Научиться доверять

Почему депозиты — роскошь, а не средство сбережения

На днях стали известны данные по оттоку вкладов из российских банков за сентябрь. Данные грустные, особенно если подумать о том, что в октябре, когда кризис разразился в полную силу, они будут еще хуже. Итак, за первый осенний месяц из российских банков «утекло» около 90 млрд рублей. Стоит заметить, что в пару госбанков (которые тоже присутствуют в этой статистике) наоборот пришло 26 млрд рублей. Из чего легко сделать вывод, что «частная» банковская система всего за один не самый плохой месяц кризиса потеряла более 115 млрд рублей. И хотя это не так много по сравнению с более чем 2 трлн рублей общей суммы депозитов в частных банках, факт настораживает.

Как известно, в тяжёлые в финансовом смысле времена население в первую очередь избавляется от лишнего. Так, одна дама (топ-менеджер в государственном агентстве новостей) вчера поделилась в своем блоге тревожными ожиданиями: из-за кризиса, вероятно, придётся отказаться от красной икры на завтрак и уполовинить покупки глянцевых журналов и расходы на косметолога. Для кого-то, впрочем, в тяжелые времена и кабачковая икра станет роскошью.

С учётом этого правила волна закрытий россиянами депозитов в банках выглядит не как попытка спасти сбережения, но как явная демонстрация отношения к банковским услугам в целом. Напомним, что в сентябре кризис по большому счёту ещё почти никого не ударил (сокращения в основном начались месяцем позже), но люди уже начали на него отреагировать. Счёт в банке, по мнению россиян, это роскошь, которую можно позволить себе в «тучное» время, но от которой избавляешься, как только начинаются неприятности.

Конечно, отток средств с депозитов вызван в первую очередь недоверием к частным банкам — ведь в «случае чего» они падут, как полагают многие, первыми. Но это доверие — и есть та «роскошь», которую население позволяет себе в хорошее время. Мы продаём банкам своё доверие за проценты по вкладу. Но как только начинает дуть холодный ветер кризиса, немедленно лишаем себя роскоши доверять посторонним людям в финансовых вопросах.

В то же время в Германии, например, ситуация иная. Там кризис почувствовался раньше, а население намного более активно, чем в России, вовлечено в финансовые операции, а потому более информировано и, вероятно, более испугано. Тем не менее, по данным за первое полугодие нынешнего года (они опубликованы только что), немцы принесли в свои банки 89 млрд евро — рекордную сумму за последние 14 лет. Для них банковский вклад — не роскошь, а средство сбережения.

Почему же получается, что то, что немцу хорошо, русскому — смерть? Российские банки, на мой взгляд, за прошедшие годы не успели или не смогли создать надёжную базу отношений с клиентами. Отношений доверительности, спокойствия и уверенности.

Действительно, о какой уверенности может идти речь, если банк, «забыв» известить клиента, неожиданно вводит плату за получение денег на счёт? Причём не сейчас, когда такая мера была бы понятна, а задолго до первых признаков кризиса. «Молчаливое» изменение правил обслуживания и тарифов — обычная практика на нашем рынке. А ставшие классикой «игры» банков с процентами по кредиту, когда к заявленной небольшой величине на самом деле прибавляется ещё процентов 30—50? И таких примеров некорректного, хотя и формально законного поведения — множество. По сути, отношения с банками в России складываются по принципу «кто кого обдурит»: клиенты для получения кредита подсовывают банку липовые документы и невменяемых гарантов, а банки стремятся «отжать» лишний рубль, вводя удивительные платежи и правила. А теперь подумайте: будете ли вы доверять какому-либо банку, однажды «обжёгшись» на действиях одного из них?

Сейчас многим банкирам не до мыслей о fair play по отношению к клиентам — это дело будущего. Да и то, только для тех, кто выживет. Но, возможно, уже сейчас стоит начать создавать систему независимого мониторинга и оценки степени доверия в отношениях между клиентами и банками. А после окончания кризиса стоит убедить банки включиться в своеобразную «систему страхования доверия», по аналогии с системой страхования вкладов. Для этого придётся изменить многие правила, поменять логику некоторых продуктов, задуматься о качестве бизнес-процессов. Зато и результат может превзойти ожидания: следующий кризис (а он точно будет — экономические процессы цикличны) будет пережит намного легче. Ведь наше, потребительское, доверие — это основа, фундамент банковского бизнеса.

Материал просмотрен 2247 раз.

31 комментарий

Xa3ard • 29.10.2008 14:38

Ну-ну давайте сделаем тогда уж все вклады безотзывными (что уже почти и само собой получилось - Глобэкс, ВЕФК и т.д. ) а может еще и безвозвратными? И тогда все будут спокойно сидеть и смотреть как инфляция пожирает их и без того небольшие накопления - а снять то нельзя - государство не велит!. Я уж молчу про резкую необходимость в деньгах, которую не всегда можно просчитать. А давайте просто деньги у народа заберем - ну чтоб кризисы не провоцировать. А если серьезно то когда банк берет у населения вклады он должен реально оценивать возможность возврата полученных средств, а не ставить препоны к их возврату в случае проблем. И так если досрочно снимаешь вклад получаешь фактический ноль процентов.

банкоМАТ • 29.10.2008 14:50
Цитата Редактор пишет: Вполне возможно, что после окончания кризиса наиболее разумные банки задумаются о том, как создать «систему страхования доверия», чтобы в следующий раз не страдать от оттока вкладов. Мне про следующий раз понравилось очень

viaprog • 29.10.2008 18:24

Вообще, все эти идеи с безотзывными, на мой взгляд абсолютно глупы. Почему надо учитывать только интересы банка, а не клиента? На мой взгляд, надо просто разрешить законом указывать такие условия в договоре или дополнительным соглашением, с соответствующим вознаграждением за это - всё должно регламентироваться договором вклада. Зачем отдельные понятия и законы вводить? И по таким вкладам должны быть хорошие проценты - реально положительные с учётом инфляции. То есть по нынешним реалиям это 17-18% в рублях- готов ли кто их предложить? Иначе, лично я не понесу деньги на такой вклад - нафига оно мне надо? Обычный вклад - хоть в случае острой надобности или каких потрясений забрать досрочно можно. А безотзывные зачем размещать, если это убыточно - кормить дядю? При этом лишаясь всякого доступа к своим деньгам на какой то срок (год, например). И ещё есть предположение, что как только эти вклады появятся, по ним будут проценты как и по нынешним, а по нынешним (отзывным) они упадут ниже плинтуса - вот хорошее нововведение. Давайте тогда уж введём запрет устанавливать проыенты по вкладу ниже инфляции

Ivan_r • 29.10.2008 19:47

Цитата Редактор пишет: Банку отдают деньги в работу - дали на год, он их вкладывает в активы на год. Это все равно, что вы взяли 10 тыс. долларов в долг у друга на покупку машины, пообещав их вернуть через год. А на следующий день после покупки авто ваш друг приходит и требует вернуть их обратно. И у вас нет другого пути, как срочно продать машину, но с большим дисконтом. На фиг такая помощь... На мой взгляд, безотзывными нужно сделать все вклады. Сравнение некорректно, более корректно будет если 100 Ваших друзей дали вам по 100долл - и на след день после покупки машины - СРАЗУ 100 из них - т.е. ВСЕ пришли и сказали отдавай нам наши 100долл. Но такая ситуация возможна лишь при одном раскладе - если вы вдруг подорвете доверие сразу у всех ваших 100 друзей - что и делают наши власти и сами банки на рынке, а потом у них видишь ли "друзья виноваты" вдруг а не они сами. МЕНЬШЕ БЫ КИДАЛИ ЛЮДЕЙ в прошлые годы - было бы больше ДОВЕРИЯ...

Ivan_r • 29.10.2008 19:50

Цитата Редактор пишет: Первое, что нужно сделать, это ввести безотзывные вклады, которые клиент может закрыть только по истечении срока. Ведь хотели еще после 2004 года их ввести. Иначе вклады частных лиц так и останутся "троянским конем". Как бы на пресловутом "ЗАПАДЕ" (на который так любят у нас ссылаться всякие чинуши, когда хотят оправдать очередные меры по "Улучшению" жизни наших граждан) 90% вкладов ОТЗЫВНЫЕ, более того без потери %, а оставшиеся 10% также отзывные - только с потерей %. А там банковской системе уже больше 300 лет... А не то что тут у нас в лихие 90-е "братки с битами" вдруг подумали - а не открыть ли нам пару банков...

flint • 30.10.2008 15:26

Цитата vip пишет: Потому я согласен с автором в главном - цели у банка и клиента совершенно разные. В самом деле? Банк выдает кредиты с целью получения получения доходов в виде процентов по ним. А вкладчик зачем несет деньги в банк? Из любви к искусству? Такое впечатление, что комментарии тут оставляли только возмущенные в попрании их самых возвышенных чувств, безвозмездно передавших дар. Так и маячат перед глазами красные флаги и оранжевые шарфы - сплошные лозунги и призывы! Только вот банковское дело - это бизнес. И действуют тут не лозунги и призывы "экспоприировать экспоприаторов", а деловые отношения, которые строятся на выгоде и, увы, деньгах. И договор вклада есть, по своей сути, договор между двумя сторонами, по которой одна дает деньги (вкладчик), а другая обязуется их вернуть с процентами (банк). При этом в договоре и указан срок его действия - пусть это будет год. И если одна из строн нарушает условия договора (отзывает вклад досрочно), то почему за свое нарушение она должна еще и получать бонус в виде процентов. Потеря процентов по вкладу при досрочном расторжении - это неустойка, которую вкладчик платит за нарушение условий договора. Так и должно быть! Я думаю всех возмутит ситуация, если поменять банк и физлицо в данной ситуации местами: Банк выдал кредит на год под 25%, а через месяц присылает письмо с требованием погасить кредит досрочно, но проценты по нему заплатить все равно в полном объеме, как за год пользования! Ну как? Что скажете? Весело будет? Поэтому возгасы, что "банки совсем обнаглели", когда возвращают деньги без процентов при досрочном закрытии вклада, кроме усмешки ничего не вызывают. Цитата Ivan_r пишет: А там банковской системе уже больше 300 лет... Прежде чем кивать на их банковскую систему, не лишне будет вспомнить, что текущий кризис пришел к нам именно оттуда. Так что возраст банковской системы - не показатель ее качества. Это первое. А второе, да будет известно достопочтимой публике, что в швейцарских банках, которые давно во всем мире считаются образцом надежности и умения вести дела, при размещении денег во вклад, вкладчик (о ужас!!! ) платит банку деньги за то, что тот будет управлять его средствами и потом выплатит по ним процент значительно ниже чем тот, к которому привыкли наши народные инвесторы! Управление деньгами - это работа, которую вкладчик перекладывает со своих плеч на плечи банка. Если качество этой работы не нравится - или ищи другого работника (другой банк) или FOREX тебе в руки и свидетельство о регистрации ИП или юрлица на шею. Управляй сам своими деньгами. А если не хочешь или не можешь, так чего возмущаться, если за проделываемую за тебя работу, берут деньги в виде маржи между процентами по кредиту и по вкладу и требуют с тебя соблюдения условий договора? И пример Редактора, с купленной машиной на взятые в долг деньги, очень корректен. Только правильнее было бы разместить банк между купившим машину и тем, кто дал на нее деньги. Для вынужденного продать машину и вернуть деньги (предприятия,) банк будет плохим, потому что потребовал деньги назад раньше срока. Но и для того кто эти деньги банку дал (вкладчика), он тоже будет плохим, потому что не может сделать это сразу, а вынужден ждать пока машина будет продана. Между тем, если бы все участники цепочки не паниковали и соблюдали взятые на себя обязательства по срокам, то вся операция прошла бы безболезненно и с выгодой для всех ее участников. Об этом и говорилось.

mashen • 30.10.2008 20:18

Цитата flint пишет: Полностью согласен. Для нормальной работы любой системы, и не только банковской, должно быть предположение, что некоторые параметры, необходимые для ее нормального фунционирования, должны оставаться величиной постоянной в течении определенного времени. Ну это мечты - стабильность, а если перемены, то только в лучшую сторону. Не только банковская сфера нуждается в неизменности "некоторых" параметров. Металлургия, строительство, нефтедобывающая, сельское хозяйство... Чем они хуже? Но ведь выживают, стараются выжить - по крайней мере, не ноют, подаяния не просят и в карман (государственный или клиентский) не заглядывают. Хотите безотзывные вклады - старайтесь, чтобы клиенты добровольно не отзывали свои депозиты досрочно. Стимулируйте, привлекайте, конкурируйте - есть масса нормальных рыночных механизмов, между прочим. Не жадничайте для начала. Почему бы не предусмотреть для вкладов до востребования плавающие ставки, начисляемые ежедневно на остатки, с привязанной дебетовой картой, старо как мир - причем, у "них" иной уровень инфляции и ставка рефинансирования не в пример российской. Почему не выдавать кредитные карты с депонированием суммы лимита на срок действия карты, но с нормальными процентами и без этих идиотских бумаг типа справки НДФЛ. Жалко, правда? - это ж не деньги, вас же не возвратность кредитов волнует, а проценты на проценты со штрафами на штрафы... Посмотрите, кризис еще в России не появился, а ставки уже задрали, проценты в одностороннем порядке поменяли, вклады попридержали, Дума решает, сажать ли в тюрьму неплательщиков, господдержка, необеспеченные кредиты ЦБ, не соответствующая никакой реальности учетная ставка. Кто бы о нас так заботился У меня есть счет в буржуйском банке - вам и не снились их проблемы, но ни один тариф, ни одно условие не изменилось. Единственное, мне в последнее время постоянно шлют рекламационные брошюры - а посмотрите, у нас вот что интересное, а поглядите, тут скидочка для вас, и это при том, что я одного цента оттуда не сняла. По-вашему же получается, что клиент - это дурак диковатый, путающийся под ногами и мешающий банкам нормально функционировать, помоги, законодатель, заткни ему пасть и свяжи ему ноги, чтобы он не ломился к нам и не отбирал у нас прибыль, которую мы еще в прошлом году поделили и потратили. И главное - статья была про доверие. Банки, насколько я поняла, не желают, а точнее, не представляют, как это доверие завоевывать, заслуживать, купить, если уж на то пошло... Десяти последефолтовских лет им не хватило. И единственное, что они могут предложить - принудить клиентов доверять им. Мол, не хочешь по хорошему... Это на самом деле смешно.

flint • 31.10.2008 14:19

Цитата vip пишет: Вклады уже ( пока местами ) не выдают ни с процентами, ни без процентов, ни по окончании срока, ни досрочно, ни по "отзывному", ни по "безотзывному". А пример с кредитом ... Подождите, процесс одностороннего расторжения договоров со стороны банков уже пошел ... Ждите "лавину". Что тогда говорить будем ? То что на соседней улице машина сбила кошку, еще не значит что автомобилисты объявили войну этим четвероногим. То что три банка из более чем полутора тысяч, попытались ограничить досрочную выдачу вкладов не говорит о всеобщем распространении этой практики. Не надо сеять панику на пустом месте, тогда и банки не будут предлагать досрочно погашать кредиты, чтобы расплатится со вкладчиками. "Лавина" возникнет, если все кинутся снимать деньги. А пока предпосылок для этого нет. Да, темпы роста кредитования снизились потому, что пока еще не понятно на какие отрасли и как повлияет кризис и где риски невозвратов станут выше. Но по действующим кредитам требования возврата не стали массовым явлением, потому что массовая паника вкладчиков еще не возникла. Цитата mashen пишет: Металлургия, строительство, нефтедобывающая, сельское хозяйство... Чем они хуже? Но ведь выживают, стараются выжить - по крайней мере, не ноют, подаяния не просят и в карман (государственный или клиентский) не заглядывают Ой ли? Торговые сети "Седьмой континент" и "Магнит" уже получили поддержку государста. Государство готово выкупать близкое к сдаче в эксплуатацию жилье у строителей, будет оказываться помощь нефтянникам, металлургам и другим системооборазующим отраслям. Россельхозбанк плучил поддержку государства, а этот банк теснее всех работает с сельхозпроизводителями. Не надо деклараций и митинговых лозунгов не подкрепленных фактами. Цитата mashen пишет: Единственное, мне в последнее время постоянно шлют рекламационные брошюры - а посмотрите, у нас вот что интересное, а поглядите, тут скидочка для вас, и это при том, что я одного цента оттуда не сняла. Угу, мне тоже их шлют постоянно. Бесплатная доставка суши и пиццы, установка металлопластиковых окон и помощь в сдаче и найме жилья... И что? О чем это говорит? Что данные сферы деятельности успешно развиваются в условиях кризиса или борются за доверие клиентов? А насчет доверия могу сказать следующее: оно должно быть обоюдным поскольку в договоре вклада участвуют две стороны. Как вкладчик должен доверять банку, принося ему деньги, так и банк должен быть уверен, что вкладчик будет исполнять свои обязательства по договору, чтобы была возможность пустить эти деньги в дело и заработать для вкладчика проценты, которые банк ему пообещал. Пока же этого нет и в помине.

flint • 31.10.2008 17:29
Цитата vip пишет: я буду снимать все свои деньги со всех вкладов во всех банках. Деньги Ваши, и потерянные проценты тоже Ваши... Удачи!

Желаете оставить комментарий?

Если вы зарегистрированный посетитель — авторизуйтесь, если незарегистрированный — зарегистрируйтесь.