока средств в банки с самыми высокими процентными ставками: будет лучше, если средства вкладчиков будут «размазаны» по банковской системе более равномерным слоем. Во всяком случае ССВ будет легче справляться с проблемами в случае их возникновения.

Для меня вклады — способ хранения денег, инфляция съедает значительную часть сбережений. А статистика вещь лукавая — инфляция сильно зависит от конкретного товара, хотя в большинстве случаев реальная инфляция значительно выше, чем официальная.

О гарантиях государства по вкладам

Я думаю, что государство должно полностью гарантировать всю сумму сбережений, раз уж оно выдает банкам лицензии и осуществляет надзор. По-моему, это правильно как со стороны вкладчика, так и со стороны государства. Банковская система приносит экономике деньги. Мы, вкладчики, даем деньги, благодаря которым строятся жилые дома, предприятия, развивается торговля. Задача банка — выдать кредит тому, кто реально работает. Государству выгодно, чтобы бизнес развивался, чтобы банки кредитовали экономику, беря деньги у вкладчиков. Если государство перестанет гарантировать всю сумму вкладов, я для себя еще не решил, но многие говорят, что не пойдут в Сбербанк, а оставят деньги дома.

Я, скорее всего, на какие-то цели потрачу эти деньги. Или буду искать возможности скооперироваться с друзьями и вложиться в какой-нибудь доходный бизнес, который мы сможем сообща контролировать.

Я как вкладчик не должен нести никакой ответственности за то, какой банк выбрал. Банковский бизнес — очень специфический, он жестко регулируется ЦБ, банки ежедневно сдают отчетность. Если государство допустило банк к работе с вкладчиками, значит, он хороший. Я позволяю экономике пользоваться моими деньгами и не должен нести ответственность за действия банка. Да и как я могу нести ответственность за то, что контролирую вовсе не я, а Центральный банк?

Советы вкладчикам

Что я могу посоветовать вкладчикам, которые не являются частыми посетителями Банки.ру? На днях видел газету, буквально кишащую объявлениями, в которых предлагаются варианты вложения свободных средств под разные проценты — от 12% годовых до 1% суточных. Так вот тем, кто читает такие объявления и думает о размещении своих денег, посоветовал бы действовать в три этапа. Во-первых, обязательно смотреть, чтобы в рекламе было слово «банк». Поскольку, как я помню, банком у нас может называться только организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ, то есть подчиняющаяся достаточно строгому регулированию. Во-вторых, обязательно смотреть, чтобы в объявлении содержался сине-белый квадратик — значок системы страхования вкладов, который нельзя использовать банкам, не входящим в систему. И в-третьих, все-таки стоит не полениться самим или попросить кого-то из родственников или знакомых, шарящих в Интернете, зайти на www.asv.org.ru и проверить, что соответствующий банк находится в списке участников ССВ. Ну и потом уже вступает в действие рекомендация о непревышении вашим вкладом заветного порога в 700 тыс. рублей.

Должен сказать, что объявления банков и небанковских кредитных организаций очень похожи. Иногда последние явно подделываются под первых. В некоторых объявлениях, обещающих очень высокие проценты, даже присутствует фраза «вклады застрахованы». Но тем, кто желает вложиться в такие конторы, я бы очень советовал выяснить — кто же является страховщиком по этим вкладам и не получится ли так, что страховщик разорится одновременно с застрахованным.