Можно потерпеть пару месяцев и накопить на крутой телевизор. Можно поездить года три года на старенькой девятке, а потом взять что-то поновее. В конце концов, и отдохнуть можно на даче или в санаториях Урала. И не занимать ничего у банков. Но есть кредит, без которого большинству из нас просто не обойтись. Как взять ипотеку, если кредитная история, мягко говоря, неидеальна?

Ипотека – драйвер сегодняшнего рынка кредитования в России. Пока «падают» карточки, автокредиты и потребительские кредиты, ипотека подрастает. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» прогнозирует, что темпы ее роста будут на уровне 15 — 25% в этом году, а объем кредитов увеличится на 30—35% и достигнет 3,6 трлн рублей.

И банкам ипотека очень нравится. Суммы хорошие, платят люди долго и ответственно. Среди ипотечных заемщиков самый низкий уровень просрочек по платежам. Объединенное бюро кредитных историй, например, в начале года давало такие цифры: по нецелевым займам просрочка 13,59%, по автокредитам 8,54%, по ипотеке — всего 2,93%.

Но даже если и нет, в залоге ликвид. А если учесть, что цены на недвижимость только растут, банк в выигрыше в любом случае.

С нами, заемщиками, все несколько иначе. Мы ипотеку не любим, нам с ней приходится как-то жить.

Российская ипотека, конечно, притча во языцех, повод для бесконечных анекдотов и шуточек юмористов всех мастей. С чем ее только не сравнивают, каких только эпитетов не навешивают. Однако надо признать. Для значительного числа россиян – это единственный способ купить жилье. Трудный (пакет документов в 10 раз больше, чем на обычный кредит), дорогой (несмотря на заявления властей, что ипотека не должна превышать 8 – 9,5%), но реальный. К этому кредиту люди идут годами. И на этом пути как раз делают так, что ипотеку получить становится трудно. Портят свою кредитную историю.

Когда спохватываются, обычно уже бывает поздно. Просто, с наскоку, кредит не дают. Эй, но ведь ты сам только что говорил, что банки в выигрыше в любом случае, так? А чего же тогда не дают?

Да муторно это. Сначала даешь кредит. Заемщик выходит на просрочку. Ты с ним долго работаешь сам. Потом передаешь дело в суд. Пока идет суд, ты ничего не получаешь за свой кредит, и даже наоборот, постоянно тратишься на штат юристов. Потом возникают какие-нибудь тонкости, вроде прописанных несовершеннолетних детей. Взыскание залога затягивается еще дольше. Потом ты получаешь актив и должен им как-то распорядиться. А это тоже время, тоже люди и тоже деньги. Надо считать, стоит ли игра свеч. Проще (пока, во всяком случае) кредит просто не дать. И работать с теми заемщиками, которые-- есть надежда -- кредит вернут. Причем в срок, но желательно не раньше.

Давайте посчитаем, сколько банк зарабатывает на какой-нибудь «дефолтной» ипотеке на 2000000 рублей? Даже при ставке 12% (где-то около средней по рынку по данным АИЖК) и сроке кредитования 20 лет, платить заемщик будет по 22022 рубля в месяц, а переплата по кредиту составит 3 287 770! В полтора раза больше, чем сумма самого кредита.

Воздержимся от криков «мерзкие буржуи», «наживаются на чужом горе» и «долой». Что нам-то делать, давайте выясним. Если кредитная история не очень чтобы очень, а ипотека нужна.

Берете кредитную историю. Лучше сразу в нескольких основных БКИ, чтобы ничего не пропустить. А то мало ли, брали кредит (и именно он как-то у вас не задался) в «Русском Стандарте» 100 лет назад. В НБКИ или ОКБ информации ни за что не найдете. Изучаете от корки до корки.

Особенно вас интересуют записи, в которых кроме зелененьких квадратиков есть еще какие-нибудь. Желтые, оранжевые, красные. Не дай бог, конечно, но если есть – то и черные.

Обращаете внимание на то, когда именно у вас были проблемы в кредитной истории. В банках правила задают все же люди. А люди знают, какой ахтунг творился в России четыре-пять лет назад. Во многих банках даже введено правило «амнистии» данных в кредитной истории за период давешнего кризиса. Даже в формулы скоринга зашито: мол, 2008-2009 годы не считать.

Если ваши кредитные грехи за эти рамки выходят или вообще-то очень серьезные (невозврат на невозврате), что же, тогда этап номер два. Кредитную историю нужно исправить.

Дело в том, что «золотые» заемщики потихоньку заканчиваются. Днем с огнем пары-тройки не найдешь. И банки с радостью принимают в свои финансовые объятия заемщиков похуже, но из числа тех, кто показал, что расплачиваться по кредитам может. Раньше не мог, а теперь может. Учитывая гиперответственность ипотечных заемщиков, есть все шансы, что, ладно, когда-то нагрешил, но сейчас-то вон что, молодец.

Как исправляется кредитная история я уже писал, но никогда же не лишне повторить, да? Кредитами она исправляется. Умно взятыми и умно же возвращенными. Если у вас есть время перед ипотекой (а его может и не быть, ага, мало ли кто в вашей семье ходит беременный или требует отдельную комнату для занятий астрономией и картами таро), можно взять «длинный» потреб. Года прямо на два, а то и больше. И с маниакальной аккуратностью его выплатить. В срок, но не раньше. А где-нибудь в середине еще взять карточку. Снять с нее тысячи три, и тоже не спеша, а за полгодика по 300 или сколько там рублей выплатить.

Наша цель – как можно больше квадратиков за последний период. Надо сделать так, чтобы андеррайтер в банке, куда мы придем за ипотекой, даже глаза протер. Чтобы у него зарябило от этих зеленых квадратиков. Он, конечно, и ниже полезет, посмотрит и узнает, что грехи были. Но зеленая рябь сделает свое дело. «Полуплюсик» он вам поставит. Пройдете службу безопасности и экономистов – получите ипотеку. Может, да, не какую-то шоколадную, но с которой можно как-то жить и работать. И «галочку» — взял-таки огроменский кредит с плохой кредитной историей.

Я лично желаю вам удачи. Если совет поможет, жду виртуального приглашения на новоселье. Даже самая плохая и дорогущая ипотека лучше, чем нетерпеливое ожидание смерти любимой бабушки. Простите за черный юмор, но так же?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции