1 сентября День знаний, так почему бы не научиться чему-нибудь новому? Например, тому, как с помощью 100 долларов и трех разных карточек выстроить хорошую кредитную историю? Не лайфхак, конечно, но где-то рядом.

Когда я смотрю отчеты кредитной статистики, которые то и дело попадают в руки, чувствую себя оператором из «Матрицы». Я не вижу цифр, кривых линий, маркеров, трендов... Вижу людей. Вот они чего-то хотели купить. Одни получили кредит, другие получили отказ. Тут им надо было полмиллиона, а выдали только 300 тыс. Тут они стали меньше брать ипотеки, тут — стали больше брать автокредиты. Кто-то превысил все разумные лимиты и теперь работает только на свои семь кредитов. Кто-то — наоборот: сделал три заявки на кредитку и ни одной в итоге не взял. А иначе откуда бы появилась разница между одобренными картами и полученными? Люблю статистику. И вот, если верить летнему отчету Equifax, средний одобренный лимит по карте сейчас — 46 703 рубля. Больше, чем в начале года (46 198 рублей), но меньше, чем два года назад, когда в том же сентябре он равнялся 56 827 рублям. Но, чтобы построить хорошую кредитную историю с нуля, его все равно достаточно. Даже с запасом.

Итак, типичная ситуация. Где-то в обозримом будущем, в пределах двух — трех лет, вам угрожает радость ипотеки. Загородный поселок, вменяемая цена за квадратный метр, проект превосходный... Даже не очень перегруженное шоссе рядом. Вы уже придумали, как обставить дом, но еще не обладаете кредитной историей. А без нее получить 2 010 292 рубля средней ипотеки (статистика Equifax) крайне затруднительно. Впрочем, быстро зарекомендовать себя опытным и хорошим заемщиком можно и довольно легко.

Что банк хочет увидеть в вашей кредитной истории, чтобы выдать вам кредит?

1. Что она у вас вообще есть.

2. Что другие банки доверяют вам деньги в долг.

3. Что вы умеете тратить кредитные деньги.

4. Что вы умеете кредитные деньги возвращать.

5. Что вы готовы делать это с маниакальной регулярностью на протяжении долгого периода времени, не пропуская платежей, не допуская даже «технических» просрочек.

Все это можно сделать с помощью трех кредитных карточек и 100 долларов.

Для начала вы отправляетесь в любой банк (который ближе к дому или логотип которого вам нравится больше всего) и берете «дефолтную» кредитную карту. С минимальным кредитным лимитом, который вам одобрят. Например, в 15 тыс. или 20 тыс. рублей. Она не будет никакой «золотой» или «платиновой», скорее всего, не будет нагружена никакими программами лояльности, бонусами и системами пассивной защиты. И даже наоборот. По процентной ставке это будет самый настоящий 30—35-процентный «крокодил». На данном этапе нам это не важно. Главное, мы поставили галочку в графе о доверии других банков.

Затем вы снимаете с этой карты 100 долларов наличными*. И начинаете методично вносить их на счет по 341 рублю 20 копейкам ежемесячно в течение года. Переплачиваете по этому «суперкредиту» 594 рубля 46 копеек (всего вами будет внесено около 4 100 рублей). В конце года имеете: а) кредитную историю с записью в основной части; б) положительную репутацию заемщика; в) ставите галочки сразу в нескольких графах нашего оценочного банковского списка.

Затем с этой уже довольно содержательной кредитной историей обращаетесь в банк получше. Претендуете на карту подешевле, с повышенным лимитом (скажем, 100 тыс. рублей) и пониженной процентной ставкой. Получаете ее. Прежнюю можно закрыть.

С новой картой повторяете тот же фокус. При желании можете увеличить сумму «кредитования» на пару сотен, но это вовсе не обязательно. Плюс время от времени расплачиваетесь картой и вносите потраченное, аккуратно укладываясь в льготный «бесплатный» период. Через год закрываете эту карту, берете следующую — еще лучше, еще дешевле, с вообще уже высоким лимитом. Повторяете маневр.

А через три года, когда вы обратитесь за ипотекой, в банке увидят:

1. Кредитная история глубиной три года и три (допустим) кредита у заемщика есть. Активных счетов — один. Кредитная нагрузка минимальна.

2. Три разных банка уже давали вам свое одобрение и не «окарались» на этом.

3. Каждым кредитным счетом вы пользовались.

4. Все счета в положительном балансе.

5. Каждый месяц на протяжении трех лет вы аккуратно вносили свой платеж.

Для одобрения ипотеки у вас запросят, конечно, еще кучу документов и справок. Но первый, самый важный шаг к одобрению маленькой загородной мечты (с хорошим проектом и незагруженным шоссе неподалеку) уже будет сделан. Желаю удачи!


* Расчет сделан, исходя из упрощенного курса: 1 доллар равен 35 рублям при процентной ставке 30% на срок 12 месяцев.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции