Легкая оторопь овладела мной, когда я первый раз открыл свою кредитную историю. Циферки, квадратики. Не жгучее бы желание и не производственная бы необходимость закрыл бы *.pdf и забыл бы, как страшный сон, честное пионерское. Но «бы» не сработали. Сам теперь знаю, как надо, и вам расскажу.

Вообще, кредитную историю нужно читать, как детективную книжку или глянцевый журнал – с конца. Как-то легче следить за перипетиями сюжета, если точно знаешь, что убийца садовник. Или отчеты со светских мероприятий глянул – все. Готов вкушать остальные плоды индустрии потребления. Но обо всем по порядку.

Классический вариант кредитной истории состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой. В первой части — персональные данные, «адреса, явки, пароли». Сколько всего кредитов, на какую сумму, когда взяли первый, когда последний. Словом, как любит выражаться мой возрастной друг, ваше кредитное реноме. Во второй части — сведения о кредитах. Банки, сроки, суммы, платежи, график их внесения, статус кредита, открытый он, действующий или уже всё. Третья часть содержит информацию о ваших кредитных запросах за последнее время. Или не ваших, а с вашего согласия ваших финансовых партнеров.

Итак. Получили кредитную историю. Сразу проматываем в конец, к третьей части. Смотрим, кто в последнее время запрашивал вашу кредитную историю и зачем. Иногда бюро кредитных историй и сами не знают, зачем. В таком случае они честно пишут «Неизвестно». Если вы обращались в банк за кредитом, указана сумма и тип кредита. Например, «Банк такой-то. Потребительский кредит. 1.000.000 рублей». Если вы ничего не запрашивали и думать забыли о кредитах, в этой графе может значиться «Просмотр отчета». Это значит, что банк, с которым вы когда-либо работали и ставили галочку в договоре про «бла-бла-бла, разрешаю передачу, хранение и обработку моих данных», решил вдруг вас проверить. На предмет того, не стали ли вы: а) суперзаемщиком, чтобы предложить вам бешеных денег и заработать на вас; б) плохим парнем, чтобы скостить вам лимит на карте, например, и минимизировать свои риски.

Дальше надо внимательно посмотреть, нет ли среди организаций, запрашивавших вашу кредитную историю, таких, которым вы никакой галочки нигде не ставили. Время от времени компании формата «Засранцы кредит лимитед» как-то умудряются обходить этот «файервол» и гадят в третьей части. Много запросов в последнее время – причина для отказа в кредите. Хорошо, если деньги не нужны. А если нужны? А из-за них не дадут.

Обнаружили следы несанкционированной деятельности — обратитесь в БКИ. Объясните ситуацию, расскажите, что никогда ни к каким «Засранцам» не обращались и вообще знать про них ничего не знаете. Информацию скорректируют.

Потом переходите ко второй части кредитной истории. Посмотрите, чтобы все кредиты были ваши. Бывает так, что неожиданно появляются у вас кредиты, которых вы никогда не брали. Так может случиться из-за ошибки (перепутали персональные данные) или злонамеренного вмешательства жуликов. Паспорт потеряли, пока то, пока се, они — хоп — и на ваши данные чего-нибудь да и взяли. С чужими кредитами нужно поступать так же, как с «левыми» запросами. Подчистить и искоренить.

К своим кредитам тоже присмотритесь. Важно, чтобы все квадратики были минимум «серенькими» (нет сведений), а лучше бы «зелененькими» (платеж внесен вовремя). В текущей обстановке даже желтый квадрат (просрочка от одного до 29 дней, «техническая» просрочка) может стать решающим фактором не в вашу пользу. Теоретически.

Если все в порядке, переходим к первой части. Казалось бы, какие здесь могут быть сюрпризы? Вы же получили как-то свою кредитную историю, паспорт предъявляли так или иначе. Идентификацию проходили. Ан нет! Мало того, что сведения могут быть просто неактуальны (сменили номера телефонов, прописку, место проживания), они вообще могут быть не ваши. Это, конечно, редкость. Крайняя. Как если бы вы были Путин, нырнули бы в море и вытащили две древнегреческие амфоры. Невероятно и слегка шокирующе? Да! Но по теории вероятности возможно, поэтому пишу.

Прочитали, ошибки обнаружили и исправили. Как оценить кредитную историю и примерно прикинуть, каковы шансы на одобрение кредита? Очень просто! Ваша кредитная история может считаться хорошей и позволит вам кредитоваться без проблем, если:

·Все данные в ней верны и советуют действительности. Чтобы не пришлось доказывать, что вы не верблюд.

·Во второй части содержатся сведения о кредитах. Пустые кредитные истории по новому закону существовать вообще-то не должны, но мало ли.

·Глубина кредитной истории хотя бы три-пять «хороших» кредитов и столько же лет. Опытным заемщикам банки доверяют охотнее.

·Активных кредитов в основной части не слишком много, и они не похожи на «кредитную пирамиду». Закредитовывать закредитованных заемщиков слишком рискованно для банков. Или откажут в кредите, или процент будет такой, что вы сами не возьмете.

·Сведения о кредитах не содержат данных о значительных просрочках (больше 180 дней) или дефолте. Конечно, сейчас мегазаемщики разобраны, и банки работают с заемщиками «похуже». Но нам же нужны классные условия по кредиту, не так ли?

·Частота запросов кредитной истории в последнее время не зашкаливает за два-три обращения. Когда человеку ну очень нужны деньги, банки кредита не дают.

Если с какими-то из этих пунктов у вас незадача, нужно это исправить, чтобы улучшить качество кредитной истории и повысить шансы на одобрение хорошего кредита. Но это, как говорят дикторы в кино, «уже совсем другая (кредитная, почему бы и нет) история». Желаю удачи с чтением и оценкой вашей!

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции