Кредитная история – как поэты Серебряного века. Обладает хрупким внутренним миром и тонкой душевной организацией. Чуть что, у нее начинается высокохудожественный сплин со всеми вытекающими для заемщика последствиями. Отказами в кредитах, понижением кредитного лимита и т. п. И сам заемщик далеко не обязательно лирический герой этих страданий. Иногда кредитную историю портят действия третьих лиц и организаций.

«Незаменимых нет» – любимая присказка товарища Сталина и присных, да? Нет незаменимых. Но беда-то не в этом. А в том, какой окажется замена. В случае с банковскими работниками проблема – в их склонности время от времени допускать досадные ошибки, неточности, описки. Давно не уточнял статистику, но порядка 4% всех кредитных историй такие «огрехи» год назад еще содержали. А это примерно 3 млн отчетов*. С одной стороны, вроде бы немного. С другой – гораздо больше «статистической погрешности». Особенно если принять во внимание, что одному человеку из двадцати отказывают в кредите, не объясняя причин, а этот кредит может быть очень нужен.

Пока не придумали каких-нибудь специальных киборгов для обработки и передачи данных в БКИ, действовать нужно просто. Запросили кредитную историю, посмотрели внимательно. Если обнаружили ошибки и неточности, то достали документы, подтверждающие, что данные неверны, и отправили это все в бюро. Потом еще раз проверили. Месяца через три-четыре – быстрее там может ничего и не обновиться.

Смешно, и можно рассказывать, как байку, но в одном банке еще на заре нашего замечательного капитализма записали, что я родился 1 декабря, а не 2-го. Записали кредит на точно такого же «меня», но с другой датой рождения. Я этот кредит в следующей анкете указываю как действующий, бравирую им – мол, я нормальный, плачу, как надо. А робот говорит: «Нет данных». Менеджер роботу верит больше, чем мне, и пишет: «В кредите отказать». Пришлось копировать паспорт, заверять у нотариуса, и далее по процедуре. Уладилось. Класс, думаю, все. Но это же Россия! Пенсионное (зелененькое такое) получаю, и там черным по бледно-зеленому написано: Такой-то Такойтович Такойтов, дата рождения 1 декабря… Тьфу ты! Пойду теперь и его исправлять.

…А эту историю мне рассказал коллега, серьезный брокер из Уфы. Его специализация – кредитование малого и среднего бизнеса. У человека успешный бизнес, что-то связанное с грузоперевозками или строительством. Как это обычно бывает, понадобились деньги на закуп расходников. И сумма относительно небольшая по его делам, 1,5 млн рублей. Он даже не думает ни о каком залоге. В один банк, в другой – отказ. В чем дело? Никто не говорит. Он к брокеру. Коллега запросил его кредитную историю (брокеры обычно так делают, чтобы разобраться в причине отказов) и нашел там просрочку по потребительскому кредиту аж 18 месяцев! Кредит на сумму 20 тыс. рублей, а что за кредит, откуда? Клиент этого банка в глаза не видел. Почесал в затылке, прикинул цифры, сроки, сделал пару звонков – ба! Оказалось, это его дочь захотела папе на юбилей сделать подарочек. Телефон. Паспорт взяла, в салоне как-то договорилась, оформила кредит. И полтора года перехватывала уведомления о предстоящих платежах, предложения как-то решить проблему, другие банковские бумаги.

Пришлось срочно исправлять кредитную историю. Закрывать долг, штрафы, запрашивать бумаги о том, что задолженность погашена, уведомлять бюро кредитных историй. Только после всех этих дел удалось оформить заявку на новый бизнес-кредит. Благо, у брокера были доверительные отношения с кредитным комитетом одного банка. Там, «конечно, долго смеялись, но кредит дали». Можно сказать, обошлось. А мог бы года на два, на три вообще без кредитов остаться. Да и потом светили только залоговые и дорогущие.

…Тайный доброжелатель – моя «любимая» категория инородного вмешательства в кредитную историю. Банки, в которые вы уже обращались (а также иные кредитные организации, о которых вы можете даже не знать, к сожалению), вдруг начинают запрашивать в БКИ вашу кредитную историю. С целью что-нибудь этакое вам предложить. Количество запросов кредитной истории в отрезок времени резко увеличивается. Для банка, куда вы сами пришли за кредитом, это сигнал, что вы в активном поиске. Настолько активном, что это повод вам отказать. Мол, налицо «признаки вероятного кредитного мошенничества». Несмотря на то, что всего-навсего «вероятного», это уже прямо большой минус.

Формально запросить вашу кредитную историю могут только те банки, в заявке которым вы поставили галку, разрешающую обработку персональных данных. Но на деле выходит так, что разные талантливые со знаком минус… ох, даже не знаю, как подобрать кодифицированный аналог сами знаете, какому слову… ну, допустим, хитроумные люди время от времени находят пути обойти формальности и заполучить доступ к вашим данным. Это незаконно и надо пресекать на корню. Увидели такого деятеля в своей кредитной истории. Дали знать БКИ. Они там дальше сами разберутся согласно федеральному закону №152 «О защите персональных данных». Но сделать это надо обязательно. Часто наше собственное попустительство помогает преступникам жить и трудиться. Нет уж, кому-кому, а им жизнь медом казаться не должна.

Что делать? Это второй вопрос, который всегда где-то рядом с первым: кто виноват? И вот не в качестве рекламы, а исключительно для справки. Проверить свою кредитную историю онлайн вы можете прямо здесь, на Банки.ру. Это удобно. Если найдете ошибки и захотите связаться с каким-нибудь бюро, на сайте Центробанка есть полный перечень всех наших российских бюро. Его можно скачать и посмотреть. Точно не повредит, если вы готовитесь к какому-нибудь серьезному кредиту. И просто так, для «общего образования».

* Данные Центрального каталога кредитных историй, ЦБ РФ.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции