На днях стали известны данные по оттоку вкладов из российских банков за сентябрь. Данные грустные, особенно если подумать о том, что в октябре, когда кризис разразился в полную силу, они будут еще хуже. Итак, за первый осенний месяц из российских банков «утекло» около 90 млрд рублей. Стоит заметить, что в пару госбанков (которые тоже присутствуют в этой статистике) наоборот пришло 26 млрд рублей. Из чего легко сделать вывод, что «частная» банковская система всего за один не самый плохой месяц кризиса потеряла более 115 млрд рублей. И хотя это не так много по сравнению с более чем 2 трлн рублей общей суммы депозитов в частных банках, факт настораживает.

Как известно, в тяжёлые в финансовом смысле времена население в первую очередь избавляется от лишнего. Так, одна дама (топ-менеджер в государственном агентстве новостей) вчера поделилась в своем блоге тревожными ожиданиями: из-за кризиса, вероятно, придётся отказаться от красной икры на завтрак и уполовинить покупки глянцевых журналов и расходы на косметолога. Для кого-то, впрочем, в тяжелые времена и кабачковая икра станет роскошью.

С учётом этого правила волна закрытий россиянами депозитов в банках выглядит не как попытка спасти сбережения, но как явная демонстрация отношения к банковским услугам в целом. Напомним, что в сентябре кризис по большому счёту ещё почти никого не ударил (сокращения в основном начались месяцем позже), но люди уже начали на него отреагировать. Счёт в банке, по мнению россиян, это роскошь, которую можно позволить себе в «тучное» время, но от которой избавляешься, как только начинаются неприятности.

Конечно, отток средств с депозитов вызван в первую очередь недоверием к частным банкам — ведь в «случае чего» они падут, как полагают многие, первыми. Но это доверие — и есть та «роскошь», которую население позволяет себе в хорошее время. Мы продаём банкам своё доверие за проценты по вкладу. Но как только начинает дуть холодный ветер кризиса, немедленно лишаем себя роскоши доверять посторонним людям в финансовых вопросах.

В то же время в Германии, например, ситуация иная. Там кризис почувствовался раньше, а население намного более активно, чем в России, вовлечено в финансовые операции, а потому более информировано и, вероятно, более испугано. Тем не менее, по данным за первое полугодие нынешнего года (они опубликованы только что), немцы принесли в свои банки 89 млрд евро — рекордную сумму за последние 14 лет. Для них банковский вклад — не роскошь, а средство сбережения.

Почему же получается, что то, что немцу хорошо, русскому — смерть? Российские банки, на мой взгляд, за прошедшие годы не успели или не смогли создать надёжную базу отношений с клиентами. Отношений доверительности, спокойствия и уверенности.

Действительно, о какой уверенности может идти речь, если банк, «забыв» известить клиента, неожиданно вводит плату за получение денег на счёт? Причём не сейчас, когда такая мера была бы понятна, а задолго до первых признаков кризиса. «Молчаливое» изменение правил обслуживания и тарифов — обычная практика на нашем рынке. А ставшие классикой «игры» банков с процентами по кредиту, когда к заявленной небольшой величине на самом деле прибавляется ещё процентов 30—50? И таких примеров некорректного, хотя и формально законного поведения — множество. По сути, отношения с банками в России складываются по принципу «кто кого обдурит»: клиенты для получения кредита подсовывают банку липовые документы и невменяемых гарантов, а банки стремятся «отжать» лишний рубль, вводя удивительные платежи и правила. А теперь подумайте: будете ли вы доверять какому-либо банку, однажды «обжёгшись» на действиях одного из них?

Сейчас многим банкирам не до мыслей о fair play по отношению к клиентам — это дело будущего. Да и то, только для тех, кто выживет. Но, возможно, уже сейчас стоит начать создавать систему независимого мониторинга и оценки степени доверия в отношениях между клиентами и банками. А после окончания кризиса стоит убедить банки включиться в своеобразную «систему страхования доверия», по аналогии с системой страхования вкладов. Для этого придётся изменить многие правила, поменять логику некоторых продуктов, задуматься о качестве бизнес-процессов. Зато и результат может превзойти ожидания: следующий кризис (а он точно будет — экономические процессы цикличны) будет пережит намного легче. Ведь наше, потребительское, доверие — это основа, фундамент банковского бизнеса.