Мне никогда не нравилась идея (еще когда это было идеей) распространять страховку по вкладам на 100% объема депозита, включая процентный доход. Я соглашался с тем, что должна быть какая-то несгораемая сумма, которая страхуется полностью, — скажем, 50 тыс. рублей, максимум 100 тыс. За все, что больше, вкладчик должен принимать хотя бы часть рисков на себя. Таким образом, государство и выполняет свои социальные функции, защищая наиболее малообеспеченную часть населения (в своей массе — пенсионеров), и не потакает безответственности экономически активной части вкладчиков при выборе ею банка для сохранения своих сбережений.

Не говорю, что 100-процентная гарантия вкладов в пределах 700 тыс. рублей — это плохо. Но даже самое благое решение имеет обратную сторону. И отсутствие ответственности за свои поступки (то есть за выбор банка) — как раз та самая обратная сторона медали. С другой стороны, мы имеем полную ответственность вкладчиков за часть депозита, превышающую 700 тыс. рублей. В итоге система страхования вместо постепенно уменьшающейся в зависимости от размера вклада гарантии получилась одноступенчатой, пороговой. Кто-то получает все, включая повышенный доход, а кто-то — только 0,7 млн, которые очень часто не покрывают даже сумму процентов от вклада. Мне кажется, что этот фактор является не последним среди причин, которые побуждают держателей депозитов свыше 700 тыс. рублей «идти грудью на амбразуру» и грозить пикетами в надежде, что поправка об исключении АСВ из первой очереди кредиторов все же будет внесена в законодательство.

Наверное, это очень наивный (если на людоедский) взгляд, но если бы вкладчикам на сумму от 100 тыс. до 700 тыс. в этой части страховали 90% вкладов, то держателям более крупных депозитов было бы легче смириться с потерей миллионов рублей. А ведь держателей крупных вкладов — не единицы. По данным АСВ, на 1 июля 2013 года вклады на сумму более 700 тыс. рублей составляли 48,5% объема всех депозитов частных лиц, или без малого 7,5 трлн рублей. Количество этих счетов на тот момент — 408 тыс. То есть в среднем на одном таком депозите хранилось 18 млн рублей. Сейчас эта цифра даже с учетом начавшейся чистки банковской системы (спровоцировавшей перевод крупных вкладов из средних и крупных частных банков в государственные) вряд ли меньше.

Конечно, крупные вкладчики (особенно из частных банков) заинтересованы в том, чтобы их требования при банкротстве удовлетворялись в первую очередь, по сравнению с АСВ. На для тех, кто уже «попал», это, скорее, последняя и весьма призрачная надежда увеличить размер своей доли в конкурсной массе. Ведь даже если «похороненную» поправку удастся «продавить», закон не будет иметь обратной силы и вкладчики банков с уже отозванной лицензией вряд ли смогут ею воспользоваться.

То есть эта работа, скорее, на упреждение.

Не знаю, может, глупость сейчас скажу, но мне кажется, что вместо того, чтобы двигать АСВ во вторую очередь (даже через два года), государство в лице законодателей, ЦБ и того же АСВ могло бы попытаться выстроить второй уровень системы страхования вкладов. Первый уровень сохранить в таком виде, в котором он есть, а второй надстроить для держателей крупных депозитов. Чтобы никого не раздражать, сделать его добровольным для вкладчиков, но обязательным для участия банков — членов ССВ. То есть банки, принимающие вклад более 700 тыс. рублей, будут обязаны предложить клиенту застраховать превышающую часть суммы вклада добровольно. Размер страховой премии сделать побольше по сравнению с существующим размером отчислений банков в размере 0,1% от среднеквартальной суммы (например, 0,2% — это 2,4% за трехлетний вклад), но без ограничений по размеру вклада.

В случае создания такая «надстройка» избавит законодателей от необходимости постоянно вносить поправки ради увеличения размера покрытия, успокоит наиболее нервных вкладчиков, оставит АСВ в первой очереди кредиторов при банкротстве банков и даст агентству дополнительный источник пополнения фонда. И — да! — подарит вкладчикам-миллионерам альтернативу печальной неизбежности нести все деньги в государственный банк.

Конечно, сейчас это делать уже поздно. Да и АСВ сейчас не до смелых творческих экспериментов — ему бы пенсии освоить. Зато к следующему кризису добровольное страхование пришлось бы кстати. Если, конечно, к тому времени в системе еще останутся негосударственные банки.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции