С появлением кредитов полку «наркоманов» прибыло. Еще год назад россияне «закидывались» кредитами с азартом каких-нибудь кислотных хиппи. Банки им активно помогали. Кто-то успел вовремя остановиться и соскочить с кредитной иголочки, а кто-то и нет. И теперь вынужден постоянно повышать «дозу».

Таких называют «строителями пирамид». Сейчас расскажу, почему. Но сначала немного статистики.

Посмотрите, как любопытно выходит. Кредитов стали выдавать меньше. ЦБ утверждает, что в два раза. В прошлом году рост в первом полугодии был 13,7%, в нынешнем – всего 6,8%. И при этом подавляющее количество новых заемных денег уходит на оплату… старых заемных денег! То есть граждане берут кредиты, чтобы погасить ими кредиты. Хитрая, но очевидная математика: выдали россиянам 3,5 трлн рублей (опять же, по данным ЦБ), а задолженность по кредитам выросла всего на 350 млрд. Куда делись деньги? Вернулись в банки! Это больше 80%. А если вычесть из всех кредитов, выданных населению, ипотеку (это я не помню, где прочитал), получится, что погашают новыми кредитами старые больше 90% заемщиков. Впечатляет?

Параллельно переполошились государственные деятели. Финансовый омбудсмен Павел Медведев высказался в том духе, что «кошмар, беда, печаль, огорчение, россияне не в силах оплачивать свои кредиты и берут кредиты для этого». В качестве примера привел петербурженку, которая для покрытия долга в 10 тыс. рублей последовательно занимала деньги в 26 банках, закрывала старый кредит, начинала выплачивать новый. Еще он привел данные о 10–15% заемщиков, которые имеют проблемы с выплатой кредитов, и назвал эту цифру тревожной.

Тревожная она, да. Потому что не учитывает какой-то (я лично подозреваю, довольно большой) процент заемщиков, у которых чисто внешне все хорошо. Прекрасная кредитная история, все квадратики в ней зеленые, но при этом опытному андеррайтеру очевидно, что в обозримой перспективе – дефолтная. Потому что налицо все признаки «кредитной пирамиды». Схематично это можно отобразить как-то так:

Кредит 4. Лимит 50 тыс. рублей

+ + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + +

Кредит 3. Лимит 30 тыс. рублей

+ + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + +

Кредит 2. Лимит 20 тыс. рублей

+ + + + + + + + +

Кредит 1. Лимит 10 тыс. рублей

+ + + +

При этом пара нижних кредитов закрыто, остальные счета активны, и каждый предыдущий кредит выплачивается при помощи средств следующего, а обязательства по выплате «свежего» займа ложатся на заемщика и вынуждают его через какое-то время опять искать спасения в банке.

До поры до времени схема работает. В банке смотрят: все хорошо. Выплаты своевременны, количество обращений не зашкаливает, 2-НДФЛ в порядке даже может быть, в трудовой какой-нибудь карьерный рост. Одобряют. Но потом всегда – всегда! – что-то происходит. Или банк меняет стратегию и перестает выдавать кредиты закредитованным чрезмерно заемщикам. Или сокращается время «пароксизма довольства» заемщика. Или он выбирает максимальные лимиты в своих банках.

Днями общался с кредитными брокерами. Они «на передовой» и пирамидчиков видят чаще любого банковского менеджера. Утверждают, что пирамиды в 19 кредитов не редкость. Попадаются и уникумы-рекордсмены. Московский брокер стал свидетелем пирамиды из 44 (!) кредитов на сумму 16 млн рублей. Срок строительства «конструкции» – 10 лет. Конец наступил с выбором максимальных лимитов потребительских кредитов, типично выдаваемых банками заемщику со сходными социодемографическими данными.

Как избежать «такого вот конца»? Если вы знаете за собой слабость платить за одни дорогие деньги другими дорогими деньгами, заклинаю вас, остановитесь. Лучше микротрудности сейчас, чем макродефолт в ближайшем будущем. Если не знаете, строите вы пирамиду или нет, проверьте кредитную историю. Увидите что-то похожее на схему выше – значит, да. И действовать нужно так:

1. Перестать брать кредиты. Совсем или почти (см. п. 2).

2. Постараться объединить несколько маленьких дорогих кредитов в один большой, но более дешевый, снизить текущую кредитную нагрузку. Словом, рефинансироваться. Наша основная цель – снизить ежемесячные платежи.

3. Пересчитать семейный бюджет так, чтобы максимально возможная сумма уходила на закрытие кредитных счетов, в максимально сжатые сроки.

4. Начать закрывать кредиты нужно с самого маленького. Так вы снизите количество своих активных кредитных счетов в штуках и психологически быстрее достигните результата.

5. После закрытия всех мелких счетов постараться вносить чуть больше положенного по большим. Это «чуть больше» будет вычитаться из основной суммы долга (реже – сокращать срок выплат по кредиту) и еще немного снизит вашу нагрузку.

6. Не поддаваться искушению взять кредит, когда появятся свободные деньги. Ноль на счете и старые обои гораздо лучше, чем полмиллиона рублей долга и теплый пол в туалете загородной резиденции.

Как всегда, желаю вам удачи в финансовых делах. Истинно говорю вам, пирамиды хороши только на плато Гиза, в джунглях Мексики и на долларовых бумажках. А больше – нигде!

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции