Артем Ейсков
журналист
02.04.2014 4116 17

Кредит «Семейный»

От депутатов российской Думы ничего хорошего уже давно не ждешь. Тем удивительнее, что иногда в потоке законотворческого сумасшествия проскакивают весьма здравые идеи. На этот раз речь о проекте депутата Олега Михеева, запрещающем выдачу кредита (а также займа и поручительства) на сумму свыше 30 тыс. рублей одному супругу без согласия второго.

Это логично: в подавляющем большинстве семей бюджет общий (об исключениях скажу ниже), ответственность за финансовые решения в конечном итоге делится между обоими супругами, поэтому и сами эти решения стоит принимать вместе. Можно, конечно, рассчитывать, что разумный муж не пойдет брать кредит, не посоветовавшись с женой (или наоборот), но будем откровенны: в условиях низкой финансовой грамотности и общей безответственности населения надеяться на это наивно.

С другой стороны, любой государственный запрет — это зло и ограничение прав человека. Поэтому, на мой взгляд, при введении подобной практики стоит оговорить достаточно простой способ отказа от семейного права «вето» на кредит. Например, если супруги заключили брачный договор, по которому ведут раздельный финансовый учет. В семьях, где муж и жена имеют высокий личный доход, такое вполне реально и нормально, особенно если это не первый брак и ситуация осложняется наличием детей от прошлых браков и бывших супругов. И наоборот: если все финансовые дела в семье ведет кто-то один, а второй ему доверяет, должна быть возможность выдачи «индульгенции» на любые финансовые сделки бессрочно или на какой-то срок без необходимости получения согласия на них каждый раз.

Если есть право выбора, то «запрет» — это уже не запрет, а просто изменение условий «по умолчанию». Сейчас банк выдает кредит человеку, а при новом законе «по умолчанию» кредит будет выдаваться семье. Фактически при введении такого правила базовой экономической единицей при отношениях с банком становится не «физическое лицо», а домохозяйство, что абсолютно естественно с точки зрения как экономической теории, так и здравого смысла. В целом, банки и сами стремятся обезопасить себя, требуя гарантии родственников заемщика по кредиту. Но это больше касается крупных сумм, а «средние» кредиты в несколько зарплат запросто могут выдаваться и без извещения жены или мужа.

В реальной жизни неизбежно возникнет масса пограничных ситуаций. Многие пары живут годами «без штампа», ведя совместное хозяйство и воспитывая детей. Формально банк в этом случае не обязан получать согласие одного из членов семьи при выдаче кредита другому. Полагаю, тут все решит практика, этот вопрос стоит оставить на усмотрение банка. Кроме того, в России все еще распространены двух- а то и трехпоколенческие семьи, в которых совместное хозяйство ведут родители со взрослыми детьми. Соответственно, неожиданно возникший кредит сына или дочери (или, наоборот, кого-то из старшего поколения) может больно ударить по благосостоянию всей семьи. Эту ситуацию на уровне закона предусмотреть, пожалуй, невозможно. Придется терпеть. Наконец, и само понятие «кредит» весьма растяжимо. Пользователь кредитной карты едва ли не ежедневно «получает кредит», просто оплачивая ею покупки; что в этом случае считать «суммой кредита» — сумму каждой операции или кредитный лимит? И как быть с другими организациями, позволяющими либо получать деньги в долг, либо пользоваться некими услугами без предоплаты? Эти моменты явно стоит тщательно обдумать.

Понятно, что банки не должны и не будут подробно вникать в жизненную ситуацию каждого заемщика, им нужен список документов и четкие критерии, по которым можно определять необходимость получения разрешения на кредит от члена семьи. А значит, закрыть все возможные конфликтные и неприятные случаи с помощью этого закона не получится. Это не очень хорошо. Но, с другой стороны, даже если он поможет избежать 90% драм, связанных с безответственным кредитным поведением одного из членов семьи, такой закон станет редким примером полезного решения властей.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

В блог

Комментарии

Аватар
NMichel 02.04.2014 08:01 #
Никак кто-то из родни Олега Леонидыча в нотариусы подался?

Нет, оно конечно, непорядок когда банки, ссылаясь на Семейный Кодекс, требуют погашения долгов от того из супругов, который о долгах – ни сном, ни духом. Однако, автор прав – проблем возникнет немеряно. Депутаты они же «стратегические проблемы решают». А дьявол, как обычно, в деталях.

К списку проблем, составленному автором, навскидку добавлю следующее:
- Должно ли новое требование распространяться на кредиты, выданные на ИПшный бизнес? Если необходимость получения потребительского кредита второй супруг в состоянии оценить, то обязан ли он быть докой в бизнесе?
- Страна у нас, слава Богу, немаленькая. Национальные особенности на разных землях кагбэ слегка различаются.
Интуиция подсказывает, что в отдельных местностях, где понты населения явно не соответствуют площади занимаемой этим населением территории, за требование принести письменное разрешение от жены на получение кредита менеджеру банка может прилететь в рыло. С учётом того, что менеджеры банков там тоже из местных – получим сто лет кровищи из-за долбанного клочка бумаги.

Недавно на ресурсе был какой-то материал о так называемых совместных (или семейных, не помню) банковских счетах, которые используются в Нерезидентщине. Толковая штука. Может быть депутатам лучше копать в этом направлении? Пропустив, так сказать, этап набивания собственных шишек в попытках изобрести велосипед иной конструкции.
0
Аватар
Дмитрий Сергеев 02.04.2014 08:42 #
Гораздо проще будет восстановить институт долгового рабства. Сразу и решится проблема с неплательщиками по кредитам. И будет источник рабочей силы на наших необъятных стройках.
0
Аватар
Марина (fyum) 02.04.2014 09:51 #
это все здорово, но что делать тем, у кого муж/жена временно находится за границей, или просто далеко? как это одобрение должно быть получено? или теперь надо будет ходить за кредитом парой? если учесть, что банки у нас клинтоориентированы до ужаса и работают частенько до 17 или 18, то надо будет уже не одному человеку отпрашиваться с работы, а двоим, да?

лучше бы придумали закон, по которому родственники могли бы "накласть вето" на кредиты человеку, если им пришлось за него гасить то, что он брал до этого.
работать он мог бы так: человек не платит по кредиту, банк обращается к родственникам (мужу-брату-родителям) и по-хорошему предлагает оплатить кредит, фиксируя в НБКИ, что платит именно родственник, а не сам заемщик. и после чего банкам должно быть ЗАПРЕЩЕНО одобрять и выдвавать кредитные продукты такому заемщику до того момента, пока родтсвенники не придут в НБКИ и не напишут соответствующее разрешение.
вот это - востребовано
у меня тетка ненормальная каждые полгода берет по кредиту. а выплачивает моя мать. и не выплачивать не вариант, у нее же опишут имущество. или из пенсии в 3 рубля будут вычитать.
0
Аватар
Перец (mihavar) 02.04.2014 09:55 #
Согласен - только крепостное право и рабство решат все проблемы.
0
Аватар
Матвей Новиков (Mattathiah) 02.04.2014 11:34 #
а семейный кодекс исправить у принтера мозгов не хватает.
0
Аватар
Мария Г. (фейри) 02.04.2014 14:42 #
идея хороша, хотя требует проработки. ну так в статье так и сказано, что требует.
0
Аватар
Van (anubis) 02.04.2014 15:31 #
fyum - а вы и не должны платить по об-вам тети. Тетя хорошо утроилась. И что Вам не маячит право запретить тете получать кредиты? Идея люкс!
0
Аватар
Марина (fyum) 02.04.2014 16:43 #
anubis
ну вот что значит не должна?
да, не должна. и я не должна, и сестра ее не должна
юридически.

а фактически вот недавно мы узнали о существовании у нее 5-ти кредитов. до этого 2 или 3 мы уже закрыли (узнавали о них сильно поздно, когда уже возникали многочисленные просрочки).
вот как правильно поступать?
если не платить, то дойдет дело до суда. но не с чего ей платить. разве что 6-ой и 7-ой кредиты возьмет.
пенсия копейки, а долги тысяч сто расписаны на ближайшие три года
дойдет до суда - к ней придут описывать имущество.
вот вы можете спокойно смотреть, когда у вашей сестры/брата описывают имущество?

с другой стороны, выплатишь, а она опять возьмет
паспорт отобрать нельзя - она не настолько невменяемая, чтобы ее признали недееспособной
0
Аватар
Инга (ILev) 02.04.2014 16:58 #
ситуация раз - в нашем подъезде висит объявление "иванов петр петрович" должен государству ___ млн.рублей и огромная крыса на картинке. Спрашиваю у его жены, это что? Она отвечает - это мой бывший набрал кредитов по москве и теперь должен всему миру...мне звонят...теперь вот объявление.....а мы из-за него еще и заграницу выехать не можем он же в бегах.

ситуация два - муж изменяет жене, решил подарить любовнице квартирку и ...увы, срок его мирской жизни подошел к концу ...неожиданно для всех, замечу, подошел" и .....оказывается что жена, которая итак вся в горе теперь еще должна за квартиру о которой она и не знает вовсе. Она конечно отдаст (продаст) ее и как-то расплатится с долгами, НО лучше бы он знала о ней раньше - развелись бы - алименты детям, ответственный папа и ...может в семье было бы дешевле? )

я за свободу НО и за честность и ответственность. А пока у нас алиментщики-папы и работающие "до упора" без чьей-то поддержки мамы и ...дети, которые родителей не выбирают - контроль и ответственность в виде такого решения не плохой выход из описанных выше ситуаций.
0
Аватар
Роман (ARM 1) 02.04.2014 17:14 #
"От депутатов российской Думы ничего хорошего уже давно не ждешь" - это печальная правда нашей страны, но вот от журналиста банковского издания хотелось бы ожидать чего-то большего...
Есть такое мнение, что лучше застрелиться чем дожить до того момента, когда заключение брачного договора станет нормой жизни. Потому как это бред "сивой кобылы". Брак и экономическое партнерство не одно и тоже. Если нет доверия зачем вступать в брак??? Заключение гражданских договоров вполне возможно и без этого.
К законодательству надо подходить системно, как инструменту достижения долгосрочных целей, и уж не как к заплаткам проблемм насущных.
Вполне можно развести индивидуальный кредит и семейный кредит, кредит должен быть имуществом того, кто его взял. Будет два заемщика будет семейный кредит, кстати и ответственность за него поделить можно будет сразу, благо есть субсидиарная ответственность.
0
Аватар
ирена (dzi) 02.04.2014 17:39 #
Вполне логичная идея - только продумать надо бы качественно (вопрос - получится ли? - сомневаюсь).
Еще есть идея - ввести разные степени частичной недееспособности. Даже, если человек нетрудоспособен - уже только по этому факту. Только назвать как-то по-умному, чтобы пенсионерам не обидно было. Но ведь, действительно, как часто и жестоко обманывают пожилых и инвалидов! Хотя бы крупные сделки проводить более ответственно... Тогда и кредиты любимой тетушки просто не возникли бы. А ведь сейчас психически больной преспокойно берет кредит - и привет родственникам! А что - паспорт у него на руках, а выглядит он (периодически) совершенно нормальным.
0
Аватар
Роман (ARM 1) 02.04.2014 17:41 #
ILev
" А пока у нас алиментщики-папы и работающие "до упора" без чьей-то поддержки мамы и ...дети" - жалостливые истории, конечно. Но доля таких чертей невелика, а страдать будет абсолютное большинство клиентов. Не потому, что трудно в семье договориться, а потому, что все работают, подрабатывают, прочими полезными вещами занимаются, и заявляться вдвоем когда и одного бы вполне хватило, вобщем очень муторно, да и бессмысленно.
0
Аватар
No Importa (noimporta) 02.04.2014 18:18 #


дойдет до суда - к ней придут описывать имущество.
вот вы можете спокойно смотреть, когда у вашей сестры/брата описывают имущество?



Ну то есть вы сами, не имея воли принять решение и не платить по чужим долгам, хотите, чтобы государство опять за вас все решило, а вы вроде как и не при делах - "я и не отказываюсь за тебя платить, да вот видишь, государство строго настрого не позволяет тебе брать кредит". А если тетка будет умолять взять таки кредит и подписать бумажку - подпишете?
Хоспади, когда ж этот инфантилизм-то кончится.

0
Аватар
Марина (fyum) 03.04.2014 08:13 #
noimporta

А если тетка будет умолять взять таки кредит и подписать бумажку - подпишете?


нет. ей платить за кредит не с чего. это помимо того, что она дура по жизни и не умеет пользоваться кредитными продуктами в принципе - она не в состоянии понять, что если надо платить 1652 рубля платеж, то заплатить 1650 нельзя, и что заплатить в день списания платежа через почту - не вариант.
если ей нужны деньги, вдруг, на что-то важное и критичное, это будет решаться семейным советом и кредит будет брать кто-то другой под свою ответственность.

Хоспади, когда ж этот инфантилизм-то кончится.


а вы-то что предлагаете, раз такой умный?
просто не платить?
стойко смотреть, как выносят вещи, которые вы ей же до этого и покупали?
или вещи, которые вы же потом и будете выкупать у приставов, потому что денег у нее нет, только пенсия не слишком большого размера?

0
Аватар
Дмитрий Сергеев 03.04.2014 11:15 #
Заберите у нее вещи и квартиру до суда. И пусть живет на вашей квартире на свою пенсию. Или воли нет принять такое решение?
0
Аватар
Роман (ARM 1) 03.04.2014 12:04 #

fyum пишет:
стойко смотреть, как выносят вещи, которые вы ей же до этого и покупали?



сохраняйте чеки и никто ничего выносить не будет. А вообще, практический совет - раз вы рулите погашением ее кредитов, выведите одит на просрочку на 181 день минимум, и ни один банк ей кредит больше не даст.
Доблестных депутатов надо мотивировать на создание возможностей для развития страны, а не на ввод идиотских запретов. Меня не радует перспектива вечно искать обходные пути из-за того, что вам лень учиться жить в обществе и договариваться с людьми.

0
Аватар
Марина (fyum) 03.04.2014 16:46 #
ARM 1
а вас лично как это касается-то? (по крайней мере то, что предложила я)
если человек не в состоянии платить за кредит, то в случае, если за него гасит кредит другой человек, такому заемщику банкам давать кредит будет запрещено?
вам-то что? не просрачивайте - и все у вас будет хорошо.

ARM 1,
Дмитрий Сергеев
вам повезло, друзья мои, что у вас нет таких родных, которые не отвечают за свои действия.
вот будут у вас дети-наркоманы быстро-кредиты брать пачками на дозу, тогда и взвоете.

А пока вам и не понять

Дмитрий, на каком таком основании я могу у тети что-либо забрать - вещи, паспорт, квартиру? Вы вообще о чем?
0
[!] Комментарии и отзывы могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.