Привычка некоторых россиян класть в разные «мусорные» банки до 700 тыс. рублей в полной уверенности, что государство после краха такой кредитной организации гарантированно вернет эти деньги, натолкнулась на контробман со стороны самих банков. При этом под ударом невольно оказывается один из немногих идеально работающих элементов российской государственной машины — система страхования вкладов.

На этой неделе мы разбирались с историей вкладчиков лишенного 16 мая лицензии банка «Огни Москвы». Десятки, если не сотни людей, обратившись за законным страховым возмещением своих вкладов в этом банке, выяснили, что их теперь уже мертвый контрагент с июля по декабрь 2013 года проводил несанкционированное списание денежных средств с депозитных счетов «физиков». В результате эти вкладчики, ни сном ни духом не подозревавшие, что их вклады давно закрыты, а деньги ушли в неизвестном направлении, не попали в реестр Агентства по страхованию вкладов и не могут в настоящее время претендовать на страховое возмещение. Инициативная группа вкладчиков подготовила коллективное обращение в Банк России (имеется в распоряжении портала Банки.ру), в котором просит регулятора в срочном порядке разобраться с этим эксцессом. ЦБ, как известно, по счетам физических лиц в коммерческих банках не отвечает. И это правильно. Получат ли «погорельцы» на «Огнях Москвы» деньги со своих вкладов — неизвестно. В любом случае это произойдет не в надежном, как швейцарские часы, рабочем порядке выплат страхового возмещения.

У Мособлбанка лицензию не отозвали — его санацией занимается СМП Банк попавших под международные санкции братьев Ротенбергов. Зато заместитель председателя ЦБ Владимир Сафонов признался, что регулятор выявил незаконную схему привлечения вкладов в Мособлбанке совершенно случайно. «Такие правонарушения выявить очень сложно. Мы их выявили случайно, потому что обратили внимание на вклады, которые вносились и на следующий день снимались практически полностью, но совершенно в других офисах и даже в других городах. Так оказалось, что один из вкладчиков был сотрудником Банка России, и мы смогли через него убедиться, что работает какая-то схема. А когда попытались опрашивать вкладчиков, банк предъявил нам претензии, что мы провоцируем массовый отток вкладчиков», — сказал Сафронов. А теперь представьте казус, при котором в реестр вкладчиков АСВ, претендующих на страховое возмещение, не попал бы сотрудник самого ЦБ? И смех и грех.

Но на самом деле смешного тут мало. Финансовая грамотность россиян вполне достаточна для того, чтобы использовать в корыстных целях то немногое в нашем государстве, что действительно работает. Например, систему страхования вкладов. Еще в прошлом году лично глава ЦБ Эльвира Набиуллина с экрана телевизора призвала россиян дробить вклады, чтобы их сумма в одном банке не превышала гарантированные государством 700 тыс. рублей. Но многие россияне и до этого так поступали. Причем клали деньги далеко не в самые крупные и надежные банки, зато под более высокий процент. И вот теперь, когда все чаще выясняется, что не только клиенты-«физики» с помощью банков откровенно доят государство, но и банки охотно используют все более изощренные мошеннические схемы со вкладами, идиллия начинает рушиться.

Пойди докажи ни в чем не виноватым вкладчикам «Огней Москвы», что они стали жертвой мошенничества, а система страхования вкладов тут ни при чем. Однозначно выгодного всем сторонам выхода из этой истории навскидку даже не придумаешь. Если этим вкладчикам вернут деньги без суда и с помощью АСВ (ну, то есть включат их в реестр), государство не застраховано от того, что требовать от него включения в реестр в следующие разы будут мошенники. Если вкладчикам вернут деньги по суду — пройдет много времени, а прецедентного права в России нет. Другим обманутым вкладчикам другого банка на таких же основаниях могут и не вернуть. Ну а если не попавшим в реестр вкладчикам «Огней Москвы» вовсе не отдадут их кровные — будьте уверены, что пострадавшие расскажут знакомым, а те своим знакомым и далее по цепочке, что в системе страхования вкладов у нас начались сбои.

С одной стороны, хорошо, если некоторые россияне перестанут тупо выбирать банки с максимальной ставкой депозита, не утруждая себя минимальной проверкой надежности избранной кредитной организации в полной уверенности, что крах банка не лишит их денег. С другой — если сам регулятор признается, что чисто случайно обнаружил параллельную бухгалтерию в немаленьком банке, если случаи, когда после краха кредитной организации вкладчики не находят себя в реестре, становятся все более частыми (такое уже происходило, в частности, с Мастер-Банком, а руководители некоторых дагестанских банков прославились тем, что «рисовали» фиктивных вкладчиков незадолго до отзыва лицензии, чтобы получить страховку за мертвых душ), это подрывает доверие ко всей финансовой системе. И к абсолютно надежной системе страхования вкладов в том числе.

Привычка взаимного обмана государством граждан и гражданами государства в России укоренилась давно и глубоко. Только страдают от этого обмана обычно как раз те, кто никого не обманывал. Страховое возмещение для обладателей вкладов до 700 тыс. рублей в России есть, и ему пока ничего не угрожает. А вот эффективной страховки от обмана не придумал еще никто.